辛一

年末是理財(cái)?shù)暮脮r(shí)機(jī)，各類(lèi)機(jī)構(gòu)為攬儲(chǔ)將爭(zhēng)相抬高產(chǎn)品收益。不過(guò)，年末理財(cái)也存在一些陷阱或誤區(qū)，因此在選擇理財(cái)平臺(tái)時(shí)，應(yīng)注意分辨是“餡餅”還是“陷阱”。

理財(cái)產(chǎn)品除了需要關(guān)注年收益率、投資期限外，更要關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的“出身”，關(guān)注自己的資金安全，學(xué)會(huì)以下4招，做好自己的年末理財(cái)規(guī)劃將事半功倍。

避免兩種極端心態(tài)

由于年末的家庭開(kāi)支較大，因此在資金配置上容易出現(xiàn)兩種極端的心態(tài)：全部存銀行和瘋狂買(mǎi)各類(lèi)產(chǎn)品。前一種心態(tài)，是擔(dān)心資金預(yù)留不夠，于是坐等吃活息；后一種心態(tài)，是見(jiàn)到理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)浮動(dòng)，操之過(guò)急而忽略了配置、風(fēng)險(xiǎn)等因素。

挑選“假日理財(cái)”產(chǎn)品

年末是銀行攬儲(chǔ)的高峰期，在此時(shí)節(jié)，專(zhuān)屬節(jié)日的短期理財(cái)產(chǎn)品將蜂擁而至。這些產(chǎn)品的普遍特點(diǎn)，就是期限通常在4～12周，收益率在2.5%～3.5%。存續(xù)期因跨越圣誕、春節(jié)假期，被包裝成“假日理財(cái)”產(chǎn)品。投資者可考慮靈活運(yùn)用手上閑置資金投資。由于資金偏緊，銀行通常會(huì)在年末提高理財(cái)產(chǎn)品的收益以回籠資金，出現(xiàn)理財(cái)收益“年末翹尾”的現(xiàn)象。

投資者年末購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品還要注意流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，投資者需要擦亮眼睛，切勿貪小便宜，要把資金安全放在首位。

資金預(yù)留開(kāi)支

年末是家庭支出的高峰期。置辦年貨、壓歲錢(qián)、年假旅行等都需要支出，若資金不能靈活周轉(zhuǎn)，將極為不便。對(duì)投資人而言，盡管年底的金融產(chǎn)品收益率略有上行浮動(dòng)，但還是要預(yù)留出足夠的生活費(fèi)用，以及意外支出。

預(yù)防“高收益”陷阱

年末是攬儲(chǔ)高峰，也是產(chǎn)品用高收益做噱頭的集中期。一味追求高回報(bào)的投資人，一不小心可能就中了陷阱。例如：一些銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)打出“保本”“高分紅”“××推薦”等標(biāo)語(yǔ)，故意夸大產(chǎn)品高收益，忽略或隱瞞高風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)，以誘導(dǎo)客戶(hù)投入資金。

降息背景下，即使機(jī)構(gòu)吸儲(chǔ)的意愿再?gòu)?qiáng)烈，也很少有人愿意給投資人10%以上的收益。調(diào)整好“資產(chǎn)荒”心態(tài)，平和接受4%～9%回報(bào)，無(wú)論何時(shí)，都尤為重要。

無(wú)論是上述哪種收益陷阱，都不可掉以輕心。年底是一個(gè)家庭消費(fèi)的旺季，錢(qián)“生”錢(qián)的同時(shí)還要保障資金使用的靈活度，確保節(jié)前購(gòu)物消費(fèi)。最好先分配出閑置資金份額，再?gòu)闹羞x擇適合的1～2款短期產(chǎn)品。若有炒股需求，可再分配出部分用于把握年末行情。

參謀貼士

不同群體理財(cái)方法有差異

為了不使自己的財(cái)富縮水，每個(gè)家庭都在考慮科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃。相關(guān)銀行理財(cái)專(zhuān)家稱(chēng)，個(gè)人或家庭要適度消費(fèi)，應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況，選擇適合自己的投資方法。

家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)知多少

隨著人們生活水平的提高和財(cái)務(wù)知識(shí)的增長(zhǎng)，不少人已經(jīng)開(kāi)始著手家庭理財(cái)，但在實(shí)際操作中存在不少誤區(qū)影響了人們的理財(cái)收益。以下是幾種理財(cái)誤區(qū)，家庭理財(cái)時(shí)要注意避免。

誤區(qū)一：多考慮短期收益，缺乏整體、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。不少人都說(shuō)“我把錢(qián)拿出來(lái)交給你打理，一年后你能給我?guī)?lái)多少回報(bào)”。很明顯，這些客戶(hù)把個(gè)人理財(cái)看成了即期收益的方式，對(duì)自己的家庭收支平衡性、資產(chǎn)配置以及投資產(chǎn)品缺乏考慮，對(duì)未來(lái)生活和財(cái)務(wù)狀況的變化以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力也缺乏統(tǒng)籌規(guī)劃。

誤區(qū)二：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系認(rèn)識(shí)不足，盲目追捧所謂“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的理財(cái)產(chǎn)品。在人們的主觀愿望中，風(fēng)險(xiǎn)一定時(shí)收益越大越好，收益一定時(shí)風(fēng)險(xiǎn)越小越好，然而風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系常常是“高風(fēng)險(xiǎn)意味著高收益”“低風(fēng)險(xiǎn)意味著低收益”，因此對(duì)于一些理財(cái)機(jī)構(gòu)承諾高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品要持警惕態(tài)度，不要盲目追捧。

誤區(qū)三：分散風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，把雞蛋都放到一個(gè)籃子里。不少客戶(hù)在投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，過(guò)高地估計(jì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，把大筆資金投入到股票、房地產(chǎn)等項(xiàng)目中去，甚至沒(méi)有留足家庭3～6個(gè)月的應(yīng)急準(zhǔn)備金，這樣在出現(xiàn)失業(yè)、重病等突發(fā)狀況時(shí)，客戶(hù)就會(huì)相當(dāng)被動(dòng)。因此，把資金按照自身實(shí)際情況分配到活期存款、債券、房地產(chǎn)及股票中去，才是恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式。

年輕人投資觀念更重要

作為年輕人應(yīng)有冒險(xiǎn)精神，投資方面也可以大膽一點(diǎn)，在保證日常生活、交際和學(xué)習(xí)等其他方面的情況下，可以提高偏股型基金的配置，以期通過(guò)中長(zhǎng)期投資獲得較高收益。專(zhuān)業(yè)理財(cái)師認(rèn)為，對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，建立自己的投資觀念比賺錢(qián)更重要，敢于嘗試和合理消費(fèi)，將年終獎(jiǎng)有計(jì)劃地在消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資三方面進(jìn)行分配。

普通家庭理財(cái)目標(biāo)重保障

對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，因花銷(xiāo)涉及養(yǎng)老、生活保障、子女教育、生活品質(zhì)提升等諸多方面，理財(cái)目標(biāo)還是以保障為主。專(zhuān)業(yè)理財(cái)師建議，意外和醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)很有必要。家庭理財(cái)應(yīng)先準(zhǔn)備3～6個(gè)月的日常備用金，然后，根據(jù)家庭理財(cái)目標(biāo)和資金使用情況，考慮中短期的理財(cái)產(chǎn)品或貨幣式基金，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的家庭可以選擇債券型基金和股票型基金。