淺析大學(xué)生網(wǎng)貸的原因及存在的問題

劉群+李秧+馬常友

【摘 要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)貸也得到了前所未有的廣闊前景。而因現(xiàn)代大學(xué)生消費(fèi)觀和欲望逐漸發(fā)生變化，網(wǎng)貸憑借門檻低，步驟簡(jiǎn)單，來錢快的優(yōu)勢(shì)在大學(xué)校園迅速蔓延，造成一系列潛在和已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；網(wǎng)貸；原因；問題

1 網(wǎng)貸發(fā)展的社會(huì)背景和現(xiàn)狀

1.1 網(wǎng)貸發(fā)展的社會(huì)背景

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的日益融合，促使了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)。自中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2009年叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，信用卡退位大學(xué)生借貸市場(chǎng)之后，[1]大學(xué)生這一龐大的消費(fèi)市場(chǎng)具有極大潛力，亟待開發(fā)。許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司看中大學(xué)生這一消費(fèi)群體，借助社團(tuán)贊助，掃碼送禮物，影視廣告等方式將網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行大力推廣，如借貸寶，我來貸等。他們利用大學(xué)生超前的消費(fèi)觀和強(qiáng)烈的娛樂消費(fèi)欲望，借機(jī)發(fā)放貸款，并從中獲取高額利息和擴(kuò)大借貸機(jī)構(gòu)規(guī)模。

1.2 大學(xué)生網(wǎng)貸的現(xiàn)狀

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，他們具有先進(jìn)的思想，緊追潮流，熱衷各種新款電子產(chǎn)品，時(shí)尚的衣物、化妝品和輕奢品牌，卻又不具備完全獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力。于是申請(qǐng)便利，放款迅速的網(wǎng)貸成為他們的首選。據(jù)《2015年大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》顯示，61%的大學(xué)生傾向于使用網(wǎng)貸，分期等方式購買超出自身經(jīng)濟(jì)能力的物品。[2]

2 大學(xué)生網(wǎng)貸的原因

2.1 大學(xué)生的虛榮心

大學(xué)校園如微型社會(huì)，許多大學(xué)生為了滿足自己的虛榮心，掙面子，不惜攀比消費(fèi)，盲目消費(fèi)。據(jù)我們對(duì)某高校的“大學(xué)生網(wǎng)貸用途調(diào)查”顯示，借貸的大學(xué)生中，超過八成的人將貸款用于個(gè)人消費(fèi)，購買高檔名牌手機(jī)和電腦等昂貴物品；女生購買化妝品和服裝的比例也達(dá)到26.99%[3]，鮮少有人用于創(chuàng)業(yè)、學(xué)業(yè)、基礎(chǔ)生活費(fèi)。

2.2 大學(xué)生的消費(fèi)觀

近幾年，受重物質(zhì)、重利益的社會(huì)大環(huán)境和西方消費(fèi)觀影響，大學(xué)生消費(fèi)觀念發(fā)生改變，享受消費(fèi)和負(fù)債消費(fèi)逐漸在大學(xué)校園流行[4]。大多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為勤儉節(jié)約的消費(fèi)觀念早已過時(shí)，他們開始講排場(chǎng)，講面子，造成了惡性膨脹的消費(fèi)欲望與不堪重負(fù)的經(jīng)濟(jì)能力的對(duì)立。

2.3 大學(xué)生的理財(cái)能力

在家庭和學(xué)校的教育中，家長(zhǎng)老師更重視如何讓孩子成才，卻忽視孩子的理財(cái)能力。調(diào)查顯示，四成大學(xué)生不會(huì)對(duì)生活費(fèi)的使用進(jìn)行計(jì)劃和安排[5]。月頭花錢如流水，月末賬戶成月光的例子更是比比皆是。

2.4 大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源和開銷呈負(fù)相關(guān)

普遍大學(xué)生經(jīng)濟(jì)開銷大且來源單一，家庭是學(xué)生生活費(fèi)的最主要來源。調(diào)查顯示，在校大學(xué)生每月平均開銷為1212元，并且不含學(xué)費(fèi)、家庭與學(xué)校之間往返交通費(fèi)，但超三成大學(xué)生曾入不敷出。并且，94%的學(xué)生生活費(fèi)由父親或親戚提供，其次為打工[5]，除此之外還會(huì)憑借勤工儉學(xué)，獎(jiǎng)助學(xué)金來補(bǔ)貼自己。

2.5 網(wǎng)貸手續(xù)簡(jiǎn)單

相比銀行貸款，網(wǎng)貸不僅手續(xù)簡(jiǎn)單便捷，門檻低，無需擔(dān)保，用學(xué)生證，身份證，個(gè)人裸照或視頻在網(wǎng)上注冊(cè)即可完成貸款，還放款迅速，能解燃眉之急[6]。并且眾多網(wǎng)貸公司利用大學(xué)生兼職做代理推廣校園貸APP軟件，以此博取其他大學(xué)生的信任和好感，欺騙其注冊(cè)。

3 大學(xué)生網(wǎng)貸存在的問題

3.1 監(jiān)管不力，存在惡性欺騙行為

網(wǎng)貸平臺(tái)無統(tǒng)一的監(jiān)管主體，不少網(wǎng)貸平臺(tái)打出“零首付”“零利息”“免息”的幌子，騙取大學(xué)生的青睞。其實(shí)放貸平臺(tái)不僅有服務(wù)費(fèi)和逾期費(fèi)（一般為貸款總額的5%--10%），并且這些費(fèi)用都是由這些放貸公司隨意制定，無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。更甚者，一些公司為了賺取高額的違約金，故意不通知學(xué)生，讓其逾期[7]。

3.2 家中家庭負(fù)擔(dān)，使大學(xué)生誤入歧途

網(wǎng)貸不僅助長(zhǎng)了大學(xué)生的不良的消費(fèi)習(xí)慣，還讓其形成一個(gè)惡性循環(huán)。不少大學(xué)生還不上貸款，不敢告訴父母，只能拆東墻補(bǔ)西墻，以貸還貸。理所當(dāng)然，貸款也像一個(gè)雪球般，越滾越大，難以承受。最終，還是只能倚靠父母還債，加重家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3.3 損害大學(xué)生身心健康，或帶來生命威脅

更加讓人擔(dān)心的是，一旦逾期，網(wǎng)貸公司便會(huì)采取公布裸照照片、視頻，公開借貸者各種私人信息，打電話騷擾老師、室友和父母等不正當(dāng)方式催債[8]。這些不但泄露借貸者的信息，損害其名譽(yù)信用，更是連累身邊的人。心理脆弱者，極有可能產(chǎn)生輕生的念頭。

4 總結(jié)

如今大學(xué)生網(wǎng)貸問題越來越嚴(yán)重，需要國(guó)家，學(xué)校，家庭，自身等多方面引起高度重視。大學(xué)生是建設(shè)國(guó)家、社會(huì)的新生力量，但許多大學(xué)生的消費(fèi)行為存在種種誤區(qū)，情緒化消費(fèi)、享樂消費(fèi)等種種現(xiàn)象屢見不鮮，社會(huì)各方面應(yīng)該給予正確的引導(dǎo)，助其樹立正確的三觀，科學(xué)、適度消費(fèi)。綜合現(xiàn)狀，提出以下幾點(diǎn)建議：

4.1 理性消費(fèi)，樹立正確消費(fèi)觀

大學(xué)生切忌盲目從眾，跟隨社會(huì)大流；要遵從理性理智的原則，理性消費(fèi)，從實(shí)際出發(fā)，樹立正確消費(fèi)觀；重拾中華傳統(tǒng)美德，勤儉節(jié)約，合理消費(fèi)；踐行社會(huì)主義八大榮辱觀，以辛勤勞動(dòng)為榮，以好逸惡勞為恥。

4.2 充分了解，全面分析風(fēng)險(xiǎn)危害

大學(xué)生不能沖動(dòng)或攀比消費(fèi)，應(yīng)該充分了解網(wǎng)貸，提高網(wǎng)貸消費(fèi)知識(shí)水平，客觀分析網(wǎng)貸的利弊[9]，多權(quán)衡輕重緩急，衡量購買物品的必要性。網(wǎng)貸潛在危險(xiǎn)多，不要被其包裹的靚麗外衣所欺騙，看清本質(zhì)。

4.3 學(xué)校和家庭加強(qiáng)教育

學(xué)校、家庭要加強(qiáng)學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的教育并加大宣傳，正確引導(dǎo)大學(xué)生，促使其樹立正確的消費(fèi)價(jià)值觀和道德觀，全方位評(píng)估自己的償還能力，認(rèn)識(shí)到逾期后果對(duì)自己人生影響的嚴(yán)重性[10]。

4.4 國(guó)家要掃清網(wǎng)貸這塊盲區(qū)

國(guó)家和相關(guān)部門應(yīng)盡快設(shè)立統(tǒng)一的網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管部門，以法規(guī)的形式明確 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)身份定位；出臺(tái)政策解決網(wǎng)貸市場(chǎng)混亂的現(xiàn)象，嚴(yán)格審核app上線流程，取締非法網(wǎng)貸平臺(tái)；豐富貸款申請(qǐng)的審核方式，多維度判斷借款者償還能力；建立統(tǒng)一完善的征信體系，防止一人多平臺(tái)多次貸款，這樣可以為網(wǎng)貸市場(chǎng)的健康發(fā)展提供良好的條件[11]。

【參考文獻(xiàn)】

[1]謝留枝.如何看待大學(xué)生網(wǎng)貸問題[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016（18）：67-77.

[2]網(wǎng)貸平臺(tái)搶灘校園藏多重風(fēng)險(xiǎn)（2016.01.22）中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng).

[3]3成大學(xué)生高估網(wǎng)貸還款能力（2016.10.28）新浪網(wǎng).

[4]魏亮.大學(xué)生消費(fèi)觀[J].（2012.06.28）百度文庫.

[5]調(diào)查：大學(xué)生月均生活費(fèi)1212元 超三成嘆不夠花（2017.02.15）中國(guó)新聞網(wǎng).

[6]中安在線-安徽日?qǐng)?bào)：理性看待大學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)（2016.03.24）網(wǎng)易新聞網(wǎng).

[7]揭秘校園網(wǎng)貸放貸黑幕：雇用學(xué)生做代理設(shè)重重陷阱（2016.03.28）中國(guó)廣播網(wǎng).

[8]南方都市報(bào)：揭秘網(wǎng)貸追債人：催款手段五花八門（2016.06.15）易匯網(wǎng).

[9]大學(xué)生們注意啦！小心校園網(wǎng)貸的4大套路和3大坑（2016.07.12）搜狐財(cái)經(jīng)網(wǎng).

[10]謝留枝.如何解決大學(xué)生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016（19）：73-74.

[11]李鵬飛.淺析國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)現(xiàn)狀[J].新經(jīng)濟(jì)財(cái)經(jīng)研究，2015（02）：21-22.

[責(zé)任編輯：張濤]endprint