阿雅

女大學(xué)生要小資 借貸寶里找商機

2016年4月，王穎加入借貸寶“低吸高貸”的行列，她先小試牛刀，果然賺到幾百元。雖然數(shù)目不大，但這只是開始啊，她自豪而又自信，不久的將來她就是同學(xué)仰慕的金融專家了。

王穎今年20歲，山東德州人。王穎的父母都是國企普通職工，前兩年，母親下崗，家境一般。2015年7月，王穎考入蘭州一所大學(xué)。在同學(xué)們的帶動下，她迅速開闊了眼界，而每月1500元的生活費簡直是捉襟見肘。

不久，同學(xué)邀請王穎參加山東老鄉(xiāng)的同學(xué)聚會，并說里面有幾個是帥哥。王穎來了興致，她要以最靚麗的形象去聚會，可她手頭缺錢。于是，便有同學(xué)向她推薦了借錢利器“借貸寶”。所謂借貸寶，是一家熟人間的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，以借款人實名、出借人匿名的單向匿名借貸模式，出借人根據(jù)借款人的身份主動評估予以借款，只要出借人認可，借款人便可立即獲得借款。打開借貸寶，看到上面的宣傳語“借錢給熟人更放心”“人脈變錢脈，人人都是金融家”，王穎怦然心動。

第一次借貸，王穎很謹慎，借了可以輕松償還的數(shù)字：1000元，周利息20%。

如同學(xué)所說，借款很快打到了她的賬上。王穎買了一條裙子，一雙靴子，又去市里專門化了妝，做了頭，通身包裝后參加聚會。果然，她精致又不張揚的妝容，得體時尚的穿著成為聚會亮點。其中一個在蘭州理工大學(xué)上學(xué)的老鄉(xiāng)杜鵬程主動提出來和她同行，順道送她回學(xué)校。

一周后，王穎的生活費到了，她輕松還掉了貸款，但已經(jīng)所剩無幾，她要省吃儉用了。

有了第一次借貸就有第二次。王穎慢慢地發(fā)現(xiàn)借貸寶上大有商機。借貸寶上借款利率至少20%，但如果私下有約定，可以更高，據(jù)說有的高達60%，這樣高的利率，如果自己有錢放貸，那賺起錢也就太輕松了。

可是她沒有本錢，怎么辦呢？王穎和父母交涉，要求把她一年的生活費一次給她，她統(tǒng)一安排消費，絕不會再伸手要錢。父母起初不同意，但禁不住她的軟磨硬泡，把這個學(xué)期的生活費一并打了過來，5000元。王穎把5000元錢掛到借貸寶上，供自己的借貸寶好友借用。第一個月，王穎賺了1000元。她簡直欣喜若狂，錢生錢才是發(fā)財之道，這比她風(fēng)吹日曬地發(fā)傳單好多了。

借貸寶上的用戶可以以較低的利息借入，然后再以較高的利息借出，從中賺取利息差。借貸寶甚至上線了一個名為“賺利差”的服務(wù)，只要你的朋友足夠多，便可以讓兩個互不相識的人形成借貸關(guān)系，而你則可以“無本賺利差”，這就是所謂的“人脈變錢脈”。但有一點，如果原始借款人違約，這筆借款得由賺利差的人負責(zé)償還，類似于線下?lián)Ｈ死米陨硇庞脤鶛?quán)進行擔(dān)保賺取擔(dān)保費的做法。

王穎迅速加入了“低吸高貸”的行列。她先小試牛刀，從上線借了3000元，周20%的利率，又找到下家，以30%的周利率借錢給他，一周后下線連本帶息還了她3900元，她再還掉上線的3600元，這樣她自己就賺了差價利息300塊！

資金鏈斷裂被迫裸貸

走投無路時父母出面解圍

好事成雙，王穎更高興的還是杜鵬程打來電話，開始單獨約她出去?？伤膽B(tài)度卻不溫不火，讓王穎捉摸不透。

王穎投入全部的精力在借貸寶上。她一邊向同學(xué)們借錢，以周利率10%利息還給他們，一邊再以周利息20%或更高更利率放出去。王穎越做膽子越大，與此同時她的個人消費也水漲船高，兩三千元錢似乎沒買什么正經(jīng)東西就不見了。

王穎的春風(fēng)得意沒持續(xù)多久，5月初，她借出去的錢開始產(chǎn)生逾期，沒有及時收回，不僅如此，她低吸高貸的錢也開始逾期。按照平臺的規(guī)定，逾期不僅產(chǎn)生罰息，還會產(chǎn)生高額管理費。王穎焦慮起來，每天無數(shù)次都會打開手機上的借貸寶App，看看自己借出去的錢回來了沒有，可結(jié)果總是令人失望。這讓王穎坐臥不安，就連杜鵬程的約會，她也推了幾次。

為了減少逾期管理費，王穎決定自己再出一筆錢，讓債務(wù)人還清舊賬。但是這段時間她的消費很高，賺的錢基本花光，借貸寶上借出去的錢也多是她從同學(xué)那借來的，同學(xué)們也在開始催她還錢。

6月初，王穎在焦頭爛額之際，有微信網(wǎng)友給她支招，以她現(xiàn)在的情況，想借錢那就只能裸貸。裸貸？王穎心頭一震。

網(wǎng)友說，所謂裸貸也稱“裸條”，進行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當(dāng)發(fā)生違約不還時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

王穎咬咬牙，決定裸貸。她當(dāng)時想，只要自己放出去的錢能在兩個月內(nèi)收回來，還是有希望還上貸款，裸照的事情也就迎刃而解。

網(wǎng)友為王穎介紹了放款人蔡老板，兩人互加了QQ。很快，蔡老板通過了王穎的審核，答應(yīng)借給她5000元錢，周利率30%。但王穎要根據(jù)他的要求提供裸照……

第二天，王穎請了病假沒有去上課，在空無一人的宿舍里，帶著屈辱自拍裸照。除了要手持身份證，把臉部和身份證號拍得清晰之外，她還按對方指定姿勢拍了其他裸照。

王穎雖然是借5000元，但除去30%的周利息1500元，她實際上只拿到3500元，還掉了部分借款。

很快，一周過去了，蔡老板開始催王穎還錢。王穎沒錢還，不還錢，貸款的利息就會累加，增長迅速。

王穎只好又通過另一個微信群，如法炮制，從自稱為王老板那里裸貸，還掉了蔡老板一部分錢。

很快，王老板的錢又該還了，王穎依舊沒有錢。王老板當(dāng)時翻臉：“我把你的裸照發(fā)給了你父母，你就等著吧！”王穎大驚失色，想到無顏面對父母，產(chǎn)生了輕生的念頭。

就在關(guān)鍵時候，父母趕到學(xué)校，聽她講完事情的來龍去脈，雖然一聲聲嘆息，但沒有責(zé)備她一句話，這讓王穎心中感動又內(nèi)疚。爸媽拿出近5萬元，幫她還掉了蔡老板和王老板的錢，還有同學(xué)的欠款。處理完這些事，父母叮囑她吃一塹、長一智，從此要腳踏實地地生活。王穎流著淚不停地點頭，父母安心地離開了蘭州。

債務(wù)余波再次裸貸

“肉償”威脅下醒悟報警

王穎的心并不平靜，因為，她對父母有所隱瞞，她沒有提借貸寶上的事。父母問她一共欠了多少錢時，她說的5萬元，其實并不是全部，一是因為她實在不忍心讓父母背負這么沉重的負擔(dān)，二是她還有借貸寶下線欠她的錢，她認為有希望收回來。所以，她實際上是用這筆錢還掉了裸貸，還掉了借貸寶從上線借來的錢和罰息及管理費。現(xiàn)在，她還有同學(xué)和朋友的錢要還，但這已經(jīng)不會產(chǎn)生高額利息，而且只要能把借貸寶上的錢要回來，就可以陸續(xù)還同學(xué)的錢。

她終于有了緩沖時間。

王穎開始有心情繼續(xù)和杜鵬程約會。當(dāng)她給杜鵬程撥打電話時，心中忐忑不安：她之前拒絕了杜鵬程多次，杜鵬程便從此悄無聲息，現(xiàn)在她突然主動約他，他會不會對自己很冷漠？可是出人意料，杜鵬程居然很驚喜。不久，兩人正式成為戀人。

王穎如沐春風(fēng)，除了戀愛，她把精力都用在借貸寶的催債上。

借貸寶平臺設(shè)有催收系統(tǒng)，逾期15日以內(nèi)，以電話提醒為主;逾期第16天后，進行高壓電話催收，并將向借款人部分好友推送其違約記錄并開始計收特別逾期管理費;逾期46天起，平臺將委托位于全國各地的第三方進行上門催收……

三個月后，王穎陸續(xù)收回了借貸寶上借出去的錢。這些錢，一部分她還給了同學(xué)，一部分用作了自己的戀愛經(jīng)費。杜鵬程的穿戴很注重牌子，為了和他般配，王穎也花了不少錢。

2016年12月，王穎已將借貸寶的錢全部收回來，但是還有同學(xué)的借款沒有還掉。想不到，她借同學(xué)錢的事情被男友知道了，杜鵬程指責(zé)她虛榮，兩人大吵一架，不歡而散。

王穎心中非常不安。看來同學(xué)的錢必須得還了，不然會影響自己的戀愛。

但是眼下，又從哪里借錢呢？父母那里她張不開口，每月的生活費自己都不夠花。鬼使神差，王穎再一次進行了裸貸，還掉了同學(xué)的欠款?？啥霹i程依然向她提出了分手：“我們?nèi)^不同，各自安好吧?！?/p>

王穎欲哭無淚，但還有更可怕事情等著她。

由于王穎一直沒有還清貸款，她二次裸貸的放款人楊山無恥地提出要她“肉償”抵債，并要她到甘肅省定西市，到他指定的地點見面，否則向她的朋友公布裸照。

王穎再次感受到幾個月前的惶恐不安。她痛恨自己，怎么又走了老路？但此時悔之已晚。她想，無論如何，都不能讓裸照公之于眾。如果父母知道她第二次裸貸，得對她多寒心，多失望——王穎糾結(jié)了良久，決定接受楊山的要求。

2017年元月16日，王穎坐大巴來到定西市，在一家酒店里見到了楊山，一個三十多歲、其貌不揚的男人。楊山顯然不是第一次和肉償女孩見面，主動找話題，還安慰王穎說：“你不是第一個，也不是最后一個，像你這樣的女大學(xué)生我也經(jīng)歷了幾個了?！睏钌竭€說：“我算是仗義的。有的放貸人和女孩睡了覺也不減免貸款，只是推遲還款期限而已……”

王穎始終不發(fā)一言，心中卻是翻江倒海。當(dāng)楊山一步步走近她，動手解她的衣服時，王穎猛地尖叫一聲，她拎起自己的包，發(fā)瘋般沖出門去。事到臨頭，她才知道自己無法接受這種恥辱……

王穎茫然地回到蘭州，陷入絕望中。她再次想到了自殺，但又想到可憐的父母，一時難以決斷。萬般無奈之下，她開始四處求助……

很快，借貸寶用戶權(quán)益保護部的員工得知了王穎的情況，立即與王穎取得聯(lián)系，并在第二天趕到了蘭州。他們鼓勵王穎，希望她能勇敢地站出來，向警方揭發(fā)裸貸，這是將自己從裸貸噩夢中徹底挽救出來的唯一辦法。

1月18日，在借貸寶工作人員的陪同下，王穎前往蘭州市公安局報案，錄了口供，并提交了43頁微信、QQ聊天、空間、說說等截圖材料。而此時，楊山還在定西，還在短信威脅王穎。于是，蘭州市局指示定西市公安局，請他們協(xié)助辦理此案。

1月19日，犯罪嫌疑人楊山在定西落網(wǎng)。警方從其手機中發(fā)現(xiàn)大量裸貸照片。審訊過程中，楊山向警方交代，已經(jīng)對甘肅省內(nèi)兩個女孩實施“肉償”。隨后，定西警方以敲詐勒索罪對犯罪嫌疑人楊某進行刑事拘留，等待他的將是法律正義的審判……（因涉及隱私，王穎為化名）

編后話：

不久前，教育部全國學(xué)生資助管理中心副主任馬建斌做客人民網(wǎng)，在回答“校園貸”問題時表示，很多“校園貸”實際上是利用了學(xué)生的年幼，社會經(jīng)驗不豐富這個弱點，采取欺騙手段形成的經(jīng)濟關(guān)系。

最高人民法院關(guān)于民間借貸的規(guī)定文件里明確，法院支持的是貸款年利率24%以內(nèi)的訴求，超過年利率36%是不予以支持的。“校園貸”這個詞并不是一個專用的術(shù)語，因為任何金融機構(gòu)、任何的金融產(chǎn)品都不是專門為校園開發(fā)的。實際上是一些網(wǎng)絡(luò)平臺、一些民間的貸款機構(gòu)，針對在校學(xué)生所進行的一些貸款，媒體上把它叫做“校園貸”，并且給打了引號。之所以打引號，就說明它是非常不正常的。申請“校園貸”的學(xué)生比例并不高，但“校園貸”對一些家庭也造成了很重的經(jīng)濟負擔(dān)，尤其是經(jīng)濟困難學(xué)生家庭。它的社會危害是非常大的。現(xiàn)在銀監(jiān)會、教育部、人社部正在研究出臺有關(guān)規(guī)范性文件，杜絕此類現(xiàn)象的發(fā)生。馬建斌表示，從調(diào)研的情況來看，現(xiàn)在所發(fā)生的“校園貸”案例里，沒有一例是因為生活費、學(xué)費問題去貸款的，而是因為超前消費或者有其他需求來進行網(wǎng)絡(luò)貸款或向私人進行貸款。

時下，女大學(xué)生裸貸的理由五花八門，我們希望提醒這些女孩虛榮害人，無知和貪夢會毀滅一切美好的東西。同時提醒，這種裸貸在法律上是無效的，如果貸款方以此相要挾將貸款人的裸照發(fā)到網(wǎng)上，不但侵犯了當(dāng)事人的名譽權(quán)，還可能構(gòu)成犯罪。截止發(fā)稿前，銀監(jiān)會等三部委日前下發(fā)通知，現(xiàn)階段，一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)。希望如王穎一樣的女孩用理智擦亮雙眼，不讓相同的噩夢重演。

責(zé)編/昕莉