樊瀟之

又是一年留學(xué)季，對(duì)于不少飛往大洋彼岸、開(kāi)始新生活的同學(xué)來(lái)說(shuō)，入學(xué)前必須做的，就是選擇合適的醫(yī)療保險(xiǎn)。美國(guó)法律規(guī)定，留學(xué)生必須購(gòu)買(mǎi)醫(yī)保，否則不能注冊(cè)入學(xué)。但上千美元的保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)不少留學(xué)生來(lái)說(shuō)還是太貴。要怎樣才能買(mǎi)到合適的醫(yī)保？筆者在此與大家分享一下注意事項(xiàng)。

首先，一般有兩種買(mǎi)學(xué)生醫(yī)保的途徑：通過(guò)學(xué)校購(gòu)買(mǎi)，或在其他保險(xiǎn)網(wǎng)站上購(gòu)買(mǎi)，后者只要滿(mǎn)足學(xué)校的要求即可。有些學(xué)校強(qiáng)制學(xué)生購(gòu)買(mǎi)校內(nèi)醫(yī)保，對(duì)于中國(guó)留學(xué)生來(lái)說(shuō)，雖然有些小貴，但是也會(huì)從中受益良多。

學(xué)校強(qiáng)制醫(yī)保一般會(huì)選擇較好的保險(xiǎn)公司合作，保險(xiǎn)計(jì)劃涵蓋范圍比較全面，學(xué)生不僅可以在校內(nèi)就醫(yī)，也可在校外合作的定點(diǎn)醫(yī)院看病。需要注意的是，在美國(guó)要提前和校醫(yī)室或醫(yī)院預(yù)約，不像國(guó)內(nèi)直接到醫(yī)院掛號(hào)，當(dāng)天就能看病。另外，校內(nèi)醫(yī)保手續(xù)方便，通常與學(xué)費(fèi)一起繳納，不用花時(shí)間研究名目繁雜的其他醫(yī)保類(lèi)型。

如果打算買(mǎi)校外醫(yī)保，學(xué)校通常要求學(xué)生提交校內(nèi)醫(yī)?！胺艞壣暾?qǐng)書(shū)”（Waiverapplication）。學(xué)校對(duì)校外醫(yī)保有最低標(biāo)準(zhǔn)要求，只有滿(mǎn)足要求并提供證明，學(xué)校才會(huì)允許學(xué)生注冊(cè)新學(xué)期的課程。

最高賠付額、自付額、每次急診自付額等是大多數(shù)學(xué)校對(duì)校外醫(yī)保要求的幾項(xiàng)主要內(nèi)容，但具體每個(gè)學(xué)校在金額方面會(huì)有不同要求。以下筆者介紹一些醫(yī)?；拘g(shù)語(yǔ)，讓學(xué)生了解如何在就醫(yī)時(shí)不花“冤枉錢(qián)”。

1.保險(xiǎn)費(fèi)（Premium）：個(gè)人定期向保險(xiǎn)公司支付的費(fèi)用。

2.最高賠付額（MaximumBenefit/MaximumLimit）：在投保期內(nèi)，醫(yī)療保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的醫(yī)療費(fèi)用的最高支付額度。學(xué)校通常會(huì)要求校外醫(yī)保的最高賠付額有最低標(biāo)準(zhǔn)（MinimumBenefit）。

3.自付額（Deductible）：每次就醫(yī)個(gè)人先繳納的費(fèi)用。醫(yī)保公司為投保人支付之前，會(huì)要求其先付一部分醫(yī)療費(fèi)。假如學(xué)生買(mǎi)的醫(yī)保自付額為200美元,當(dāng)醫(yī)療費(fèi)低于200美元?jiǎng)t需要學(xué)生自己掏腰包。學(xué)校通常會(huì)限制校外醫(yī)保最高自付額。

4.共擔(dān)保險(xiǎn)（Coinsurance）：投保人支付完自付額后，要承擔(dān)一定限額內(nèi)一定比例的費(fèi)用，只有超出該費(fèi)用的部分，保險(xiǎn)公司才全部支付，直至最高賠付額。一般客戶(hù)和保險(xiǎn)公司的付款比例常為20/80或10/90。20/80的意思是除去自付額，剩下的費(fèi)用自己承擔(dān)20%，保險(xiǎn)公司承擔(dān)80%。假如學(xué)生看病共花費(fèi)2000美元，醫(yī)保的自付額為500美元,剩下的1500美元按20/80個(gè)人需要再付300美元，總共支付800美元，保險(xiǎn)公司支付1200美元。

5.投保人最高應(yīng)付額（Out-of-pocketlimit）：在固定時(shí)段內(nèi)（通常為1年），個(gè)人支付的所有醫(yī)療費(fèi)最高限額（不包括保險(xiǎn)費(fèi)和自付額）。此項(xiàng)可以防止個(gè)人因支付大筆醫(yī)療費(fèi)而陷入經(jīng)濟(jì)困境。在個(gè)人支出達(dá)到投保人最高應(yīng)付額之后，保險(xiǎn)公司將支付100％的費(fèi)用。

6.終生最高限額（Life-timemaxi?mum）：保險(xiǎn)公司在投保人一生中支付的醫(yī)療費(fèi)最高數(shù)額。通常保險(xiǎn)公司付完數(shù)百萬(wàn)美元后，所有醫(yī)藥費(fèi)都要自己支付。

學(xué)生在購(gòu)買(mǎi)校外醫(yī)保時(shí)，一定要仔細(xì)看學(xué)校的具體要求，尤其是最低賠付額和自付額方面。此外，看病就醫(yī)時(shí)一定要選擇醫(yī)保范圍內(nèi)的合作定點(diǎn)醫(yī)院，否則還會(huì)多花錢(qián)。

只買(mǎi)便宜醫(yī)保應(yīng)付學(xué)校規(guī)定的同學(xué)們要注意，一些不靠譜的醫(yī)保囊括內(nèi)容很少，意味著一旦生病，很可能相當(dāng)于沒(méi)保險(xiǎn)。大家買(mǎi)校外醫(yī)保要從價(jià)錢(qián)、合作醫(yī)院數(shù)量，個(gè)人身體素質(zhì)等方面綜合考慮。當(dāng)然最重要的，還是要多多鍛煉身體。▲

（作者是新航道留學(xué)規(guī)劃師）