張媛

摘要：陜西進(jìn)行新型城鎮(zhèn)化建設(shè)要以統(tǒng)籌城鄉(xiāng)，城鄉(xiāng)一體化發(fā)展為目標(biāo)，形成“一核四極、一群多區(qū)、兩軸兩帶、三走廊”的城鎮(zhèn)空間格局。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈型的一體化路徑進(jìn)行分析，通過微金融帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)集群，深度融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的方法和途徑，提升城鎮(zhèn)化質(zhì)量，達(dá)到普惠金融的目標(biāo)，從而推動(dòng)城鎮(zhèn)化產(chǎn)業(yè)鏈，縮小城鎮(zhèn)與中心城市的差距，促進(jìn)整個(gè)陜西經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；微金融；金融產(chǎn)業(yè)集群；普惠金融；產(chǎn)業(yè)鏈

要想扎實(shí)推進(jìn)陜西經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，采用政府供給為輔和市場(chǎng)需要為主的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)集群帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈的路徑是行之有效的。中國具有現(xiàn)代化特征的服務(wù)業(yè)數(shù)量有明顯的增加，觀念落后是制約服務(wù)業(yè)發(fā)展的因素，要想提高城鎮(zhèn)化建設(shè)就得發(fā)展服務(wù)業(yè)，增強(qiáng)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展水平尤為重要。通過多元化普惠金融策略，構(gòu)建西安金融產(chǎn)業(yè)集群，提高西部地區(qū)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)。在鼓勵(lì)民間資本參與新型城鎮(zhèn)化的過程中，新崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融將發(fā)揮重要的作用，城鎮(zhèn)化要以人為本，先要大力推廣普惠金融。

一、普惠金融的本質(zhì)

普惠金融在“2005年國際小額信貸年”提出后，多國就采取措施推動(dòng)普惠的程度，提高低收入人群對(duì)金融資源的可獲得性和公平性。我們通過互聯(lián)網(wǎng)金融可以發(fā)展普惠金融。傳統(tǒng)金融在發(fā)展過程中，由于受地理、經(jīng)濟(jì)、文化背景等因素的影響，使用傳統(tǒng)金融在落實(shí)過程中會(huì)受到限制，這種現(xiàn)象被稱為金融排斥現(xiàn)象。Malesky和Taussing（2006）認(rèn)為經(jīng)濟(jì)的增長與金融的發(fā)展有關(guān)，王修華（2009）論證了普惠金融體制對(duì)我們農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象有促進(jìn)作用，可以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，并可破解傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融矛盾形成的金融服務(wù)盲區(qū)，彌補(bǔ)城鄉(xiāng)收入不均衡的現(xiàn)象。普惠金融擴(kuò)大了傳統(tǒng)金融的服務(wù)范圍，傳統(tǒng)金融服務(wù)于高風(fēng)險(xiǎn)高信用條件的人群，將所有的經(jīng)濟(jì)主體都納入到金融服務(wù)的體系內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融——余額寶、阿里等小額貸款很好地論證了，把服務(wù)于傳統(tǒng)金融服務(wù)對(duì)象之外的群體囊括其中，讓受眾和服務(wù)群體擴(kuò)大了。

二、普惠金融協(xié)同城鎮(zhèn)化建設(shè)

發(fā)展普惠金融，可以統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融資源，其次需要從資金鏈、服務(wù)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈、風(fēng)險(xiǎn)鏈等方面做出努力， 用城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的思想來加快城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，再通過財(cái)政稅收體系來優(yōu)化城鄉(xiāng)統(tǒng)籌思想。通過發(fā)展鄉(xiāng)村金融，帶動(dòng)城鎮(zhèn)化金融的普及，是推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵 。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論為城鎮(zhèn)化建設(shè)要發(fā)展普惠金融做了充分的理論基礎(chǔ)準(zhǔn)備。普惠金融能很好的為社會(huì)中的眾多群體服務(wù)，人民群眾的個(gè)體利益得到了滿足與發(fā)展，就會(huì)逐步帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型與增長，為城鄉(xiāng)社會(huì)的和諧發(fā)展提供了有力的支持與幫助。蒙蔭莉發(fā)現(xiàn)了新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要?jiǎng)恿κ墙鹑诳焖侔l(fā)展驅(qū)動(dòng)的。只要金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展均衡了，城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展就會(huì)越好，推進(jìn)城鎮(zhèn)化是解決“三農(nóng)”問題，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的有力動(dòng)因。所以要想達(dá)到金融生態(tài)系統(tǒng)的均衡發(fā)展，只有發(fā)展好普惠金融，用互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)統(tǒng)一體去幫助發(fā)展普惠金融，城鎮(zhèn)化的可持續(xù)發(fā)展就指日可待了。

三、如何發(fā)展普惠金融

要想使普惠金融帶到城鎮(zhèn)化的發(fā)展，可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融形成金融產(chǎn)業(yè)集群；再依靠金融產(chǎn)業(yè)集群帶動(dòng)跨城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)，形成互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)=產(chǎn)業(yè)鏈 ，做到真正意義上的普惠。

（一）通過互聯(lián)網(wǎng)金融形成金融產(chǎn)業(yè)集群

2006年以來，我省設(shè)立了小額貸款公司，如：“信昌”、“大洋匯鑫”等，同年底，我國農(nóng)村金融市場(chǎng)大門敞開，村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展做出了新的貢獻(xiàn)。陜西就可選擇性的在西安建立金融中心，讓有資金實(shí)力的投資者注入資金成為大股東，然后將資金引入農(nóng)村，大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存貸款等業(yè)務(wù)。來發(fā)展良好的城鄉(xiāng)金融生態(tài)環(huán)境：主要包括人才環(huán)境、信用環(huán)境、政府支撐環(huán)境、金融經(jīng)營環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境。

微金融是普惠金融的重要組成部分，從貸款發(fā)展到保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、支付、理財(cái)?shù)?，而互?lián)網(wǎng)金融正是微金融的統(tǒng)一體現(xiàn)。通過產(chǎn)品和銷售創(chuàng)新發(fā)展金融服務(wù)，促使弱勢(shì)和小群體得到低成本的足夠資金，互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)融資提供了融資途徑。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨區(qū)域，高效率，創(chuàng)新性等特點(diǎn)，利用高科技技術(shù)在金融中的創(chuàng)新使微金融服務(wù)成為可能。2016年9月5日G20峰會(huì)上制定的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》成為全球金融普惠原則的重要里程碑，為微金融的發(fā)展奠定了應(yīng)有的制度規(guī)范，保證微金融模式可以穩(wěn)步實(shí)施。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面滲透到金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)金融業(yè)進(jìn)入了一個(gè)全新的時(shí)代，金融產(chǎn)業(yè)集群能帶來經(jīng)營創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，金融創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)，也可以形成金融CBD，可以輻射到周邊區(qū)域，帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的增長。依據(jù)全球金融中心指數(shù)（GFCI） 見圖1：

青島已經(jīng)晉升為全球金融中心，排79名，可見把西安建成西北區(qū)域性金融中心的設(shè)想是指日可待，但這個(gè)設(shè)想能否成功，就要分析西安區(qū)域內(nèi)的社會(huì)總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)以及高級(jí)金融專業(yè)人才的聚合能力和外部環(huán)境和制度背景等的影響因素。面對(duì)如此巨大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)浪潮，就要利用互聯(lián)網(wǎng)金融來帶動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展，從而促進(jìn)城鎮(zhèn)一體化建設(shè)。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融是應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通和金融服務(wù)的新型金融模式，它是一種更普惠的大眾化金融模式。是互聯(lián)網(wǎng)金融公司向客戶提供金融服務(wù)的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打通了傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的局限性，拓寬了傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的范圍和領(lǐng)域，通過互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)與金融企業(yè)合作就可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是指基金業(yè)務(wù)、金融機(jī)構(gòu)、證券公司、保險(xiǎn)和信托業(yè)務(wù)以及電商、社交應(yīng)用于第三方平臺(tái)都可采用B/S架構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)，建立在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之上的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念會(huì)對(duì)金融產(chǎn)業(yè)帶來革新和發(fā)展（王念等，2014）。

（2）金融產(chǎn)業(yè)集群的形成路徑機(jī)制

陜西可以通過政府主導(dǎo)模式為輔，市場(chǎng)主導(dǎo)模式為主，對(duì)關(guān)中地區(qū)實(shí)施金融產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)，實(shí)現(xiàn)超越式發(fā)展戰(zhàn)略。單純的需求反應(yīng)模式指：由于經(jīng)濟(jì)的增長，社會(huì)各經(jīng)濟(jì)部門必然會(huì)增加對(duì)金融服務(wù)的需求，屬于市場(chǎng)主導(dǎo)模式；而單純的供給引導(dǎo)模式指：由于金融業(yè)的發(fā)展，通過乘數(shù)效應(yīng)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，金融發(fā)展支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要條件，所以政府就會(huì)擴(kuò)張金融體系，也稱政府主導(dǎo)模式。從世界上各個(gè)金融產(chǎn)業(yè)集群地來看，都位于該國或該地區(qū)的交通或貿(mào)易中心，擁有便捷的自然交通和優(yōu)越的時(shí)區(qū)位置。陜西目前要做實(shí)絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶新起點(diǎn)建設(shè)，推進(jìn)“一路一帶”經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的作用，可以擴(kuò)大對(duì)外開放；西安位于西部，就全國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)而言，西安還屬于金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)，西安在依靠政府導(dǎo)向的金融產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展模式的同時(shí)可轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)為主導(dǎo)模式，政府為輔的金融產(chǎn)業(yè)集群路徑，從而扎實(shí)推進(jìn)陜西經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。只發(fā)展政府為主模式的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略，已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的變革了。

（3）互聯(lián)網(wǎng)與產(chǎn)業(yè)相結(jié)合

按照不同行業(yè)（圖2）我們把產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合起來，從業(yè)務(wù)來看，可以形成B2B（企業(yè)對(duì)企業(yè)）、B2C（企業(yè)對(duì)個(gè)人）、C2C（個(gè)人對(duì)個(gè)人）和C2B（個(gè)人對(duì)企業(yè)）的模式帶動(dòng)各大互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)模式，形成互聯(lián)網(wǎng)金融集群后的產(chǎn)物——產(chǎn)業(yè)鏈。

（二）再依靠互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)集群帶動(dòng)跨城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)：推動(dòng)區(qū)域分工合作，實(shí)現(xiàn)區(qū)域統(tǒng)籌發(fā)展

可以將產(chǎn)業(yè)鏈分為勞動(dòng)力追加產(chǎn)業(yè)鏈、資金追加產(chǎn)業(yè)鏈、技術(shù)追加產(chǎn)業(yè)鏈和附加價(jià)值追加產(chǎn)業(yè)鏈 ，對(duì)于城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，可以通過金融產(chǎn)業(yè)集群的推動(dòng)，形成具有供需相接、利益共享和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)鏈?？梢蚤_發(fā)貿(mào)工農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈（楊凌有好的農(nóng)業(yè)資源、關(guān)中地區(qū)有豐富的高新技術(shù)，陜南有優(yōu)越的地理優(yōu)勢(shì)）：鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)的農(nóng)副產(chǎn)品，可以作為城市的農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)與供應(yīng)基地，為了使個(gè)體農(nóng)戶適應(yīng)大市場(chǎng)的整體發(fā)展，把單個(gè)生產(chǎn)的產(chǎn)品納入整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，讓農(nóng)民變?yōu)檎嬲饬x上的競(jìng)爭(zhēng)主體，然后通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)集群，將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)線下實(shí)體虛擬化，可以促進(jìn)個(gè)體農(nóng)戶完成農(nóng)副產(chǎn)品的線上虛擬交易，提高信息共享程度與傳播速度，做到線上與線下同時(shí)進(jìn)行貨幣交易，達(dá)到跨區(qū)域虛擬線上與線下貿(mào)易交易的完成，再通過線下的物流，從而也增加了勞動(dòng)力產(chǎn)業(yè)鏈，讓農(nóng)產(chǎn)品從鄉(xiāng)鎮(zhèn)流入城市，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的融合推進(jìn)了貿(mào)易、工業(yè)和農(nóng)業(yè)的大發(fā)展。2013年8月1日，根據(jù)國務(wù)院的有關(guān)指示，由證券監(jiān)督管理委員會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等7部委組成“互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督和發(fā)展小組”，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查和研究。從這我們可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)變得越發(fā)的規(guī)范與可控，監(jiān)督體系會(huì)越來越完善。

四、完善城鎮(zhèn)一體化經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展：互聯(lián)網(wǎng)金融的管理模式

如何完善互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，只有控制好風(fēng)險(xiǎn)，才能真正做好互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)才能得到可持續(xù)發(fā)展。這就需要國家和政府出臺(tái)相關(guān)的政策和制度去約束互聯(lián)網(wǎng)金融的一些行為，做到網(wǎng)上操作的規(guī)范與真實(shí)性；政府也可以加大對(duì)綠色低碳和新型產(chǎn)業(yè)的支持，同時(shí)也要有意識(shí)的去指導(dǎo)中小企業(yè)發(fā)展，讓他們擴(kuò)大競(jìng)爭(zhēng)力，不能太過于束縛小微企業(yè)的發(fā)展，對(duì)于各城鄉(xiāng)的建設(shè)要發(fā)揮優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的產(chǎn)業(yè)，所以政府的監(jiān)督和管理是一把雙刃劍。在信息防護(hù)方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來說，是命脈，所以要做好信息安全保障工作，建立主動(dòng)防御系統(tǒng)，積極應(yīng)對(duì)黑客和病毒的攻擊，保護(hù)客戶的信息數(shù)據(jù)安全。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施于農(nóng)村后，不光對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融本身要做好防范，還應(yīng)加大農(nóng)村資信程度，提高農(nóng)村互聯(lián)金融的覆蓋面。也要防止小城鎮(zhèn)之間盲目的、重復(fù)的產(chǎn)業(yè)建設(shè) 。

五、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)一個(gè)高新技術(shù)發(fā)展的后起之秀，可以帶動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)的可持續(xù)發(fā)展。城鄉(xiāng)金融的不均衡發(fā)展，如何得到改善，我們不光要依靠政府政策的大力支持，還要依靠市場(chǎng)自身的力量去完善與發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠短時(shí)間內(nèi)形成普惠的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，讓城鎮(zhèn)化的差距慢慢縮小，帶動(dòng)市場(chǎng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的循環(huán)，做到真正意義上的普惠，使城鎮(zhèn)化建設(shè)盡快得到更大的改善。

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