商凇齊

【摘 要】世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的腳步加快，對于我國的銀行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了較大的影響，要密切關(guān)注經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的新常態(tài)之下的銀行體制及組織結(jié)構(gòu)的潛在問題和不足，考慮世界經(jīng)濟(jì)金融形勢錯綜復(fù)雜的局面和現(xiàn)象，促進(jìn)我國銀行業(yè)在新常態(tài)下的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級。全面調(diào)整銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)發(fā)展模式和客戶服務(wù)模式，發(fā)展海外區(qū)域，更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，并促使我國的銀行向國際化的方向發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)一體化；新常態(tài)；銀行業(yè)

在當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢之下，我國銀行業(yè)作為社會資金融通的主要供給者，其內(nèi)外部環(huán)境和服務(wù)對象發(fā)生了較大的擴(kuò)展性的改變。在進(jìn)入到新常態(tài)的新階段之下，我國銀行業(yè)遭遇了前所未有的挑戰(zhàn)，也獲得了發(fā)展機遇。我國銀行要緊緊抓住經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展機遇，順應(yīng)時代的要求，實現(xiàn)我國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，改革銀行制度和運營模式，發(fā)展海外區(qū)域，更好地提升我國銀行業(yè)的服務(wù)和管理水平，促進(jìn)我國銀行業(yè)向國際化的方向發(fā)展。

一、世界經(jīng)濟(jì)一體化新常態(tài)背景下的銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

1.傳統(tǒng)銀行經(jīng)營管理理念的挑戰(zhàn)

在世界經(jīng)濟(jì)一體化的新常態(tài)下，我國傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營管理理念要加以轉(zhuǎn)變，要不斷與時俱進(jìn)，面對內(nèi)外部環(huán)境的改變，做出銀行業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整和服務(wù)業(yè)務(wù)的調(diào)整，使之適應(yīng)于新的環(huán)境，更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。

2.經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級的挑戰(zhàn)

在世界經(jīng)濟(jì)一體化的新常態(tài)背景下，我國銀行業(yè)要面對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級的挑戰(zhàn)，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的趨勢下，銀行業(yè)必須要更好地提升自己服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的能力。要通過優(yōu)化的資源配置和協(xié)調(diào)，提升自己在產(chǎn)業(yè)層次方面的先導(dǎo)性和支撐性作用，從而更好地解決小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融服務(wù)問題，充分發(fā)揮銀行業(yè)在實體經(jīng)濟(jì)中的融資功能。

3.區(qū)域風(fēng)險累積的挑戰(zhàn)

在較長的一段時間之內(nèi)，我國的銀行業(yè)的不良貸款呈現(xiàn)“雙降”的良好勢頭，然而受到經(jīng)濟(jì)增速放緩、去杠桿化和去泡沫的增加的影響，銀行業(yè)原本一直保持平穩(wěn)的“雙降”態(tài)勢呈現(xiàn)出回升反彈的現(xiàn)象，這就使我國的銀行業(yè)面臨資產(chǎn)質(zhì)量反彈的壓力，為此，銀行業(yè)要思考可能存在的金融風(fēng)險，這是不可回避的一個現(xiàn)實問題。

4.行業(yè)競爭加劇的挑戰(zhàn)

在世界經(jīng)濟(jì)一體化的新常態(tài)之下，我國的各項政策都在進(jìn)行改革和調(diào)整，如：貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策、監(jiān)管政策等。這些金融工具的改革和調(diào)整成為了當(dāng)前金融體系的新常態(tài)，這就需要我國的銀行業(yè)也要進(jìn)行自身的改革和蛻變，隨著存款保險制度的推行，銀行之間的競爭加劇，在經(jīng)營環(huán)境改變的狀態(tài)下，銀行業(yè)出現(xiàn)與證券期貨業(yè)、保險業(yè)爭奪存款資金的現(xiàn)象，尤其是對于優(yōu)質(zhì)客戶的搶奪愈加激烈。

二、我國銀行業(yè)存在的問題及國際化分析

我國銀行業(yè)的根本問題在于自身的體系及組織機構(gòu)方面的不足，具體來說，主要包括以下方面的問題：

1.從銀行業(yè)的體系結(jié)構(gòu)來看

存在國有企業(yè)與民營企業(yè)失衡的現(xiàn)象和問題，當(dāng)前我國的銀行主要是國有銀行，如：為人們所熟知的工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行。然而，在世界經(jīng)濟(jì)一體化加快的背景下，國有銀行的權(quán)威性地位出現(xiàn)了變化，而其比例卻并沒有隨之調(diào)整，這就使民營銀行企業(yè)的融資困難，無法抓住經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展機遇。

2.從銀行業(yè)的體制方面來看

我國的國有銀行占據(jù)較大的比例，成為了金融上的“中央集權(quán)”，這就使銀行的信貸資金運營都要受控于中央。并在錯綜復(fù)雜的利益關(guān)系的影響之下，國有銀行可以獲得充盈的信貸資金，其他非國有銀行則較難獲得信貸資金，導(dǎo)致國有銀行固步自封、創(chuàng)新進(jìn)取精神不足的現(xiàn)象和問題，逐漸成為了世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程中的信貸資金流的“無底洞”，而其他非國有銀行的發(fā)展也在國有銀行的操控下出現(xiàn)局限性。

3.從銀行業(yè)的組織機構(gòu)來看

主要的國有銀行普遍存在人員冗多、人情關(guān)系復(fù)雜、人員管理不當(dāng)?shù)葐栴}。如果要實現(xiàn)對國有銀行的改革和創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)從自身的組織機構(gòu)入手，實現(xiàn)大刀闊斧式的改革，采用有效的激勵和獎懲機制，從而更好地加以完善和解決。

世界經(jīng)濟(jì)一體化的新常態(tài)下的銀行業(yè)的國際化現(xiàn)狀，可以從以下幾個方面來闡述和分析：

（1）從我國的銀行體制來看，與世界經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展腳步不相協(xié)調(diào)，并且受到非銀行金融資產(chǎn)的影響，銀行業(yè)務(wù)的拓展難以與經(jīng)濟(jì)一體化相適應(yīng)。

（2）在我國的資本市場發(fā)展不斷擴(kuò)張的趨勢下，銀行業(yè)也發(fā)生了較大的轉(zhuǎn)變，國有銀行的比重在逐漸縮減，私人銀行和大量的外國銀行進(jìn)入到中國金融市場之中，使傳統(tǒng)單一化的銀行服務(wù)產(chǎn)生轉(zhuǎn)變，本地銀行顯現(xiàn)出高質(zhì)量流動資金少的問題。

（3）在世界經(jīng)濟(jì)一體化的市場要求之下，國內(nèi)銀行采用了國際業(yè)務(wù)辦理、開設(shè)國外分行、形成代理關(guān)系等措施，然而由于缺乏對客戶主體的全面性考慮，導(dǎo)致效果不佳。并且，國內(nèi)銀行還以合資銀行的方式，借用外資國際業(yè)務(wù)權(quán)利，實現(xiàn)對中國市場的拓展，但還存在規(guī)模有限、業(yè)務(wù)范圍較窄的缺陷。同時還通過并購重建獨資控股子公司的方式，實現(xiàn)對國內(nèi)外業(yè)務(wù)的拓展。很顯然，我國的銀行業(yè)在新常態(tài)下向國際化發(fā)展的趨勢是形勢使然，也是未來我國銀行業(yè)發(fā)展的方向。

三 、世界經(jīng)濟(jì)一體化的新常態(tài)下的銀行業(yè)發(fā)展對策

1.確立銀行業(yè)新的經(jīng)營理念

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的規(guī)模快速擴(kuò)張的經(jīng)營理念已經(jīng)逐漸被替代和消除，在新常態(tài)的各種條件影響下，銀行業(yè)要確立自身全新的經(jīng)營理念，側(cè)重于自身內(nèi)涵式的效益增長模式，在這個理念的引領(lǐng)下進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的拓展和經(jīng)營。并在我國社會經(jīng)濟(jì)增長的趨勢下，基于社會市場對于金融服務(wù)的需求更為多元化、精細(xì)化和專業(yè)化的特征，要充分把握時代的機遇，根據(jù)自身的規(guī)模、地區(qū)優(yōu)勢，調(diào)整和創(chuàng)新銀行業(yè)的經(jīng)營模式，形成新常態(tài)下的新的市場競爭力和利潤增長點。要實現(xiàn)新常態(tài)下的質(zhì)量提升，并由以利潤為中心的理念轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡睦砟?，形成服?wù)至上，進(jìn)而從客戶入手更好地促進(jìn)自身內(nèi)涵式的發(fā)展道路和方向。endprint

2.實現(xiàn)國有商業(yè)銀行的股份制改造

我國的銀行業(yè)要全面推行以產(chǎn)權(quán)制度改革為核心的商業(yè)化改造，實現(xiàn)國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，以現(xiàn)代企業(yè)制度為基本要求和原則，重組銀行內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)，形成多元化的資本結(jié)構(gòu)。

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的股份制改造面臨諸多的障礙，具體表現(xiàn)為以下方面：

（1）信用危機。人們的普遍意識里認(rèn)為國有商業(yè)銀行是以國家為后盾的，不存在信用危機，而進(jìn)行國有商業(yè)銀行的股份制改造，則會引發(fā)存款者的心理波動，會對國有商業(yè)銀行的信任出現(xiàn)動搖，而使銀行面臨信用危機，從而影響銀行的發(fā)展。

（2）銀行內(nèi)部配套改革艱難。在現(xiàn)有的國有商業(yè)銀行之中存在割據(jù)明顯、各自為政、配套較差的問題，而推行股份制改造顯然是前所未有的巨大變革，其內(nèi)部配套改革是一項長期的系統(tǒng)工程，并非一朝一夕可以完成的。

（3）資本市場不夠完善。資本市場的完善是銀行產(chǎn)權(quán)制度改造的前提，只有通過資本交易和產(chǎn)權(quán)流動的方式，才能實現(xiàn)銀行結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和重組，然而當(dāng)前我國的資本市場發(fā)展還相對遲緩，不夠完善，成為銀行的股份制改造的阻礙。

可見，對我國的國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造要解決上述突出的問題，通過股份制產(chǎn)權(quán)制度的創(chuàng)新，實現(xiàn)由國家控股、吸納更多的社會資本，更好地扭轉(zhuǎn)國有銀行長期以來的非市場化運營現(xiàn)象。其具體實施步驟主要包括以下內(nèi)容：

（1）清產(chǎn)核資。這是以權(quán)威性的資產(chǎn)評估機構(gòu)為主，實現(xiàn)對國有商業(yè)銀行資產(chǎn)的評估，對債權(quán)債務(wù)加以全面的清理，并界定國有商業(yè)銀行的國有股權(quán)，在全面進(jìn)行清理的基礎(chǔ)上才能進(jìn)行有效的改革。

（2）降低不良資產(chǎn)的比率。國有商業(yè)銀行要以不良資產(chǎn)的來源為依據(jù)，進(jìn)行針對性的清產(chǎn)核資處理。如：國有商業(yè)銀行因自身經(jīng)營不善而產(chǎn)生的不良資產(chǎn)可以通過其未分配盈余的方式填補；財政不良資產(chǎn)則可以根據(jù)其風(fēng)險程度設(shè)定一定的權(quán)數(shù)，進(jìn)行折價核算。

（3）理順股權(quán)結(jié)構(gòu)。在實現(xiàn)國有商業(yè)銀行的股份制改造時，要將其分為國家股、法人股、個人股、外資股，進(jìn)一步梳理股權(quán)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)銀行之間的相互滲透，更好地提升銀行的運營效率，進(jìn)而以此服務(wù)于人類對銀行的需求。

（4）健全法人治理結(jié)構(gòu)。應(yīng)當(dāng)形成健全的國有商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)，具體層次為：決策機構(gòu)、執(zhí)行機構(gòu)、經(jīng)營機構(gòu)、監(jiān)督機構(gòu)，這些法人治理結(jié)構(gòu)依據(jù)相互分離、相互促進(jìn)、相互制衡的要求加以完善，可以更好地實施各自的權(quán)利，各司其職、各負(fù)其責(zé)[3]。

3.全面建構(gòu)創(chuàng)新的銀行業(yè)組織體系

在世界經(jīng)濟(jì)一體化的新常態(tài)下，我國的銀行業(yè)組織體系要加以完善和創(chuàng)新，要轉(zhuǎn)變國有銀行行政壟斷而出現(xiàn)的資源配置效率低下的現(xiàn)象，引入外資銀行，鼓勵民營銀行，完善非國有產(chǎn)權(quán)主體，更好地創(chuàng)新我國有效競爭的銀行業(yè)組織體系。

（1）繼續(xù)強化國有商業(yè)銀行的國有資本優(yōu)勢地位，與國際接軌，打造規(guī)模更大、規(guī)格更高的國際化大銀行，實行以國有商業(yè)銀行為整體統(tǒng)籌其他各大銀行全面發(fā)展的態(tài)勢，由此實現(xiàn)對國有經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)和控制。

（2）適當(dāng)放松市場準(zhǔn)入，對外引入外資銀行，對內(nèi)發(fā)展非國有銀行體系，如：股份制商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、民營銀行等，改變原有的銀行組織體系失衡的現(xiàn)象，形成有效競爭的全新銀行組織體系，更好地以競爭促效益，形成百花齊放的新局面。

（3）借鑒外資銀行的經(jīng)驗，發(fā)展我國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)。在較長的一段時間內(nèi)，我國銀行要使自身的銀保產(chǎn)品向縱深化方向推進(jìn)，將保險的理念內(nèi)化到銀行自身的財富管理業(yè)務(wù)推廣領(lǐng)域發(fā)展，由銀保躉交產(chǎn)品向銀保年交產(chǎn)品和貸款人的人身意外傷害保險轉(zhuǎn)變，進(jìn)而實現(xiàn)三方互贏的局面。同時，還要加強“銀保通”即時出單系統(tǒng)的問題，要加快“銀保通”轉(zhuǎn)型產(chǎn)品即時出單系統(tǒng)的研發(fā)，掃清銀保產(chǎn)品銷售的技術(shù)阻礙，從而保證銀行業(yè)的經(jīng)濟(jì)一體化平穩(wěn)發(fā)展。

（4）建立優(yōu)質(zhì)高效的私人銀行。中資銀行可以借鑒國際先進(jìn)私人銀行的服務(wù)理念和模式。以拓展私人銀行業(yè)務(wù)作為今后銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，健全私人銀行業(yè)務(wù)管理制度，并加強金融基礎(chǔ)建設(shè)，建立為投資者所依賴的保密制度，引入非銀行金融機構(gòu)和其他非金融機構(gòu)的合作。加強混業(yè)經(jīng)營意識，為私人銀行業(yè)務(wù)品種提供更多的選擇機會，滿足私人客戶的業(yè)務(wù)需求。并且，隨著私人銀行業(yè)務(wù)的不斷推進(jìn)，要減少政府干預(yù)行為，增強市場供求對于匯率調(diào)整的作用。在服務(wù)渠道方面，要優(yōu)化私人銀行的網(wǎng)點布局，形成新型的服務(wù)渠道，并將線上網(wǎng)點和線下網(wǎng)點相結(jié)合，提供綜合化、個性化的服務(wù)。

另外，還要拓展金融產(chǎn)品，豐富投資工具，對個人金融產(chǎn)品進(jìn)行全新的業(yè)務(wù)組合，滿足客戶增值、保值資產(chǎn)的安全投資需求，同時要盡快完善我國的個人信用體系，增強在國際上的競爭力。各個公檢法、海關(guān)、稅務(wù)、保險部門要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，步調(diào)一致，逐步建構(gòu)完善的個人信用制度體系和架構(gòu)，更好地實現(xiàn)私人銀行業(yè)的信息服務(wù)共享，以此加速銀行向世界經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展趨勢。

4.由金融控股公司向全能銀行過渡和轉(zhuǎn)變

由于我國銀行業(yè)推行混業(yè)經(jīng)營的條件尚未成熟，可以采用向全能銀行發(fā)展的過渡模式轉(zhuǎn)變，通過這種過渡模式更好地推進(jìn)我國銀行業(yè)的股份化、綜合化和現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程。

中國銀行業(yè)要借鑒國外資產(chǎn)證券化的經(jīng)驗，引入銀行資產(chǎn)證券化金融產(chǎn)品，使之較好地避免銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)流動性管理方式的缺陷。通過資產(chǎn)證券化集合的現(xiàn)金流的組合包裝，實現(xiàn)證券融資，成為一種具有不同風(fēng)險和收益特征的結(jié)構(gòu)性信貸證券，增加信貸資產(chǎn)的流動性，分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，提供信貸資產(chǎn)的信用等級。就中國目前來看，可以通過擴(kuò)大住房抵押貸款規(guī)模以及規(guī)模住房抵押貸款的市場行為的方式，完善和推行銀行資產(chǎn)證券化管理[4]。

5.建構(gòu)高效的金融監(jiān)管體系

在我國經(jīng)濟(jì)金融化程度不斷提高的態(tài)勢下，銀行業(yè)要實現(xiàn)嚴(yán)格高效的金融監(jiān)管，要以市場規(guī)律為基礎(chǔ)，服務(wù)于金融創(chuàng)新，依法監(jiān)管，建構(gòu)權(quán)力制衡機制，避免行政干預(yù)替代法律權(quán)威的不良現(xiàn)象，完善金融機構(gòu)的內(nèi)部控制制度，合理把握好內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管的關(guān)系，以此提升金融監(jiān)管的效率。同時，還要致力于完善金融機構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險監(jiān)管機制，要使金融機構(gòu)自身承擔(dān)更多的風(fēng)險監(jiān)控責(zé)任，減少政府的監(jiān)管壓力，使金融機構(gòu)在可控的風(fēng)險水平下實現(xiàn)價值最大化。

與此同時，金融監(jiān)管還要建立和完善信息交流制度，在金融風(fēng)險擴(kuò)散速度加快的形勢下，以此作為金融信息平臺，充當(dāng)金融監(jiān)管體系的“神經(jīng)中樞”，并實施銀行監(jiān)管的合規(guī)性檢查和風(fēng)險性檢查相結(jié)合的原則，完善金融機構(gòu)監(jiān)管的綜合性檢查評估制度，培育中介信用組織，達(dá)到銀行信息披露的真實性和公開化，推進(jìn)銀行業(yè)監(jiān)管的法制化步伐。

四、結(jié)語

在世界經(jīng)濟(jì)一體化的新常態(tài)之下，我國的銀行業(yè)要改變原有的組織體制分配比失衡、組織機構(gòu)冗余等問題，形成創(chuàng)新的銀行經(jīng)營理念和模式，實現(xiàn)對國有商業(yè)銀行的股份化改造。拓展銀行的業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)銀行業(yè)的多元化、專業(yè)化和法制化的發(fā)展需求，引入外資銀行，發(fā)展民營銀行和私人銀行，以此更好地滿足人們的金融業(yè)務(wù)的需求，增強金融風(fēng)險防范能力。

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