互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展對策研究

【摘要】隨著通訊業(yè)、零售業(yè)等領域相繼被互聯(lián)網(wǎng)普及后，金融業(yè)也漸漸與互聯(lián)網(wǎng)相互滲透?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擁有的透明度高、參與廣泛、中間成本低、信息處理效率更高等優(yōu)勢會對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務造成一定沖擊。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題，并最終提出相應的對策建議。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 個人理財

一、引言

在改革開放不斷深化的背景下，我國經(jīng)濟繼續(xù)保持中高速增長，人民收入水平不斷上升，理財日益成為一個人們關心的問題，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務也隨之不斷發(fā)展壯大。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務經(jīng)過多年的不斷發(fā)展，從單一化產(chǎn)品向種類豐富多樣化更新升級。而與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一方面，為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務帶來了提升空間，另一方面，更是成為商業(yè)銀行的一大挑戰(zhàn)。因此，本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融和我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題，進而提出商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下開展個人理財業(yè)務的策略，具有重要的現(xiàn)實意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

互聯(lián)網(wǎng)與金融服務深度融合，帶來了新的市場參與者及金融服務模式的持續(xù)創(chuàng)新，消費者也因此取得了更多獲取信息的方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及與金融業(yè)的不斷滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀可以概括為以下幾點：

1.互聯(lián)網(wǎng)活躍用戶不斷開拓。據(jù)統(tǒng)計，截至2016年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模為7.10億，上半年新增2132萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達51.7%，比去年年度提高1.3個百分點，超過全球平均水平3.1%。2016年上半年互聯(lián)網(wǎng)金融類應用持續(xù)增長，互聯(lián)網(wǎng)理財用戶和網(wǎng)上支付用戶規(guī)模增長率分別為12.3%和9.3%。各大互聯(lián)網(wǎng)金融理財機構對大眾理財產(chǎn)品的不斷補充，“一站式”服務理念的持續(xù)推廣，場景化的設計理念以滿足客戶的各種需求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融突破傳統(tǒng)業(yè)務模式，在現(xiàn)階段主要圍繞這六種模式：金融業(yè)務網(wǎng)絡化、大數(shù)據(jù)金融服務、第三方支付、P2P、第三方金融服務平臺和眾籌，突出表現(xiàn)在以下兩點：第一點是第三方支付上，客戶通過這個結算方式有了全新選擇，不但拓寬了購買渠道，而且不再受限于傳統(tǒng)金融機構。與此同時，保險、基金等行業(yè)與第三方支付平臺的創(chuàng)新結合共同發(fā)展，吸引越來越多的潛在客戶。第二點是P2P網(wǎng)絡借貸上，由開始單純依靠中介服務平臺提供各種信息到之后與擔保機構的跨界融合，使債權的買賣轉讓有了進一步的保障。

3.交易成本逐漸減低。就辦理銀行基本業(yè)務而言，現(xiàn)階段人們越來多的會選擇通過網(wǎng)上銀行交易，簡單易懂的操作程序使人們動一動手指就可以完成。這不僅節(jié)省了時間成本，還能省下一些額外的手續(xù)費用。再者，像每個月的水電費人們也無需到營業(yè)網(wǎng)點人工繳費，除了直接卡上扣款外，還可以通過小區(qū)微信水電費公眾服務平臺辦理即可。銀行等金融機構只要在互聯(lián)網(wǎng)技術和電子設備上投入一定資金，就可以減少不少的柜臺人員壓力以及網(wǎng)點的建設投入。

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，全新的模式深得人心。在此背景下，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也受到了影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展既有有利的一面，也帶來了一些挑戰(zhàn)。

1.理財產(chǎn)品種類多樣?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的多樣化主要體現(xiàn)在理財產(chǎn)品發(fā)行量和業(yè)務范圍方面。從產(chǎn)品發(fā)行量上看，我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品需求市場較大。2014年全國銀行發(fā)行理財產(chǎn)品66512款，2015年發(fā)行數(shù)量上升至77860款，僅2016年上半年銀行業(yè)理財市場累計發(fā)行理財產(chǎn)品97636款。從業(yè)務范圍上看，我國商業(yè)銀行個人理財?shù)臉I(yè)務范圍從發(fā)展初期到現(xiàn)在已得到很大拓展?，F(xiàn)今的產(chǎn)品業(yè)務種類不再單一化，而是根據(jù)客戶的風險偏好分成各類，比如有按投資期限分類的產(chǎn)品、按是否保本分類的產(chǎn)品和按投資渠道分類的產(chǎn)品等。在投資期限方面，中長期理財產(chǎn)品占比持續(xù)增加，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財投資期限相對靈活，這對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務帶來一定沖擊，但與此同時也激勵商業(yè)銀行在投資期限上再作創(chuàng)新。

2.理財業(yè)務競爭激烈。隨著當下各個商業(yè)銀行陸續(xù)推出各式各樣的個人理財產(chǎn)品，同時互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷創(chuàng)新理財業(yè)務，導致現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的競爭是比較激烈的。一方面，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在近些年的發(fā)展態(tài)勢良好，各個銀行都希望在個人理財業(yè)務的市場中有一席之地。加上近幾年商業(yè)銀行受到“降息”政策影響，這又給各商業(yè)銀行間增添競爭壓力。另一方面，國家對于銀行業(yè)發(fā)展理財業(yè)務的監(jiān)管比較嚴格，相關政策更完善，因此受限程度較高，而互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)的監(jiān)管機制尚不完善，因此其創(chuàng)新個人理財業(yè)務的途徑更豐富，這對商業(yè)銀行而言無疑造成了很大威脅，加劇了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的競爭壓力。

3.理財產(chǎn)品品牌效應明顯。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展同一般的產(chǎn)品發(fā)展情況相似，會根據(jù)產(chǎn)品特色樹立品牌效應。品牌效應的影響使得該理財產(chǎn)品辨識度更高，更容易被客戶信任，從而為商業(yè)銀行帶來忠實客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的品牌效應的影響是雙面的。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺中發(fā)展較好的產(chǎn)品會削弱商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的品牌效應。如余額寶、活期寶、理財通等著名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)品不僅知名度高，而且發(fā)展態(tài)勢良好時收益率較商業(yè)銀行高，這無疑將削弱商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的品牌效應。另一方面，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺管制尚不完善，于是不少不法分子鉆漏洞欺詐客戶資金，相比之下，我國在商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展上的監(jiān)控更完善，互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)牟话踩栽鰪娏松虡I(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的品牌效應。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以得到蓬勃發(fā)展，與其發(fā)行產(chǎn)品的創(chuàng)新力度有著密切關系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品種類豐富并且收益高，這些優(yōu)勢建立在其不斷優(yōu)化的互聯(lián)網(wǎng)技術以及更低的業(yè)務成本上，再加上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展理財業(yè)務限制相對較少，使得互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新度更高。而縱觀目前各銀行推出的個人理財產(chǎn)品，盡管做了創(chuàng)新，但從服務內(nèi)容、功能等地方都如出一轍，缺少自身的個性特點和吸引力，并且含技術量不高，客戶難以準確選擇針對性的產(chǎn)品。個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴重制約了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

（二）營銷模式滯后

互聯(lián)網(wǎng)金融的普及使銀行獲得更多的銷售途徑，近幾年銀行個人理財產(chǎn)品的銷售量在不斷上升，但仍沒有突破性進展。一方面，由于缺乏預期收益，一些銀行的理財產(chǎn)品推廣理念較落后，科技含量不高，導致銷售平平。另一方面，銷售團隊建設的滯后性，無法一時改變傳統(tǒng)的服務模式，很難達到吸引客戶注意的目的。據(jù)統(tǒng)計，2009年以來第三方支付市場交易規(guī)模年均增速保持在50%以上，2013年突破17萬億元，2014年達23.3萬億元，2015年達31.2萬億元。以“余額寶”為代表的理財產(chǎn)品以更低風險，比銀行存款更高的收益在人們生活中普及開來，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，落后的營銷模式使得商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展受到了一定的限制。

（三）客戶體驗不佳

由于傳統(tǒng)的金融業(yè)對于資金流動性存在數(shù)量和期限上的限制，客戶體驗不佳，這也一定程度上影響了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。與之形成鮮明對比的是，互聯(lián)網(wǎng)金融更具透明化和人性化，方便、靈活、快捷，同時，信息的更具對稱性也使得互聯(lián)網(wǎng)金融處理業(yè)務交易成本更低，從而給予客戶更好的服務體驗，也吸引越來越多的客戶選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。以第三方支付為例，這一業(yè)務已經(jīng)包含甚至于覆蓋了商業(yè)銀行的支付中介功能，學費繳納、水電費代繳、轉賬匯款、理財投資等一站式服務使得第三方支付更貼近人們的生活。

（四）創(chuàng)新動力不足

由于我國國情、制度、政策與別國不同，在銀行業(yè)的管控上也大不相同，我國銀行的個人理財業(yè)務還在發(fā)展初期階段，這與我國整體的金融行業(yè)環(huán)境離不開關系。不夠完善的市場經(jīng)濟體制和經(jīng)濟政策使得我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展遭遇大大小小的限制，盡管在個人理財產(chǎn)品和業(yè)務上不斷改革和創(chuàng)新，但縱觀當下幾乎所有商業(yè)銀行都存在“行政色彩”。一些銀行在趨勢引導下忽視了為客戶服務的初衷，一味追求數(shù)量而忽視了質(zhì)量。在整體金融環(huán)境和服務體系背景下，各個銀行的分行往往需要根據(jù)總行推出的理財計劃進行工作，按部就班，更別提在理財業(yè)務和服務理念上的創(chuàng)新，創(chuàng)新動力嚴重不足。

四、對策建議

（一）創(chuàng)新業(yè)務

我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下想要發(fā)展好個人理財業(yè)務，創(chuàng)新是必不可少的環(huán)節(jié)。做好個人理財業(yè)務的創(chuàng)新，首先應調(diào)整傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的結構。高收益的理財產(chǎn)品往往風險更大，對普通客戶而言門檻較高并且風險承擔能力較差，而收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品對高端客戶而言達不到理財?shù)睦硐肽繕?。因此，銀行可以抓住這點多研究保本收益類與高風險類相結合的理財產(chǎn)品。其次是普惠金融的理念創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財平臺以中小客戶群為中心，與基金、保險、投資等金融公司互相合作，打造低風險、較銀行更高的預期收益、門檻低、資金流動性高等特點的理財產(chǎn)品，使銀行流失了不少客戶資源。商業(yè)銀行應借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的理財思維，努力創(chuàng)造出像“余額寶”、“活期寶”這樣適合大眾的理財產(chǎn)品。

（二）提升服務

面對理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的局面，短時間內(nèi)對產(chǎn)品的多樣化發(fā)展難以實現(xiàn)，這樣銀行的服務質(zhì)量就顯得格外重要。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，但卻缺少了與消費者的正面溝通和服務。因此，商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，可以在提升服務上多做努力。首先，在業(yè)務程序上，商業(yè)銀行應合理簡化操作流程，這既能降低銀行額外的成本，又能節(jié)省客戶的時間和精力，達到優(yōu)質(zhì)服務的目的。其次，在服務管理上，銀行應定期對理財專業(yè)人員進行素質(zhì)培訓和檢查，保證理財專業(yè)性。最后，在服務宣傳上，良好的宣傳是成功的一半，銀行應借助互聯(lián)網(wǎng)平臺和線下的各個商店推廣自身理財業(yè)務，有針對性對不同客戶打造不同產(chǎn)品，加深客戶認同感，轉變客戶對銀行的服務印象。

（三）調(diào)整策略

商業(yè)銀行應牢牢抓住互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已有的獨特優(yōu)勢，在此基礎上打破傳統(tǒng)的營銷模式，借力發(fā)展自己的產(chǎn)品品牌。一方面，銀行可以合理運用大數(shù)據(jù)技術?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能迅速發(fā)展，關鍵還是因為其擁有龐大的數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)整合分析的先進技術。因此，銀行應運用好互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術提升客戶服務，縮小信息不對稱帶來的成本壓力，設計針對性的理財產(chǎn)品并運用到管理監(jiān)控上。另一方面，銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展個人理財業(yè)務。當下越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)逐漸往互聯(lián)網(wǎng)金融過渡，特別是中小型金融機構?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺能夠在更低成本下，打破時間空間的限制，滿足客戶進行投資消費。商業(yè)銀行應合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融的這些優(yōu)勢，線上線下共同經(jīng)營，發(fā)展自身業(yè)務。

（四）加強合作

當前，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的跨界融合已是大勢所趨，盡管銀行推出越來越多創(chuàng)新型理財業(yè)務，但同質(zhì)化嚴重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺擁有成熟的數(shù)據(jù)信息處理技術、大量客戶資源、優(yōu)質(zhì)化服務體系、專業(yè)的理財團隊、完善的風控機制等優(yōu)勢，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以緊密合作的對象，通過雙方優(yōu)勢互補，達到互利共贏。當然，商業(yè)銀行不僅可以與電商合作，也可以發(fā)展與線下熱門行業(yè)的合作。除了基金管理公司、保險公司、證券公司、投資公司等金融機構，汽車、房地產(chǎn)也都是商業(yè)銀行可以合作的對象，通過這些機構對于銀行拓展個人理財業(yè)務，使其更多樣化有重要意義。

注釋

《第38次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》。

《中國銀行業(yè)理財市場報告（2016年上半年）》。

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計。

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作者簡介：馬安娜（1994-），女，浙江紹興人，本科學歷，專業(yè)：金融學。