呂紅梅

摘 要 本文介紹了欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村合作金融的基本特點(diǎn)，農(nóng)村信用社在欠發(fā)達(dá)地區(qū)處于壟斷地位，但資金實(shí)力弱、風(fēng)險較高和缺乏人才。

關(guān)鍵詞 欠發(fā)達(dá)地區(qū) 農(nóng)村合作金融 特征

中圖分類號：F8306 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

經(jīng)濟(jì)決定金融，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社的發(fā)展與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有密切關(guān)系，與發(fā)達(dá)地區(qū)合作金融在經(jīng)濟(jì)、社會及自然條件等方面存在較大差距，這些差距以這樣那樣的形式表現(xiàn)出來，主要具有以下幾個方面的特點(diǎn)：

1欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社處于壟斷地位

農(nóng)村信用社從建立之時起，就扎根于農(nóng)村、面向農(nóng)村，是我國農(nóng)村最基層的金融機(jī)構(gòu)，奠定了其在農(nóng)村金融體系中的基礎(chǔ)性地位。隨著金融體制改革的深化，國有商業(yè)銀行逐步從欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣、鄉(xiāng)收縮營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使農(nóng)村信用社在縣域金融體系中逐步居于主體地位，在鄉(xiāng)村則具有壟斷性。以云南省會澤縣為例，在1998年至2008年10年間，國有商業(yè)銀行撤并營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)57個，國有商業(yè)銀行對域經(jīng)濟(jì)體制特別是對鄉(xiāng)村的支持力度減弱。而信用社在經(jīng)過近10年的發(fā)展，實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)，在農(nóng)村地區(qū)處于壟斷地位，在縣域經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用。2008年末，會澤縣農(nóng)村信用社存款占全縣金融機(jī)構(gòu)存款的29%，貸款卻占全縣金融機(jī)構(gòu)貸款的48%，分別比2004年提高了10個百分點(diǎn)和20個百分點(diǎn)，貸款增速較存款增速快10個百分點(diǎn)。這一方面是由于信用社實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)，貸款審批等機(jī)制更為靈活；另一方面是國有商業(yè)銀行在縣城支付決算網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，吸儲能力強(qiáng)，而相應(yīng)的貸款審批權(quán)上收，導(dǎo)致存款不減而貸款減少。從新增貸款來看，農(nóng)村信用社對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度很大，如2009年上半年，會澤縣農(nóng)村信用社新增貸款占全縣新增貸款的83%，農(nóng)村信用社已逐步成長為支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)特別是支持“三農(nóng)”的主力軍。而在發(fā)達(dá)地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境較好，國有商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)收縮較欠發(fā)達(dá)地區(qū)少，而且不少城市信用社改造成為城市商業(yè)銀行，有的還成為了全國性的商業(yè)銀行，如廣發(fā)行、浦發(fā)行，對資金的吸納能力強(qiáng)。農(nóng)村信用社部分機(jī)構(gòu)改造成為股份制商業(yè)銀行、有的改造成股份合作制銀行，如浙江鄞州在信用社基礎(chǔ)上成立股份合作制銀行。

2欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社規(guī)模小，資金總體實(shí)力弱

欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，經(jīng)濟(jì)自我發(fā)展能力弱。農(nóng)村信用社資金主要來源于農(nóng)戶儲蓄，資金來源單一，規(guī)模較小，與農(nóng)村信用社要支持的廣大農(nóng)村貸款需求較大形成鮮明對比。信用社往往受到貸款規(guī)模限制，如會澤縣農(nóng)村信用社2009年6月末，存貸比率為84%，超出銀監(jiān)部門規(guī)定75%的9個百分點(diǎn)。由于受到貸款規(guī)模的限制，農(nóng)村信用社基本停止了對農(nóng)戶貸款的發(fā)放，中央關(guān)于實(shí)施適度寬松的貨幣政策不能較好落實(shí)（2009）；另一個重要原因是上級信用社對農(nóng)村信用社實(shí)行年度增量考核，如被考核單位當(dāng)年存貸款基數(shù)過于放大，下一年增長壓力較大，影響了下一年度考核獎勵，所以信用社對當(dāng)年存款、組織、貸款發(fā)放內(nèi)在動力不足。從單個信用社來看，規(guī)模較小，實(shí)力較弱。如表1-1所示，欠發(fā)達(dá)地區(qū)十省市農(nóng)村信用社平均存款為734億元，比全國平均低522億元，為發(fā)達(dá)地區(qū)五省市農(nóng)村信用社平均存款的48%；平均貸款546億元，比全國平均低315億元，為發(fā)達(dá)地區(qū)5省市信用社平均貸款的47%。

3欠發(fā)達(dá)地區(qū)合作金融放貸風(fēng)險大、經(jīng)營成本高，服務(wù)水平低

欠發(fā)達(dá)地區(qū)交通不便、信息閉塞，很多鄉(xiāng)村遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)。廣大農(nóng)村地廣人稀，基層農(nóng)村信用社服務(wù)面廣，服務(wù)成本高。加上農(nóng)業(yè)屬天然弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村信用社不僅發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，而且發(fā)放涉及農(nóng)民婚、喪、嫁娶的消費(fèi)貸款。農(nóng)村抵押缺失，農(nóng)村信用社按有關(guān)部門的要求，積極支持“三農(nóng)”發(fā)展，開展了小額信用貸款，必然出現(xiàn)一些不良貸款，一方面給內(nèi)部管理帶來難度，要堵塞內(nèi)部人情貸款；另一方面由于是信用貸款，由于天災(zāi)人禍導(dǎo)致貸款戶反貧難于歸還貸款，形成不良貸款。同時，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社服務(wù)水平不高，雖然近年來有所改善，但主要是體現(xiàn)在提供通存通兌、農(nóng)民工銀行卡等方面。中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，主要經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)。對為農(nóng)戶發(fā)展提供咨詢、中小企業(yè)財務(wù)規(guī)范等方面幾乎是空白，農(nóng)村信用社對“三農(nóng)”的服務(wù)處于較低水平。部分地方農(nóng)村信用社由于是壟斷性金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)態(tài)度較差，引起地方政府和老百姓的反感。

4欠發(fā)達(dá)地區(qū)合作金融技術(shù)落后、人才缺乏，管理機(jī)制很不健全

雖然近年來，農(nóng)村信用社在技術(shù)設(shè)備、人員素質(zhì)上有了較大改善。但與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，差距還是較大。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)在ATM自動取款機(jī)、POS機(jī)的人均數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)地區(qū)。人員素質(zhì)上，主要是初高中學(xué)歷，少部分員工專業(yè)技術(shù)學(xué)習(xí)畢業(yè)。雖然近年來擴(kuò)大了大學(xué)生的招聘，但人員只進(jìn)不出，新進(jìn)人員少，因此普遍存在年齡老化。以云南省農(nóng)村信用社為例，2007年全省農(nóng)村信用社共有正是職工18989人，其中具有大專以上學(xué)歷的9818人，占總?cè)藬?shù)的51%，其中具有本科以上學(xué)歷的1972人，占總?cè)藬?shù)的10%。具有中級以上職稱的1636人，占總?cè)藬?shù)的8.6%。農(nóng)村信用社管理機(jī)制不健全，缺乏有效的激勵機(jī)制，坐“鐵交椅”、吃“大鍋飯”的思想根深蒂固，在調(diào)動員工積極性和創(chuàng)造性方面沒有切實(shí)可行的措施。欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社在競爭激勵機(jī)制和風(fēng)險管理機(jī)制等管理機(jī)制方面很不健全，阻礙了農(nóng)村信用社健康發(fā)展。endprint