彭建林

(福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，福建 福州 350108)

福建省海水養(yǎng)殖保險發(fā)展現(xiàn)狀及政策建議

彭建林

(福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，福建 福州 350108)

“十二五”期間，福建海洋經(jīng)濟發(fā)展上升為國家戰(zhàn)略，以海水養(yǎng)殖為代表的海洋漁業(yè)是福建海洋經(jīng)濟的最重要組成部分。加快海水養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，需要充分發(fā)揮保險在抵御自然風險和市場波動風險中的作用。文章分析了福建省海水養(yǎng)殖的優(yōu)勢及特色品種、海洋災(zāi)害致災(zāi)因子及其造成的損失，回顧了福建省海水養(yǎng)殖保險的發(fā)展歷程，重點對傳統(tǒng)型海水養(yǎng)殖保險和指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險的發(fā)展進行了省內(nèi)外對比。據(jù)此提出了福建省應(yīng)加快指數(shù)型保險產(chǎn)品的研發(fā)、加大保費補貼力度、完善海水養(yǎng)殖保險法規(guī)等政策建議。

海水養(yǎng)殖；指數(shù)保險；福建

福建是我國海洋大省。2015年，福建海洋經(jīng)濟生產(chǎn)總值達到6 880億元，“十二五”期間，福建海洋經(jīng)濟生產(chǎn)總值年均增長13.3%，高于全省GDP平均增長率[1]。福建海岸線長達3 051 km，居全國第三，海域面積13.6×104km2，大于陸域面積[2]。福建海區(qū)屬于亞熱帶大陸架淺海，是寒、暖流交匯之處，兼有大量淡水注入，海水中有豐富的營養(yǎng)物質(zhì)，適合進行海水養(yǎng)殖。海水養(yǎng)殖是福建海洋漁業(yè)的重要組成部分。據(jù)《2015年中國漁業(yè)統(tǒng)計年鑒》[3]統(tǒng)計，2015年福建海水養(yǎng)殖產(chǎn)品產(chǎn)量為404×104t，占全國22%；在四大類海水養(yǎng)殖產(chǎn)品中，藻類產(chǎn)品產(chǎn)量占全國近一半比例，貝類和魚類產(chǎn)品產(chǎn)量均居全國第二位，甲殼類產(chǎn)品居全國第一位。福建海水養(yǎng)殖的優(yōu)勢產(chǎn)品包括牡蠣、鮑魚、大黃魚、海帶、紫菜、梭子蟹等，產(chǎn)量均居全國第一位。蟶、南美白對蝦、石斑魚、扇貝和花蛤等種類也是福建海區(qū)的特色產(chǎn)品。但海水養(yǎng)殖是高風險行業(yè)，而保險作為規(guī)避風險的主要工具之一，如何與福建省海水養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展相適應(yīng)，值得深入探討。

1 福建海水養(yǎng)殖面臨的風險

不同海水養(yǎng)殖方式遭受的風險種類及其造成的損失嚴重程度各不相同。福建擁有漫長的海岸線，因此以浮筏、網(wǎng)箱和吊籠等近海養(yǎng)殖方式為主，但廣袤的灘涂也有利于圍堰養(yǎng)殖；除此以外，底播以及工廠化養(yǎng)殖也占據(jù)一定比例。其中，浮筏、網(wǎng)箱、吊籠等養(yǎng)殖方式最易受到自然災(zāi)害的影響且損失程度大。福建海水養(yǎng)殖方式風險分析見表1。

表1 福建省主要海水養(yǎng)殖方式風險分析

注：數(shù)據(jù)來源于《2015年中國漁業(yè)統(tǒng)計年鑒》[3]。

Note：Data from Fisheries Statistics Yearbook of China：2015.

造成海水養(yǎng)殖風險的因素稱為致災(zāi)因子，致災(zāi)因子的類型主要有自然風險、環(huán)境風險、市場風險和技術(shù)風險等。自然風險主要體現(xiàn)為臺風、暴雨、風暴潮以及天氣驟變引起海水理化因子變化造成的病害等風險；環(huán)境風險主要是由于養(yǎng)殖密度高、外來污染物等因素導(dǎo)致的赤潮、石油泄漏等造成的風險；市場風險是因海產(chǎn)品銷售價格波動造成的風險；而技術(shù)風險是由養(yǎng)殖戶疏于管理、管理不當或技術(shù)缺失等原因造成的風險。

臺風是指產(chǎn)生于熱帶洋面上的氣旋。由于太陽照射，造成洋面上空氣溫高，表面氣溫低而形成氣旋，不斷擴大，形成熱帶氣旋。熱帶氣旋中心持續(xù)風速在12級及以上的稱為臺風，熱帶氣旋中心附近最大風力14～15級的為強臺風。強臺風的發(fā)生常伴有大風、暴雨、風暴潮等其他自然災(zāi)害，給海水養(yǎng)殖帶來重大損失。赤潮是在特定的環(huán)境條件下，海水中浮游植物、原生動物或細菌暴發(fā)性增殖或高度聚集而引起水體變色的現(xiàn)象。赤潮的發(fā)生原因很復(fù)雜，可能與自然因素相關(guān)，也有可能是人為因素造成的。如海產(chǎn)品的過密養(yǎng)殖以及環(huán)境污染引發(fā)的赤潮，這是因為海產(chǎn)品的過密養(yǎng)殖造成養(yǎng)殖水域投放餌料和海產(chǎn)品排泄物的增多，導(dǎo)致水體中富含氨氮、尿素以及其他形式的含氮化合物，而工業(yè)廢水和生活污水也富含氮、磷等營養(yǎng)鹽類以及有機化合物，當其大量存于在海水環(huán)境中時，會造成海水富營養(yǎng)化，引起浮游生物大量聚集、生長和繁殖，促進赤潮的發(fā)生。赤潮的發(fā)生，不僅破壞海洋的正常生態(tài)結(jié)構(gòu)，也威脅海產(chǎn)品的安全。一些浮游生物會分泌出黏液，粘在魚、蝦、貝等生物的鰓上，妨礙其呼吸，致其窒息死亡；浮游生物死亡后，在尸骸的分解過程中也會大量消耗水中的溶解氧，導(dǎo)致海產(chǎn)品因缺氧死亡，造成養(yǎng)殖損失。

當前福建海水養(yǎng)殖主要風險來源于自然風險和環(huán)境風險，而市場風險和技術(shù)風險等帶來的損失要少得多。由表2可以看出，臺風和以赤潮為主的污染是造成福建海水養(yǎng)殖災(zāi)害的主要原因，其中每年由于臺風造成的損失基本上占當年總損失的一半以上。2015年，臺風造成福建海水養(yǎng)殖損失8.99億元。近年來赤潮發(fā)生次數(shù)有所下降，但是以赤潮為主的污染造成的海水養(yǎng)殖受災(zāi)面積在2 500 hm2以上，海水養(yǎng)殖產(chǎn)量損失在16 000 t以上，2015年以赤潮為主的污染造成海水養(yǎng)殖損失也達1.00億元。

表2 2012—2015年福建省海洋災(zāi)害損失情況

注：數(shù)據(jù)來源于《2015年中國漁業(yè)統(tǒng)計年鑒》[3]和《2015年福建省海洋環(huán)境狀況公報》[4]。

Notes：Data from Fisheries Statistics Yearbook of China：2015 and Marine Environment Bulletin of Fujian Province：2015.

2 福建海水養(yǎng)殖保險發(fā)展情況分析

海水養(yǎng)殖具有高投入、高產(chǎn)出、高風險的特性，保險公司開展海水養(yǎng)殖保險存在一定困難：保費太低，保險公司無法盈利；保費太高，漁民難以承受。因此，海水養(yǎng)殖保險一般由政府部門進行財政補貼。大部分國家也是將包括海水養(yǎng)殖保險在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險的一部分，將其作為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的重要工具。福建省政策性漁業(yè)保險最早開始于2006年下半年在東山縣開展的政策性漁工責任險試點，2007年福鼎市漁工責任險和漁船保險也開始試點。由于漁業(yè)保險經(jīng)營的高風險性，漁工責任險和漁船保險均被列入省政府的“為民辦實事”項目，享受政府財政補貼。目前，福建省漁業(yè)互保協(xié)會開發(fā)的漁船保險、船東雇主責任保險、漁民人身平安險、漁民人身意外傷害醫(yī)療險等基本覆蓋了海洋捕撈業(yè)。但是海水養(yǎng)殖業(yè)作為海洋漁業(yè)最重要組成部分，針對海產(chǎn)品的保險發(fā)展較為緩慢。2012年以來，福建省漁業(yè)互保協(xié)會開發(fā)了漳浦縣吊養(yǎng)牡蠣養(yǎng)殖政策性保險產(chǎn)品和福鼎市紫菜養(yǎng)殖保險政策性保險產(chǎn)品，這兩個產(chǎn)品屬于保險責任較全面的傳統(tǒng)型海水養(yǎng)殖保險。產(chǎn)品具體情況和理賠如表3所示。此類保險具有以下特點。

1)保險責任全面

漳浦縣吊養(yǎng)牡蠣互助保險的保險責任為因臺風、暴雨、洪澇、巨浪導(dǎo)致的全損；福鼎市紫菜養(yǎng)殖互助保險的責任除了臺風、暴雨、山洪、高溫等自然災(zāi)害外，還包括病害等導(dǎo)致的全損。自然災(zāi)害和病害是造成福建海產(chǎn)品損失的主要因素，可以看出保險責任較為全面。

2)以“保成本”為主

這兩類保險均采取“保成本、保投入”的原則。福鼎市紫菜養(yǎng)殖互助保險的保障水平以養(yǎng)殖戶的種苗投入成本為準，約為45 000元/hm2；保險費率為7%，賠償金額最高為保費的3倍，也就是說福鼎紫菜養(yǎng)殖互助保險實際保障水平是其種苗投入成本的21%。漳浦縣吊養(yǎng)牡蠣互助保險也以45 000元/hm2的成本投入作為保障水平計算基礎(chǔ)。

表3 福建省傳統(tǒng)海水養(yǎng)殖保險產(chǎn)品分析

傳統(tǒng)型海水養(yǎng)殖保險在實際運營過程中，遇到了一些困難：1)費率厘定困難。保險費率的精算需要掌握較為詳實的長期產(chǎn)量數(shù)據(jù)，但海水養(yǎng)殖戶的分散化導(dǎo)致了數(shù)據(jù)收集的困難。2)查勘定損難。首先，由于海水產(chǎn)品養(yǎng)殖于水中，具體損失難以直接觀察。采用放水觀測，難免造成二次損害。對海水產(chǎn)品的定損需要經(jīng)過多次查勘。2013年1月福鼎紫菜因為高溫導(dǎo)致絕收，定損就經(jīng)歷了多個單位及部門的5次實地查勘；2013年7月漳浦縣吊養(yǎng)牡蠣因為臺風導(dǎo)致的損失也經(jīng)過了3次的查勘。其次，海水產(chǎn)品種類繁多，針對不同的產(chǎn)品，需要有不同的查勘方法和技術(shù)。近年來，采用了一些新技術(shù)、新設(shè)備，但定損的準確性仍然有待提高。3)易產(chǎn)生道德風險[5]。雖然傳統(tǒng)型海水養(yǎng)殖保險的保障責任較為全面，涵蓋了自然災(zāi)害和病害，但并未包含因養(yǎng)殖密度過高、人工喂養(yǎng)不規(guī)范造成的損失。海水養(yǎng)殖生產(chǎn)環(huán)節(jié)隱蔽性強，保險標的抵抗自然災(zāi)害和病害的能力差異也較大。養(yǎng)殖戶有傾向?qū)ξ磳儆诒ｋU責任事故造成的損失進行索賠。4)運營困難。福建地區(qū)臺風等自然災(zāi)害較頻繁，一旦發(fā)生災(zāi)害，很容易觸發(fā)賠償條款。這兩類海水養(yǎng)殖保險的費率分別為6%和7%，從其運營情況看，在一年的保險周期內(nèi)，均發(fā)生了全損事件，承保單位經(jīng)營壓力大，省級財政僅對養(yǎng)殖戶進行保費補貼，而沒有對承保單位的經(jīng)營虧損進行托底。由于保險費率偏低，造成了這兩類產(chǎn)品后續(xù)經(jīng)營難以持續(xù)。

鑒于傳統(tǒng)型海水養(yǎng)殖保險的不足，各地陸續(xù)推出了新型的保險產(chǎn)品——指數(shù)型保險產(chǎn)品，如中國人保財險于2013年對大連獐子島集團就海珍品推出的風力指數(shù)保險、江蘇太平洋保險于2015年推出的網(wǎng)箱養(yǎng)殖風災(zāi)指數(shù)保險、中國人壽財險福建省分公司于2016年開發(fā)的海產(chǎn)養(yǎng)殖風災(zāi)指數(shù)保險等。指數(shù)型保險產(chǎn)品是對傳統(tǒng)型保險的創(chuàng)新，其賠付的觸發(fā)機制不再是傳統(tǒng)型保險產(chǎn)品保險對象損失的發(fā)生，而是某一特定事件的物理參數(shù)或參數(shù)組合達到臨界值。根據(jù)特定事件的物理參數(shù)與實際損失的長周期歷史數(shù)據(jù)進行分析，得出不同參數(shù)或參數(shù)組合下的賠付比例。當風險事件發(fā)生時，不再定損，以產(chǎn)品設(shè)計的賠付比例進行賠償。產(chǎn)品具體情況和理賠如表4所示，此類指數(shù)型保險產(chǎn)品具有以下優(yōu)勢。

1)理賠簡單，交易成本低

指數(shù)型保險產(chǎn)品省略了對保險標的損失情況進行審核確定的環(huán)節(jié)，將保險從“出險—定損—賠付”三環(huán)節(jié)簡化為“出險—賠付”兩環(huán)節(jié)[6]。出險環(huán)節(jié)只需要考慮實際事件的客觀參數(shù)，無需對投保人的個別情況進行甄別，使得理賠速度大為加快。另外，指數(shù)型保險產(chǎn)品合約較傳統(tǒng)型保險產(chǎn)品更為簡單，不需要考慮投保人對特定風險的暴露進行調(diào)整，使得保險合約更加標準化和透明化，有利于投保人購買和流通。

2)避免道德風險

指數(shù)型保險產(chǎn)品基于客觀的指數(shù)，投保人和保險人對保險信息的了解是對稱的，雙方都沒有信息優(yōu)勢，這有效地避免了道德風險的發(fā)生。相反的是，由于指數(shù)型保險產(chǎn)品的賠付是基于客觀的指數(shù)而不是投保人的具體損失，指數(shù)保險產(chǎn)品會激勵投保人對風險事件進行自我預(yù)防[7]。

表4 海水養(yǎng)殖指數(shù)保險產(chǎn)品分析

指數(shù)型保險具有基差風險、保險責任不全面、政府補貼不足等缺點：1)存在基差風險[8]。指數(shù)型保險基于溫度、風力、價格等客觀數(shù)據(jù)進行賠付，而不跟投保人的實際損失掛鉤。這顯然會造成賠付額與實際損失的不匹配，也就是基差風險。其原因可能在于保險人在設(shè)計產(chǎn)品時獲取的氣象、投保人損失等數(shù)據(jù)不夠全面、準確，也有可能是沒有完全區(qū)分不同的致災(zāi)因子對損失量的影響?；铒L險過大，會導(dǎo)致保險產(chǎn)品交易成本的增加、資源的錯配。2)保險責任不全面。傳統(tǒng)型產(chǎn)品的保險責任包含了臺風、暴雨、洪澇、巨浪等自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失，而指數(shù)型產(chǎn)品的保險責任基本上只有一個致災(zāi)因子，如風力等。即使此致災(zāi)因子是造成損失的最重要因素，相對傳統(tǒng)型保險而言，保險責任變小了。3)補貼比例不足。就全國各地的海水養(yǎng)殖指數(shù)型保險來看，除了廣西欽州牡蠣養(yǎng)殖風力指數(shù)保險明確為政策性保險，政府補貼保費的70%外，其他的均未明確為政策性保險。這造成了保險費率及保障金額的偏低。福建海水養(yǎng)殖風災(zāi)指數(shù)保險產(chǎn)品由中國人壽財險寧德中支公司開發(fā)運行，投保人和保險人均沒有享受財政補貼。

3 福建海洋水產(chǎn)養(yǎng)殖保險對策及政策建議

3.1 加快海水養(yǎng)殖保險立法

海水養(yǎng)殖保險的推廣離不開法律法規(guī)的推動。水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)發(fā)達的國家和地區(qū)構(gòu)建了成熟的法規(guī)體系[9]。2013年施行的《農(nóng)業(yè)保險條例》對漁業(yè)保險的經(jīng)營主體、經(jīng)營規(guī)則以及政策支持有了明確規(guī)定，但是在諸如保費補貼比例、分擔標準等仍有待各地區(qū)出臺具體的實施細則[10]。2015年1月，《福建省人民政府關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)十二條措施的通知》鼓勵市縣發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖等農(nóng)產(chǎn)品保險，省級財政以保費補貼或以獎代補等方式予以支持[11]。省級層面的法規(guī)還停留在通知層面，而市縣尚未有相關(guān)辦法出臺。福建省應(yīng)盡快根據(jù)國務(wù)院的《農(nóng)業(yè)保險條例》出臺水產(chǎn)養(yǎng)殖保險的相關(guān)法規(guī)和規(guī)范性文件，省政府和各市縣應(yīng)會同漁業(yè)互保協(xié)會等盡快出臺相關(guān)政策，以推動海水養(yǎng)殖保險的發(fā)展。

3.2 大力推廣新型指數(shù)保險產(chǎn)品

就福建海水養(yǎng)殖歷年來災(zāi)害損失情況看，主要的災(zāi)害是臺風和赤潮等風險，主要致災(zāi)因子是臺風引起的風暴潮。對臺風造成的災(zāi)害進行保險可以考慮指數(shù)型保險產(chǎn)品，其中風力指數(shù)型保險產(chǎn)品能有效地規(guī)避道德風險，精簡理賠程序，只要積累大數(shù)據(jù)進行精確的費率厘定，就可能減小“基差風險”的發(fā)生。以福建省保險產(chǎn)品運營情況看，分等級理賠的指數(shù)型保險的保障程度明顯高于只理賠30%保險費的傳統(tǒng)型全損險。可以考慮“一品一策”、“一村一案”分品種、分地區(qū)逐步推廣海水養(yǎng)殖指數(shù)型保險產(chǎn)品。

3.3 將海水養(yǎng)殖納入政策性保險，加大補貼力度

漳浦縣吊養(yǎng)牡蠣養(yǎng)殖互助保險產(chǎn)品和福鼎市紫菜養(yǎng)殖保險互助保險產(chǎn)品等傳統(tǒng)型保險均由福建省漁業(yè)互保協(xié)會進行開發(fā)，政府補貼保費的30%，但此類產(chǎn)品賠付率過高，導(dǎo)致后續(xù)經(jīng)營難以為繼。而新推廣的指數(shù)型保險產(chǎn)品是由商業(yè)性保險公司開發(fā)的，財政并沒有支持。由于保險的準公共性，政府補貼不足乃至缺位，必然導(dǎo)致保險費率偏低，保險水平不足，難以推動海水養(yǎng)殖保險的持續(xù)運營，而根據(jù)實際厘定的保險費率明顯較高，因此也不利于產(chǎn)品的推廣[12]。建議將福建風災(zāi)指數(shù)保險等新型產(chǎn)品納入政策性保險范圍，加大對其的財政補貼力度。同時，根據(jù)各市縣測算的保險費率的不同，實行差異化的補貼比例。

[1]福建省人民政府辦公廳.福建省“十三五”海洋經(jīng)濟發(fā)展專項規(guī)劃[EB/OL].[2016-06-07].http：//www.fujian.gov.cn/fw/zwgk/ghxx/zxgh/201606/t20160607_1176946.htm.

[2]福建省地方志編纂委員會.福建省志·海洋志[M].北京：方志出版社，2002.

[3]農(nóng)業(yè)部漁業(yè)漁政管理局.2016年中國漁業(yè)經(jīng)濟年鑒[M].北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2016.

[4]福建省海洋與漁業(yè)廳.2015年福建省海洋環(huán)境狀況公報[EB/OL].[2016-06-23].http：//www.fjof.gov.cn/xxgk/tzgg/201606/t20160623_69743.htm.

[5]袁建華.我國水產(chǎn)養(yǎng)殖保險研究——以廣東省為例[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2012，(8)：79-83.

[6]李亞琦，韓興勇，岳宗勝.海水養(yǎng)殖風力指數(shù)保險設(shè)計及費率厘定研究——以廣東省為例[J].海洋經(jīng)濟，2016，3(6)：3-9.

[7]陳盛偉.農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險在發(fā)展中國家的應(yīng)用及在我國的探索[J].保險研究，2010，(3)：82-88.

[8]周磊，徐學(xué)榮.中國水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)保險推廣策略研究——基于國際水產(chǎn)品指數(shù)保險經(jīng)驗借鑒[J].價格理論與實踐，2016，(10)：132-135.

[9]王亮.我國海水養(yǎng)殖保險發(fā)展路徑研究[J].金融理論探索，2016，(5)：67-71.

[10]國務(wù)院辦公廳.農(nóng)業(yè)保險條例[M].北京：中國法制出版社，2012.

[11]福建省人民政府.福建省人民政府關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)十二條措施的通知[EB/OL].[2014-12-22].http：//www.fujian.gov.cn/fw/zfxxgkl/xxgkml/jgzz/fzggwjzc/201412/t20141222_902969.htm.[12]王建國.氣象指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險研究[J].保險研究，2014，(3)：63-69.

The development and policy suggestions of maricultural insurance—a case study of Fujian Province

PENG Jianlin

(Fuzhou Vocational Technical College，F(xiàn)uzhou 350108，China)

The marine economy of Fujian became a national strategy during the 12thFive-Year plan.The marine fishery which is represented by mariculture is the most important component of marine economy in Fujian.Insurance can effectively against natural and market risks that restrict the rapid development of mariculture.This paper analyzed the characteristics of mariculture and the loss caused by marine disasters factors in Fujian，reviewed the history of maricultural insurance in Fujian，and compared the traditional maricultural insurance and the index maricultural insurance.Policy suggestions for maricultural insurance in Fujian were proposed，such as speeding up the development of index maricultural insurance，increasing the subsidy from government and consummating the law and regulations of the maricultural insurance.

mariculture；index insurance；Fujian

2017-05-08

福州市社會科學(xué)研究規(guī)劃課題(2015B02)；福建省高校杰出青年科研人才培育計劃.

彭建林(1980-)，男，廣西桂林人，講師，博士，研究方向為農(nóng)業(yè)保險.E-mail：pengjianlin@163.com

S9-9

A

1006-5601(2017)04-0308-06

彭建林.福建省海水養(yǎng)殖保險發(fā)展現(xiàn)狀及政策建議[J].漁業(yè)研究，2017，39(4)：308-313.