(西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 四川 成都 611130)

香港終身壽險(xiǎn)與大陸終身壽險(xiǎn)的比較分析
——以平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)(分紅型)和友邦常青樹終身壽險(xiǎn)(分紅型)為例

曹昱柳

(西南財(cái)經(jīng)大學(xué)四川成都611130)

改革開放以來，隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與人民生活水平的提高，大陸人民保險(xiǎn)意識(shí)在逐步增強(qiáng)，大陸保險(xiǎn)業(yè)更是飛速發(fā)展。然而近年來，到香港買保險(xiǎn)卻成為越來越多人的投保選擇。下面本文針對終身壽險(xiǎn)，以大陸平安保險(xiǎn)公司的平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)與香港友邦保險(xiǎn)公司的友邦常青樹終身壽險(xiǎn)為例，以保障范圍與保費(fèi)為側(cè)重點(diǎn)，就二者之間的不同進(jìn)行分析。

一、主要保險(xiǎn)條款對比分析

1.投保年齡及保險(xiǎn)期間。平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)接受的投保年齡為 0周歲(指出生滿28天且已健康出院的嬰兒) 至 50周歲 。保險(xiǎn)期間為終身，自本主險(xiǎn)合同生效日起至被保險(xiǎn)人身故時(shí)止。友邦常青樹終身壽險(xiǎn)所承保的被保險(xiǎn)人投保年齡是18周歲到60周歲，并且合同有效至被保險(xiǎn)人年滿一百歲后的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日(若保險(xiǎn)單周年日與被保險(xiǎn)人生日是同一日期，則至被保險(xiǎn)人一百歲生日)滿期，并以保險(xiǎn)單所載的滿期日為準(zhǔn)。

2.保險(xiǎn)金額。平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)和友邦常青樹終身壽險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額都是由投保人在投保時(shí)與保險(xiǎn)人約定并在保險(xiǎn)單上載明的金額若該金額發(fā)生變更，則以變更后的金額為基本保險(xiǎn)金額。

平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按被保險(xiǎn)人的年齡分為三種情況：

1)被保險(xiǎn)人年滿 25周歲的保單周年日前，各保單年度的當(dāng)年度保險(xiǎn)金額=基本保險(xiǎn)金額；

2)被保險(xiǎn)人年滿 25周歲的保單周年日后至55周歲的保單周年日前，各保單年度的當(dāng)年度保險(xiǎn)金額=3×基本保險(xiǎn)金額；

3)被保險(xiǎn)人年滿 55周歲的保單周年日后，各保單年度的當(dāng)年度保險(xiǎn)金額=基本保險(xiǎn)金額。

友邦常青樹終身壽險(xiǎn) 的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金額等于基本保險(xiǎn)金額。

3.保險(xiǎn)利益

(1)平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)：

1)被保險(xiǎn)人于主險(xiǎn)合同生效之日起1年內(nèi)因疾病身故，保險(xiǎn)公司按基本保險(xiǎn)金額的10%給付“身故保險(xiǎn)金”，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，主險(xiǎn)合同終止。

2)被保險(xiǎn)人因 意外傷害身故或于主險(xiǎn)合同生效之日起 1年后因疾病身故，保險(xiǎn)公司按當(dāng)年度保險(xiǎn)金額給付“身故保險(xiǎn)金”,主險(xiǎn)合同終止。

(2)友邦常青樹終身壽險(xiǎn)：

1)身故保險(xiǎn)金 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司將按照其身故時(shí)的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金予健在的身故保險(xiǎn)金受益人。

2)滿期金 若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存，則保險(xiǎn)公司將按照滿期時(shí)的保險(xiǎn)金額給付滿期金予被保險(xiǎn)人。

4.責(zé)任免除

平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)和友邦常青樹終身壽險(xiǎn)所規(guī)定的責(zé)任免除部分都包括一下幾點(diǎn)：

1)投保人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；2)被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施； 3)被保險(xiǎn)人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺；4)被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品；5)被保險(xiǎn)人酒后駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；6)戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；7)核爆炸、核輻射或核污染。

但二者所規(guī)定的責(zé)任免除部分也有區(qū)別，首先在平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)對故意自傷行為不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，但在友邦常青樹終身壽險(xiǎn)中沒有做明確規(guī)定。其次，雖然二者都對被保險(xiǎn)人自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，但友邦常青樹終身壽險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人時(shí)會(huì)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。最后平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)規(guī)定在被保險(xiǎn)人患艾滋病或感染艾滋病病毒期間不承擔(dān)給付責(zé)任。總體來說，香港保險(xiǎn)公司的友邦常青樹終身壽險(xiǎn)的保障范圍要廣于平安公司的鴻鑫終身壽險(xiǎn)。

5.紅利分配。由于平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)和友邦常青樹終身壽險(xiǎn)都是分紅型保險(xiǎn)，二者每年都根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況確定紅利的分配，所以保險(xiǎn)條款中都對紅利分配情況作了具體闡述。

投保平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)的投保人在投保時(shí)可選擇以下任何一種紅利領(lǐng)取方式：

1)累積生息：紅利留存在保險(xiǎn)公司，按保險(xiǎn)公司每年確定的利率儲(chǔ)存生息，并于投保人申請或主險(xiǎn)合同終止時(shí)給付。

2)抵交保險(xiǎn)費(fèi)：紅利用于抵交下一期的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)，如果抵交后仍有余額，則用于抵交以后各期的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)，但該余額不計(jì)利息。交費(fèi)期滿后，抵交保險(xiǎn)費(fèi)方式自動(dòng)變更為累積生息方式。

3)購買交清增額保險(xiǎn)：依據(jù)被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)的年齡，以紅利作為一次交清的保險(xiǎn)費(fèi)，增加基本保險(xiǎn)金額。

如果投保人在投保時(shí)未選擇紅利領(lǐng)取方式，則以累積生息方式辦理。

友邦常青樹終身壽險(xiǎn)紅利的分配按照被保險(xiǎn)人年齡分為兩種情況：一是被保險(xiǎn)人年滿六十歲后的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日及該日以前的各年度，若保險(xiǎn)公司決定有紅利分配，則該紅利將按下述增值紅利的形式分配；二是被保險(xiǎn)人年滿六十歲后的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日之后的各年度，若保險(xiǎn)公司決定有紅利分配，則該紅利將按下述現(xiàn)金紅利的形式分配。

1) 增值紅利：該紅利將于被保險(xiǎn)人年滿六十歲后的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日給付予被保險(xiǎn)人，或在被保險(xiǎn)人于年滿六十歲后的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日前身故時(shí)與保險(xiǎn)金額一同給付予健在的身故保險(xiǎn)金受益人。

2) 現(xiàn)金紅利：該紅利將以現(xiàn)金的方式給付予被保險(xiǎn)人。

同時(shí)公司每年將向投保人郵寄有關(guān)紅利的通知書和業(yè)績報(bào)告，以方便投保人了解紅利金額和派發(fā)時(shí)間。

二、保險(xiǎn)價(jià)格對比分析

同類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)價(jià)格是決定保險(xiǎn)產(chǎn)品市場的重要因素，下面就平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)和友邦常青樹終身壽險(xiǎn)的價(jià)格進(jìn)行對比分析。

以不同年齡段不同性別購買10萬或20萬保額繳費(fèi)期為20年的平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)和友邦常青樹終身壽險(xiǎn)的價(jià)格為例，年交保費(fèi)如表1所示：

表1 平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)和友邦常青樹終身壽險(xiǎn)的年交保費(fèi)對比

由表中數(shù)據(jù)橫向分析可以得出在相同保險(xiǎn)金額、向同性別、相同的繳費(fèi)方式下友邦常青樹終身壽險(xiǎn)每年所要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)均比平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)都要少?？v向分析可以得出這兩種終身壽險(xiǎn)在其它條件相同的情況下女性所繳納的保費(fèi)均要少于男性所要繳納的保費(fèi)。其原因在于女性的生命表與男性的不同，相同年齡相同條件下女性的死亡概率要低于男性死亡率。

三、總結(jié)

以上以平安鴻鑫終身壽險(xiǎn)和友邦常青樹終身壽險(xiǎn)為例對大陸保險(xiǎn)產(chǎn)品與香港保險(xiǎn)產(chǎn)品對比分析，得出了香港保險(xiǎn)產(chǎn)品相較于同一類型的大陸保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保障范圍更廣，保費(fèi)更低的特點(diǎn)，這也是香港保險(xiǎn)產(chǎn)品在大陸熱銷的部分原因。

曹昱柳(1995.12-)，女，漢族，河北唐山人，本科，研究方向：保險(xiǎn)學(xué)(風(fēng)險(xiǎn)管理方向)。