劉皓

摘要：本文從農(nóng)村普惠保險業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況作為切入點，深刻剖析農(nóng)村保險需求及供給側(cè)改革問題，研究探討發(fā)展普惠保險業(yè)務(wù)措施，從加強財政補貼力度、完善監(jiān)管法律體系、創(chuàng)新保險產(chǎn)品等角度改良普惠制保險當(dāng)下存在的問題，力求使農(nóng)村普惠保險改善民生、提高生活質(zhì)量、促進城鄉(xiāng)一體化的功能全面發(fā)揮。

關(guān)鍵詞：普惠保險 財政補貼 政府監(jiān)管 產(chǎn)品創(chuàng)新

一、農(nóng)村普惠保險發(fā)展存在的問題及成因

（一）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及成因

隨著各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險試點規(guī)模不斷擴展，各地區(qū)的發(fā)展模式也逐漸形成。由于普惠性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展時間較短，各地區(qū)建立的農(nóng)業(yè)保險體系尚處于初級階段，在財政補貼、體系構(gòu)建上存在值得改進的地方。

1.縣域農(nóng)業(yè)保險財政補貼的財力不足。我國農(nóng)業(yè)保險的補貼中，中央承擔(dān)補貼的40%，省級財政補貼20%，縣域財政補貼20%，其余由農(nóng)戶自己分擔(dān)。按照保費補貼規(guī)定，中央財政給予補貼的前提是省級政府財政預(yù)算到位；同樣，省級財政進行補貼的前提是縣市級補貼預(yù)算資金到位。由于部分貧困縣域財政壓力較大，有的地區(qū)財政減少了對本地農(nóng)業(yè)保險的參保比例，這減緩了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。

2.農(nóng)業(yè)保險尚未建立巨災(zāi)風(fēng)險防范機制。目前，我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險規(guī)避體制尚未完善。巨災(zāi)破壞性強，風(fēng)險發(fā)生較為分散。由于農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響較大，投保農(nóng)戶不集中，導(dǎo)致發(fā)生災(zāi)害后農(nóng)戶不能及時、足額得到補償。再保險市場未能充分發(fā)揮作用，大量風(fēng)險無法得到分散。一旦巨災(zāi)發(fā)生，保險公司將承擔(dān)巨大賠付虧損。

3.保險公司不良競爭。保險公司在農(nóng)業(yè)保險方面獲取低保費，承擔(dān)高風(fēng)險，而國家財政的補貼只用于農(nóng)戶，并不對保險公司進行補貼。為了避免經(jīng)常出現(xiàn)虧損，保險公司不得不提升費率，導(dǎo)致低收入的農(nóng)戶承擔(dān)不起，承保率下降。

（二）農(nóng)村養(yǎng)老保險發(fā)展存在的問題及成因

1.財政補貼支付能力是否匹配。我國目前農(nóng)村老齡人口仍在不斷攀升，隨著時代的改變，人們生活壓力增大，家庭養(yǎng)老模式逐漸退化，認為國家應(yīng)對老年人養(yǎng)老承擔(dān)一定的責(zé)任。對于年滿60歲的農(nóng)民，政府政策為農(nóng)民無需再繳費，每月可領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金。實行普惠制的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度必定要考慮國家財政是否有足夠的支付力度。

2.保障水平低，投保積極性低。普惠養(yǎng)老保險制為社會幫扶性質(zhì)的養(yǎng)老金體系，其保障的水平為補充型，僅作為農(nóng)民養(yǎng)老的補助類收入存在，農(nóng)村養(yǎng)老還需要其他的經(jīng)濟收入。很多農(nóng)戶由于收入問題，均選擇最低檔的繳費等級，加之部分貧困地區(qū)財政補貼力度不足，60歲之后獲得的養(yǎng)老金情況并不樂觀。因此，普惠養(yǎng)老保險制仍存在局限性。

（三）農(nóng)村小額人身保險發(fā)展存在的問題及成因

1.經(jīng)營模式難以確定。全國各地農(nóng)村小額保險經(jīng)營模式不盡相同，各有優(yōu)勢及劣勢，經(jīng)營模式難以選擇。

2.產(chǎn)品供給缺乏，不能滿足需求。部分保險公司把小額人身保險當(dāng)作開拓農(nóng)村市場的鑰匙，而不具有可持續(xù)的長遠發(fā)展規(guī)劃。對農(nóng)村市場仍舊存在誤解，這樣很難實現(xiàn)小額保險的公益扶助性質(zhì)。并且在保險產(chǎn)品的設(shè)定上經(jīng)驗不足，開發(fā)上欠缺考慮實際情況，難以兼顧盈利與扶貧。小額保險仍需要保險公司加強產(chǎn)品開發(fā)力度，提高創(chuàng)新水平。

（四）農(nóng)村大病保險發(fā)展存在的問題及成因

1.未能與其他醫(yī)療制度恰當(dāng)銜接。大病保險難與醫(yī)療救助之間恰當(dāng)銜接。各省盡管在實施方案中普遍規(guī)定大病保險在新農(nóng)合報銷的基礎(chǔ)上，補貼比例達到救助標準限額的20%，然而報銷后許多患者依然難以承擔(dān)重負。目前的大病救助資金不夠充足，經(jīng)濟發(fā)達與欠缺地區(qū)醫(yī)療資源分配不均衡。且患者獲得醫(yī)療救助手續(xù)繁雜，間接成本較高。

2.部分保險機構(gòu)競標不合規(guī)。根據(jù)招標的規(guī)定，公共服務(wù)招標的價格指標不得高于30%，但一些地方政府單純強調(diào)降低保費、提高保障。所以價格的下調(diào)成了業(yè)務(wù)競標的主要因素，另一方面，保險公司為了中標，在沒有獲得大病保險數(shù)據(jù)、沒有科學(xué)調(diào)查的前提下不合理定價，且盲目擴大標的范圍，違規(guī)競標。無意中加大了自身風(fēng)險。

二、農(nóng)村普惠保險業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

（一）農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

1.加大財政補貼支持。過去的幾年中，中央資金的支持力度不斷加強，覆蓋的保險標的也逐年增加。稅收方面也對保險公司減免了所得稅。但是目前補貼的范圍仍然有限。美國的農(nóng)業(yè)保險補貼比例占國民生產(chǎn)總值的3.4%，按此比例計算，我國2012年補貼值應(yīng)為1700多億元，而當(dāng)年實際補貼值為97億元。與國外水平相比，我國補貼比例尚有提升空間。對于政策的設(shè)計存在偏差，一些地區(qū)的水產(chǎn)、養(yǎng)殖業(yè)例如魚類、雞鴨養(yǎng)殖等尚未被納入。根據(jù)現(xiàn)行趨勢，還需要擴大補貼范圍、加大補貼力度。

2.完善巨災(zāi)風(fēng)險分散制度，制定具體操作文件。中央多次敦促有關(guān)部門制定具體辦法，加強防范巨災(zāi)危機的能力。目前依照《農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準備金管理辦法》，通過建立政府、保險機構(gòu)自身、社會組織參與構(gòu)成的大災(zāi)風(fēng)險準備金，從而使保險公司的承保力增強，使承包范圍更加廣泛，更有底氣的面對巨災(zāi)風(fēng)險。盡快完善中央、省市大災(zāi)風(fēng)險分散制度的具體可操作性文件，使農(nóng)戶和保險公司遇到農(nóng)業(yè)大災(zāi)時不再遭受巨大損失。

（二）農(nóng)村養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險應(yīng)符合社會主義市場經(jīng)濟體制需要，滿足農(nóng)村老年人的基本生活需要，在養(yǎng)老金籌集模式上，堅持以國家和集體為主、個人為輔的基本原則，打造以社會保險為主，以家庭式養(yǎng)老、社區(qū)式幫扶為輔，逐漸與城鎮(zhèn)的社會養(yǎng)老制度整合統(tǒng)一的社會養(yǎng)老制度模式。

1.強化財政補貼支持。在政府財政收入不斷提升的前提下，加大補貼力度，既鼓勵了農(nóng)戶的投保熱情，也鼓勵了保險公司承保的積極性。保證資金到位，形成差異性補助機制，增加基本型養(yǎng)老保險保障額度，根據(jù)繳費檔次提供不同檔次的補貼額度，給予農(nóng)戶以實惠。

2.完善個人賬戶制度，提升保障水平。個人繳費并不強制財政進行補貼，同時繳費比例分為多個檔次，對于最貧困群體無需繳費，由財政給予最低保障代為繳納。個人賬戶里的資金可以用于質(zhì)押借貸，這樣也有利于推動農(nóng)村普惠金融發(fā)展，更造福農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

1.推廣半商業(yè)經(jīng)營模式——以中國人壽為例。簡單來說既是政府組織，參與引導(dǎo)，農(nóng)戶投保，政府并不過度參與，保險機構(gòu)自主經(jīng)營，自負盈虧。中國人壽保險公司探索到有效的經(jīng)驗做法，在農(nóng)村小額保險方面開拓了高效的發(fā)展模式：

2.加強產(chǎn)品創(chuàng)新與開發(fā)。設(shè)計合理的保險產(chǎn)品是滿足農(nóng)戶保險需求的重中之重。不同地域的農(nóng)村文化習(xí)慣、保險意識差異較大。在開發(fā)時應(yīng)多方面考慮地區(qū)經(jīng)濟水平、購買力、實際需求、盈利賠付比率等具體情況，創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計。對于產(chǎn)品要根據(jù)收入層次劃分多個檔次，以滿足不同收入水平的需求，適銷對路，提高產(chǎn)品適合度。

（四）農(nóng)村大病保險業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

1.加強大病保險與新農(nóng)合的有效銜接。新農(nóng)合，作為我國農(nóng)村的基本醫(yī)療保險制度一直由政府主辦。大病保險無論由政府或者商業(yè)保險機構(gòu)主辦，都應(yīng)該做好普惠性定位。既不能浪費醫(yī)療資源，影響辦事效率，也不能出現(xiàn)報銷程序及政府監(jiān)督的錯誤紕漏。

2.建立科學(xué)的招投標機制。建立科學(xué)合理的招標機制，首先應(yīng)從國家層面對招標程序、招標標準做出具體的規(guī)定，明確政府機構(gòu)對招投標活動的監(jiān)管職能，確保大病保險的招投標機制符合“公平、公正、公開”的原則。招標標準主要有財務(wù)狀況、承保能力、償付能力等，非價格部分的評分標準同樣需要重視。