趙福建 劉夏 廖梅

【摘 要】 農(nóng)戶資金需求調(diào)查顯示，由于缺乏有效抵押物、資金來源渠道單一、貸款成本高、農(nóng)村信用環(huán)境有待改善等原因，當(dāng)前金融支農(nóng)助農(nóng)作用仍未有效發(fā)揮，農(nóng)戶仍普遍存在貸款難、貸款貴的問題，建議加大政策支持，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，重點(diǎn)加大對新型農(nóng)業(yè)主體支持，有效滿足涉農(nóng)資金需求。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)戶 資金需求 擔(dān)保物 調(diào)查

一、農(nóng)戶融資現(xiàn)狀分析

本調(diào)查組選取東方市感城鎮(zhèn)農(nóng)戶為目標(biāo)人群開展問卷調(diào)查，共發(fā)放問卷200份，回收185份。被調(diào)查農(nóng)戶主要集中在25-50歲，文化程度以小學(xué)、初中為主，家庭勞動人口平均3人左右，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)主要以冬季瓜菜、熱帶水果、花卉種植為主。

調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶家庭對借入資金需求較多，偶爾存在約占樣本總量的15%，一年有幾次約占45%，沒有發(fā)生過約占27%，長期存在占13%。從融資期限看，家庭使用資金的期限一般集中在3年以上，在3～5年間的占樣本總量的80%。從資金用途看，農(nóng)戶借貸資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，用于備耕承包土地、購買種子、化肥、農(nóng)藥及農(nóng)機(jī)具等，占借貸總額的89% ;用于生活方面的資金僅為借貸總額的11%，主要是用于子女上學(xué)、購車、買房建房等。從資金來源看，向親戚朋友借款占資金需求的44.14%，其余則通過金融機(jī)構(gòu)或民間借貸等方式籌集資金。親戚朋友借款僅限于小額資金需求，對于大額資金需求，銀行貸款是最主要的融資渠道，目前，東方市農(nóng)戶銀行融資以互保、聯(lián)保貸款為主，占貸款筆數(shù)的95%。

二、當(dāng)前農(nóng)戶融資面臨的主要問題

（一）資金來源渠道單一。根據(jù)調(diào)查顯示，目前農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營資金以自籌為主，如自有資金不足，需求額度小的，首先選擇向親朋借錢，需求額度大時首先選擇銀行貸款。如信用記錄有不良，唯一的選擇就是民間高息貸款。

（二）融資成本較高。調(diào)查顯示，目前銀行貸款利率在8至10% 之間，而農(nóng)村民間借貸年利率在12%至36%之間，明顯高于金融機(jī)構(gòu)。

（三）農(nóng)戶貸款額度有限。目前，農(nóng)戶個人貸款主要由農(nóng)信社小額信貸部和村鎮(zhèn)銀行發(fā)放，貸款金額主要集中在2-3萬之間，貸款期限主要在2年以下，主要以聯(lián)保方式的信用貸款為主。若農(nóng)戶需要大額資金（如10萬以上），須提供抵押物或由公職人員或企事業(yè)單位人員擔(dān)保。根據(jù)調(diào)查農(nóng)戶資產(chǎn)情況，大多數(shù)農(nóng)戶無法滿足大額資金的貸款要求。而種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和家庭農(nóng)場等大額資金貸款主要集中在 20-100 萬元之間，貸款期限主要為1-3年，均需要擔(dān)保或財(cái)產(chǎn)抵押。

（四）土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款推行難度大。近幾年，東方市大力推進(jìn)農(nóng)地抵押貸款工作。據(jù)調(diào)查了解，農(nóng)地抵押貸款雖然仍然在推行，但是由于農(nóng)村土地價值核定和流轉(zhuǎn)處置的困難度較大。以農(nóng)信社為例，農(nóng)地抵押貸款每畝貸款額基本在800-1000元之間;當(dāng)前持有農(nóng)地經(jīng)營權(quán)證且有貸款意愿的農(nóng)戶中，大多數(shù)農(nóng)戶農(nóng)地畝數(shù)為3-5畝，據(jù)此推算出的貸款額度在2400-5000元之間，貸款額度無法滿足資金需求。

三、農(nóng)民融資難的原因分析

（一）資金供給渠道單一。一是農(nóng)村金融供給主體單一。由于涉農(nóng)貸款單筆額度小、放款成本高、風(fēng)險大等原因，金融機(jī)構(gòu)對涉農(nóng)貸款缺乏積極性。雖然當(dāng)前東方市共有10家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但涉農(nóng)貸款發(fā)放主要依靠農(nóng)村信用社和惠豐村鎮(zhèn)銀行兩家地方法人金融機(jī)構(gòu)，其他銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款逐年下降。

（二）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品單一?，F(xiàn)階段的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，仍局限于傳統(tǒng)貸款模式，信貸產(chǎn)品單一，貸款抵押品認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)過嚴(yán)，結(jié)合農(nóng)村和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際需求，推出的創(chuàng)新產(chǎn)品不多，難以有效滿足農(nóng)民融資的實(shí)際需要。

（三）風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不健全，涉農(nóng)貸款風(fēng)險高。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受自然、經(jīng)營和市場三重風(fēng)險的壓力，在缺乏有效的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制條件下，銀行對農(nóng)戶信貸投放面臨很大的經(jīng)營風(fēng)險。地方政府受財(cái)政限制，對貸款風(fēng)險補(bǔ)償有限。農(nóng)業(yè)保險有待完善。

四、對策建議

（一）增加農(nóng)村金融服務(wù)供給。一是要充分發(fā)揮農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)主力軍作用，引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行增加對涉農(nóng)的信貸資金投放，防止出現(xiàn)脫農(nóng)現(xiàn)象。二是國有商業(yè)銀行要做到終端下沉，積極開發(fā)涉農(nóng)金融產(chǎn)品，引導(dǎo)信貸資金投放農(nóng)村。三是政府加強(qiáng)引導(dǎo)，規(guī)范利用民間金融借貸資源，嚴(yán)格控制利率上限，多渠道解決農(nóng)民信貸資金需求。

（二）引導(dǎo)信貸資金加大對新型農(nóng)業(yè)主體支持力度。農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)主體逐漸成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要趨勢，也是今后農(nóng)村資金需求的主要方向。在有效防范信貸風(fēng)險、合理調(diào)配信貸資源的前提下，將信貸支持向規(guī)范經(jīng)營的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體傾斜，使規(guī)范化主體起到示范效應(yīng)，進(jìn)而扶持一批農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等快速發(fā)展。進(jìn)一步推進(jìn)金融創(chuàng)新，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合實(shí)際，推廣“專業(yè)大戶 + 專業(yè)合作社（家庭農(nóng)場）+ 龍頭企業(yè) + 金融機(jī)構(gòu)”、“擔(dān)保公司 + 專業(yè)大戶 + 龍頭企業(yè) + 金融機(jī)構(gòu)”等模式，不斷加大信貸支持力度，在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)方面提升層次。

（三）加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是解決農(nóng)民貸款抵押物受限問題，進(jìn)一步完善農(nóng)地抵押、林地抵押、農(nóng)房抵押、農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押擔(dān)保制度，解決農(nóng)民貸款擔(dān)保物不足問題。二是金融機(jī)構(gòu)充分利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)信息平臺，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)小額信用貸款業(yè)務(wù)（線上線下相結(jié)合）、移動支付等普惠金融產(chǎn)品，降低信貸成本，簡化辦理流程。

（四）優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。一是建立信用信息共享機(jī)制。構(gòu)建人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)、工商等多部門信息共享機(jī)制，共同采集客戶信息，豐富信用體系和數(shù)據(jù)庫。二是加大信用宣傳力度，利用金融輔導(dǎo)站、便民服務(wù)點(diǎn)等宣傳教育基地，以農(nóng)民易于接受的教育形式，有針對性地開展農(nóng)村地區(qū)征信、現(xiàn)代金融支付工具、反假等知識的宣傳教育。三是加大失信懲戒力度。多部門建立共享機(jī)制，共同懲治失信行為，形成“一旦失信，處處受阻”的機(jī)制，推動農(nóng)民重視個人信用。

作者簡介：趙福建（1980-）男，高級經(jīng)濟(jì)師;

劉夏（1993-）女，助理會計(jì)師;

廖梅（1965-）女，經(jīng)濟(jì)師。