靳文升 中國人民銀行華亭縣支行

淺析縣域農(nóng)戶聯(lián)保貸款存在的問題及對策

靳文升 中國人民銀行華亭縣支行

農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指農(nóng)民在自愿基礎(chǔ)上按照規(guī)定組成聯(lián)保小組，金融機構(gòu)對聯(lián)保小組發(fā)放貸款，并由聯(lián)保小組成員相互擔保承擔連帶責任的一種貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式通過農(nóng)民之間相互監(jiān)督，降低了金融機構(gòu)信息成本；通過聯(lián)保小組內(nèi)部正向激勵機制，防范了道德風(fēng)險。本文通過對華亭縣發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款的調(diào)查，提出存在問題并提出對策建議。

農(nóng)戶聯(lián)保貸款 風(fēng)險補償機制

一、基本情況

自2010年以來，華亭縣已累計發(fā)放266785萬元聯(lián)保貸款，支持農(nóng)戶25641戶；截至2017年一季度末，農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額86652萬元，占涉農(nóng)貸款余額13.1%，滿足了大量農(nóng)戶的資金需求。從農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)展過程來看，貸款量逐年提高，農(nóng)戶逐年增多，但增速逐年減緩受惠。2016年華亭縣農(nóng)戶聯(lián)保貸款金額較2014年和2015年分別增長了16.8%和6.14%；2016年華亭縣農(nóng)戶聯(lián)保貸款回收率為85.4%，較較2014年和2015年分別降低了0.9和2個百分點。

二、存在問題

（一）聯(lián)保小組難以建立。一是親屬回避原則致使小組難建立

總行印發(fā)的《農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》（銀發(fā)（2000）27號）規(guī)定，農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，信用社對聯(lián)保小組成員提供的貸款。但從實際操作來看,非親非故的農(nóng)戶之間大多數(shù)不愿意相互擔保，因此如果農(nóng)戶沒有一定的共同利益或不同領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶很難組建聯(lián)保小組，這就在一定程度上制約的聯(lián)保貸款模式的推廣。二是農(nóng)戶貸款需求和期限不一致導(dǎo)致小組難建立。非親屬農(nóng)戶因生產(chǎn)經(jīng)營項目不同，資金需求量存在差異，資金需求的時間前后不一，造成了小額資金需求者和與大額資金需求者不能匹配，遠期資金需求者與短期資金需求者難以聯(lián)盟的局面。

（二）貸款投向貧富不均

聯(lián)保小組的組成遵循自愿原則，但是大部分經(jīng)濟強勢農(nóng)戶不愿與經(jīng)濟弱勢農(nóng)戶聯(lián)保，其結(jié)果是急需資金支持的經(jīng)濟弱勢農(nóng)戶得不到聯(lián)保貸款支持，而放貸主體也對屬于“弱勢聯(lián)合”農(nóng)戶群體的發(fā)展前景持不樂觀態(tài)度，主觀上表現(xiàn)為少放或基本不放，貸款投向貧富不均無形中助長了農(nóng)村的貧富兩極分化。

（三）聯(lián)保貸款辦理手續(xù)繁瑣

按照《農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》規(guī)定，聯(lián)保小組要得到貸款必須經(jīng)過以下環(huán)節(jié)：農(nóng)戶申請→受理與調(diào)查→審查與審批→成立聯(lián)保小組→貸款發(fā)放→貸后管理→貸款收回。聯(lián)保組長申請貸款并提供其他4戶名單，而后由農(nóng)信社對5戶儲戶開展調(diào)查確認所組建的聯(lián)保小組有效后簽訂聯(lián)保貸款協(xié)議書，貸款戶請聯(lián)保戶攜帶身份證等必要證件到農(nóng)信社辦理貸款手續(xù)—經(jīng)信貸員、農(nóng)信社主任等逐級審批后獲得貸款。通過問卷顯示，60%的聯(lián)保小組表示貸款需要資料過多，審批時間過長，辦理一筆業(yè)務(wù)短則3-5天，長則幾個月，無形中增加了貸款人的貸款成本，從而減少了農(nóng)戶選擇通過聯(lián)保方式得到貸款的需求。

（四）擔保要求難以滿足

依據(jù)農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理要求，在農(nóng)戶聯(lián)保貸款的5到10個組員中，必須至少有4人作為擔保人提供擔保。但現(xiàn)如今，在聯(lián)保家庭中，青年勞動力大部分都外出務(wù)工，無法提供擔保，而留守的老人和兒童又無擔保能力。因此擔保小組難以滿足貸款擔保要求，無法實現(xiàn)聯(lián)保貸款，極大程度上限制了農(nóng)戶聯(lián)保貸款的發(fā)展。

（五）用途單一和回報率低致使貸款風(fēng)險集中

一是聯(lián)保小組中農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營項目雷同，且需求貸款的時間基本一致，無形中造成風(fēng)險集中，一旦農(nóng)產(chǎn)品市場行情波動，價格下跌，不但農(nóng)民受到損失，農(nóng)商行貸款風(fēng)險也會集中加大。二是問卷顯示，80%的聯(lián)保貸款主要集中在償還到銀行貸款或用于建房、子女上學(xué)及嫁娶，回報率較低，用于購買農(nóng)機具和擴大再生產(chǎn)的只占到2成，因此以打工為主要收入來源的農(nóng)戶還款難度較大，易形成風(fēng)險貸款。

三、對策建議

（一）打破常規(guī)，改變聯(lián)保小組建立難的局面

銀行應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟情況、信用程度、貸款額度以及投資項目風(fēng)險等，確定一個合理的聯(lián)保小組成員數(shù)量，適當?shù)慕档湍壳靶枰淖畹?戶的限制和親屬回避的限制，使得聯(lián)保小組的組建更加容易。

（二）合理改善，提升聯(lián)保貸款品牌度

一是確定聯(lián)保農(nóng)戶時，要特別注重強弱匹配，在風(fēng)險可控的情況下，對急需貸款支持的農(nóng)戶進行信貸扶持。二是貸款額度可根據(jù)聯(lián)保農(nóng)戶收入水平、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營方式、資金規(guī)模等差別，劃分不同的額度，以滿足不同層次的資金需求。

（三）簡化貸款手續(xù)

信用可以建立農(nóng)戶個人信用檔案，實行定期的檢查與重新評信，在長期中掌握各個貸款農(nóng)戶的信用狀況和資金狀況，以簡化農(nóng)戶聯(lián)保貸款中繁雜的手續(xù)。

（四）建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險補償機制

探索建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款的風(fēng)險補償機制，對自然災(zāi)害等不可抗力因素造成的農(nóng)戶聯(lián)保貸款損失進行補償，增強金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性；探索建立農(nóng)業(yè)貸款項目保險制度，可以設(shè)立不營利的政策性保險機構(gòu)，為支農(nóng)貸款提供保險業(yè)務(wù)，切實增強農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的風(fēng)險承受能力。解決農(nóng)戶聯(lián)保貸款形成風(fēng)險的后顧之憂。

（五）加大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的宣傳力度

農(nóng)信社要充分運用自身優(yōu)勢做好宣傳，改變我國農(nóng)戶長期自給自足，不愿貸款投資的思想狀態(tài)，使廣大農(nóng)戶積極主動參與聯(lián)保貸款。