阮桑桑
【摘要】近年,互聯(lián)網(wǎng)金融爆炸式發(fā)展顛覆了傳統(tǒng)的金融市場,對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了影響和沖擊?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于商業(yè)銀行來說不僅是挑戰(zhàn),更是全新的機(jī)遇。商業(yè)銀行只有制定正確的發(fā)展策略,才能抵御互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。本文從銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)方面入手,剖析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的主要影響,在此基礎(chǔ)上,提出商業(yè)銀行的應(yīng)對方案,其中包括改善銀行經(jīng)營理念、建立松弛有度的監(jiān)管、提高服務(wù)質(zhì)量等方案,以此應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊,促進(jìn)自身持續(xù)穩(wěn)定健康的發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 現(xiàn)狀 影響 策略
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。
我國自互聯(lián)網(wǎng)金融萌芽開始,其主要產(chǎn)品為第三方支付、P2P、眾籌平臺以及互聯(lián)網(wǎng)基金的銷售。從艾瑞網(wǎng)、網(wǎng)貸之家以及盈燦咨詢的各項(xiàng)報(bào)告中,我們可以明顯看出我國互聯(lián)網(wǎng)金融都呈現(xiàn)出發(fā)展速度明顯放緩的趨勢,其中的問題也日益尖銳,如P2P平臺的壞賬率居高不下,眾籌行業(yè)平臺自融現(xiàn)象嚴(yán)重等。因此互聯(lián)網(wǎng)金融需要向健康、規(guī)范化發(fā)展的任務(wù)迫在眉睫。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響
1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行偏向于大企業(yè),忽略了中小微企業(yè),因此眾多中小微企業(yè)成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)盲區(qū)。時代的發(fā)展帶動了中小微企業(yè)的擴(kuò)展,是一個龐大的潛在市場。
以P2P為例,借款者向平臺提出貸款申請,平臺根據(jù)資信狀況做出評估篩選,將符合條件的項(xiàng)目公布在平臺之上,投資者根據(jù)投標(biāo)確定是否投資。而貸款業(yè)務(wù)一直作為商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù),互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來沖擊。
在2014年前,我國商業(yè)銀行短期貸款一直呈現(xiàn)持續(xù)增長的狀態(tài),直至2015年,短期貸款大幅度下降,從2014年的336371億元,驟減至2015年的88789億元?;ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)總規(guī)模影響不大,但對短期資產(chǎn)業(yè)務(wù)具有較大的沖擊,這主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融目前以短期融資為主。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響。第三方支付機(jī)構(gòu)的興起分流了部分銀行存款,用戶可以將多余的資金流轉(zhuǎn)入支付寶,可隨時用于支付。用戶利用余額寶將短期資金進(jìn)行理財(cái)投資,獲取收益,并且互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)收益率明顯高于銀行存款利率,用戶在同等條件下,會選擇收益率更高的互聯(lián)網(wǎng)金融。支付寶的出現(xiàn)打破了商業(yè)銀行獨(dú)攬存款的傳統(tǒng),給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)帶來沖擊。
根據(jù)中國統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)顯示,2010年~2014年我國商業(yè)銀行的存款總額在持續(xù)增長,但活期存款總額的增速明顯放緩,且在2014年~2015年之間驟然下降,從2014年的231608億元降至206146億元。
但互聯(lián)網(wǎng)金融的資金最終依然是歸流至商業(yè)銀行,所以互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的存款總額的影響并不明顯,互聯(lián)網(wǎng)金融影響的只是商業(yè)銀行存款總額的一小部分,即活期存款。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。第三方支付結(jié)算的出現(xiàn)搶占了原商業(yè)銀行在支付結(jié)算上的較大市場份額。如支付寶的出現(xiàn),在支付寶中提現(xiàn)有一定的免費(fèi)提現(xiàn)額度,支付寶間轉(zhuǎn)賬無需手續(xù)費(fèi),這對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)的中間業(yè)務(wù)帶來沖擊。以五大行財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),用數(shù)據(jù)證明互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的沖擊。
由上表可以看出,2010~2015年,商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)該項(xiàng)目上的收入總額呈緩慢增長趨勢,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占凈利潤比值相當(dāng)穩(wěn)定。近年來,各家商業(yè)銀行為了應(yīng)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的相繼萎縮,都一同加大了中間業(yè)務(wù)的投入。正如上圖可見,中間業(yè)務(wù)收入的利潤貢獻(xiàn)率并沒有隨著投入的增加而有明顯的波動,也從側(cè)面反推說明互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入具有一定的影響,但沒有特別劇烈。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行創(chuàng)新的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融以其自身的優(yōu)勢搶占傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額,商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的同時,也不斷的尋找自身的不足,努力尋求差距。
1.鞏固客戶基礎(chǔ),更新市場定位。商業(yè)銀行需要各個銀行之間的通力合作。從商業(yè)銀行的合作關(guān)系中來看,商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間依然存在著發(fā)展空間;從各個銀行的關(guān)系來看,商業(yè)銀行因堅(jiān)持以客戶為基礎(chǔ)的策略不動搖,針對金融市場的情況重新對商業(yè)銀行進(jìn)行定位。
正如中國農(nóng)業(yè)銀行所提出的以服務(wù)鞏固業(yè)務(wù),拓寬核心客戶群。農(nóng)業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方案中提出“一點(diǎn)一策”,將各個分行、支行以及網(wǎng)點(diǎn)結(jié)合當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗、客戶愛好,提出創(chuàng)新性服務(wù)措施,打造農(nóng)行服務(wù)品牌。
2.提高服務(wù)效率,創(chuàng)新管理模式。商業(yè)銀行應(yīng)該從內(nèi)部和外部兩個方面做好對策分析,不僅要從內(nèi)部管理進(jìn)行改善,還應(yīng)該分析外部環(huán)境,更好迎接來自互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。
為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代,商業(yè)銀行必須不斷更新管理模式,根據(jù)用戶實(shí)際需求,搜集客戶信息,加快產(chǎn)品更新速度,優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略
(一)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)方面的應(yīng)對策略
銀行的主要業(yè)務(wù)基本上可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)三個板塊,互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給這三個板塊帶了不同程度的影響。
1.資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)對策略。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上,信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新刻不容緩。商業(yè)銀行要主動適應(yīng)信息化時代的需求,建立大數(shù)據(jù)體系,完善自身信貸業(yè)務(wù)。除此之外,商業(yè)銀行應(yīng)拓寬市場,建立綜合性信貸平臺,將傳統(tǒng)的信貸模式向電子化、自主化和跨區(qū)域化方向發(fā)展。
2.負(fù)債業(yè)務(wù)應(yīng)對策略。銀行的主要負(fù)債是吸收的存款,互聯(lián)網(wǎng)金融主要是吸收了用戶小額的閑散資金,影響了商業(yè)銀行的活期存款收益。而其矛盾的源頭是在于利率收益較大,在同等條件下,用戶更容易選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。
在央行調(diào)控利率的政策下,商業(yè)銀行無法在利率上做出調(diào)整空間,因此商業(yè)銀行要搶占市場需要重新定位思考,調(diào)整策略。商業(yè)銀行可以自建支付平臺,積極與電商企業(yè)合作。同時,商業(yè)銀行應(yīng)該完善市場,鞏固已有的市場。
3.中間業(yè)務(wù)應(yīng)對策略。從上文我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)影響并不是特別明顯,這主要原因還是客戶在大額消費(fèi)上考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融安全性問題以及風(fēng)險(xiǎn)。因此互聯(lián)網(wǎng)金融支付之中小額支付占大多數(shù),并享受小額消費(fèi)的便捷性。商業(yè)銀行從中應(yīng)該重視大數(shù)據(jù)“云計(jì)算”能夠大幅度減少信息不對稱的技術(shù),這不僅能夠避免傳統(tǒng)商業(yè)銀行繁瑣的手續(xù)流程,也能夠降低客戶的費(fèi)用。
(二)商業(yè)銀行創(chuàng)新方面的應(yīng)對策略
商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,不但要認(rèn)識到自身的不足,也應(yīng)發(fā)揮自身的優(yōu)勢。首先,我國商業(yè)銀行歷史悠久,擁有良好的風(fēng)控系統(tǒng)以及優(yōu)良的信譽(yù);其次,商業(yè)銀行有雄厚的資金,在存貸款風(fēng)險(xiǎn)上幾乎為零;再次,商業(yè)銀行擁有大量專業(yè)金融人才儲備,有足夠應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)的實(shí)力。
而商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊最主要的原因是商業(yè)銀行在整體化上以及便捷程度上與互聯(lián)網(wǎng)金融差距較大,因此,商業(yè)銀行更需要搭建一站式金融服務(wù)平臺,以整體優(yōu)勢贏取互聯(lián)網(wǎng)金融,商業(yè)銀行應(yīng)朝著綜合化、跨界化的發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。
(三)商業(yè)銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變
互聯(lián)網(wǎng)金融爆炸式發(fā)展,商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動態(tài)的關(guān)注,并轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的發(fā)展觀念,揚(yáng)長避短,調(diào)整戰(zhàn)略。
1.改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念,重視科技發(fā)展潮流。商業(yè)銀行應(yīng)該正視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。商業(yè)銀行應(yīng)該積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn),并從挑戰(zhàn)中尋找發(fā)展機(jī)遇,重新審視銀行的業(yè)務(wù)。與此同時,銀行業(yè)管理層應(yīng)該認(rèn)識到“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是未來金融業(yè)發(fā)展趨勢的潮流,要利用好互聯(lián)網(wǎng),將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)進(jìn)行整合,敢于創(chuàng)新。
2.調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,互利共贏?;ヂ?lián)網(wǎng)金融迅速興起是新型金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。這不僅是產(chǎn)品的多樣化,更重要的是產(chǎn)品間的相互之間匹配度高,操作便捷,組合式產(chǎn)品是未來消費(fèi)方向。因此商業(yè)銀行就要抓住重點(diǎn),信息技術(shù)的互通性,打造“一站式”金融服務(wù)。
3.擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,重拾盲區(qū)業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行門檻較高,主要面向大型企業(yè),中小微企業(yè)難以獲取貸款。所以,中小微企業(yè)在面對銀行申請貸款的過程中處于困境。因此,商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注到中小微這個群體,推出便捷貸款的渠道,優(yōu)化貸款模式,在保持原有大型企業(yè)的基礎(chǔ)上,將為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)納入發(fā)展戰(zhàn)略。
四、結(jié)論
互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了沖擊,主要是基于互聯(lián)網(wǎng)金融操作方法簡便、審批流程快速、成本低廉,但是互聯(lián)網(wǎng)金融依舊存在尖銳的矛盾和較大的風(fēng)險(xiǎn),而潛在的風(fēng)險(xiǎn)并沒有影響互聯(lián)網(wǎng)金融給予客戶的舒適感和便捷體驗(yàn),反而給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成壓力,進(jìn)行改革創(chuàng)新,以抵御互聯(lián)網(wǎng)帶來的沖擊。這些沖擊主要包括對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的沖擊、創(chuàng)新能力的沖擊以及傳統(tǒng)監(jiān)管模式的沖擊。
其中在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式中,商業(yè)銀行在短期貸款以及活期存款所受的沖擊最大;在創(chuàng)新模式中,銀行從服務(wù)、產(chǎn)品等方方面面進(jìn)行與時俱進(jìn)的創(chuàng)新,以滿足時代的發(fā)展帶給客戶更好的體驗(yàn)感。
針對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊,商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,并制定相應(yīng)的經(jīng)營戰(zhàn)略,明確自身的優(yōu)勢,審查自身的不足,保持優(yōu)勢,在不足之處進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整。除此之外,商業(yè)銀行還應(yīng)該拓展業(yè)務(wù)渠道、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、提高業(yè)務(wù)流程速度。
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