蒙龍光 西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸擔(dān)保研究
——以山西省農(nóng)村信貸為例

蒙龍光 西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化必然要求農(nóng)村金融市場(chǎng)的相對(duì)發(fā)育與成熟，但是，目前我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這一情況成為制約農(nóng)村發(fā)展的短板。尤其是農(nóng)村的貧困地區(qū)，普遍存在中小企業(yè)貸款審批難，信貸成本高，農(nóng)戶個(gè)人誠(chéng)信體系不完善等一系列問(wèn)題制約著農(nóng)村金融信貸的健康發(fā)展?；诖?，本文以山西省農(nóng)村金融信貸為例，通過(guò)對(duì)山西省農(nóng)村金融信貸現(xiàn)狀和所面臨的問(wèn)題進(jìn)行分析，提出了未來(lái)農(nóng)村金融信貸發(fā)展的幾項(xiàng)可行性實(shí)施方案。

農(nóng)村金融 信貸擔(dān)保 創(chuàng)新機(jī)制

多年來(lái)，“三農(nóng)”問(wèn)題一直是朝野上下焦慮的大難題。十八大以來(lái)，中共中央出臺(tái)了一系列惠農(nóng)政策和措施，旨在推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)事業(yè)的發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施的改進(jìn)和農(nóng)民生活水平的提高，但是，農(nóng)村金融卻成為嚴(yán)重制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板，真正需要得到信貸支持的大量農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目無(wú)法獲得支持，而農(nóng)村資金卻被一些人利用種種手段流向非農(nóng)領(lǐng)域，諸如開發(fā)房地產(chǎn)、小額信貸公司、發(fā)放高利貸、城鎮(zhèn)建設(shè)等。這種情況久治不愈，極大地制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸，而擔(dān)保問(wèn)題是制約農(nóng)戶信貸的關(guān)鍵。于是，創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)村金融信貸擔(dān)保方式已是發(fā)展農(nóng)村金融亟待解決的問(wèn)題。

一、山西省農(nóng)村信用社中小企業(yè)信貸的現(xiàn)狀分析

筆者從山西農(nóng)信聯(lián)社獲悉，截至2015年6月末，山西省農(nóng)信社各項(xiàng)貸款余額為3578.12億元，較年初凈增了207.44億元，同比多增60.5億元，增幅為6.15%，同比提高1.47個(gè)百分點(diǎn)。其中：農(nóng)戶貸款余額1222.2億元，較年初增加35.91億元；農(nóng)村企業(yè)貸款余額1646.01億元，較年初增加142.12億元；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款余額80.4億元，較年初增加5.5億元；票據(jù)貼現(xiàn)475.3億元，較年初增加22.41億元；其他貸款余額154.18億元，較年初增1.5億元。

圖1 山西省農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)存貸款余額變化

多年來(lái)，山西省農(nóng)村信用社迅猛增長(zhǎng)的貸款業(yè)務(wù)有力地支持了山西經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提升了農(nóng)信社的社會(huì)服務(wù)水平，增強(qiáng)了農(nóng)信社的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，但與此同時(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)也日益顯著。如何處理好貸款數(shù)量增加和貸款風(fēng)險(xiǎn)降低之間的關(guān)系，提高信貸資金的質(zhì)量，強(qiáng)化農(nóng)信社信貸管理水平，有效的防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的信用水平進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)測(cè)，已成為當(dāng)前山西省農(nóng)信社改革和發(fā)展中的重要工作。

在信貸市場(chǎng)中，交易雙方做出決策當(dāng)然是有一定根據(jù)的，信貸部門在作出貸與不貸的決策要依賴所收集的貸方信息。貸方主要是分散的農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)。收集信息非常困難。信貸雙方存在著信息不對(duì)稱的難題。非對(duì)稱信息理論是農(nóng)村信貸研究的重要課題。利率市場(chǎng)化意味著“放權(quán)”，供需雙方將根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形成的均衡價(jià)格優(yōu)化其經(jīng)營(yíng)行為。在我國(guó)推行利率市場(chǎng)化，主要是放開存貸款利率管制，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶實(shí)施信貸配給。利率市場(chǎng)化也是改善農(nóng)村金融市場(chǎng)效率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與升級(jí)的微觀基礎(chǔ)。

圖2 山西省農(nóng)村金融體系的基本框架

二、山西省農(nóng)村信貸擔(dān)保中存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村信貸可擔(dān)保物有限

農(nóng)村信貸擔(dān)保難的一個(gè)主要問(wèn)題就是可擔(dān)保物有限。信用貸款的額度非常小，超過(guò)一定的額度農(nóng)民就必須提供擔(dān)保，或者是其他有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人作保證，或者是抵押物品。由于環(huán)境和歷史的原因，農(nóng)民的財(cái)富一般與土地有關(guān)，如土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、房屋所有權(quán)、林權(quán)等。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)民想用這些作為抵押來(lái)借款，但在當(dāng)前卻無(wú)法逾越法律的難題。因?yàn)楝F(xiàn)行法律明文規(guī)定，農(nóng)村土地屬于集體所有，個(gè)體農(nóng)民僅有承包權(quán)并無(wú)所有權(quán)，更沒有自行買賣處置的權(quán)利。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)考慮到其中的風(fēng)險(xiǎn)，一般不愿接受這些擔(dān)保形式。對(duì)于房屋，由于是建立在集體土地之上，宅基地不能隨意轉(zhuǎn)讓，即使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同意農(nóng)民以房屋做抵押，在農(nóng)民無(wú)力償還貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)得到的也只能是房屋的建筑材料，沒有實(shí)際意義。再者，農(nóng)村里也少有人能滿足銀行的條件而作為他人貸款的保證人，人的擔(dān)保也難以實(shí)現(xiàn)。農(nóng)戶申請(qǐng)貸款，既無(wú)合適抵押物又無(wú)合適保證人，大多難以成功。

（二）農(nóng)村信貸擔(dān)保形式創(chuàng)新不足

目前，農(nóng)村信貸擔(dān)保主要有不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保等。抵押、質(zhì)押貸款雖然風(fēng)險(xiǎn)防御能力高，但實(shí)際中農(nóng)村抵押物、質(zhì)押物較少。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在辦理?yè)?dān)保時(shí)依舊沿用城市信貸擔(dān)保方式，鮮有創(chuàng)新。而一些擔(dān)保方式在理論上可行，在實(shí)際中也卻難以推行。農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)聯(lián)保方式具有一定的創(chuàng)新性和適用性，但也有很大局限性，在現(xiàn)實(shí)中推行阻力較大，效果并不理想。一般而言，聯(lián)保的方式只能局限在相互信任的親戚朋友間，一旦擴(kuò)大范圍，就易產(chǎn)生信任危機(jī)，增加金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，雖然十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》指出要賦予農(nóng)民對(duì)承包地流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，但現(xiàn)實(shí)是沒有土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)而無(wú)法流轉(zhuǎn)，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不予接受。

（三）農(nóng)村信貸擔(dān)保缺乏第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入

就全國(guó)多數(shù)不發(fā)達(dá)地區(qū)而言，普遍存在的問(wèn)題是，農(nóng)民信貸缺乏可擔(dān)保物，亟需第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入，為農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)搭建一個(gè)平臺(tái)，進(jìn)行有效的信息對(duì)接，解決農(nóng)民借款擔(dān)保難的問(wèn)題。這種擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以是政策性支農(nóng)機(jī)構(gòu)，或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象主要是政府扶持的中小企業(yè)，其余擔(dān)保公司基本不從事?lián)I(yè)務(wù)，擔(dān)保功能極其有限。信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求的注冊(cè)資本金較大且審批較嚴(yán)，一般在一千萬(wàn)元以上，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的民間資本一般沒有足夠?qū)嵙ψ?cè)，只能由政府財(cái)政出資成立，使得農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量一直較少。部分鄉(xiāng)的縣城存在農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的辦事處，其信貸擔(dān)保覆蓋面較小，擔(dān)保需求滿足率較低。這還可能同時(shí)造成農(nóng)村信貸擔(dān)保市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，出現(xiàn)壟斷性的擔(dān)保收費(fèi)即擔(dān)保業(yè)務(wù)定價(jià)過(guò)高，阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。同時(shí)，由財(cái)政出資成立的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)也主要為政府扶持的企業(yè)融資提供擔(dān)保，對(duì)人數(shù)眾多的農(nóng)戶、個(gè)體戶等大額信貸需求的擔(dān)保卻往往不能滿足，使這部分借款客戶的信貸擔(dān)保淪為“被遺忘的角落”。此外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)受盈利能力和資金補(bǔ)充機(jī)制的限制，往往難以提高擔(dān)保能力。

（四）缺乏完整的組織體系

中國(guó)農(nóng)村缺乏像日本農(nóng)協(xié)那樣完整的組織體系，分散作業(yè)，互不相干，遇到風(fēng)險(xiǎn)不能互保，且沒有風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

三、創(chuàng)新農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制的建議

（一）完善農(nóng)村信貸擔(dān)保法律體系

黨的十八屆三中全會(huì)明確要“賦予農(nóng)民對(duì)承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能”。黨的十八屆四中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面推進(jìn)依法治國(guó)若干重大問(wèn)題的決定》指出，加強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域立法，制定和完善土地管理、農(nóng)業(yè)、財(cái)政稅收、金融等方面法律法規(guī)。2015年中央一號(hào)文件也提出積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法。

為有效推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展，筆者認(rèn)為，搞活農(nóng)村金融，必須實(shí)行土地確權(quán)，農(nóng)村土地私有化，使土地真正成為農(nóng)民可以用來(lái)激活金融的重要工具。為此，應(yīng)盡快制定《土地法》，把本屬于農(nóng)民的土地還給農(nóng)民，允許土地在國(guó)家土地管理部門的監(jiān)管下進(jìn)入市場(chǎng)。只要把這塊資產(chǎn)盤活，農(nóng)村金融就會(huì)爆發(fā)出極大的活力。與此同時(shí)，應(yīng)盡快制定《農(nóng)村金融促進(jìn)法》，對(duì)促進(jìn)設(shè)立農(nóng)村融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、擔(dān)保創(chuàng)新、財(cái)稅扶持、完善農(nóng)村信用環(huán)境等問(wèn)題要做出專門規(guī)定。

（二）加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

國(guó)務(wù)院于2014年6月印發(fā)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020)》指出，實(shí)施農(nóng)村信用體系建設(shè)工程，為農(nóng)戶、農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)村社會(huì)成員建立信用檔案。

據(jù)此，一方面，我們應(yīng)按照上述規(guī)劃綱要的要求，加快建立農(nóng)村全覆蓋的信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境，推進(jìn)農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)；另一方面，鑒于目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是實(shí)施農(nóng)村征信業(yè)務(wù)的主要主體的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展征信業(yè)務(wù)予以重點(diǎn)支持。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)多種途徑，采集更多的非銀行信息，完善農(nóng)民個(gè)人的信用信息，建立起完備的農(nóng)戶信息電子檔案。要強(qiáng)化信用激勵(lì)與懲戒機(jī)制，對(duì)于誠(chéng)信農(nóng)戶，分別授信，在借款時(shí)給予一定優(yōu)惠；對(duì)于失信農(nóng)戶，則要及時(shí)做出相應(yīng)處理，提高其失信成本。另外，要加快推進(jìn)“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用共同體”建設(shè)，并將評(píng)定結(jié)果在一定范圍內(nèi)公開和共享，使之成為一種農(nóng)村公共物品。

（三）拓寬農(nóng)村信貸擔(dān)保物范圍，開展農(nóng)村信貸擔(dān)保方式綜合創(chuàng)新

不同于城市居民，農(nóng)民沒有固定收入，自有財(cái)產(chǎn)少，符合《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》規(guī)定的可作為擔(dān)保物的財(cái)產(chǎn)就更少，農(nóng)村信貸門檻過(guò)高，這是農(nóng)民擔(dān)保難的一個(gè)很重要的原因?？紤]到農(nóng)民所有財(cái)產(chǎn)的特殊性，可擔(dān)保物范圍應(yīng)該允許與城市工商信貸擔(dān)保物不同，應(yīng)比之更為寬廣。在新形勢(shì)下，應(yīng)與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村改革深度融合，開展基于農(nóng)村土地的綜合性金融創(chuàng)新。

農(nóng)村信貸的擔(dān)保物應(yīng)當(dāng)符合兩個(gè)基本條件：一是具有獨(dú)立的交換價(jià)值；二是具有可流轉(zhuǎn)性，即法律允許其流轉(zhuǎn)，且現(xiàn)實(shí)中有流轉(zhuǎn)的可能。要使農(nóng)民所擁有的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、林地使用權(quán)、自有房屋等滿足上述條件，能作為合格擔(dān)保物，就要有相應(yīng)的各種制度，如加快確權(quán)登記、落實(shí)權(quán)證，《土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證》、《宅基地使用權(quán)證》、《林木所有權(quán)證》和《房屋所有權(quán)證》等證都應(yīng)及時(shí)發(fā)放到農(nóng)民手中；規(guī)范財(cái)產(chǎn)評(píng)估，建立統(tǒng)一的產(chǎn)權(quán)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，可由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府牽頭，組織政府相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)、村委會(huì)、村民代表等組成評(píng)估小組，以村為單位對(duì)擔(dān)保物的價(jià)值進(jìn)行專業(yè)評(píng)估，評(píng)估報(bào)告提供給擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)；建立配套的土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，暢通流轉(zhuǎn)信息，探索土地信托流轉(zhuǎn)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)階段性再流轉(zhuǎn)等方式，使擔(dān)保物在被銀行等收走后能流轉(zhuǎn)出去，金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)能實(shí)現(xiàn)，借款農(nóng)民的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)又不會(huì)喪失。

總之，搞活農(nóng)村金融需要進(jìn)一步解放思想，真正按照黨的十八大三中全會(huì)提出的“緊緊圍繞以市場(chǎng)配置資源起決定性作用”的原則來(lái)思考問(wèn)題，我們就會(huì)破除舊的觀念，作出適合農(nóng)村發(fā)展需要的金融政策調(diào)整，我們就會(huì)打開新的廣闊天地。

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