潘長紅 諾遠(yuǎn)資產(chǎn)管理有限公司
基于場景平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢研究
潘長紅 諾遠(yuǎn)資產(chǎn)管理有限公司
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要充當(dāng)?shù)氖侵薪榻巧ㄟ^滿足資金供需雙方的要求來獲取一定的服務(wù)費(fèi)用,從而實(shí)現(xiàn)自身資金的積累和投資的目的?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)則主要通過打造開放的生態(tài)系統(tǒng),為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)。隨著O2O模式的推廣以及移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的成熟,基于場景應(yīng)用的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)越來越得到重視。
互聯(lián)網(wǎng)金融 場景平臺(tái) 支付寶
2016年底,支付寶推出了個(gè)人年度對賬單的業(yè)務(wù),通過賬單記錄,支付寶用戶可以輕松勾勒出自己一年來的生活軌跡。人們在享受支付寶等互聯(lián)網(wǎng)工具帶給我們生活、工作、理財(cái)、社交等方面便利的同時(shí),驚奇的發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代就在我們身邊。
隨著移動(dòng)互聯(lián)等信息技術(shù)的日益成熟和電子商務(wù)的迅速興起,以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融工具已持續(xù)滲透到尋常百姓的日常生活,并已逐漸成為中國經(jīng)濟(jì)增長新的推動(dòng)力,成為實(shí)現(xiàn)中國普惠金融的重要途徑。
以支付寶和螞蟻金服為代表的中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),通過致力于打造開放的生態(tài)系統(tǒng),為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)。
2003年,淘寶網(wǎng)首次推出了支付寶業(yè)務(wù),作為淘寶電子商務(wù)的交易入口。
2004年,支付寶從淘寶中分離后,主動(dòng)尋求與金融機(jī)構(gòu)的合作,并相繼推出手機(jī)支付、生活繳費(fèi)、信用卡快捷支付等服務(wù),支付寶業(yè)務(wù)的拓展開啟了構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的進(jìn)程。
2014年,螞蟻金服正式成立。螞蟻金服通過其核心交易數(shù)據(jù)和用戶數(shù)據(jù)建立了自己的互聯(lián)網(wǎng)征信模式“芝麻信用”,并將支付寶“閑置資金”作為突破口,相繼推出了基于互聯(lián)網(wǎng)的“余額寶”(活期儲(chǔ)蓄)、“招財(cái)寶”(定期儲(chǔ)蓄),并在“芝麻信用”的基礎(chǔ)上推出了針對個(gè)人或小微企業(yè)的“螞蟻花唄”(無息貸款)等業(yè)務(wù),逐漸構(gòu)建了一套互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系。
2015年,螞蟻金融獲得了銀監(jiān)會(huì)頒布的首批民營銀行牌照,正式成立了“網(wǎng)商銀行”提供無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的自助式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。目前,螞蟻金服已經(jīng)發(fā)展成為全球最大、業(yè)務(wù)最全的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。
“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念最早由謝平于2012年 6 月在中國金融四十人論壇上提出的,隨即引發(fā)了社會(huì)各界對互聯(lián)網(wǎng)金融的熱切關(guān)注。
在傳統(tǒng)模式下,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要充當(dāng)?shù)氖侵薪榻巧?,通過滿足資金供需雙方的要求來獲取一定的服務(wù)費(fèi)用,從而實(shí)現(xiàn)自身資金的積累和投資的目的。
互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)在信息時(shí)代下融合發(fā)展的產(chǎn)物?;ヂ?lián)網(wǎng)具有開放性、共享性和大眾性的特點(diǎn),并在實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)獲取和分析上具有先天的技術(shù)優(yōu)勢。近年來,大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進(jìn)軍金融領(lǐng)域,通過更佳的用戶體驗(yàn)和更低的信息成本,使更多的小微機(jī)構(gòu)或者個(gè)人利用互聯(lián)網(wǎng)的便利參與到金融活動(dòng)中,使得金融服務(wù)更加普及,更加扁平化、透明化、平民化。而普惠金融的迅速發(fā)展亦使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)入多元化和個(gè)性化時(shí)代,更多針對不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、消費(fèi)習(xí)慣和產(chǎn)品需求的差異化金融方式日益推陳出新,在豐富互聯(lián)網(wǎng)金融體系和內(nèi)涵的同時(shí),亦在不斷沖擊和改變著傳統(tǒng)的金融行業(yè)。
(一)起源階段
20世紀(jì)末期,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和日益成熟,互聯(lián)網(wǎng)逐漸開始與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)走向融合。由于金融具有的獨(dú)特壟斷型,互聯(lián)網(wǎng)金融的最早產(chǎn)生于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將部分線下業(yè)務(wù)搬到線上。這一階段的典型代表是1995年美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的成立。
(二)萌芽階段
21世紀(jì)以來,隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展和電子支付需求的日益增加,誕生了以P2P網(wǎng)貸、第三方支付等模式為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)減少了信息的不對稱性,拓展了個(gè)人之間的借貸范圍,同時(shí)為借貸雙方提供信息服務(wù)、支付清算等優(yōu)質(zhì)的服務(wù);第三方支付的出現(xiàn)解決“供需雙方”信息不對稱以及信任的問題,極大便利了電子商務(wù)的發(fā)展。這一階段的典型標(biāo)志是2011年央行開始發(fā)放第三方支付牌照。
(三)快速發(fā)展階段
隨著智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速普及,互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸由PC端轉(zhuǎn)向移動(dòng)端,智能手機(jī)的便利性使得人們得以隨時(shí)隨地享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù),以P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)支付等模式為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。同時(shí),傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也加快了與互聯(lián)網(wǎng)的融合,進(jìn)而促使了中國金融行業(yè)的改革,營造了一種與眾不同的金融生態(tài)環(huán)境。眾籌平臺(tái)開始起步,第一家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司獲得審批,銀行、券商也加快互聯(lián)網(wǎng)渠道的布局,金融超市也在此時(shí)大規(guī)模爆發(fā)。2013年被稱為中國的“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。這一階段的典型代表是余額寶的誕生以及銀行存款的大量流入,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正式宣布全面向金融領(lǐng)域進(jìn)軍。
互聯(lián)網(wǎng)金融在中國興起雖然較晚,但由于中國經(jīng)濟(jì)的崛起和經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的趨勢加快,中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的擴(kuò)張速度異常迅速,對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響遠(yuǎn)超美國。自2010年起,中國互聯(lián)網(wǎng)金融投資事件呈指數(shù)級增長,從2010年的9起猛增至2014年的193起(圖)。截止到2014年,總投資額達(dá)14.2億美元。而中國網(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度有了極大的提升,排名前三的分別為第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)銷售基金和P2P網(wǎng)貸。
圖1 2010-2014年中國互聯(lián)網(wǎng)金融投資情況分析
圖2 2015年上半年中國網(wǎng)民對各類型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)重點(diǎn)解決了“信息不對稱”的問題,增加了“信息流”、“資金流”的運(yùn)轉(zhuǎn)效率,并在支付與結(jié)算、存款與理財(cái)、信貸與融資、信息技術(shù)、微金融服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等領(lǐng)域,填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)缺失的市場,并得到了廣大消費(fèi)者的認(rèn)知?;ヂ?lián)網(wǎng)金融正不斷用創(chuàng)新去重構(gòu)金融市場,并促進(jìn)整個(gè)金融市場的良性發(fā)展。
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,特別是自2015年以來,互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)生了新的改變,消費(fèi)、商業(yè)、社交等與金融的界限逐漸模糊,傳統(tǒng)消費(fèi)業(yè)態(tài)被逐漸打破,新業(yè)態(tài)正在不斷重建,未來它們將成為一個(gè)整體去與服務(wù)、設(shè)備互聯(lián)。O2O模式的到來使得人們得以享受更為便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù),涉及衣食住行的方方面面,各類場景的互聯(lián)網(wǎng)化迫切需要更加便捷的金融服務(wù)方案,互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛加快對傳統(tǒng)金融業(yè)和各類生活應(yīng)用平臺(tái)的收購與整合,力爭為客戶打造一個(gè)全場景應(yīng)用平臺(tái),為客戶的工作與生活帶來更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融未來會(huì)出現(xiàn)一個(gè)這樣的平臺(tái):用戶、商家的需求均會(huì)被一個(gè)場景所滿足,金融服務(wù)也隨場景而變動(dòng)。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融不再是冷冰冰的金融產(chǎn)品,它會(huì)融入到人們的日常生活工作場景當(dāng)中,并結(jié)合所在場景的金融需求,由場景應(yīng)用平臺(tái)給客戶提供滿意的解決方案。未來將會(huì)是場景金融的時(shí)代,場景為王。正是意識(shí)到這一點(diǎn),互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛加快場景的布局,為未來的場景之戰(zhàn)打下堅(jiān)持基礎(chǔ):BAT(百度、阿里、騰訊)在過去的幾年不斷在O2O(線上到線下)網(wǎng)站、打車軟件、外賣平臺(tái)、電影等場景上加大投資,并結(jié)合各自公司的獨(dú)特屬性來打造自己的全場景應(yīng)用平臺(tái)。從3家公司目前布局來看,阿里在場景應(yīng)用平臺(tái)的布局上先拔頭籌。2015年7月,支付寶9.0正式上線,新版的支付寶集眾多高頻應(yīng)用場景于一身,為客戶提供包括生活服務(wù)、投融資、社交等場景的應(yīng)用,不僅大大提高資金的配置效率,也大大便捷了人們的生活。而個(gè)人年度賬單的推出,正是支付寶基于互聯(lián)網(wǎng)金融場景平臺(tái),推出的一種創(chuàng)新體驗(yàn)。
場景金融作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來的轉(zhuǎn)型方向,逐漸被互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和銀行所重視。而服務(wù)質(zhì)量作為場景金融平臺(tái)的核心,也愈發(fā)受到場景金融平臺(tái)的重視。在這樣一個(gè)強(qiáng)調(diào)“體驗(yàn)至上,服務(wù)至上”的時(shí)代,場景金融平臺(tái)通過大數(shù)據(jù)分析去挖掘客戶需求,同時(shí)通過與客戶進(jìn)行多層面的交互,最終提升平臺(tái)的服務(wù)質(zhì)量,不斷去完善平臺(tái)的產(chǎn)品和服務(wù)??v觀支付寶平臺(tái)的成長史,其能從一個(gè)“單一的僅為淘寶服務(wù)的第三方支付平臺(tái)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤凹姸喔哳l場景于一身的金融場景平臺(tái)”,這與它以真正踐行“以客戶為中心,注重客戶體驗(yàn)”的宗旨密不可分。
[1]王輝.芻議我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題及解決對策[J].經(jīng)濟(jì)師,2017(01):158-162.
[2]唐綺遙.互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展-以螞蟻金服為例[J].金融在線,2016(24):76-77.
[3]艾媒咨詢:2015年中國“互聯(lián)網(wǎng)+”金融研究報(bào)告.
[4]曹尚.互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)和機(jī)遇[J].財(cái)稅金融,2017(04):74-75.
[5]張萍.互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展與影響研究[J].金融經(jīng)濟(jì),2017(02):53-54.