張利芝

摘要：在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展對(duì)高等教育成本分擔(dān)和幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要性不言而喻，但助學(xué)貸款在1999年實(shí)施以來(lái)，不斷出現(xiàn)的新問(wèn)題和新矛盾影響了可持續(xù)發(fā)展。本文結(jié)合高等教育成本分擔(dān)原則，分析當(dāng)前影響助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的因素，提出解決助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的路徑和方法。

關(guān)鍵詞：國(guó)家助學(xué)貸款 可持續(xù)發(fā)展 貧困生

中圖分類(lèi)號(hào)：G40文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-5349（2017）15-0012-02

1999年，高等教育開(kāi)始進(jìn)入大眾化教育時(shí)代，但每年由兩三千元上升至五六千甚至上萬(wàn)元的學(xué)費(fèi)將減少寒門(mén)學(xué)子接受平等教育的機(jī)會(huì)，影響高等教育的公平性。[1]在當(dāng)今中國(guó)人均收入較低、貧富分化還相當(dāng)嚴(yán)重的情況下，國(guó)家實(shí)施了助學(xué)貸款政策，但如何解決助學(xué)貸款管理中出現(xiàn)的新問(wèn)題、新矛盾，如何實(shí)現(xiàn)助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展，都需要進(jìn)一步研究。[2]

一、國(guó)家助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的理論闡述

（一）國(guó)家助學(xué)貸款的內(nèi)涵及其重要性

國(guó)家助學(xué)貸款是國(guó)家利用金融手段完善高校資助體系，加大對(duì)貧困大學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施，是高等教育事業(yè)持續(xù)發(fā)展和社會(huì)和諧穩(wěn)定的重要惠民政策。[3]國(guó)家助學(xué)貸款自1999年實(shí)施以來(lái)，使政府、銀行、高校、學(xué)生或家庭分別獲得了利益。[4]

（二）可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵及其重要性

可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵在于具有持續(xù)性、共同性、協(xié)調(diào)性、公平性、需求性等顯著特征。它突出發(fā)展的主題，經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，人與人、自然的協(xié)調(diào)共生，資源的可持續(xù)利用，環(huán)境的保持與改善?？沙掷m(xù)發(fā)展戰(zhàn)略追求的是近期目標(biāo)與長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)、近期利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的最佳兼顧。核心是發(fā)展和持續(xù)，發(fā)展是基礎(chǔ)，持續(xù)是關(guān)鍵。

（三）助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵及其重要性

助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展意味著該體系具有穩(wěn)定性，既要保證當(dāng)前制度的可行性，不損害各主體和主體間的利益，同時(shí)又要追求長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，著力于保證各利益主體間保持相對(duì)平衡和穩(wěn)定，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展；著力于保證制度的公平公正，政府可以實(shí)現(xiàn)高等教育的大眾化，社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展；著力于現(xiàn)金流能持續(xù)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，銀行能獲得源源不斷的資金；著力于高校資源的可持續(xù)發(fā)展，保證資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，教學(xué)科研秩序的運(yùn)行，保證高校的健康穩(wěn)定發(fā)展；著力于學(xué)生充分利用資源，安心學(xué)習(xí)，順利成才，保證按時(shí)償還貸款的能力。

（四）助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的基本條件

實(shí)現(xiàn)助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展基本條件是要保證銀行、政府、學(xué)校、學(xué)生或家長(zhǎng)各利益主體的平衡和穩(wěn)定發(fā)展，任何一個(gè)主體出現(xiàn)問(wèn)題都將影響貸款的可持續(xù)發(fā)展。政府要改善當(dāng)前助學(xué)貸款環(huán)境；銀行要建立完整有效的信用體系和還款機(jī)制；高校要改變僅是中介角色的觀念，把自己放在助學(xué)貸款的重要角色上來(lái)；學(xué)生要自覺(jué)履行相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)，能否按時(shí)還款是衡量和評(píng)價(jià)助學(xué)貸款制度有效性的重要依據(jù)，是制約助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的最重要的一個(gè)因素。[5]

二、影響助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的因素

（一）政府承擔(dān)的責(zé)任少

高等教育成本分擔(dān)理論研究高等教育經(jīng)費(fèi)由誰(shuí)及如何支付的問(wèn)題，即教育成本如何在政府、社會(huì)、個(gè)人、家庭等之間合理分擔(dān)并最終實(shí)現(xiàn)的問(wèn)題。[6]該理論認(rèn)為受益的各主體應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的教育成本，政府作為助學(xué)貸款的受益方應(yīng)承擔(dān)教育成本即貸款風(fēng)險(xiǎn)，但當(dāng)前貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)了偏移，政府作為最大受益者提供的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保不夠，承擔(dān)的責(zé)任少，如學(xué)生違約成本由銀行來(lái)承擔(dān)、學(xué)校完成還款催繳任務(wù)、強(qiáng)行銀行向貧困學(xué)生貸款等，而不是改善當(dāng)前信用環(huán)境，為銀行放心發(fā)放貸款提供必要條件，為保證助學(xué)貸款制度正常運(yùn)轉(zhuǎn)提供必要資金。

（二）經(jīng)辦銀行積極性不高

銀行作為助學(xué)貸款的運(yùn)營(yíng)管理方，盈利是其重要目標(biāo)，在社會(huì)誠(chéng)信缺失的大背景下，學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)缺乏，還款主要依靠的是學(xué)生的還款意愿和還款能力。[7]對(duì)于經(jīng)辦銀行來(lái)說(shuō)，將承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)大和居高不下的違約率，對(duì)這種低收益、程序復(fù)雜、管理難度大、成本高的貸款積極性不高，因而造成不愿意或者減少助學(xué)貸款發(fā)放，進(jìn)而形成學(xué)生貸款越來(lái)越難的惡性循環(huán)，最終造成助學(xué)貸款實(shí)施的緩慢。貸款違約風(fēng)險(xiǎn)高、收益低與管理成本高的不對(duì)稱(chēng)是助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行所面臨的最大問(wèn)題。[8]

（三）高校在成本分擔(dān)上成為“局外人”

高校因?yàn)閷W(xué)生辦理了助學(xué)貸款，按時(shí)繳納了學(xué)費(fèi)，保證了學(xué)校的運(yùn)行成本和高校的穩(wěn)定發(fā)展，因此在助學(xué)貸款制度中高校也應(yīng)該承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，而實(shí)際在制度運(yùn)行中，高校一般地認(rèn)為僅是助學(xué)貸款環(huán)節(jié)中的中介，貸款是學(xué)生和銀行之間的事情，沒(méi)有明確的責(zé)任，高校不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和貸后管理事務(wù)，在成本分擔(dān)上成為“局外人”，但卻“坐享其成”成為貸款制度的受益方。

（四）助學(xué)貸款學(xué)生管理存在缺陷

助學(xué)貸款學(xué)生通過(guò)貸款接受高等教育來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展和社會(huì)流動(dòng)。但由于在貸款學(xué)生管理上存在缺陷，貸款學(xué)生不能按時(shí)還款影響了助學(xué)貸款制度的可持續(xù)發(fā)展。

三、助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院實(shí)施科教興國(guó)的一項(xiàng)重要決策，更是資助貧困學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的重要途徑，需要政府、高校、銀行以及學(xué)生的共同努力。

（一）政府

1.完善責(zé)權(quán)清晰的管理模式

（1）國(guó)家助學(xué)貸款從制度開(kāi)始實(shí)行起就注定了不能像一般的商業(yè)貸款一樣，以營(yíng)利為主要目標(biāo)，不可避免帶有“公益性”，保障助學(xué)貸款制度順利運(yùn)轉(zhuǎn)是政府應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)。因此，政府必須加大對(duì)助學(xué)貸款在操作中的投入和成本，保證助學(xué)貸款貸款制度的順利進(jìn)行。

（2）以政府為主導(dǎo)，改善當(dāng)前助學(xué)貸款環(huán)境，國(guó)家助學(xué)貸款作為一種信用貸款。政府可以通過(guò)完善國(guó)家助學(xué)貸款的相關(guān)法律制度，通過(guò)適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限，完善信用信息系統(tǒng)建設(shè)，增加多種還貸形式，減輕畢業(yè)生短期就業(yè)困難而無(wú)法還貸的壓力以及增強(qiáng)受貸學(xué)生的誠(chéng)信諾言。

（3）幫助貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)是政府義不容辭的責(zé)任，政府在制度實(shí)施中應(yīng)該起關(guān)鍵作用，承擔(dān)更多的責(zé)任，政府不僅要結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況制定如《助學(xué)貸款管理法》，通過(guò)法律規(guī)范助學(xué)貸款相關(guān)責(zé)任主體政府、銀行、高校和學(xué)生的權(quán)利與義務(wù)，對(duì)貸款的申請(qǐng)、發(fā)放、償還等做出明確的規(guī)定，政府作為貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者，必須定期加強(qiáng)信息溝通、建立協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)對(duì)接機(jī)制和會(huì)議制度。

2.完善制度

（1）健全法律法規(guī)制度。 以誠(chéng)信作為還款的重要因素，給助學(xué)貸款還款帶來(lái)了較大風(fēng)險(xiǎn)，從實(shí)施貸款十多年來(lái)，居高不下的違約率并沒(méi)有減少，只有政府出臺(tái)法律法規(guī)，對(duì)惡意拖欠貸款的訴諸法律，由司法部門(mén)通過(guò)法律渠道解決問(wèn)題，才能有效減輕或降低貸款違約率。

（2）完善助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。政府建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度是必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)。一方面由政府和高校設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，另一方面啟動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)制，將保險(xiǎn)機(jī)制引入助學(xué)貸款制度中，政府可規(guī)定一部分風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金用于保費(fèi)，保險(xiǎn)公司具有可以實(shí)現(xiàn)快捷的異地追貸工作的專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)。

（3）鼓勵(lì)建立個(gè)性化貸款。 除了銀行提供學(xué)生貸款外，政府和高校鼓勵(lì)各企事業(yè)單位、集體或個(gè)人向大學(xué)生提供個(gè)性化貸款支持。

（二）銀行

1.健全個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系

由于借款學(xué)生畢業(yè)后可能因?yàn)轭l繁更換工作的崗位和城市，使助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行追繳欠款存在較大的困難。逐步共享各銀行間的信息，這種信息共享可以通過(guò)“存款實(shí)名制”確認(rèn)貸款學(xué)生身份，也可以了解受貸學(xué)生的生活和工作的地點(diǎn)。以政府為主導(dǎo)，建立年滿18周歲個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，包括考試誠(chéng)信、平時(shí)信用記錄等，并借助于發(fā)達(dá)的信息技術(shù)。

2.建立多元化還款機(jī)制

由于學(xué)生畢業(yè)后的收入和生活狀況存在差異，還款能力不同，幾乎單一的學(xué)生還款政策，不利于學(xué)生償還貸款，因此學(xué)生畢業(yè)時(shí)，根據(jù)實(shí)際情況簽訂還款合同，建立有效和多元化的學(xué)生還款方式來(lái)降低違約還貸率是當(dāng)前需要解決的問(wèn)題：定額分期償還貸款。即學(xué)生畢業(yè)后，按照固定每年償還數(shù)額進(jìn)行還款，由學(xué)生自主選擇限期內(nèi)還完本息；漸增償還貸款。即學(xué)生按照自己的實(shí)際情況，選擇每年還貸的數(shù)額不斷增加，在合同規(guī)定的期限內(nèi)還完本息。補(bǔ)償式還款。畢業(yè)后去西部地區(qū)和艱苦行業(yè)工作的學(xué)生可根據(jù)每月的收入情況，確定比較低的償還比例償還貸款。畢業(yè)后一次性?xún)斶€本息。

（三）高校

1.高校改變傳統(tǒng)的中介觀念

高校應(yīng)該意識(shí)到自身在助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中也是受益的一方，而不是傳統(tǒng)的作為銀行與貸款學(xué)生的中介，認(rèn)識(shí)到在國(guó)家助學(xué)貸款的全面施行和風(fēng)險(xiǎn)防范中的重要作用。

2.努力提高貸款大學(xué)生的還款能力和加強(qiáng)誠(chéng)信知識(shí)教育

提高貸款大學(xué)生還款能力。高校提高貸款大學(xué)生的就業(yè)技能，就業(yè)機(jī)會(huì)增大，收入水平提高，還款能力則增強(qiáng)。一方面對(duì)貸款大學(xué)生的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和基本技能進(jìn)行培訓(xùn)，提高其就業(yè)技能，另一方面，對(duì)學(xué)生進(jìn)行心理輔導(dǎo)、就業(yè)指導(dǎo)和就業(yè)推薦工作，使他們?cè)诰蜆I(yè)市場(chǎng)游刃有余。加強(qiáng)貸款學(xué)生的信用知識(shí)教育。

3.把好貸款大學(xué)生的審核及貸后工作關(guān)

高?？梢岳脤W(xué)生資源的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)誠(chéng)信教育，讓所有的學(xué)生都積極地加入到貧困生的認(rèn)定和監(jiān)督中，由廣大學(xué)生客觀真實(shí)地反映評(píng)定學(xué)生的日常生活情況，確定貧困生的等級(jí)。每年5、6月份，高校開(kāi)展誠(chéng)信教育和還貸知識(shí)宣講會(huì)提高學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)和加深對(duì)助學(xué)貸款的了解，同時(shí)，高校主動(dòng)配合經(jīng)辦銀行做好畢業(yè)生信息收集完善和貸后管理工作。

（四） 學(xué)生

1.提高綜合素質(zhì)

貸款大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)綜合能力的培養(yǎng)，提高就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，不斷提高學(xué)習(xí)能力、心理素質(zhì)和實(shí)踐能力。貸款大學(xué)生作為弱勢(shì)群體的根本出路在于提高自助能力，努力拼搏，通過(guò)自我管理、自我服務(wù)、自我提升提高和完善自身?xiàng)l件，積極就業(yè)，不斷提高償還貸款能力。貸款大學(xué)生自覺(jué)將個(gè)人誠(chéng)信和日常行為規(guī)范結(jié)合起來(lái)，從身邊小事做起，用行動(dòng)來(lái)體現(xiàn)誠(chéng)信，如誠(chéng)信考試、不投機(jī)取巧、不舞弊。積極參加學(xué)校和社會(huì)的公益活動(dòng)，幫助更需要幫助的弱勢(shì)群體和個(gè)人。

2.珍惜誠(chéng)信記錄，主動(dòng)還款

助學(xué)貸款學(xué)生作為助學(xué)貸款的最大收益方，必須配合學(xué)校提供正確的個(gè)人信息，配合銀行按時(shí)還款，承擔(dān)貸款行為的義務(wù)和責(zé)任。

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責(zé)任編輯：于蕾