我國(guó)商業(yè)銀行存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

（青島酒店管理職業(yè)技術(shù)學(xué)院 山東 青島 266100）

摘 要：本文介紹了商業(yè)銀行的歷史發(fā)展階段、國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)差異、我國(guó)商業(yè)銀行目前出現(xiàn)的產(chǎn)品同質(zhì)化和利率市場(chǎng)化，及本文最后我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新對(duì)策。

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù) 產(chǎn)品同質(zhì)化 利率市場(chǎng)化

一、我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展歷程

新中國(guó)成立后，我國(guó)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成了由中國(guó)人民銀行“大一統(tǒng)”的銀行體系。1969年9月甚至將中國(guó)人民銀行并入財(cái)政部，成為財(cái)政部所屬的二級(jí)機(jī)構(gòu)。

改革開放后我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展大體上可以分為以下幾個(gè)階段：

第一階段（1979年～1993年）：起步階段。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行紛紛恢復(fù)和建立，打破了只有中國(guó)銀行一家獨(dú)大的局面。中國(guó)人民銀行只負(fù)責(zé)政策制定。確立二元銀行體制。

第二階段（1993年～1997年）：建立國(guó)有商業(yè)改革階段。

針對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)存在的負(fù)擔(dān)過(guò)重問(wèn)題，我國(guó)先后組建四人資產(chǎn)管理公公司，剝離國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。籍此，在監(jiān)管當(dāng)局的積極推動(dòng)下，各商業(yè)銀行紛紛強(qiáng)化本銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。我國(guó)商業(yè)銀行又向著更加規(guī)范化、商業(yè)化邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。

第五階段（2004年～現(xiàn)在）：以股份制改造為核心的綜合改革階段。

政府在2004年元月動(dòng)用450億美元外匯儲(chǔ)備向中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行注資，并同時(shí)要求兩家銀行進(jìn)行股份制改造。2005年至2007年，中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行先后住香港證券交易所和上海證券交易所成功掛牌上市，標(biāo)志著中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)代化改造的最新進(jìn)展，上市融資已經(jīng)成為國(guó)有商業(yè)銀行的必然趨勢(shì)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化

產(chǎn)品同質(zhì)化就是產(chǎn)品在消費(fèi)者選擇購(gòu)買過(guò)程中由于其功能性利益與競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品相同可以被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所替代，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手就成為我們的替代性產(chǎn)品。我們的產(chǎn)品和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手就形成了產(chǎn)品同質(zhì)化。

在我國(guó)多元化商業(yè)銀行組織體系中，各銀行產(chǎn)品已出現(xiàn)了嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，嚴(yán)重阻礙了銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，難以實(shí)現(xiàn)金融資源的有效配置。拿商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品為例，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行就立刻跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)。產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，種類少不說(shuō)，而且沒(méi)有體現(xiàn)銀行自己特色的產(chǎn)品。因起初的目標(biāo)客戶同質(zhì)化發(fā)展到創(chuàng)新同質(zhì)化再到最后的結(jié)構(gòu)同質(zhì)化，同質(zhì)化流程讓客戶看不到銀行的創(chuàng)新。而在國(guó)外，銀行會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)針對(duì)客戶的不同需要設(shè)計(jì)出一份非常個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃，因?yàn)樗鼈兊睦碡?cái)產(chǎn)品種類非常多。

由于中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展起步晚、金融環(huán)境跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展等原因，產(chǎn)品創(chuàng)新的模仿程度很高，各家商業(yè)銀行產(chǎn)品的同質(zhì)化傾向嚴(yán)重，差異化明顯不足，這是制約商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素。隨著中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放度的加深、利率市場(chǎng)化的實(shí)現(xiàn)、以及人民幣匯率形成機(jī)制的改革等，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力的高低將對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展起決定性的作用。

（二）利率市場(chǎng)化

利率市場(chǎng)化是將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來(lái)自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融結(jié)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。利率市場(chǎng)化是把雙刃箭，既有風(fēng)險(xiǎn)又有好處，它可以促進(jìn)銀行走市場(chǎng)化的道路，加快改制，有利于金融體系的發(fā)展和健全，但也可能因銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不善造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

利率由中央銀行間接進(jìn)行調(diào)控。間接調(diào)控一般為實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的國(guó)家所普遍采用，其運(yùn)行的基礎(chǔ)是具有較強(qiáng)內(nèi)部制約機(jī)制的自由企業(yè)制度，市場(chǎng)價(jià)格體系和市場(chǎng)利率形成機(jī)制。在市場(chǎng)利率下，利率由資金供求關(guān)系決定，商業(yè)銀行可以自主決定所有利率水平，中央銀行通過(guò)間接調(diào)控的方式影響全社會(huì)各種利率水平。中央銀行利用基準(zhǔn)利率來(lái)調(diào)控全社會(huì)各種利率，并由此來(lái)決定社會(huì)基礎(chǔ)貨幣量。

對(duì)于金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，利率市場(chǎng)化可能產(chǎn)生多方面的風(fēng)險(xiǎn)，它對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制制度都提出了很高的要求。利率市場(chǎng)化是中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，它一方面給商業(yè)銀行間帶來(lái)更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)，但另一方面它也為商業(yè)銀行提供了重新配置資金、調(diào)整資本結(jié)構(gòu)、重組資產(chǎn)的廣闊天地。

三、對(duì)策

（一）面向市場(chǎng)和客戶，進(jìn)行策略創(chuàng)新。

“面向市場(chǎng)、 了解市場(chǎng)、融入市場(chǎng)、服務(wù)市場(chǎng)、開拓市場(chǎng)、占有市場(chǎng)”是推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必經(jīng)之路，抓住市場(chǎng)就是抓住業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)建立“一客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)觀念，樹立優(yōu)質(zhì)服務(wù)觀念和市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，把客戶不斷變化的需求以及市場(chǎng)不斷發(fā)展的需求作為調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的依據(jù)和方向，是此案經(jīng)營(yíng)策略的創(chuàng)新。主要做好：①細(xì)分市場(chǎng)，分別制定經(jīng)營(yíng)策略；②創(chuàng)辦“特色銀行”，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)；③實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)，調(diào)高競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，進(jìn)行工具創(chuàng)新。

世界已進(jìn)入知識(shí)爆炸和電子技術(shù)突飛猛進(jìn)時(shí)代，商業(yè)銀行要加大金融工具基礎(chǔ)建設(shè)，包括金融工具產(chǎn)品硬件和軟件的創(chuàng)新，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，贏得金融市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)。要求商業(yè)銀行要高度重視信息技術(shù)等領(lǐng)域發(fā)生的變化，并依據(jù)這些變化及成果來(lái)推進(jìn)其金融工具的創(chuàng)新。隨著我國(guó)金融體制改革的進(jìn)一步深化，商業(yè)銀行還要大力發(fā)展衍生金融工具。根據(jù)我國(guó)股市發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)、規(guī)模較大、投資者較多、相關(guān)法規(guī)制度比較健全的實(shí)際，可優(yōu)先發(fā)展股權(quán)式金融衍生工具。當(dāng)前商業(yè)銀行的信用卡雖未廣泛使用，但市場(chǎng)潛力很大。

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作者簡(jiǎn)介：

徐凱（1981.01-），男，漢族，山東青島人，講師，碩士，主要從事宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，金融研究