王蔚杰　陸鵬

摘要：近幾年來，校園貸款業(yè)務(wù)風靡在整個中國的高校中，通過高薪聘請校園貸款代理，促使一批又一批學生采用分期付款風波。但是這些貸款的機構(gòu)組織確沒有明確的風險管控及其門檻，導致學生誤入貸款的償還風險很大，加上還有一些不法分子平臺以謀取暴利而惡意放貸，導致學生陷入償還的陷阱中無法自拔。

關(guān)鍵詞：校園貸款 貸款風險 貸款防范

一、前言

近幾年來校園借貸在校園中風靡開來，為何高校中的借貸還比社會中更火熱呢？通過相關(guān)調(diào)查了解到，原來校園的分期貸款辦理很簡單，只要你是在校學生，僅用一張身份證就可以搞定，并且相對于信用卡而言，校園分期貸具有門檻低，額度高的優(yōu)點，就如一些平臺向?qū)W生貸款的額度高達一萬元。這些分期貸款主要是以p2P的運營方式推廣，由該公司提供大量的原始資金，尋求大量潛在的學生人群，誘導學生群體分期消費。但是這些分期貸款的年息都很高，甚至超出信用卡利息的一倍以上，導致學生無法償還貸款，從而影響到學生的學習情況和信用記錄，對學生今后的生活帶來巨大的不便。

二、目前校園借貸存在問題

1.缺乏校園的系統(tǒng)管理。校園借貸如此火熱，前提就是不需要較多的證明，沒有學校的監(jiān)督，沒有財產(chǎn)的驗證，沒有信用的考慮，只要一張能證明自己本人是在校學生就能輕松辦理，并且貸款的數(shù)額巨大，多者能達幾十萬，很明顯這是校園借貸的一大風險，其實真正的風險在于校園借貸的利息高和催貸的方式讓人難以想象。通過正規(guī)的流程借貸，若是到期后無法償還只需要到法院進行起訴，由法院判定，通過法律程序追回拖欠的財產(chǎn)，這種方式不會威脅到個人的人生安全，更不會影響到家庭和將來的就業(yè)問題。但是這些校園借貸機構(gòu)往往是威脅恐嚇等極端方式催債，嚴重影響了學生的心理和生理健康發(fā)展，甚至導致悲劇的發(fā)生。

2.學生缺乏借貸風險意識。若是按理想的發(fā)展狀況來考慮，其實借貸對于學生是有積極的意義的。目前許多高校生對創(chuàng)業(yè)的熱情都很高漲，但是創(chuàng)業(yè)所需的原始資金卻讓人卻步，這時候校園借貸的出現(xiàn)正是為圓滿學生一個美好的創(chuàng)業(yè)夢，有了校園借貸還能緩解家庭困難的學生學費的問題。但是校園借貸的高額利息風險需要自己來管控，對于還沒有經(jīng)濟來源的學生來說，一定要擺正自己的消費觀，不能盲目的消費和攀比，將每一分借來的貸款用在提升自身價值的地方。

3.相關(guān)監(jiān)管力度薄弱。正常P2P模式受到校園借貸平臺的漏洞和風險的嚴重打擊。因為校園借貸的門檻低，限制少，吸引了眾多的高校學生，但是也影響了部分學生的消費觀念，導致這類學生步入還貸的深淵。校園借貸平臺應(yīng)該科學的引導學生的消費觀，用真心換取真情的方式打入學生市場，只有這樣，才能做到適合學生群體的產(chǎn)品，才能長遠發(fā)展。

三、校園借貸風險控制

（一）完善貸款政策體系

1.借貸體系中加入“擔保人”。校園借貸之所以如此風靡，受到學生的喜愛，無非是門檻低，方便貸款，但是后期的還款制度沒有健全，應(yīng)當加入這次交易自鏟擔保人”簽訂協(xié)議，若是債務(wù)人無法償還債務(wù)，需要擔保人承擔責任，擔保人應(yīng)該是學生的直系親屬或是組織結(jié)構(gòu)；若是學生借貸創(chuàng)業(yè)，那么這筆資金應(yīng)該經(jīng)過學院的調(diào)查評估，作為學生的擔保人，這樣實施不僅提高的門檻，避免了學生的盲目消費，還能樹立學生正確的消費觀。

2.完善校園借貸法律法規(guī)。借貸機構(gòu)在高校中往往以虛假的信息吸引學生的關(guān)注，在實際還貸中利息還比宣傳時候的高的多，從而導致學生無力償還，形成利滾利，越滾越大，直至悲劇的發(fā)生。各個放貸機構(gòu)的違約金從每天0.5%到8%不等，并且可能會摻雜有高額的服務(wù)費用，這類的費用是不明確告訴借貸人的，在咨詢的時候也沒有明確的答案。針對這種漏洞，應(yīng)立馬建立起相應(yīng)的法律法規(guī)，嚴打這類違法的行為。

3.加強身份的審核。身份是作為唯一識別的標志，借貸者應(yīng)使用自己的身份進行流程的申請，才能進一步保障借貸風險。但是新聞曝光中就有使用身邊同學的身份一樣能通過審核，這非常明顯的體現(xiàn)出借貸風險漏洞，也造成學生借貸風險的增加。

（二）增強學生借貸風險意識

1.加強學生相關(guān)知識教育。當今社會信用基本與個人的生活息息相關(guān)，步入社會后需要貸款買房，貸款出過留學等都需要信用的支持。但是我國的高校目前還未給學生普及這類常識，只有學生與銀行打交道的時候才意識到信用的重要性。我國高校應(yīng)該通過科學的方式去培養(yǎng)學生注重信用的培養(yǎng)以及注重自己的信用意識，以避免將來受信用不良而影響了個人發(fā)展前途。

2.限制學生貸款的金額。如今有很多的分期貸款機構(gòu)進入校園，這些機構(gòu)有個共同點就是不在乎你的信用度和償還能力，只要你借，他就能貸。這類問題的存在會促使學生向多家機構(gòu)同時借貸，最終的結(jié)果就是無法償還。

（三）加強網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管工作

1.加大處罰力度。由于我國信用體系的不成熟，并且無法在短時間內(nèi)完善，就有些不法分子利用這點法律盲區(qū)來做一些不合法的行為。要打擊這類行為必須發(fā)動民眾，實行有獎舉報，抓到必將嚴厲打擊，嚴格懲戒，處罰的力度一定要夠份量，不然不足以服眾，只會讓更多的不法分子逍遙法外。唯有嚴厲打擊才是降低違規(guī)事件的發(fā)生。

2.加強監(jiān)管。每個機構(gòu)的產(chǎn)品推廣莫不過宣傳，這些校園借貸機構(gòu)也是通過宣傳將自己的產(chǎn)品推廣出去的，一般通過互聯(lián)網(wǎng)以及手機APP等途徑。對于這些存在一定虛假性的廣告相關(guān)部門一定要加以監(jiān)管和打擊，比如北京就明確下架了所有的P2P廣告，但是還有很多城市沒有做出相應(yīng)的措施，才會促使這些信息的肆意妄為，危害學生的正常生活。

3.規(guī)范信息審核工作。就曾有一個人采用多人的信息在借貸平臺上申請，并且可以順利通過，可見借貸機構(gòu)的漏洞之大。網(wǎng)貸平臺在校園領(lǐng)域中一定要做到規(guī)范化，不能欺騙未步入社會的學生，謀取私利，對于規(guī)范不合格的機構(gòu)應(yīng)依法取締，還人民一個安定的社會。