唐逸馨

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡(jiǎn)單結(jié)合，最近隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)+模式的飛速運(yùn)轉(zhuǎn)，現(xiàn)在衍生出了很多形式的互聯(lián)網(wǎng)金融，例如P2P是個(gè)人與個(gè)人之間的借貸，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸相對(duì)于銀行借貸會(huì)簡(jiǎn)單許多，程序也簡(jiǎn)化很多，在這樣互聯(lián)網(wǎng)金融的條件之下，金融消費(fèi)者首當(dāng)其中，并且慢慢接受互聯(lián)網(wǎng)金融。分期樂等一系列軟件的出現(xiàn)，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)制路徑 探索

引言

傳統(tǒng)的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的快速結(jié)合已經(jīng)以高效、安全、快捷、開放等特點(diǎn)獲得了廣大金融消費(fèi)者的信賴與好評(píng)，進(jìn)大的促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，但是我們也應(yīng)該意識(shí)到在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時(shí)也在面臨著挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)安全性低，相關(guān)的法律法規(guī)不健全都是金融風(fēng)險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（一）安全性低

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融還是存在很多的披露，由于金融是在網(wǎng)上進(jìn)行交易，網(wǎng)上的安全性低，黑客或者是電腦病毒的存在都會(huì)為金融帶來不可避免的風(fēng)險(xiǎn)、并且現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)欺詐也有很多，現(xiàn)在由于網(wǎng)上詐騙上當(dāng)受騙的人也很多，這種問題的存在就給消費(fèi)者帶來很大的陰影，甚至有些人會(huì)回避互聯(lián)網(wǎng)金融。安全的交易環(huán)境，貸款環(huán)境是現(xiàn)在金融消費(fèi)者所追求的，保證財(cái)產(chǎn)的安全性，保證自己不受欺騙并且能夠拿到收益，是每一位消費(fèi)者的追求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也在逐步的創(chuàng)新，提出了很多新的業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者提供更加便捷的方式，但是如果網(wǎng)絡(luò)安全性不解決，就不能保護(hù)金融消費(fèi)者，金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制失靈。

（二）法律不健全

國家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有健全的法律，如果在互聯(lián)網(wǎng)金融上發(fā)生財(cái)產(chǎn)的損失應(yīng)該由誰來承擔(dān)？誰來賠償與負(fù)責(zé)？并且在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行欺騙或者使用其他的一些手段是不透明的，用虛擬的賬戶就可以進(jìn)行欺詐并且還沒有具體的技術(shù)去追蹤，抓到欺騙者也是很難得事情，所以，國家應(yīng)該建立相關(guān)的健全的法律法規(guī)，在一定的程度上阻止這件事情的發(fā)生或者將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，保證金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，但是權(quán)利與義務(wù)也是相對(duì)的，消費(fèi)者在享受權(quán)利的同時(shí)也應(yīng)該履行自己疊義務(wù)。

（三）監(jiān)管力度缺失

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)上的力度的卻是也是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題與挑戰(zhàn)，沒有相關(guān)的執(zhí)法人員對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的交易環(huán)境進(jìn)行監(jiān)管，自由的進(jìn)行借貸，市場(chǎng)機(jī)制存在但是沒有無形的手去控制他們也是不可以的，會(huì)營造出假的市場(chǎng)環(huán)境，在里面進(jìn)行金融的交易，合法與不合法也沒有相關(guān)監(jiān)管人員進(jìn)行督促，金融環(huán)境的不安全，會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供障礙。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑的探索

（一）增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全性

安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是進(jìn)行交易的前提與基礎(chǔ)，應(yīng)該雇傭技術(shù)高超電腦高手，定期的對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行檢查與設(shè)置，并且所有的過程都要對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人信息進(jìn)行保密，禁止黑客的進(jìn)入，盜取消費(fèi)者的信息，所以，雇傭技術(shù)高超的工作人員是非常重要的，互聯(lián)網(wǎng)金融的每一個(gè)交易環(huán)節(jié)的設(shè)置都要經(jīng)過專人進(jìn)行設(shè)置，保證每一個(gè)環(huán)節(jié)的安全性，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)的安全性，為消費(fèi)者提供安慰，要加大對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全性建設(shè)方面的資金投入，在雇傭人才、配件設(shè)置反面都應(yīng)該是有很高的要求的，例如：現(xiàn)在的支付寶是一個(gè)交易的平臺(tái)，在支付寶上也會(huì)存在錢財(cái)丟失的現(xiàn)象就是因?yàn)楝F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不安全，有可能通過各種渠道去盜取他人的財(cái)物，但是支付寶也找到了新的解決辦法，為存入的資買保險(xiǎn)，并且金額不多，如果一旦發(fā)生錢財(cái)?shù)膩G失，支付寶就會(huì)賠償消費(fèi)者相應(yīng)的金額，為消費(fèi)者提供了心理的保證，提供了安全的交易環(huán)境。

（二）健全相關(guān)法律

相關(guān)的法律制度的建立可以實(shí)現(xiàn)問責(zé)制，在出現(xiàn)問題時(shí)應(yīng)該由誰負(fù)責(zé)，由誰出面解決這個(gè)問題，并且法律是至高無上的，消費(fèi)者在享受自己權(quán)利的同時(shí)不能忘記履行自己的義務(wù)，現(xiàn)在有些消費(fèi)者在借款之后不還款的人也有很多最后因?yàn)橥锨返膽B(tài)度而入獄，這些都是現(xiàn)在存在的問題，消費(fèi)者也打破了交易的環(huán)境與秩序，破壞了交易的環(huán)境，法律應(yīng)該對(duì)可能出現(xiàn)的所有問題進(jìn)行闡述并且找到解決辦法，懲罰的方法，既能保證消費(fèi)者的權(quán)益也能維護(hù)借貸方的權(quán)益，針對(duì)兩個(gè)主體采取不同的解決辦法，為建立安全、高效的交易環(huán)境提供法律的保證，要發(fā)揮法律的作用，維護(hù)交易的公平性公正性。

（三）加大監(jiān)管力度

無論是現(xiàn)在的實(shí)體銀行還是網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)金融都是由人為操作的，在操作的過程中就應(yīng)該有相關(guān)的執(zhí)法人員進(jìn)行監(jiān)管，保證交易環(huán)境的安全以及金融交易的正常進(jìn)行，金融交易是一系列的過程，貸款人身份的驗(yàn)證等，但是現(xiàn)在在這個(gè)環(huán)節(jié)上也存在很多的問題，留下的電話號(hào)碼等都可能存在問題，特別是家長電話號(hào)碼。所以在以后的交易時(shí)應(yīng)該完善這些披露，監(jiān)管人員也應(yīng)該加大監(jiān)管力度，在每一個(gè)環(huán)節(jié)都應(yīng)該有監(jiān)管人員進(jìn)行監(jiān)督，維護(hù)交易秩序，營造安全的交易環(huán)境，是現(xiàn)在的首要問題。監(jiān)管人員要時(shí)時(shí)的在工作崗位上進(jìn)行堅(jiān)守，不可馬虎，

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在正在大范圍的推廣、流行，也有也來越多的人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行貸款或者辦理其他的事情，互聯(lián)網(wǎng)金融以它高效、安全的特點(diǎn)獲得了很多的金融消費(fèi)者。但是由于現(xiàn)在的一些法律不健全等問題的存在，使得互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，也需要國家的扶持與幫助，為消費(fèi)者提供更多的方便快捷的金融方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融推廣的快與慢，僅僅靠金融公司是不夠的，因?yàn)楝F(xiàn)在的技術(shù)先進(jìn)發(fā)達(dá)，面臨的挑戰(zhàn)也有很多，互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，改革，完善自己的制度。