【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展,尤其以電子商務(wù)為首,受眾群從年輕人迅速擴(kuò)充到各個(gè)年齡段,網(wǎng)上生活在人們生活中的比重越來越大,網(wǎng)上消費(fèi)理財(cái)以其安全、可靠、便捷的特征,變成大多數(shù)電商和消費(fèi)者的理想選擇,從而改變了人們傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念,然而隨著這種獨(dú)立于電商企業(yè)和商業(yè)銀行的第三方平臺在2011年得到國家認(rèn)同的合法化并納入金融監(jiān)管后,逐漸被大家廣泛接受應(yīng)用后,勢必對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)有著不可忽視的影響,甚至是沖擊。因此本文通過查閱相關(guān)文獻(xiàn)以第三方支付平臺為出發(fā)點(diǎn),結(jié)合現(xiàn)狀全面闡述其對商業(yè)銀行各方面的影響。
【關(guān)鍵詞】第三方支付;商業(yè)銀行;影響
一、前言
根據(jù)第三十九次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》的大數(shù)據(jù)顯示:截至2016年末,我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上支付用戶已達(dá)4.75億人,較2015年同期增加了5831萬人,年增長率達(dá)14%,從而也使得網(wǎng)上支付的比例由60.5%增長到64.9%,其中手機(jī)支付的比例更是達(dá)到了67.5%。由此可見第三方支付的廣泛應(yīng)用度,以及了解并掌握該內(nèi)容對研究經(jīng)濟(jì)學(xué)的深遠(yuǎn)意義。
二、第三方支付的特點(diǎn)
1.雙邊市場特征
第三方交易平臺在消費(fèi)者和電商之間搭建平臺,因此第三方支付平臺的價(jià)值與消費(fèi)者和電商的數(shù)量息息相關(guān),其雙邊市場特征包括:
(1)網(wǎng)絡(luò)外部性
即市場每一邊產(chǎn)生的利益溢出都與整個(gè)市場成正比。又根據(jù)所溢出利益的不同,分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性:同一物理網(wǎng)絡(luò)中用戶數(shù)量的增加,使得每一位用戶的價(jià)值增高,間接網(wǎng)絡(luò)外部性:指消費(fèi)者消費(fèi)某種網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的價(jià)值,與其具有兼容性的產(chǎn)品種類成正比;交叉網(wǎng)絡(luò)外部性:雙邊市場中保持其他各種條件恒定不變的情況下,一邊市場用戶獲得的網(wǎng)絡(luò)外部利益,與另一邊的用戶數(shù)量成正比。
(2)傾斜式定價(jià)即指平臺企業(yè)對平臺一邊的用戶給予低價(jià)甚至是免費(fèi)的策略,短期內(nèi)在平臺的這一邊召集大量用戶,又通過網(wǎng)絡(luò)外部性增加平臺另一邊用戶的數(shù)量,并在平臺的另一邊收取相對較高的價(jià)格,從而增加平臺企業(yè)利潤的不平衡定價(jià)方式。并且我國的第三方支付的三種收費(fèi)方式包括:接入費(fèi)、服務(wù)費(fèi),兩步收費(fèi)制。
(3)多平臺接入行為即主要指的是在具有雙邊市場特征的產(chǎn)業(yè)中,越來越多的參與者趨向同時(shí)擁有多個(gè)競爭性不兼容廠商的產(chǎn)品,以此來獲得更大的網(wǎng)絡(luò)效用。
2.特有特征
其特有特征主要包括:信用中介性、金融性、競合現(xiàn)象突出、同質(zhì)競爭激烈、共生性。
三、第三方支付對商業(yè)銀行的影響
1.減少了商業(yè)銀行的客源
隨著第三方交易平臺的日益成熟和合法化,大眾對于其接受度和使用度越來越高,以其便捷易操作的特征在人們生活中的占比越來越高,導(dǎo)致商業(yè)銀行的客源被第三方支付軟件大量的分流。
2.分流商業(yè)銀行的存款
第三方支付平臺未興起時(shí),人們把存款存入銀行以獲取利息,當(dāng)?shù)谌杰浖d起,以支付寶為例,人們可以選擇綁定銀行卡,將錢轉(zhuǎn)入支付寶以用作消費(fèi)流通,也就是減少了商業(yè)銀行的存款來源,從某種程度上實(shí)現(xiàn)了對傳統(tǒng)銀行存款的分流。
3.沖擊銀行的中間業(yè)務(wù)
我們熟知的中間業(yè)務(wù)有交易、支出、結(jié)算、咨詢等等,但隨著第三方支付平臺的日益成熟也已經(jīng)具有存貸、轉(zhuǎn)賬、支付水電生活費(fèi)、還信用卡等功能,對商業(yè)銀行同樣的業(yè)務(wù)也是一種無形的沖擊。
4.沖擊商業(yè)銀行的銷售代理渠道
傳統(tǒng)商業(yè)銀行在第三方支付平臺興起前,有著固定且大流量的客源,因此即便有基金的存在也會收到銀行代理某種程度上的壓制,而第三方支付平臺的出現(xiàn)使得基金等渠道有了發(fā)展的新空間,這也是對商業(yè)銀行的沖擊。
5.對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)沖擊嚴(yán)重
在傳統(tǒng)商業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位時(shí),一些中小企業(yè)因?yàn)閾?dān)保和沒有抵押物的原因,沒辦法得到貸款,即便可以貸款,也因?yàn)槠淅щy、復(fù)雜、時(shí)間冗長而難以滿足這些企業(yè)的急需,而第三方交易平臺則滿足其需求,使其具有了大量的客源,因此極大程度上削弱了到銀行貸款的客源。
四、應(yīng)對措施
1.商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的關(guān)注度
目前,第三方支付交易平臺相對商業(yè)銀行而言并沒有那么成熟,因此商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)節(jié)分化開客戶群體,滿足不同客戶不同的需求,同時(shí)加強(qiáng)對類似支付這種中間業(yè)務(wù)的關(guān)注力度,提高規(guī)范化和安全性的監(jiān)管力度,以吸引更多用戶的選擇。
2.與第三方交易平臺達(dá)成互通合作
第三方交易平臺具有很強(qiáng)的吸收客源的能力,商業(yè)銀行可與之合作以獲得更多客源,并且結(jié)合已有的客戶信用能力,為第三方交易平臺提供證據(jù),從而為顧客提供不同層次的服務(wù),整合雙邊有利、有效的資源,實(shí)現(xiàn)合作共贏。
五、結(jié)論
綜上所述可以了解到,第三方交易平臺的特點(diǎn)以及其對商業(yè)銀行的沖擊和影響,同時(shí),也要在此基礎(chǔ)上看到潛藏的危機(jī),完成第三方支付平臺的安全性以及監(jiān)管力度的實(shí)施。與此同時(shí),為了兩者更好的發(fā)展,也許二者相互合作,實(shí)行差異化的服務(wù),既能挽救商業(yè)銀行某些業(yè)務(wù)即將邊緣化的命運(yùn),又使得第三方交易平臺有更好的監(jiān)督體系。最好的情況甚至是二者可以有共同的客戶群體,實(shí)現(xiàn)真正意義上的共贏,為未來經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的發(fā)展做出推動,為社會進(jìn)步增添動力,為人民謀求最大的便捷和福利。
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作者簡介:
潘雨絲(2000—),女,漢族,河北省保定市人,高中學(xué)歷,研究方向:經(jīng)濟(jì)學(xué)。