李偉芳

摘要：隨著金融體'制改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險越來越大，如何建立完善的風(fēng)險管理體系，有效防范信貸風(fēng)險就成了擺在商業(yè)銀行面前的一道難題。本文著重指出了商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理中存在的有關(guān)問題，并有針對性地提出了自己對解決這些問題的一些意見和建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險 問題 對策

1商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題

隨著金融體制改革的逐步深入，商業(yè)銀行信貸管理中遇到的風(fēng)險和問題日益突出。突出表現(xiàn)在重貸輕管、缺乏科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制、信貸管理人員的素質(zhì)不高等幾個方面。

1.1重貸輕管，信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范

規(guī)范的信貸業(yè)務(wù)操作制度一般包括貸前審查、貸中控制、貸后管理三個部分。然而，有的商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)操作上不按制度辦事，出現(xiàn)信貸管理工作中貸前審查、貸中控制做的比較到位，而貸后管理往往跟不上的情況。

1.2缺乏科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制

商業(yè)銀行對發(fā)生重大風(fēng)險事項的客戶沒有引起高度重視，發(fā)現(xiàn)這些預(yù)警信息時也沒有及時采取有力措施避免或減少損失。

1.3不良資產(chǎn)增長的態(tài)勢沒能得到有效遏制

近年來，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)率雖有所下降，但商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)增長并沒有被有效遏制住，不良資產(chǎn)困擾著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

1.4信貸管理人員的素質(zhì)有待提高

個別商業(yè)銀行信貸管理人員缺乏綜合分析判斷能力，責(zé)任心不強(qiáng)，致使貸前調(diào)查、貸后管理、貸后檢查制度形同虛設(shè)，無形之中加大了貸款管理的難度，形成了潛在的信貸風(fēng)險。

2針對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題，應(yīng)該采取以下對策

首先，要建立健全信貸風(fēng)險管理機(jī)制，多措并舉防范信貸風(fēng)險的產(chǎn)生。其次，為了最大限度地減少和彌補(bǔ)信貸風(fēng)險帶來的損失，商業(yè)銀行就要從提高信貸管理人員自身綜合素質(zhì)方面入手，建立科學(xué)的信貸評估、信貸預(yù)警機(jī)制和信貸營銷考核激勵機(jī)制，堅持審貸分離制度，進(jìn)一步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益。

2.1建立科學(xué)的信貸評估、信貸預(yù)警機(jī)制，切實提高信貸風(fēng)險防范能力

要想有效避免信貸風(fēng)險，就要建立科學(xué)的信貸評估、信貸預(yù)警機(jī)制。采取有效措施改變舊的信用評估辦法，設(shè)立嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)的評估指標(biāo)，確保信貸項目評估更具科學(xué)性。與此同時，商業(yè)銀行還要建立一套完整的信貸預(yù)警機(jī)制，建立貸款的風(fēng)險防范機(jī)制，切實提高商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理能力。著重在貸后監(jiān)督檢查中下功夫，加強(qiáng)對預(yù)警客戶的跟蹤管理。

2.2堅持審貸分離制度，認(rèn)真規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程

認(rèn)真按信貸業(yè)務(wù)操作流程辦事，堅持審貸分離制度是商業(yè)銀行預(yù)防信貸風(fēng)險的有力舉措。商業(yè)銀行在信貸管理中，要積極研究和深入探討宏觀經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)政策，積極對宏觀經(jīng)濟(jì)行業(yè)、借款企業(yè)的信用進(jìn)行評級。堅持貸前調(diào)查、貸中控制、貸后管理的信貸業(yè)務(wù)操作流程。首先，商業(yè)銀行要堅持貸前調(diào)查，提高認(rèn)識，樹立全程監(jiān)控信貸風(fēng)險的理念，及時掌握客戶的經(jīng)營狀況，準(zhǔn)確把握客戶經(jīng)營風(fēng)險。其次，商業(yè)銀行要高度重視貸中控制，牢牢把握貸中控制這一關(guān)，堅持在貸款審批時控制風(fēng)險。第三，商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理中，要把貸后管理、貸前調(diào)查和貸中控制放在同等重要的位置，克服重貸輕管傾向，樹立科學(xué)發(fā)展觀，實現(xiàn)由規(guī)模優(yōu)先向質(zhì)量效益優(yōu)先轉(zhuǎn)變，確保商業(yè)銀行信貸管理工作再上新臺階。除此之外，商業(yè)銀行要想搞好信貸風(fēng)險管理，還要堅持審貸分離制度，通過審貸分離，將貸前調(diào)查、貸時控制、貸后管理分離開來，分別由商業(yè)銀行的不同部門和人員來擔(dān)任，從而建立起信貸業(yè)務(wù)操作與風(fēng)險控制部門的相對分離，實現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)的科學(xué)決策，這將大大有利于控制信貸風(fēng)險。實行審貸分離制度最大的好處在于明確了各職能部門和個人的工作職責(zé)，容易建立起自我約束、相互監(jiān)督和制約的信貸風(fēng)險控制新模式，審貸分離還會進(jìn)一步克服有章不循、暗箱操作的不良風(fēng)氣，有利于消除信貸風(fēng)險管理制度上的漏洞，實現(xiàn)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理制度的良性循環(huán)。

2.3建立貸款法律保障機(jī)制，有效確保信貸資產(chǎn)的安全

商業(yè)銀行要想控制信貸風(fēng)險，就要在信貸管理工作中按貸款方式擇優(yōu)放貸，尤其是對那些資產(chǎn)負(fù)債率低、償還能力強(qiáng)、符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、貸款用途合理的企業(yè)要優(yōu)先放貸，在信貸政策上大力傾斜，積極支持，助力這些企業(yè)或產(chǎn)業(yè)早投產(chǎn)，早見效。而對于那些信用等級差、資產(chǎn)負(fù)債率高、變現(xiàn)能力弱、產(chǎn)品市場無生命力的企業(yè)要堅持科學(xué)的評估，審慎放貸。與此同時，商業(yè)銀行還要在貸款擔(dān)保抵押上擦亮眼睛，仔細(xì)審查擔(dān)保單位的經(jīng)濟(jì)實力和擔(dān)保的法律效力，避免無經(jīng)濟(jì)實力和無法律效力的擔(dān)保行為發(fā)生。除此之外，商業(yè)銀行還要建立貸款法律保障機(jī)制，強(qiáng)化法制觀念和依照操作規(guī)程辦理貸款，依法合規(guī)從事信貸業(yè)務(wù)活動，用法律手段來保障信貸資產(chǎn)的安全，減少信貸風(fēng)險的發(fā)生。

2.4建立信貸管理人員獎懲制度，切實提高信貸人員的整體素質(zhì)

商業(yè)銀行要想搞好信貸風(fēng)險管理，除了完善的信貸政策、有效的貸款法律保障機(jī)制等，還要在激勵機(jī)制上下功夫，通過嚴(yán)格的獎懲制度，提高信貸管理人員的工作積極性，從而起到防范信貸風(fēng)險的巨大作用。與此同進(jìn)，商業(yè)銀行還要強(qiáng)化信貸人員的管理責(zé)任，切實提升信貸管理人員的綜合素質(zhì)。首先，商業(yè)銀行要高度重視信貸管理人員的整體素質(zhì)，堅持培訓(xùn)制度不放松，對信貸管理人員要定期不定期地開展培訓(xùn)，分期分批地進(jìn)行輪訓(xùn)。其次，要引入竟?fàn)幖顧C(jī)制，建立考評機(jī)制，定期不定期地對信貸管理人員進(jìn)行考核，考核內(nèi)容包括職業(yè)道德、政策水平、業(yè)務(wù)經(jīng)營、管理能力、工作業(yè)績等，對考核中成績突出的信貸管理人員要進(jìn)行獎勵，提高信貸管理人員的工作積極性，對那些在考評中表現(xiàn)一般或較差的信貸管理人員要進(jìn)行批評，促使全行信貸管理水平有一個較大的提升，從而打造出一支業(yè)務(wù)精、素質(zhì)高的信貸管理隊伍。

3結(jié)語

商業(yè)銀行的信貸管理工作盡管面臨著一系列的困難和問題，但是只要商業(yè)銀行有信心并在工作中積極采取有效措施，就一定能夠做好信貸風(fēng)險管理工作，減少或消除信貸風(fēng)險的發(fā)生，從而為商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益提升奠定良好基礎(chǔ)。

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