張如南

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展與迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅速的發(fā)展，其中第三方支付平臺(tái)的發(fā)展最為迅猛。自2013年以來(lái)，以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)快速占領(lǐng)市場(chǎng)，旗下多款產(chǎn)品運(yùn)行順暢，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文結(jié)合電子商務(wù)中的第三方支付發(fā)展的現(xiàn)狀，對(duì)第三方支付自身的優(yōu)勢(shì)以及發(fā)展過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探討。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 第三方支付 優(yōu)勢(shì) 風(fēng)險(xiǎn)

一、前言

所謂“第三方支付平臺(tái)”，就是指由非銀行的第三方機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)上支付平臺(tái)。第三方支付通過(guò)其支付平臺(tái)在消費(fèi)者、商家和銀行之間建立連接，起到信用擔(dān)保和技術(shù)保障的作用，實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者到商家以及金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金結(jié)算等功能。采用第三方支付，既可以約束買賣雙方的交易行為，保證交易過(guò)程中資金流和物流的正常雙向流動(dòng)，增加網(wǎng)上交易的可信度，同時(shí)還可以為商家開展B2B、B2C、C2C交易等提供技術(shù)支持和其他增值服務(wù)?？梢员容^有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過(guò)程中，都可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。在不需要面對(duì)面進(jìn)行交易的電子商務(wù)形式中。第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持，因此隨著電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也發(fā)展得比較快。本文結(jié)合電子商務(wù)中的第三方支付發(fā)展的現(xiàn)狀，對(duì)第三方支付自身的優(yōu)勢(shì)以及發(fā)展過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探討，具有較大的理論價(jià)值與較強(qiáng)的實(shí)踐意義。

二、第三方支付方式的優(yōu)勢(shì)

（1）第三方支付平臺(tái)采用了與眾多銀行合作的方式，可同時(shí)提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行，對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，不用安裝各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，從一定程度上簡(jiǎn)化了費(fèi)用和操作；對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講，網(wǎng)上交易將最小程度地受限于特定的銀行卡，并且交易的信用度也更加有保障。

（2）第三方支付平臺(tái)作為中介方可以促成商家和銀行的合作。對(duì)于商家第三方支付平臺(tái)可以降，低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本同時(shí)對(duì)于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)。

（3）第三方支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對(duì)交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問(wèn)題提供相應(yīng)的證據(jù)，并能通過(guò)一定的手段對(duì)交易雙方的行為進(jìn)行一定的評(píng)價(jià)約束，成為網(wǎng)上交易信用查詢的窗口。

（4）第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。誠(chéng)信問(wèn)題始終是制約網(wǎng)上支付發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題之一，支付企業(yè)對(duì)企業(yè)信用資料的記錄，可以作為企業(yè)融資等的依據(jù)，而誠(chéng)信環(huán)境的改善也將加速電子商務(wù)及支付的快速發(fā)展。

三、第三方支付發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。包括由于技術(shù)采用不當(dāng)、或所采用的技術(shù)有安全隱患，包括安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)等。我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)很多，平臺(tái)與技術(shù)參差不齊，缺少技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，缺少監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)很大。

2.支付風(fēng)險(xiǎn)，投資風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)提供的網(wǎng)上賬戶資金轉(zhuǎn)移服務(wù)實(shí)質(zhì)上類似于結(jié)算業(yè)務(wù)。我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)才能從事，只有金融機(jī)構(gòu)可以吸收存款。在支付過(guò)程中，資金會(huì)在第三方支付機(jī)構(gòu)設(shè)立的虛擬賬戶上停留一段時(shí)間，形成沉淀資金，有資金吸存的隱患，第三方如果惡意侵吞或挪用到公司自己的投資或者是經(jīng)營(yíng)資金，將會(huì)導(dǎo)致因?yàn)楣窘?jīng)營(yíng)投資失誤而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。第三方平臺(tái)公司因?yàn)榉N種原因，導(dǎo)致資金鏈斷裂，法院凍結(jié)或查封，則會(huì)導(dǎo)致支付風(fēng)險(xiǎn)，損害和用戶利益。

3.網(wǎng)絡(luò)違法犯罪。網(wǎng)絡(luò)交易具有隱蔽性、匿名性，第三方支付平臺(tái)在大量交易中很難逐個(gè)審查資金真實(shí)來(lái)源與去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、詐騙等活動(dòng)有了可乘之機(jī)，利用網(wǎng)絡(luò)釣魚欺騙客戶資金。同時(shí)，利用第三方支付進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，規(guī)避相關(guān)利息費(fèi)用，無(wú)償占用銀行信用資金。利用工商、稅務(wù)漏洞，企業(yè)以個(gè)人名義進(jìn)行交易，逃避稅收，形成稅收黑洞。第三方利用網(wǎng)絡(luò)違法犯罪的較大影響的案件是近來(lái)在國(guó)內(nèi)支付領(lǐng)域排行第四的快錢網(wǎng)上支付，其因?yàn)橘€球案件近來(lái)被公安部通報(bào)批評(píng)。公安部通報(bào)稱，在江蘇蘇州偵破的“樂(lè)天堂”開設(shè)賭場(chǎng)案中，抓獲第三方支付平臺(tái)“快錢”公司的高級(jí)管理人員梅某。經(jīng)查，梅某與境外賭博集團(tuán)勾結(jié)，協(xié)助境外賭博集團(tuán)流轉(zhuǎn)資金30余億元，“快錢”公司從中獲利1700余萬(wàn)。

4.法律風(fēng)險(xiǎn)。包括第三方支付平臺(tái)的法律地位的確立，各方法律責(zé)任的劃分，整個(gè)交易構(gòu)成涉及到了支付平臺(tái)、交易平臺(tái)、配送方、交易方、銀行、認(rèn)證服務(wù)方、系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商、系統(tǒng)開發(fā)商等，如何界定其中的責(zé)任等都還懸而未決。

5.消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題。這一問(wèn)題尤其重要，上述風(fēng)險(xiǎn)都可歸結(jié)到此一問(wèn)題上。出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)違法犯罪的情況下如何保障消費(fèi)者利益，如何避免第三方的支付風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)者利益的威脅，避免第三方支付平臺(tái)利用技術(shù)和信息上的優(yōu)勢(shì)損害消費(fèi)者利益，防止第三方獲取并泄露消費(fèi)者個(gè)人資料侵及隱私等，在消費(fèi)者得不到充分保護(hù)時(shí)，必嚴(yán)重影響廣大消費(fèi)者對(duì)于第三方支付的信任，從而影響第三方支付的進(jìn)一步發(fā)展，并可能對(duì)市場(chǎng)交易秩序產(chǎn)生一定威脅，所以必須強(qiáng)調(diào)對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)，以維護(hù)交易公平。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展與迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的迅速發(fā)展，必然會(huì)給第三方支付平臺(tái)的發(fā)展帶來(lái)業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，但是必須明確的是，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融風(fēng)險(xiǎn)防控也顯得尤為重要，如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、支付風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題等。因此，我們?cè)诎l(fā)展第三方支付平臺(tái)的同時(shí)，必須注重風(fēng)險(xiǎn)防控。

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