農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑探析

李政為 吳杰

摘要：推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)面臨著起步難、協(xié)調(diào)難、持續(xù)難和推廣難等問(wèn)題，湖北鐘祥、竹山兩地巧妙借助當(dāng)?shù)噩F(xiàn)有的、具有高覆蓋特征的工作載體，整合涉農(nóng)信息資源，形成了實(shí)用、安全、便利、投入少、見(jiàn)效快、覆蓋廣、可持續(xù)、可復(fù)制的工作模式，有效破解了農(nóng)村信用體系建設(shè)的難題，具有一定的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：信用體系 農(nóng)村 信息

農(nóng)村信用體系建設(shè)是構(gòu)建農(nóng)村和諧金融生態(tài)環(huán)境的重要手段，是金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的有力保障。近年來(lái)，人民銀行牽頭推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，取得了一定進(jìn)展，但仍然面臨著諸多困難和挑戰(zhàn)。湖北鐘祥、竹山兩地農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)形成了可持續(xù)的工作模式，具有積極的借鑒意義。

一、推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)面臨的主要困難

（一）協(xié)調(diào)難

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及面廣，必須有效協(xié)調(diào)地方涉農(nóng)主管部門(mén)、工商、民政、公共事業(yè)單位以及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等多個(gè)部門(mén)和單位共同參與，各參與主體的認(rèn)識(shí)和利益訴求往往存在一定的差異，在頂層制度設(shè)計(jì)方面也缺乏統(tǒng)一、明確的規(guī)定。特別是在信用信息共享平臺(tái)建設(shè)方面，前期投入大、周期長(zhǎng)，工作協(xié)調(diào)難度大。

（二）持續(xù)難

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，信用信息采集、更新涉及成千上萬(wàn)的農(nóng)戶(hù)，投入大、周期長(zhǎng)，而信用環(huán)境的改善并非一日之功，如果沒(méi)有一個(gè)低成本、高效率的工作載體或組織形式，僅僅依靠人民銀行、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和少數(shù)幾個(gè)農(nóng)業(yè)主管部門(mén)，難以持續(xù)推動(dòng)。同時(shí)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)采集的信用信息、評(píng)定的結(jié)果相對(duì)封閉，在政府部門(mén)社會(huì)管理、惠農(nóng)支農(nóng)政策制定和落實(shí)等方面的應(yīng)用嚴(yán)重不足，也影響了相關(guān)部門(mén)參與的積極性和持續(xù)性。

（三）推廣難

一方面是因?yàn)楦鞯厍闆r差異較大，地方政府的認(rèn)識(shí)、重視程度不一；另一方面可能是因?yàn)樯形丛诘厥谢蚴〖?jí)層面找到一個(gè)具有共性的工作載體，進(jìn)而形成一個(gè)低成本、高覆蓋、可持續(xù)、易復(fù)制的工作機(jī)制。

二、湖北鐘祥、竹山兩地實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)及特點(diǎn)

（一）鐘祥市“網(wǎng)格化”農(nóng)村信用體系建設(shè)

農(nóng)村網(wǎng)格化管理是運(yùn)用網(wǎng)格化理念和信息化手段，將農(nóng)村劃分為網(wǎng)格管理單元，建立網(wǎng)格化管理系統(tǒng)，按照“一格一員”的標(biāo)準(zhǔn)配備網(wǎng)管員和網(wǎng)格員，對(duì)網(wǎng)格內(nèi)“人、地、物、事”等信息實(shí)行常態(tài)化管理。鐘祥市將農(nóng)村信用體系建設(shè)和農(nóng)村網(wǎng)格化管理有機(jī)結(jié)合起來(lái)，將農(nóng)村信用信息系統(tǒng)嵌入到農(nóng)村網(wǎng)格化管理系統(tǒng)中，憑借網(wǎng)格員隊(duì)伍進(jìn)行信用信息采集和更新，依托網(wǎng)格化平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信用信息的共享運(yùn)用，探索出了一條成本低、見(jiàn)效快、覆蓋廣、可持續(xù)、可復(fù)制的農(nóng)村信用體系建設(shè)好路子。

1、加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，有效實(shí)現(xiàn)部門(mén)協(xié)作

以當(dāng)?shù)厣鐣?huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組的名義，協(xié)調(diào)市發(fā)改局、市綜治辦、市網(wǎng)管中心等小組成員單位和相關(guān)部門(mén)，將農(nóng)村信用體系網(wǎng)格化建設(shè)作為工作重點(diǎn)，并將精準(zhǔn)扶貧工作融合進(jìn)來(lái)，聯(lián)合制定工作方案，定期召開(kāi)例會(huì)，加強(qiáng)跟蹤、督辦和考核，有效實(shí)現(xiàn)了部門(mén)協(xié)作。

2、嵌入網(wǎng)格化系統(tǒng)，采集和更新信息

開(kāi)發(fā)“鐘祥市農(nóng)村信用信息系統(tǒng)”，將其嵌入到農(nóng)村網(wǎng)格化管理系統(tǒng)上運(yùn)行，實(shí)行管理對(duì)接、人員對(duì)接和信息對(duì)接，實(shí)現(xiàn)同平臺(tái)、同界面操作。信用信息采集和更新上，基礎(chǔ)信息由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組網(wǎng)管員、網(wǎng)格員采集；銀行信貸信息由金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)管員采集；非銀行信息由提供信息的單位網(wǎng)管員采集。網(wǎng)格員、網(wǎng)管員了解村情民意，情況熟、信息準(zhǔn)，可隨時(shí)將本網(wǎng)格內(nèi)經(jīng)濟(jì)主體的信息錄入到系統(tǒng)，信息采集質(zhì)量和更新效率大幅提高。

3、利用網(wǎng)格化平臺(tái)，推進(jìn)信用信息運(yùn)用

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)職能部門(mén)專(zhuān)網(wǎng)接入農(nóng)村網(wǎng)格化管理平臺(tái)，依據(jù)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行授予的權(quán)限，共享、共用信用信息，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在貸款發(fā)放、貸款貼息、政府采購(gòu)、評(píng)先表模等方面提供服務(wù)。該市扶貧辦通過(guò)在網(wǎng)格化平臺(tái)查詢(xún)的信用信息為依據(jù)，為該市6家企業(yè)發(fā)放扶貧貸款貼息300多萬(wàn)元。

（二）竹山縣“十星級(jí)”農(nóng)村信用體系建設(shè)

“十星級(jí)”文明戶(hù)創(chuàng)建是將農(nóng)村精神文明建設(shè)各項(xiàng)任務(wù)量化成十個(gè)方面的內(nèi)容，各用一顆星來(lái)表示，具體是：愛(ài)黨愛(ài)國(guó)星、勤勞致富星、誠(chéng)實(shí)守信星、團(tuán)結(jié)友善星、孝老敬賢星、遵規(guī)守法星、生態(tài)建設(shè)星、計(jì)劃生育星、環(huán)境衛(wèi)生星和科教文體星。竹山縣是全國(guó)農(nóng)村“十星級(jí)”文明戶(hù)創(chuàng)建示范縣。竹山將當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用體系建設(shè)與“十星級(jí)”文明戶(hù)創(chuàng)建有機(jī)結(jié)合，借助地方政府的重視支持和當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融服務(wù)體系順利推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

1、地方政府主導(dǎo)推動(dòng)，建立有效工作機(jī)制

結(jié)合該縣山區(qū)農(nóng)村實(shí)際，提出將“十星級(jí)”農(nóng)村信用體系建設(shè)作為整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)的重點(diǎn)和突破口的工作思路，得到縣政府的重視和支持。該縣成立“十星級(jí)”農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，成員涵蓋農(nóng)林、公安、文明辦等23個(gè)部門(mén)，下發(fā)《竹山縣“十星級(jí)”農(nóng)村信用體系建設(shè)方案》，明確了各部門(mén)的職責(zé)分工和考核問(wèn)責(zé)辦法，建立起有力的工作推動(dòng)機(jī)制。

2、整合資源搭建平臺(tái)，建立信息采集和更新機(jī)制

整合利用“十星文明農(nóng)戶(hù)”評(píng)定系統(tǒng)、縣農(nóng)商行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、涉農(nóng)保險(xiǎn)投保系統(tǒng)和公安戶(hù)籍管理系統(tǒng)四個(gè)方面的信息資源，搭建起“十星級(jí)”農(nóng)村信用信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)與上述4個(gè)系統(tǒng)的自動(dòng)對(duì)接和數(shù)據(jù)的批量導(dǎo)入，保證了信息的準(zhǔn)確性和更新的及時(shí)性。

3、多方聯(lián)動(dòng)強(qiáng)化激勵(lì)，推進(jìn)信用信息應(yīng)用

竹山縣政府對(duì)信用好、星級(jí)高的農(nóng)戶(hù)在農(nóng)林政策、財(cái)政資金扶持、稅費(fèi)減免等方面實(shí)行優(yōu)惠政策，縣農(nóng)商行借助“十星級(jí)”農(nóng)村信用信息平臺(tái)，建立“自動(dòng)評(píng)價(jià)+人工授信”的模式，推出“星級(jí)農(nóng)戶(hù)貸”等特色信貸產(chǎn)品；對(duì)信用良好、有發(fā)展項(xiàng)目的貧困農(nóng)戶(hù)，通過(guò)與政府部門(mén)和保險(xiǎn)公司合作，發(fā)放10萬(wàn)元內(nèi)的小額貸款，并實(shí)行免擔(dān)保、免抵押和利率優(yōu)惠。讓守信農(nóng)戶(hù)真正得到實(shí)惠，優(yōu)化了農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境。

（三）兩地實(shí)踐的共同特點(diǎn)

鐘祥、竹山兩地的實(shí)踐雖然路徑有所不同，但是都較好地整合資源，破解了農(nóng)村信用體系建設(shè)的難題，形成了實(shí)用、安全、便利、投入少、見(jiàn)效快、覆蓋廣、可持續(xù)、可復(fù)制的工作模式。具體來(lái)說(shuō)：

1、兩地都依托當(dāng)?shù)厣鐣?huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組的協(xié)調(diào)平臺(tái)

解決了起步難和協(xié)調(diào)難的問(wèn)題，能夠更好地調(diào)動(dòng)相關(guān)各方參與的積極性，有效整合現(xiàn)有的資源。同時(shí)也為工作開(kāi)展的持續(xù)性提供了制度保障。

2、兩地都巧妙地借助了地方在農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的、具有高覆蓋特征的工作載體

鐘祥借助了農(nóng)村網(wǎng)格化管理平臺(tái)，竹山借助了“十星級(jí)”文明戶(hù)創(chuàng)建和當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融服務(wù)體系，因此無(wú)需人民銀行和地方政府專(zhuān)門(mén)另起爐灶投入較多的人、財(cái)、物來(lái)推進(jìn)相關(guān)工作，尤其是能夠低成本、高效率、高覆蓋地實(shí)現(xiàn)信用信息采集、更新和共享，夯實(shí)了工作可持續(xù)性的基礎(chǔ)。

3、兩地所借助的平臺(tái)、載體具有普遍性

農(nóng)村網(wǎng)格化管理和“十星級(jí)”文明戶(hù)創(chuàng)建在湖北省已經(jīng)覆蓋了80%以上的行政村，省委、省政府對(duì)兩項(xiàng)工作均高度重視，都有全覆蓋的工作要求。

三、對(duì)全面推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的思考及建議

首先，積極完善協(xié)調(diào)機(jī)制的頂層設(shè)計(jì)。建議充分利用社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)的協(xié)調(diào)機(jī)制，聯(lián)合相關(guān)部委就全面推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的實(shí)施意見(jiàn)，明確工作目標(biāo)、任務(wù)和部門(mén)職責(zé)分工，為各地建立健全工作協(xié)調(diào)機(jī)制提供保障和指導(dǎo)。

其次，結(jié)合實(shí)際選擇高覆蓋、高效率的工作載體。省市層面，深入調(diào)研，結(jié)合地方實(shí)際，選擇1-2個(gè)在農(nóng)村地區(qū)具有高覆蓋、高效率的工作載體，制定切實(shí)可行的工作指導(dǎo)方案，將農(nóng)村信用體系建設(shè)與之有機(jī)結(jié)合，形成一個(gè)低成本、高覆蓋、可持續(xù)、易復(fù)制的工作模式。

最后，注重發(fā)揮好基層的主觀能動(dòng)性。地市、縣（市）層面，在把握工作共性、普適性的基礎(chǔ)上，突出地方特點(diǎn)，找準(zhǔn)工作契合點(diǎn)，加大信用信息的共享、使用力度，營(yíng)造多方共贏的工作格局，充分調(diào)動(dòng)地方政府及相關(guān)部門(mén)、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的積極性，確保工作全面、可持續(xù)開(kāi)展。