產品內在價值視角下天氣指數(shù)保險需求影響因素

李丹　胡盈　馬彪

摘要：基于天氣指數(shù)保險產品內在價值視角，以黑龍江省5個縣700個農戶的實地調研數(shù)據(jù)為樣本，通過logistic回歸模型，分析影響農戶對天氣指數(shù)保險需求的因素。結果表明，耕地面積、成災年間作物產量損失情況、天氣事件與作物產量的相關性、農戶對保險公司服務的滿意度、農戶對保險產品價格補貼的需求度與天氣指數(shù)保險的需求呈正相關，遭受過的風險種類與天氣指數(shù)保險的需求呈負相關。最后根據(jù)實證分析結果從提高農戶主觀認識、實行政策補貼、科學設計產品、提高保障程度等方面提出相應的政策建議。

關鍵詞：天氣指數(shù)保險；需求影響因素；logistic模型；產品的內在價值

中圖分類號： F840.66文獻標志碼： A

文章編號：1002-1302（2017）14-0302-05

我國是農業(yè)大國，但在五千年的農耕文化史中，農業(yè)生產所遭受的各種自然災害極為嚴重，可謂囊括了世界上所有自然災害的類型，其自然災害的災史之長、災域之廣、災種之多、災情之重世界罕見。新中國成立60多年以來，各種自然災害造成的年度損失逐年增加，總損失達63 000多億元。目前，我國農業(yè)發(fā)展現(xiàn)代化程度較低，農民收入低，在自然災害發(fā)生時，造成“多年積富，一災返貧”的后果，因此農業(yè)保險的推廣、創(chuàng)新與發(fā)展勢在必行。在創(chuàng)新型農業(yè)保險產品中，天氣指數(shù)保險對防范道德風險、簡化承保理賠手續(xù)等方面具有極大的優(yōu)勢。我國現(xiàn)行的《農業(yè)保險條例》第一章第四條規(guī)定：“財政、保險監(jiān)督管理、國土資源、農業(yè)、林業(yè)、氣象等有關部門、機構應當建立農業(yè)保險相關信息的共享機制”。這在一定程度上為天氣指數(shù)保險的設計開放了信息共享機制和資源獲取途徑，使我國天氣指數(shù)保險的產品設計及推廣實施具有可行性。

關于天氣指數(shù)保險需求的問題，國內外學者的研究大多考慮農戶個人特征、家庭特征、風險厭惡程度以及對產品的認識等因素。Hill等對埃塞俄比亞農戶的需求特征進行了實證分析，結果表明受教育程度高以及個人財富多的農戶支付意愿高[1]；程靜等對湖北省孝感市的干旱指數(shù)保險的實證分析結果表明，農戶家庭人均收入對農戶的支付意愿的作用為正[2]；McCarthy運用probit模型比較分析了摩洛哥4個區(qū)域的降雨指數(shù)保險的支付意愿，結果表明，農戶面臨的風險越高越愿意購買保險[3]；Carter等認為，對指數(shù)保險的理解影響持續(xù)有效的保險需求，如果農戶高估保險的作用，并未獲得滿意賠償，將會降低購買意愿[4]；宋博等運用條件估值法對浙江省柑橘種植農戶的天氣指數(shù)保險支付意愿進行了實證分析，結果表明，對天氣指數(shù)保險認可度越高的農戶對天氣指數(shù)保險的需求越大[5]。

在前人研究的基礎上，以天氣指數(shù)保險產品的內在價值為視角，對影響農戶天氣指數(shù)保險需求的因素進行分析總結，以期為提升我國天氣指數(shù)保險產品內在價值、推動天氣指數(shù)保險的覆蓋面提出有關的意見與建議。產品的內在價值是指產品本身固有的滿足消費者需求的能力。天氣指數(shù)保險產品設計應反映出農戶對其價值的期待、滿足農戶需求，具體體現(xiàn)在產品的價格、產品的保障能力、政府的引導3個方面。本研究將能夠體現(xiàn)出產品內在價值并且能夠影響農戶需求的指標分為3類：一是農戶基本特征，考量農戶對天氣指數(shù)保險價值認知的因素，包括耕地面積、耕種收入、受災情況、對天氣災害的認知等；二是保險產品內在價值的外在體現(xiàn)，即能夠表達天氣指數(shù)保險內在價值的指標，包括價格、保障程度等因素；三是農戶對政策性補貼的認知，即政府補貼對天氣指數(shù)保險需求的影響。在因素分類的基礎上，本研究以黑龍江省5個縣700個農戶的實地調研數(shù)據(jù)為樣本，運用二分類Logistic回歸模型，對農戶天氣指數(shù)保險需求的影響因素從產品的內在價值視角進行實證分析，并提出具有可操作性的政策建議。

1數(shù)據(jù)來源與樣本統(tǒng)計

本研究以實地調研數(shù)據(jù)為基礎進行相關探討。調研地區(qū)選擇在位于黑龍江省松嫩平原與三江平原的5個政策性種植業(yè)保險作物主產區(qū)，分別為玉米主產區(qū)青岡縣、馬鈴薯主產區(qū)克山縣、水稻主產區(qū)五常市、大豆主產區(qū)巴彥縣、小麥主產區(qū)富錦市。

本次調研采取分層隨機抽樣的方式選取樣本，首先從每個縣選取3～4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，然后從每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)選擇4～5個作業(yè)站或村，最后在所選的作業(yè)站或村中隨機選取6～8個農戶，調查對象為戶主[6]。調查內容主要包括一是關于農戶基本特征方面，包括耕地面積、耕種收入、對天氣變化規(guī)律的認識以及對天氣指數(shù)保險價值的理解程度；二是天氣指數(shù)保險產品內在價值的外在體現(xiàn)，包括生產過程中遭受過的天氣風險種類、成災年間作物產量損失情況、天氣事件與作物產量的相關性以及對保險公司服務的滿意度；三是政策導向，包括農戶天氣指數(shù)保險價格補貼的需求、政策性農業(yè)保險的保障程度。調查采取入戶訪談與發(fā)放問卷相結合的方法，合計發(fā)放問卷700份，收回有效問卷632份，依據(jù)本次實地調研所得數(shù)據(jù)，能夠客觀反映天氣指數(shù)保險的需求意愿情況。

被調查的樣本農戶中，耕地面積在3.33 hm2以下的農戶居多，占39.6%；大部分農戶耕種收入在1～3萬，占43.7%；34.8%的農戶認為，天氣事件變化的規(guī)律性比較強；只有 17.2% 的農戶理解天氣指數(shù)保險產品的價值，絕大部分農戶一無所知；樣本農戶曾經遭受過的天氣風險主要為一種，占31.0%；大部分農戶在成災年間遭受作物損失程度在30%以下，占46.8%；59.5%的農戶認為天氣事件與作物產量之間的相關性很強；51.2%的農戶對保險公司的服務不滿意；37.3% 的農戶認為購買天氣指數(shù)保險需要政府給予補貼；認為政策性農業(yè)保險保障能力弱農戶占55.1%（表1）。

基于相關樣本數(shù)據(jù)，將選取二分類Logistic回歸模型，設計相應變量，從天氣指數(shù)保險產品價值角度，分析農戶購買天氣指數(shù)保險意愿的影響因素。

1.1耕地面積

農戶的耕地面積與面臨的天氣風險損失呈正相關關系，即種植面積大的農戶面臨的天氣風險損失大，對天氣指數(shù)保險的有效需求也會增加。

1.2耕種收入

農戶的耕種收入與天氣指數(shù)保險的需求程度是相互影響的。當耕種收入增加時，農戶購買天氣指數(shù)保險的能力也隨之增加。購買天氣指數(shù)保險后，一旦遭受災害，農戶的耕種收入得到保障，滿足了農戶的心理預期，進一步增加了天氣指數(shù)保險的需求。

1.3對天氣變化規(guī)律的認識

天氣指數(shù)保險產品是針對當?shù)匾?guī)律性比較強的天氣因素設計的，選擇的天氣事件具有一定的規(guī)律性。農戶對天氣變化規(guī)律的認識會在一定程度上影響農戶的風險意識，決定農戶是否需要購買保險。積累了多年耕種經驗的農戶會掌握一定的天氣變化規(guī)律，對作物是否會遭受此種風險可以提早作出基本判斷，一旦農戶認為風險不可控，那么就會采取購買保險等措施來分散風險。因此，農戶對天氣變化規(guī)律的認識會對天氣指數(shù)保險的需求產生一定影響。

1.4對天氣指數(shù)保險內在價值的理解程度

對天氣指數(shù)保險產品所選取的指數(shù)的理解，以及天氣指數(shù)保險的保障程度的接受能力會影響農戶對天氣指數(shù)保險的有效需求。農戶對天氣指數(shù)保險產品的價值理解得越透徹，越能接受產品的保障能力，需求也就越明確，因此農戶對天氣指數(shù)保險內在價值的理解程度會影響保險產品的需求。

1.5生產中遭受過的天氣風險種類

風險是保險需求產生的自然基礎和首要條件。天氣指數(shù)保險產品是根據(jù)當?shù)靥鞖怙L險特點而設計的，具有很強的區(qū)域性特征。作物面臨的天氣風險種類是農戶選擇是否投保的因素之一。一般來講，天氣指數(shù)保險產品承保的風險種類越多，保障范圍越廣，保險的需求量越大；反之，保險需求量越小。因此遭受天氣風險越多的農戶，越希望通過購買天氣指數(shù)保險，尤其是多風險天氣指數(shù)保險，來轉嫁風險。

1.6成災年間作物產量的損失情況

農戶遭受損失的程度直接影響著指數(shù)的設定，保險公司所設計的天氣指數(shù)保險產品，既要滿足農戶的需求，又要符合保險公司的承保能力。對于農戶來講，災害年間作物會遭受不同程度的產量損失，給農戶帶來不同程度的經濟沖擊，農戶購買天氣指數(shù)保險，得到的經濟補償會給農戶帶來經濟上的緩沖，因此農戶遭受的產量損失越大，對于天氣指數(shù)保險產品的需求程度越強。但保險公司會依據(jù)自身的承保能力設計產品的保障水平，所以成災年間作物產量的損失情況直接影響著農戶對保險產品的選擇。

1.7天氣事件與作物產量之間的相關性

天氣指數(shù)保險產品在進行產品設計過程中，所應用的基礎原理就是天氣事件與作物產量之間的相關關系。例如降水對作物的產量有直接影響：降水不足或降水過多，都會造成作物減產。那么當天氣指數(shù)的觸發(fā)值能夠與作物產量的變化相匹配時，這個產品就是具有價值的。因此，如果當?shù)氐奶鞖馐录妥魑锂a量高度相關，某種天氣事件對作物產量造成影響的可能性就越大，農戶就會對天氣指數(shù)保險產品產生需求；反之，如果當?shù)靥鞖馐录c作物產量相關性不強，農戶就不會選擇購買天氣指數(shù)保險。

1.8對保險公司服務的滿意度

天氣指數(shù)保險產品內在價值能否得到充分的體現(xiàn)，與保險公司的宣傳與服務相關。保險公司在以往的業(yè)務經營過程中，對某一保險產品保障程度的宣傳與農戶災后接受的服務和理賠一致，農戶對保險公司服務的滿意程度高，就會相信天氣指數(shù)保險產品的價值能夠滿足預期，因而天氣指數(shù)保險的內在價值越能充分體現(xiàn)，從而需求越大。

1.9對天氣指數(shù)保險價格補貼的需求

對天氣指數(shù)保險產品的價格補貼并不能直接表達或影響其內在價值，但是從有效需求角度來講，農戶的有效需求與政府的補貼額度成正比，即參照其他農業(yè)保險產品的購買，農戶在選擇天氣指數(shù)保險時會考慮到補貼的影響。在有相應補貼的狀況下，會增加農戶購買天氣指數(shù)保險的意愿，產品的消費量增加，當有足夠多的農戶集中購買某一天氣指數(shù)保險產品時，保險公司就能夠獲得更加豐富的基礎數(shù)據(jù)，在長期經營中優(yōu)化天氣指數(shù)保險產品的設計，更加滿足農戶對保險產品價值的期待。長期來看，對農戶需求的增加是有促進作用的。

1.10政策性農業(yè)保險的保障程度

政策性種植業(yè)保險的保險責任中也會涵蓋干旱、洪澇、冰雹等因自然風險，且多為多風險承保產品，農戶在選擇投保的過程中會對比2類產品，當農戶能夠從政策性農業(yè)保險中得到充分保障時，就會降低對天氣指數(shù)保險產品的需求；反之，當政策性農業(yè)保險無法提供充分保障時，農戶選擇購買天氣指數(shù)保險的可能性就會增加。

2模型選取與變量說明

2.1模型選取

農戶對天氣指數(shù)保險的購買意愿可以描述為“有”和“無”2種情況，相互之間無等級順序的差別，因此選擇二分類Logistic回歸模型實證分析影響農戶對天氣指數(shù)保險需求的相關因素。設因變量（被解釋變量）為Y，農戶有意愿購買天氣指數(shù)保險記為1，反之記為0；自變量（解釋變量）X1，X2，…，Xm表示可能影響農戶對天氣指數(shù)保險需求的因素；π表示農戶對天氣指數(shù)保險有需求的概率，對天氣指數(shù)保險沒有需求的概率則記為1-π。初始模型設定為

2.2變量設計

通過對黑龍江省青岡縣、克山縣、五常市、巴彥縣及富錦市農戶對天氣指數(shù)保險需求情況進行問卷調研，將因變量設定為農戶對天氣指數(shù)保險的需求，自變量歸納為耕地面積、耕種收入、對天氣變化規(guī)律的認識、對天氣指數(shù)保險價值的認知、生產中遭受過的天氣風險種類、成災年間作物的受損情況、天氣事件與作物產量之間的相關性、對保險公司服務的滿意度、對天氣指數(shù)保險價格補貼的需求、政策性農業(yè)保險的保障程度等10個變量（表2）。

3結果與分析

本研究選用Logistic回歸模型，運用黑龍江省632戶農戶調研數(shù)據(jù)作為依據(jù)，對影響天氣指數(shù)保險需求的因素進行實證分析，采用最大似然估計向前逐步法（maximum likelihood estimation method），基于SPSS 20.0平臺完成了數(shù)據(jù)的處理。因為本模型采用最大似然估計向前逐步算法，所以解釋變量逐一進入回歸模型，而不是全部強制進入，這就提高了模型回歸結果的可靠性，體現(xiàn)了本模型篩選顯著變量的優(yōu)越性。經計算發(fā)現(xiàn)，本模型在迭代次數(shù)為20次時，自變量趨于收斂，即達到全局最優(yōu)?；貧w模型最終達到顯著的變量有6個，并且顯著性指標均小于0.05，即每步均通過顯著性檢驗，模型的準確度為92.1%，表明本模型擬合效果較好，能夠解釋各影響因素的作用（表3）。

3.1農戶的基本特征

耕地面積通過了顯著性檢驗，系數(shù)為正，說明農戶耕地面積越大越愿意購買天氣指數(shù)保險。耕地面積越大的農戶面臨的風險較大，因此更加傾向于通過投保天氣指數(shù)保險來分散自然風險。

耕種收入沒有通過顯著性檢驗，說明耕種收入不是影響天氣指數(shù)保險需求的主要因素。調研數(shù)據(jù)顯示，隨著農戶耕種收入的增加，購買意愿呈先增后減的趨勢，可能的原因是高收入的農戶不需要天氣指數(shù)保險，他們會選擇一些成本更低的方式來分散風險，比如多元化作物生產、增加水利設施等，另外，目前的保險產品保障水平較低，因為當農戶遭受較大損失時保險保障的程度較低，所以對于高收入的農戶來說，天氣指數(shù)保險需求并不明顯。

農戶對天氣變化規(guī)律的認識對天氣指數(shù)保險需求的影響不顯著。調研過程中發(fā)現(xiàn)，認為天氣變化有規(guī)律的農戶對天氣指數(shù)保險的需求產生了2種完全相反的情況。一種情況是，當農戶掌握了一定的天氣變化規(guī)律，那么就能在一定程度上控制風險對作物產量的影響，因此并不需要投保天氣指數(shù)保險；另一種情況是，當農戶認為無法控制風險對作物產量的影響時，投保的意愿就會越強烈。因此，農戶對天氣變化規(guī)律的認識并不是影響天氣指數(shù)保險需求的顯著因素。

農戶對天氣指數(shù)保險價值的認知對天氣指數(shù)保險需求的影響沒有通過顯著性檢驗。調查過程中了解到，有些農戶聽說過天氣指數(shù)保險，對保險產品的保障能力也有一定的了解，但是對天氣指數(shù)保險產品模型的準確性還持懷疑的態(tài)度；有些農戶認為作物的產量并不完全受天氣事件的影響，天氣指數(shù)保險的作用并不大，因此，購買意愿并不強烈；而有些農戶即使沒聽說過天氣指數(shù)保險，并且對天氣指數(shù)保險產品的保障能力完全不理解，但是為了分散農業(yè)生產中的風險，也可能會嘗試購買天氣指數(shù)保險產品。

3.2天氣指數(shù)保險產品內在價值的外在體現(xiàn)

生產中遭受過的天氣風險種類通過了顯著性檢驗，系數(shù)為負，說明農戶曾經遭受的風險越多，越不愿意購買天氣指數(shù)保險。目前我國正在試點的天氣指數(shù)保險產品只承保單一的自然風險，例如安徽國元農業(yè)保險公司的干旱指數(shù)保險，如果農戶曾經遭受過的風險不止一種，那么購買單一風險的天氣指數(shù)保險并不能全面保障其所遭受的風險，購買意愿就不強，甚至根本不購買，所以二者呈反方向變動。

成災年間作物產量的損失情況對天氣指數(shù)保險需求的影響顯著，系數(shù)為正，說明作物減產的程度越大，農戶對天氣指數(shù)保險的需求越大。作物減產程度越高的農戶，遭受的損失越大，因此更注重風險的轉嫁，通過購買天氣指數(shù)保險來分散風險的意愿越強烈。

天氣因素與作物產量之間相關性對天氣指數(shù)保險需求的影響通過顯著性檢驗，系數(shù)為正，說明農戶認為作物產量與天氣因素的相關性越強，對天氣指數(shù)保險的需求越強，反之越弱。在農業(yè)耕種過程中，所種植的作物不同，因自然因素造成的損失程度也有所不同。對于產量與天氣因素高度相關的農作物生產農戶，通過購買天氣指數(shù)保險轉移風險的意愿非常強烈。

農戶對保險公司服務的滿意度對天氣指數(shù)保險的需求影響顯著，系數(shù)為正，說明農戶對保險公司的信任度越高，對天氣指數(shù)保險的需求越強烈，反之則越弱。調研過程中發(fā)現(xiàn)，曾經投保過其他保險的農戶，由于從保險公司那里獲得的賠付不理想，因此農戶會認為保險公司對產品價值的宣傳與產品保障程度不相符，導致對保險產品不信任，認為保險產品沒有足夠的保障能力，從而對天氣指數(shù)保險的保障能力也會持懷疑的態(tài)度，從而低估天氣指數(shù)保險的價值，造成了農戶對天氣指數(shù)保險的購買意愿較低的結果。

3.3政策導向

農戶對天氣指數(shù)保險價格補貼的需求對天氣指數(shù)保險需求的影響顯著，系數(shù)為正，說明越需要價格補貼的農戶投保天氣指數(shù)保險的意愿越強。有購買天氣指數(shù)保險意愿的農戶希望各級政府給予一定的補貼，政府補貼的力度越大，農戶自負保費相對越少，成本相對較低，因此更傾向于投保天氣指數(shù)保險。

政策性農業(yè)保險的保障程度對天氣指數(shù)保險的需求影響不顯著。原因可能是有些未從政策性農業(yè)保險中獲得足夠保障的農戶，想繼續(xù)通過購買天氣指數(shù)保險來保障風險，這類農戶對天氣指數(shù)保險的需求較高；而有些農戶對政策性農業(yè)保險失去了信心，因而影響了農戶對天氣指數(shù)保險產品的認識，對其他保險產品也失去了信心，因此對于這類農戶來說，對天氣指數(shù)保險的需求非常低。

4結論與討論

以黑龍江省5個縣700個農戶的調查問卷為例，農戶對天氣指數(shù)保險的需求受諸多因素的影響，各因素均存在不同方向、不同程度的影響。其中，耕地面積、成災年間作物產量損失情況、對保險產品價格補貼的需求度、天氣事件與作物產量的相關性以及對保險公司的信任度與天氣指數(shù)保險的需求呈正相關，遭受過的風險種類與天氣指數(shù)保險需求呈負相關?；谝陨辖Y論，為滿足農戶對天氣指數(shù)保險產品內在價值的期待，從而提高農戶對天氣指數(shù)保險的有效需求，本研究從提高農戶主觀認識、實行政策補貼、科學設計產品、提高保障程度等方面提出以下政策建議：

第一，加強宣傳教育，正確引導農戶認知。農戶的購買保險的意愿一般都是建立在對保險產品的認知與信任之上。大多數(shù)不愿意購買天氣指數(shù)保險的農戶表示，對天氣指數(shù)保險產品不理解，對天氣指數(shù)保險的保障能力不了解，因此不可能投保天氣指數(shù)保險。保險公司須要進行實地宣傳，或通過電視、網絡等媒介，主要針對天氣指數(shù)保險的優(yōu)勢與缺陷進行詳細講解，讓農戶對天氣指數(shù)保險有一個正確的認知。尤其是在未開展的地區(qū)，讓農戶對此產品有一定的了解，這樣隨著認知度的提高，農戶對保險產品的信任度也將提高，天氣指數(shù)保險的購買意愿也將增加。

第二，對天氣指數(shù)保險產品實行補貼政策。參照現(xiàn)行的政策性農業(yè)保險業(yè)務，通過對天氣指數(shù)保險提供補貼，降低農戶購買成本，能夠刺激天氣指數(shù)保險的有效需求。對天氣指數(shù)保險補貼政策的設計，應具有連續(xù)性、前瞻性，充分發(fā)揮產品的內在價值，使農戶在低價格“試驗性”購買時，能夠真正感受到天氣指數(shù)保險產品的內在價值，使補貼政策發(fā)揮長期刺激天氣指數(shù)保險產品需求的作用。

第三，科學設計多風險區(qū)域化保險產品，滿足不同農戶的需求。我國地域廣、氣候多樣，天氣指數(shù)保險產品的設計應考慮在現(xiàn)有單一風險責任為主的基礎上，實現(xiàn)多風險承保，并且即便是同一家保險公司設計的產品也應具有區(qū)域化特點，適宜當?shù)貧夂蜃兓?，滿足不同地域、不同層級農戶的需求，使天氣指數(shù)保險的內在價值得到充分體現(xiàn)。

第四，增強天氣指數(shù)保險產品保障能力，與傳統(tǒng)農業(yè)保險形成互補。目前我國傳統(tǒng)農業(yè)保險產品仍處于保成本的階段，對于農戶而言，遭受損失后得到的保障難以維持下一耕種周期的生產。同時傳統(tǒng)農業(yè)保險主要是保障災害性自然風險，而降水量等非災害風險不在其保障范圍之內，因此科學設計天氣指數(shù)保險產品，增強產品的保障能力，使天氣指數(shù)保險成為政策性農業(yè)保險的補充，擴大農業(yè)保險的保障范圍，提升農戶對產品的信賴度，更能夠體現(xiàn)產品的內在價值，更有利于發(fā)揮天氣指數(shù)保險的獨特作用。

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