季佳銀

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)背后的金融產(chǎn)業(yè)在飛速發(fā)展，支付手段的可移動(dòng)性正逐漸的成為時(shí)代的新潮流。中國(guó)電信順應(yīng)潮流所推出的“翼支付”的新型業(yè)務(wù)，不僅大大的滿足了目前消費(fèi)者的需求，同時(shí)，又很大程度上開(kāi)辟了金融背景下的新興產(chǎn)業(yè)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)業(yè)不在是傳統(tǒng)的、單一的結(jié)合。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了技術(shù)安全性、網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)性等各方面的完善后，用戶能夠更普遍性的接受，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推進(jìn)的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展和改革，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的在線支付、移動(dòng)支付變的更加便捷，而人類社會(huì)即將進(jìn)入“移動(dòng)時(shí)代”。

【關(guān)鍵詞】 金融 中國(guó)電信 翼支付 發(fā)展策略

背 景

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，已經(jīng)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)形成新的經(jīng)營(yíng)模式。阿里、騰訊和百度三大互聯(lián)網(wǎng)大亨將互聯(lián)網(wǎng)以顛覆性的腳步推進(jìn)金融業(yè)。大數(shù)據(jù)時(shí)代到來(lái)，不斷的沖擊著中國(guó)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)和服務(wù)觀念。同時(shí)，各大運(yùn)營(yíng)商也推出了屬于自己的平臺(tái)，主打互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品。例如：京東、蘇寧、阿里等。從國(guó)家發(fā)展的層面來(lái)看，政府注重互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在政策上給予幫助和支持；從用戶需求層面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了無(wú)限的方便和快捷。目前，國(guó)家推行的移動(dòng)支付手段主要包括：商業(yè)銀行、運(yùn)營(yíng)商和第三方支付?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依托移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的支持，新型的移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)下新興的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。隨著通信技術(shù)不斷地向互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)轉(zhuǎn)型，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展必然會(huì)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商結(jié)合在一起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，正是給各運(yùn)營(yíng)商、各企業(yè)的轉(zhuǎn)型提供了一個(gè)巨大的機(jī)遇。隨著智能終端的大力普及，可以相信移動(dòng)支付將會(huì)受到越來(lái)越多的人的青睞。

一.互聯(lián)網(wǎng)金融模式和發(fā)展趨勢(shì)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)綜述

互聯(lián)網(wǎng)金融一般是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者是依托互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)的技術(shù)和手段，完成金融支付以及相關(guān)的信息服務(wù)。相關(guān)專家指出，目前互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的完美融合，已經(jīng)使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)得到了迅速的發(fā)展，其將預(yù)示著金融行業(yè)的顛覆創(chuàng)新性的改變。因此，如何能夠更好的秉承互聯(lián)網(wǎng)的精神，迎合互聯(lián)網(wǎng)未來(lái)的金融企業(yè)的發(fā)展需求將會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融中脫穎而出。同時(shí)，相關(guān)專家表明，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，充分的降低各方面的風(fēng)險(xiǎn)，將互聯(lián)網(wǎng)的安全性得到最大程度的發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)模式

專家指出，從現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融按時(shí)間先后順序，出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺(tái)等六種模式。這六中互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的模式都是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程中不斷延伸出來(lái)的。以傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)格化模式為代表的，例如：各大銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等，主要是通過(guò)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上的交易。第三方支付模式，則是以第三方支付平臺(tái)為主，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的交易。大數(shù)據(jù)金融模式主要是依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，對(duì)于潛在的數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，產(chǎn)生相應(yīng)的電子商務(wù)交易。網(wǎng)絡(luò)借貸模式是在第三方平臺(tái)的掌控下，完成資金的交易。而眾籌模式則是利用了互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)通過(guò)展示用戶的創(chuàng)意和項(xiàng)目，對(duì)資金進(jìn)行募集。最后，第三方金融服務(wù)平臺(tái)模式是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)模式的一個(gè)新興渠道，主要是銷(xiāo)售金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)的。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

綜合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的動(dòng)態(tài)發(fā)展分析，專家指出，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融可能的發(fā)展趨勢(shì)：（1）移動(dòng)支付將會(huì)成為金融市場(chǎng)的主流；（2）大數(shù)據(jù)將會(huì)為會(huì)聯(lián)網(wǎng)金融保駕護(hù)航；（3）互聯(lián)網(wǎng)貨幣將會(huì)應(yīng)運(yùn)而生；（4）消費(fèi)者將會(huì)逐漸認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融；（5）金融擺脫媒介的趨勢(shì)明顯；（6）互聯(lián)網(wǎng)金融中心化將會(huì)消失。

二.移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀分析

由于世界各地經(jīng)濟(jì)狀況和科技發(fā)展水平的不均一性，在很大的程度上，移動(dòng)支付的發(fā)展?fàn)顩r多樣性。通過(guò)對(duì)于國(guó)際和國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付發(fā)展?fàn)顩r的比較分析，能夠提前發(fā)現(xiàn)商業(yè)模式、發(fā)展特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)中的缺點(diǎn)和不足。

1.國(guó)外移動(dòng)支付發(fā)展?fàn)顩r分析

電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)的進(jìn)步，移動(dòng)支付正在全球范圍內(nèi)爆發(fā)。移動(dòng)支付的市場(chǎng)總量在成規(guī)模性的逐年遞增，從市場(chǎng)機(jī)構(gòu)上分析，進(jìn)場(chǎng)支付由于標(biāo)注不統(tǒng)一、商業(yè)模式不成熟，已經(jīng)在逐漸的推出金融交易的主旋律中。雖然，在日本和韓國(guó)，其銷(xiāo)售優(yōu)勢(shì)還沒(méi)有被移動(dòng)支付影響，但是，遠(yuǎn)程移動(dòng)支付在全球范圍內(nèi)的遞增趨勢(shì)已經(jīng)成為支付的主潮流。綜合各方面來(lái)看，國(guó)外移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有以下特點(diǎn)：（1）遠(yuǎn)程移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)代迅速；（2）近場(chǎng)支付發(fā)展總體緩慢；（3）產(chǎn)業(yè)參與主體日漸豐富。

2.國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付發(fā)展?fàn)顩r分析

與國(guó)外的移動(dòng)支付發(fā)展?fàn)顩r不同的是，雖然移動(dòng)支付的概念在中國(guó)出現(xiàn)的比較早，但是在歷史的進(jìn)程中，其發(fā)展的速度是相對(duì)比較緩慢的。比如：中國(guó)移動(dòng)公司在1999年就開(kāi)始嘗試與各大銀行聯(lián)合發(fā)展移動(dòng)支付行業(yè)，2001年推出POS機(jī)改進(jìn)刷卡消費(fèi)，2002年實(shí)現(xiàn)了小額手機(jī)支付業(yè)務(wù)等。雖然，移動(dòng)支付的概念很早的時(shí)候就被發(fā)掘，但是，在移動(dòng)支付發(fā)展的過(guò)程中并沒(méi)有得到很大的突破。移動(dòng)支付雖然經(jīng)歷了很多年的發(fā)展，但是，并沒(méi)有形成其預(yù)期的規(guī)模。目前，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的市場(chǎng)培育以及不斷完善的產(chǎn)業(yè)鏈，移動(dòng)支付企業(yè)的不斷完善和成熟，移動(dòng)支付已經(jīng)進(jìn)入了高速發(fā)展期。我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)主要包括：（1）移動(dòng)支付發(fā)展的基礎(chǔ)和市場(chǎng)條件日益完善，交易規(guī)模增長(zhǎng)迅速；（2）移動(dòng)支付市場(chǎng)參與主體不斷壯大；（3）支付場(chǎng)景和業(yè)務(wù)分類逐步明晰，發(fā)展相對(duì)成熟。除了以上所提及的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)外，我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展同樣存在很多的問(wèn)題，主要包括：（1）網(wǎng)絡(luò)信息安全問(wèn)題；（2）服務(wù)費(fèi)用高昂?jiǎn)栴}；（3）交易支付觀念落后問(wèn)題；（4）法律政策問(wèn)題和行業(yè)規(guī)范問(wèn)題；（5）運(yùn)營(yíng)商模式問(wèn)題。

三.中國(guó)電信翼支付發(fā)展策略分析

1.中國(guó)電信與翼支付業(yè)務(wù)介紹

中國(guó)電信，我國(guó)大型國(guó)有通信企業(yè)，世界500強(qiáng)企業(yè)，運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)主要包括：固定電話、移動(dòng)通信、衛(wèi)星通訊等。其核心價(jià)值觀是“全面創(chuàng)新，求真務(wù)實(shí)，以人為本，共創(chuàng)價(jià)值”。中國(guó)電信作為我國(guó)三大通信運(yùn)營(yíng)商之一，在未來(lái)的發(fā)展上將會(huì)是手機(jī)支付業(yè)務(wù)的重中之重。2011年3月，中國(guó)電信支付公司旗下的天翼電子商務(wù)有限公司成立，其作為中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)的第三方支付機(jī)構(gòu)，將進(jìn)軍支付金融領(lǐng)域。而翼支付作為天翼電子商務(wù)有限公司的核心產(chǎn)品，聚焦重點(diǎn)，服務(wù)民生。翼支付利用Web、二維碼、IVR等實(shí)現(xiàn)了多媒體支付手段，并且構(gòu)建了安全便捷的支付體系，建設(shè)成了“自有賬戶、介質(zhì)賬戶、自有資金源”這三大產(chǎn)品模塊。自翼支付上線以來(lái)，其業(yè)務(wù)規(guī)模在保持高速的增長(zhǎng)，截止到2016年，其交易金額突破5300億，翼支付在不斷的探索金融領(lǐng)域不斷的推陳出新，不斷的改革和完善。

2.翼支付互聯(lián)網(wǎng)金融模式

全國(guó)各大中城市中都大量的存在著翼支付業(yè)務(wù)簽約的線上和線下客戶，翼支付為他們提供了方便和快捷的手機(jī)支付功能。除此之外，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信三大運(yùn)營(yíng)商用戶都可以注冊(cè)并且使用翼支付手機(jī)支付業(yè)務(wù)。翼支付成為絕大多數(shù)消費(fèi)者的明智之舉。但是，中國(guó)電信翼支付業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展的同時(shí)，也面臨這眾多的問(wèn)題，例如：用戶信息被盜或者誤用，有限的商家合作伙伴，非法集資活動(dòng)的出現(xiàn)等等問(wèn)題。

翼支付作為金融市場(chǎng)的新銳，在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式中進(jìn)行不斷的完善和探討：（1）眾籌，即是大眾集資或者是群體集資，主要是利用了團(tuán)購(gòu)和預(yù)購(gòu)的方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)募集資金的一種模式。翼支付能夠充分的利用商戶的需求，將愛(ài)游戲、愛(ài)動(dòng)漫等項(xiàng)目以眾籌的模式推送到用戶端，不僅很大程度上提高了眾籌資金的及時(shí)性和持續(xù)性，同時(shí)又加強(qiáng)了服務(wù)項(xiàng)目的實(shí)施擴(kuò)展性；（2）P2P網(wǎng)貸，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，借助借貸雙方的匹配度通過(guò)第三方平臺(tái)進(jìn)行資金交易；（3）第三方支付，借助資金雄厚的非銀行機(jī)構(gòu)，通過(guò)通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，與銀行簽約，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。 翼支付目前已經(jīng)和很多大中銀行和民營(yíng)銀行結(jié)為合作伙伴；（4）大數(shù)據(jù)金融，能夠?qū)⒎墙Y(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，挖掘潛在的消費(fèi)和交易明細(xì)，為客戶提供準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析。翼支付平臺(tái)通過(guò)分析用戶的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，幫助用戶有針對(duì)性的獲取借貸依據(jù)。翼支付的優(yōu)勢(shì)在于屏蔽掉相關(guān)虛假信息，打擊盜用用戶信息的違法行為，在很大程度上降低了銀行查詢用戶信息的管理成本。

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