設立應急轉(zhuǎn)貸資金，推進中小微企業(yè)健康發(fā)展

任心怡

摘 要：小微企業(yè)在融資上處于弱勢，企業(yè)“轉(zhuǎn)貸難”會導致資金鏈斷裂，造成瀕臨倒閉的困局。設立小微企業(yè)應急專項轉(zhuǎn)貸資金可以積極防范和化解小微企業(yè)資金鏈斷裂風險，維護企業(yè)和社會穩(wěn)定，促進城市經(jīng)濟社會健康、平穩(wěn)發(fā)展。向符合申請條件的小微企業(yè)發(fā)放的僅用于企業(yè)解決銀行貸款轉(zhuǎn)貸資金需求的?？钯Y金，待企業(yè)在銀行轉(zhuǎn)貸成功后，企業(yè)即時歸還政府轉(zhuǎn)貸資金，以化解企業(yè)“轉(zhuǎn)貸難”的扶持政策。）

關鍵詞：轉(zhuǎn)貸資金；小微企業(yè)；發(fā)展

2015年以來，國務院及相關部門，為促進小微企業(yè)發(fā)展，出臺了一系列改革創(chuàng)新推動舉措，為小微企業(yè)發(fā)展“松綁”減負鼓勁，小微企業(yè)融資難正在得到緩解。然而眾多小微企業(yè)面臨目前經(jīng)濟下行的趨勢，不同程度都遭遇到融資缺口大的問題，面臨著到期銀行貸款轉(zhuǎn)貸資金出現(xiàn)周轉(zhuǎn)困難的情況，如何解決小微企業(yè)在逆境中融資，如何加快小微企業(yè)在困境中突圍，已成為當前經(jīng)濟領域的聚焦點和重抓手。為此，我對山西省陽泉市部分企業(yè)進行了走訪調(diào)研。

在民營中小微企業(yè)發(fā)展中，應急轉(zhuǎn)貸資金的設立是當下最迫切的問題：

1 小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸資金現(xiàn)狀

流動資金貸款是當下小微企業(yè)的主要融資工具。但目前銀行規(guī)定貸款到期必需先還后貸。融資本是為了企業(yè)長續(xù)發(fā)展，但實施“先還后貸”意味著，企業(yè)往往要提前兩三個月就開始收縮產(chǎn)能，準備現(xiàn)金，為到期貸款做準備。而此時往往因生產(chǎn)、經(jīng)營、資金周轉(zhuǎn)等原因，企業(yè)一時缺乏足額的還貸資金，迫不得已，小微企業(yè)為了“倒貸”，往往需要尋求小貸公司、民間借貸等途徑拆借資金，這種高成本的“倒貸”手段，已成為當前一部分小微企業(yè)不得不頻繁使用的方式，業(yè)內(nèi)管這種資金叫“過橋資金”，然而為企業(yè)提供拆借資金的第三方機構往往借機收取高額利息，6分、7分的月利率是平常事。對于本就處于弱勢的小微企業(yè)難以承受。在當前實體經(jīng)濟運行較為困難的背景下，急劇增加了企業(yè)的財務成本，導致小微企業(yè)的生存更是“雪上加霜”。

2 小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸困難的原因

首先，中小企業(yè)自身的因素導致金融機構“恐貸”。大部分中小企業(yè)存在產(chǎn)權界限模糊、產(chǎn)權主體虛置、所有權與經(jīng)營權不分、剩余索取權與控制權不明確等問題。加之陽泉市中小企業(yè)主要集中于勞動密集型產(chǎn)業(yè)，多是依靠廉價的原材料和勞動力來維持低價格而得以生存和發(fā)展，自身競爭力不強。與此同時管理人員素質(zhì)不高，不守信用，拖欠銀行貸款，逃廢銀行債務，造成不良的征信記錄，都會影響企業(yè)正常轉(zhuǎn)貸。其次，銀行對小微企業(yè)的“惜貸”且放貸審核標準不合理，也是造成小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸難的另一原因。由于我國是以公有制為主體，在制定經(jīng)濟政策時，所有制性質(zhì)的價值判斷依然存在，銀行以大企業(yè)、大項目、大資金需求為重點對象，從評價標準、風險分類、抵押條件、收費標準等方面均較少考慮小微企業(yè)及融資特點。小微企業(yè)在公開市場上通過發(fā)行股票和債券等方式進行融資也長受到規(guī)模歧視，這在一定程度上也削弱了小微企業(yè)融資的能力。

3 設立應急轉(zhuǎn)貸資金現(xiàn)實意義

小微企業(yè)在融資上處于弱勢，企業(yè)“轉(zhuǎn)貸難”會導致資金鏈斷裂，造成瀕臨倒閉的困局。設立小微企業(yè)應急專項轉(zhuǎn)貸資金可以積極防范和化解小微企業(yè)資金鏈斷裂風險，維護企業(yè)和社會穩(wěn)定，促進城市經(jīng)濟社會健康、平穩(wěn)發(fā)展。換言之，設立小微企業(yè)專項應急轉(zhuǎn)貸資金就是政府出資設立一定數(shù)額的專項資金，依據(jù)專門的管理辦法，向符合申請條件的小微企業(yè)發(fā)放的僅用于企業(yè)解決銀行貸款轉(zhuǎn)貸資金需求的?？钯Y金，待企業(yè)在銀行轉(zhuǎn)貸成功后，企業(yè)即時歸還政府轉(zhuǎn)貸資金，以化解企業(yè)“轉(zhuǎn)貸難”的扶持政策。根據(jù)2015年3月18日陽泉日報對陽泉市第三次全國經(jīng)濟普查主要數(shù)據(jù)公報，“2013年末，全市共有第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)法人單位4151個，占全部企業(yè)法人單位93.3%，小微企業(yè)從業(yè)人員84413人，成為國民經(jīng)濟總量的重要基礎?！皩崿F(xiàn)”十二五”規(guī)劃，日益壯大的小微企業(yè)是不容忽視的中堅力量。因此，支持和促進小微企業(yè)發(fā)展，政府責無旁貸。據(jù)了解，其他省市政府已有發(fā)揮政府引導作用的先例，由財政先期籌集資金，設立“應急轉(zhuǎn)貸專項資金”，且沒有一筆出現(xiàn)風險，相關配套政策完備，操作流程成熟，及時有效地解決了小微企業(yè)還貸難的問題，值得借鑒。

設立中小企業(yè)應急轉(zhuǎn)貸資金，不僅緩解中小企業(yè)融資困難打擊非法高利貸，降低企業(yè)運營成本，而且?guī)椭嚓P企業(yè)解決了貸款周轉(zhuǎn)過程中的資金困難，提升資金運轉(zhuǎn)手續(xù)便捷高效，同時還大大減少企業(yè)融資的人力、財力、物力等成本，促進了企業(yè)與金融機構的良性互動。

4 設立應急轉(zhuǎn)貸資金的建議

（一）管理機構的設定與職能設置。由財政注資引導，各金融機構具體負責組建，融資企業(yè)按融資額不低于5%的前提下自愿認繳，在確保政府引導資金絕對安全的前提下組建小微企業(yè)應急轉(zhuǎn)貸資金，幫助城市中小企業(yè)防范和化解資金鏈斷裂風險。

（二）制定完善的轉(zhuǎn)貸資金管理辦法。具有良好發(fā)展基礎，主營業(yè)務穩(wěn)定，因?qū)ν馓峁?、履行擔保義務；對行業(yè)及龍頭企業(yè)，融資余額較大，在多家銀行融資，且擔保鏈復雜，易引發(fā)連鎖反應，政府因協(xié)助銀行完善轉(zhuǎn)貸資金；對主業(yè)突出且業(yè)務正常、資金周轉(zhuǎn)產(chǎn)生困難的企業(yè)，企業(yè)未出現(xiàn)資不抵債的情況，貸款符合續(xù)貸條件，銀行應積極出具續(xù)貸。

（三）轉(zhuǎn)貸資金設立的規(guī)模和期限。轉(zhuǎn)貸資金的規(guī)模確定應根據(jù)各地市小微企業(yè)受經(jīng)濟下行影響程度及政府財政實力而定，綜觀其他省市，轉(zhuǎn)貸資金基本維持在1-10億的規(guī)模；期限一般為轉(zhuǎn)貸資金開立之日起一年內(nèi)，若有需要可通過相關程序進行延長。

（四）建立轉(zhuǎn)貸資金嚴格的監(jiān)督機制。建立轉(zhuǎn)貸資金使用的透明制度，施行管理機構組成人員的多元化，嚴格實施企業(yè)轉(zhuǎn)貸資金申請、審核、審批每個環(huán)節(jié)，確保轉(zhuǎn)貸資金流向最需企業(yè)。建立每筆轉(zhuǎn)貸資金使用的詳細檔案，由金融辦全程監(jiān)督應急資金流轉(zhuǎn)情況，確保資金運轉(zhuǎn)安全，貸款銀行切實履行資金賬戶監(jiān)控職能。

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