樓錦雯

（浙江師范大學(xué)行知學(xué)院 浙江省金華市322001）

摘 要：目前我國(guó)民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展既有正面、積極的作用，但也有負(fù)面、消極的影響。因此，如何規(guī)范我國(guó)民間金融的發(fā)展，使其能更好地服務(wù)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具有重大而緊迫的現(xiàn)實(shí)意義。本文在分析我國(guó)民間金融產(chǎn)生的原因和現(xiàn)狀的基礎(chǔ)，指出其存在的主要問(wèn)題，并提出對(duì)民間金融發(fā)展的幾點(diǎn)思考。

關(guān)鍵詞：民間金融；民間借貸；金融監(jiān)管

引言

國(guó)外多將民間金融（Informal Finance）界定為“非正規(guī)金融（informal finance）”，是指在政府批準(zhǔn)并進(jìn)行監(jiān)管的金融活動(dòng)（正規(guī)金融）之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為。民間金融，就是為了民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金活動(dòng)。中國(guó)的民間金融存在了4000年，歷史悠久，繁榮一時(shí)。尤其是以近代山西的金融業(yè)為代表，可以說(shuō)代表了當(dāng)時(shí)世界金融的最高水平。在以民間金融業(yè)為主的時(shí)代，未曾發(fā)生過(guò)重大的金融風(fēng)險(xiǎn)和金融欺詐行為，民間金融的秩序總體上是好的。

一、我國(guó)農(nóng)村民間金融的主要形式

中國(guó)人民分行廣州分行課題組曾按照組織化與專業(yè)化程度，將我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融分為無(wú)組織的民間借貸（具體形式包括私人間借貸、集資和企業(yè)間借貸）和有組織民營(yíng)金融（包括各種民間金融中介的信用活動(dòng)）兩種形式，前者是民間金融的初級(jí)形式，后者屬于民間金融的高級(jí)形式。

（一）民間借貸

民間借貸一般是指沒(méi)有民間金融機(jī)構(gòu)作為資金使用者與資金供應(yīng)者之間的中介，借貸雙方直接發(fā)生一對(duì)一的金融交易關(guān)系，資金供應(yīng)者要直接承擔(dān)資金使用者違約風(fēng)險(xiǎn)和項(xiàng)目失敗風(fēng)險(xiǎn)的借貸行為。一般來(lái)說(shuō)，這類金融活動(dòng)都是無(wú)組織且分散的，缺乏連續(xù)性，規(guī)模也較小。民間借貸有兩種不同的分類方式：根據(jù)利率高低，可以分為白色借貸（又稱親朋借貸，低息甚至無(wú)息）、黑色借貸（高利貸）、灰色借貸（利率介于前兩者之間）。

民間借貸具有靈活、方便、利高、融資快等優(yōu)點(diǎn)，運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制手段，融通各方面資金為發(fā)展商品經(jīng)濟(jì)服務(wù)，滿足著生產(chǎn)和流通對(duì)資金的需求。因?yàn)槊耖g借貸出于自愿，借貸雙方較為熟悉，信用程度較高，對(duì)社會(huì)游資有較大吸引力，所以能吸收大量社會(huì)閑置資金，充分發(fā)揮資金之效用。且其利率杠桿靈敏度高，隨行就市，靈活浮動(dòng)，資金滯留現(xiàn)象少，借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，減去了諸多中間環(huán)節(jié)，提高了資金使用率，資金實(shí)愿效益得以發(fā)揮，這在目前中國(guó)資金短缺情況下，無(wú)疑是一有效集資途徑。民間借貸吸引力強(qiáng)，把社會(huì)閑散資金和那些本欲擴(kuò)大消費(fèi)的資金吸引過(guò)來(lái)貸放到生產(chǎn)流通領(lǐng)域成為生產(chǎn)流通資金，在一定程度上緩解了銀行信貸資金不足，對(duì)消費(fèi)擴(kuò)大亦起了一定作用。它向現(xiàn)存的金融體制提出了有力的挑戰(zhàn)，與國(guó)家金融展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)，迫其加快改掣。

（二）民營(yíng)金融

國(guó)際上一般認(rèn)為民間金融（Informal Finance）就是“非正規(guī)金融（informal finance）”，是指在政府批準(zhǔn)并進(jìn)行監(jiān)管的金融活動(dòng)（正規(guī)金融）之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為。民間金融從形式上講，可分為以短期資金融通為主的民間信貸市場(chǎng)和以股權(quán)轉(zhuǎn)移為主的民間資本市場(chǎng)。長(zhǎng)期以來(lái)，民營(yíng)金融在我國(guó)受到嚴(yán)格的管制。我國(guó)金融體系保持了銀行主導(dǎo)金融體系、國(guó)有資本主導(dǎo)銀行體系的格局，銀行體系遲遲未能對(duì)民營(yíng)資本開(kāi)放，銀行體系依然處于“半壟斷”狀態(tài)。雖然近年來(lái)出現(xiàn)了擔(dān)保公司等新型融資機(jī)構(gòu)，但受制于資金來(lái)源，這些機(jī)構(gòu)難以發(fā)揮顯著作用。銀行體系半壟斷狀態(tài)下，競(jìng)爭(zhēng)并不充分，大量中小型企業(yè)的融資需求長(zhǎng)期邊緣化，一旦遇到貨幣緊縮，中小企業(yè)常常面臨“缺水”之困。

民營(yíng)金融的發(fā)展方式有以下三種。一是促進(jìn)民營(yíng)資本對(duì)金融業(yè)的資本準(zhǔn)入。二是促進(jìn)民營(yíng)資本對(duì)金融業(yè)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入。三是促進(jìn)民營(yíng)資本進(jìn)入金融業(yè)，應(yīng)該是著眼于與大型金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，彌補(bǔ)現(xiàn)有金融供給的不足。

二、民間金融具備以下幾個(gè)方面的含義

（一）從交易活動(dòng)的主體來(lái)看，交易的對(duì)手基本上是從正式金融部門得不到融資安排的經(jīng)濟(jì)行為人，比如發(fā)生相互借貸行為的農(nóng)民，創(chuàng)業(yè)企業(yè)獲得創(chuàng)業(yè)資本。

（二）交易對(duì)象是不被正式金融所認(rèn)可的非標(biāo)準(zhǔn)化合同性的金融工具。

（三）正式的金融中介具有規(guī)范的機(jī)構(gòu)和固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，民間金融一般不具備這些特征。

（四）民間金融一般處于在金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之外。

三、民間金融發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題

首先民間金融缺乏監(jiān)管可能產(chǎn)生一些負(fù)面影響，影響國(guó)家宏觀調(diào)控的效果，不利于國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)施。而且會(huì)對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)造成沖擊。民間金融缺乏制度保障，存在制度風(fēng)險(xiǎn)，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力差；加之民間金融存在的組織結(jié)構(gòu)不健全、管理落后等問(wèn)題，導(dǎo)致民間金融具有較大風(fēng)險(xiǎn)性。另外，還可能引致矛盾和糾紛，影響經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定。

另外，規(guī)范發(fā)展民間金融的積極作用，有利于為巨大的民間資本尋找出路，有利于解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。改革開(kāi)放以來(lái)，中小企業(yè)發(fā)展非常迅速，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支生力軍，但由于其本身的局限性民間融資不可能完全適應(yīng)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的要求。它會(huì)造成大量資金體外循環(huán)，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，影響國(guó)家利率政策實(shí)施，截流信貸資金來(lái)源等，還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當(dāng)大的金融風(fēng)險(xiǎn)，妨礙中央銀行現(xiàn)金管理，造成金融風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管的盲區(qū)。

四、民間金融的發(fā)展之路

民間金融作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充，它推動(dòng)著金融創(chuàng)新，在一定程度上緩解了中小型企業(yè)融資難的問(wèn)題，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。民間金融活躍的現(xiàn)實(shí)是不容置疑的，民間金融所起到的積極作用也是不可忽視的。但是民間金融不論從理論上，還是從政策上都存在一系列急需結(jié)局的問(wèn)題。中國(guó)現(xiàn)代民間金融有其產(chǎn)生的必然性和合理性，也有著自身的特點(diǎn)和弱點(diǎn)，它既促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也給社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期以來(lái)，民間金融始終沒(méi)有受到有效的扶持與保護(hù)，也沒(méi)有法律地位，這對(duì)于民間金融的研究極為不利。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷蓬勃發(fā)展，民間金融的現(xiàn)狀及其發(fā)展問(wèn)題，有助于我們進(jìn)一步規(guī)范民間金融的發(fā)展，降低民間金融的風(fēng)險(xiǎn)，使民間金融更好的服務(wù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)。

五、引導(dǎo)民間金融發(fā)展的對(duì)策建議

當(dāng)前，農(nóng)村民間金融存在的問(wèn)題，在某種意義上來(lái)說(shuō)已經(jīng)阻礙了其自身的發(fā)展。因此，要進(jìn)一步加大其監(jiān)管力度，規(guī)范其組織和活動(dòng)，使農(nóng)村民間金融健康而有序地沿著正確道路發(fā)展。

首先，實(shí)施差別化監(jiān)管政策，建立健全外部監(jiān)管并將其納入國(guó)家宏觀金融管理體系。其次，構(gòu)建民間金融和正規(guī)金融公平競(jìng)爭(zhēng)的制度環(huán)境。民間金融的存在，打破國(guó)有金融的壟斷地位，促進(jìn)整個(gè)金融體系的競(jìng)爭(zhēng)，它是一個(gè)健全和完善的金融體系的重要組成部分。再次，規(guī)范民間金融組織。目前農(nóng)村的民間金融機(jī)構(gòu)還存在著產(chǎn)權(quán)不明現(xiàn)象、沒(méi)有嚴(yán)格規(guī)范的內(nèi)部控制制度、財(cái)務(wù)管理混亂、缺乏有效的審計(jì)審核監(jiān)管體制等問(wèn)題。最后，推動(dòng)民間金融的合法化，通過(guò)制度手段對(duì)民間進(jìn)行規(guī)范。對(duì)民間金融實(shí)施合法化改革能有效解決當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，特別是能規(guī)范民間金融市場(chǎng)，防止非法集資、高利貸等行為的出現(xiàn)，從而在整體上保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 郭長(zhǎng)虹，齊俊英.民間金融現(xiàn)狀分析及改進(jìn)對(duì)策――基于對(duì)正規(guī)金融的影響[J].財(cái)會(huì)通訊，2012，（8）

[2]賀琛，寧洋洋.對(duì)我國(guó)民間金融發(fā)展問(wèn)題的思考[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2011，（7）

[3]張文濤.我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2011，（6）

[4]李琰，魏翔，李紅霞.我國(guó)農(nóng)村民間金融現(xiàn)狀與對(duì)策研究[J].安徽農(nóng)業(yè)學(xué)，2011，（31）

[5]百度百科：民間金融