劉秋娜

無(wú)論是網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)還是第三方支付，保障國(guó)家金融安全才是第一要義。

8月4日，央行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》（下稱(chēng)《通知》），要求自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)（非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)）處理。同時(shí)，各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于今年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。

一時(shí)引發(fā)市場(chǎng)熱議。有觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)意在收編當(dāng)前快速擴(kuò)張的眾多第三方支付機(jī)構(gòu)，支付市場(chǎng)格局可能發(fā)生變化。同時(shí)，由于業(yè)務(wù)的少量重疊性，“老大哥”銀聯(lián)的發(fā)展也可能受到影響。

央行今年全國(guó)兩會(huì)期間公布的數(shù)據(jù)顯示，從2013年到2016年，中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)處理的業(yè)務(wù)量從371億筆增加到1855億筆，金額從18萬(wàn)億元增加到120萬(wàn)億元。高速增長(zhǎng)的背后，不乏洗錢(qián)、非法融資等暗潮。

“無(wú)論是網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)還是第三方支付，保障國(guó)家金融安全才是第一要義。”一位中國(guó)銀聯(lián)高管稱(chēng)，網(wǎng)聯(lián)的成立將這一要義闡釋得很清楚，即能讓每一筆網(wǎng)上交易從此留痕，做到全局可控。

抑強(qiáng)扶弱？

中國(guó)目前已經(jīng)成為全球最大的移動(dòng)支付市場(chǎng)。而其中，“貧富差距”甚為明顯。支付寶和財(cái)付通兩大巨頭的市場(chǎng)份額已超八成，其余第三方支付機(jī)構(gòu)共分剩余的兩成市場(chǎng)，且份額仍在不斷縮小，馬太效應(yīng)愈演愈烈。

網(wǎng)聯(lián)的成立不啻于為大機(jī)構(gòu)戴上了一道緊箍。

以往，第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)在多家銀行開(kāi)設(shè)自有的“直連”賬戶(hù)來(lái)實(shí)現(xiàn)支付清算的“合體”，屏蔽掉央行清算系統(tǒng)。“大額支付可能被分拆成數(shù)筆小額款項(xiàng)完成轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)在網(wǎng)聯(lián)可對(duì)轉(zhuǎn)向同一標(biāo)的的大額轉(zhuǎn)賬進(jìn)行監(jiān)測(cè)，分拆的方法不再有效，規(guī)避央行監(jiān)管的可能性大大降低?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震認(rèn)為。

而對(duì)于接入網(wǎng)聯(lián)的45家支付機(jī)構(gòu)中的“弱小者”來(lái)說(shuō)，運(yùn)營(yíng)成本、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)則將大大降低。

接入網(wǎng)聯(lián)以后，第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作平臺(tái)由自有平臺(tái)轉(zhuǎn)向網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)。“小機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本驟降，且能夠與大機(jī)構(gòu)共享同一平臺(tái)?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所公司金融研究室主任張躍文說(shuō)，“原自有平臺(tái)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)流程、技術(shù)開(kāi)發(fā)與系統(tǒng)維護(hù)等會(huì)有重大調(diào)整，部分機(jī)構(gòu)或因此裁減技術(shù)人員和預(yù)算”。

在網(wǎng)聯(lián)出資股東中排名第34位、只擁有0.83%股份的匯元銀通對(duì)接入持樂(lè)觀(guān)態(tài)度。相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，接入網(wǎng)聯(lián)，降低了支付機(jī)構(gòu)通道接入及通道維護(hù)的工作量，還減少了潛在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，讓清算過(guò)程更合規(guī)、使用者權(quán)益更能得到保障。同時(shí)，網(wǎng)聯(lián)帶來(lái)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一接口、統(tǒng)一費(fèi)率，讓“弱小者”在通道方面省時(shí)省力，有更多的人力和資金去創(chuàng)新產(chǎn)品和提高服務(wù)，回歸支付本質(zhì)。

監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變

另一方面，網(wǎng)聯(lián)的成立也意味著監(jiān)管方式的轉(zhuǎn)變，由單純使用行政手段轉(zhuǎn)為制度和技術(shù)雙管齊下。

“監(jiān)管未必能做出適合行業(yè)發(fā)展的最優(yōu)選擇，制定的政策很可能側(cè)重安全而忽視效率。當(dāng)技術(shù)成分在某項(xiàng)業(yè)務(wù)模式中起到?jīng)Q定性作用時(shí)，監(jiān)管就需要技術(shù)與制度相互輔助?！敝袊?guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李?lèi)?ài)君表示。

網(wǎng)聯(lián)的成立正是基于這樣的邏輯?！按笮椭Ц稒C(jī)構(gòu)都派駐了技術(shù)團(tuán)隊(duì)，我們抽調(diào)了10多人常駐網(wǎng)聯(lián)，至今未撤回，也同時(shí)幫助我們接入網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)?！币患掖笮椭Ц稒C(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

據(jù)了解，在網(wǎng)聯(lián)目前將近200人的團(tuán)隊(duì)中，近四分之三是從上海、杭州、深圳、南京、成都等各家支付機(jī)構(gòu)借調(diào)而來(lái)，平均年齡不到30歲。2016年11月敲定了技術(shù)方案評(píng)審后，12家支付機(jī)構(gòu)又貢獻(xiàn)了20多個(gè)有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的分布式技術(shù)組件。

自今年3月31日試運(yùn)營(yíng)以來(lái)，網(wǎng)聯(lián)已經(jīng)接入中行、工行、建行、交行、平安、中信、光大等全國(guó)性商業(yè)銀行以及財(cái)付通、網(wǎng)銀在線(xiàn)、快錢(qián)、百付寶等支付機(jī)構(gòu)，并于6月30日壓力測(cè)試后正式啟動(dòng)切量，開(kāi)始轉(zhuǎn)接清算普通用戶(hù)實(shí)際交易場(chǎng)景的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。繼財(cái)付通、網(wǎng)銀在線(xiàn)于7月啟動(dòng)切量后，支付寶也于8月7日正式向網(wǎng)聯(lián)切量。

但在張躍文看來(lái)，即便獲得了一系列技術(shù)支持和認(rèn)可，未來(lái)仍有挑戰(zhàn)。

首先是平臺(tái)的兼容性。以往各家機(jī)構(gòu)自有平臺(tái)的業(yè)務(wù)操作及管理系統(tǒng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各異，網(wǎng)聯(lián)要確保良好的兼容性，適應(yīng)不同操作系統(tǒng)的要求。

其次是平臺(tái)穩(wěn)定性。接入過(guò)程中要保證業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)不受影響，并能夠同時(shí)處理巨量的清算請(qǐng)求，這對(duì)于平臺(tái)的軟硬件無(wú)疑是嚴(yán)峻考驗(yàn)。

第三是支付機(jī)構(gòu)新運(yùn)營(yíng)模式的成熟度。面對(duì)網(wǎng)聯(lián)這一新事物，支付機(jī)構(gòu)需要熟悉平臺(tái)操作流程，并形成新的運(yùn)營(yíng)模式和業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)模式。

第四是平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的獨(dú)立性。央行對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)規(guī)則和支付政策有直接干預(yù)權(quán)力，但若干預(yù)不當(dāng)，則可能引發(fā)行業(yè)地震。

第五是金融信息的共享與保密問(wèn)題。這需要央行、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)股東、運(yùn)營(yíng)方和平臺(tái)使用方共同協(xié)商并堅(jiān)定執(zhí)行信息共享和保密規(guī)則，而我國(guó)尚未出臺(tái)《個(gè)人信息保護(hù)法》，尚缺執(zhí)行規(guī)則、邊界和抓手。

最后是金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)未來(lái)將集中我國(guó)最主要、最大量的互聯(lián)網(wǎng)支付交易，同時(shí)也集中了與此相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)，如果監(jiān)管技術(shù)水平、監(jiān)管防控能力跟不上，則可能引發(fā)支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，潛在破壞力巨大。

那么，網(wǎng)聯(lián)未來(lái)將如何定位？第三方支付機(jī)構(gòu)又將何去何從？

“網(wǎng)聯(lián)只是清算平臺(tái)，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)管理而非監(jiān)管機(jī)構(gòu)。股東和非股東在接受央行監(jiān)管上沒(méi)有任何區(qū)別，區(qū)別的只是對(duì)網(wǎng)聯(lián)享有股權(quán)和實(shí)現(xiàn)股權(quán)的權(quán)利?！崩?lèi)?ài)君直言。

“作為股東，支付機(jī)構(gòu)將依法參加網(wǎng)聯(lián)股東會(huì)會(huì)議，行使相應(yīng)的表決權(quán)，并且享有可查閱公司章程、會(huì)議記錄、決議資料等權(quán)力?！鼻笆鰠R元銀通人士稱(chēng)，這些權(quán)益很重要，更為關(guān)鍵的是我們可參與制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，擁有更多與監(jiān)管層的溝通機(jī)會(huì)，與行業(yè)參與者一起創(chuàng)新并進(jìn)，為行業(yè)整體健康發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

前述大型支付公司相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，網(wǎng)聯(lián)一定程度上成為了他們與監(jiān)管層之間的墻，原本的直接溝通或?qū)⒆兊幂氜D(zhuǎn)。

“網(wǎng)聯(lián)作為企業(yè)，并不天然擁有監(jiān)管權(quán)力，不同規(guī)模、層次的機(jī)構(gòu)自然會(huì)感受到差異。至于央行會(huì)否授權(quán)給網(wǎng)聯(lián)少量監(jiān)管權(quán)，還有待觀(guān)察?！秉S震說(shuō)。