利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)

白雪

摘要：實(shí)行利率市場(chǎng)化改革不僅是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的客觀需求與必然結(jié)果，更是一項(xiàng)影響經(jīng)濟(jì)體制改革的重要課題。隨著利率市場(chǎng)化步伐深入，受此影響，商業(yè)銀行面臨著由此帶來(lái)著嚴(yán)重沖擊。在執(zhí)行利率市場(chǎng)化后，一些中小銀行所遭遇的沖擊明顯增強(qiáng)，如凈利差收窄，面臨和大型銀行進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)。并且，隨著企業(yè)議價(jià)能力的成熟，一般過(guò)去的信貸業(yè)務(wù)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)變得更為殘酷。鑒于此，商業(yè)銀行有必要進(jìn)一步強(qiáng)化自身的經(jīng)營(yíng)能力與管理水平。從而更好地面對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、多元化經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化 商業(yè)銀行 應(yīng)對(duì)

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)主要還是以存貸款業(yè)務(wù)為主，而這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)利率的變動(dòng)非常敏感，利率的高低將對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債水平產(chǎn)生直觀效益，從而在本質(zhì)上左右商業(yè)銀行的收入與利潤(rùn)。因此，利率市場(chǎng)化從客觀上對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行造成了很大的挑戰(zhàn)。擁有十分大的影響力。因此，一些中小商業(yè)銀行更有必要最大限度上利用自身特征及業(yè)務(wù)審批速度快等系列優(yōu)勢(shì)，來(lái)更好地應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)。

一、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）存貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇。實(shí)行利率市場(chǎng)化改革之后，各中小商業(yè)銀行為了競(jìng)爭(zhēng)存款業(yè)務(wù)，獲得更多的市場(chǎng)份額必然會(huì)使得存款利率出現(xiàn)節(jié)節(jié)攀升，商業(yè)銀行為了保證自身利潤(rùn)不至于損失太多，會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大自身貸款利率，這樣一來(lái)，企業(yè)為了成本考慮，也許就會(huì)放棄使用銀行貸款而實(shí)施其他渠道的籌資。現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍然以貸款業(yè)務(wù)為主，因而利率市場(chǎng)化改革必定會(huì)對(duì)商業(yè)銀行形成較大挑戰(zhàn)。

一方面了，很多商業(yè)銀行為了能夠吸引或留住更多客戶，會(huì)利用提高存款利率的辦法來(lái)吸收存款，而其利率的提高導(dǎo)致商業(yè)銀行之間在存款市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)進(jìn)一步加?。涣硪环矫?，假使銀行存款利率比較低，客戶無(wú)法得到理想的利息報(bào)酬，反之，一些證券公司、保險(xiǎn)公司、股票以及債券市場(chǎng)等金融機(jī)構(gòu)則會(huì)分流商業(yè)銀行資金來(lái)源，致使商業(yè)銀行吸收存款的能力有所降低，壓力加劇。

（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與客戶結(jié)構(gòu)受到?jīng)_擊。毋庸置疑，我國(guó)的商業(yè)銀行其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要以存貸款為主，其利息凈收入則是銀行主要獲得利潤(rùn)的重要渠道。在實(shí)行利率市場(chǎng)化前期，“四大行”有著非常穩(wěn)定的凈利差收入，而這種獲利方式更為簡(jiǎn)單，并且，加之政府部門對(duì)國(guó)企的全力扶持，商業(yè)銀行在實(shí)行其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)時(shí)非常青睞國(guó)有企業(yè)，而這些因素都會(huì)致使銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)以及信貸對(duì)象有著明顯的同質(zhì)性，對(duì)資金的優(yōu)化配置造成影響，最終引發(fā)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題大面積出現(xiàn)。

（三）利率風(fēng)險(xiǎn)加大。利率風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)利率變動(dòng)的不確定性給商業(yè)銀行造成損失的可能性。從目前情況進(jìn)行分析，實(shí)行利率市場(chǎng)化形勢(shì)下，商業(yè)銀行所遭遇的利率風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)源于四個(gè)方面：重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)、選擇性風(fēng)險(xiǎn)、收益曲線風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的建議

（一）建設(shè)健全內(nèi)部治理機(jī)制。受到長(zhǎng)期以來(lái)的利率制度影響，國(guó)有商業(yè)銀行在其內(nèi)部的人事管理環(huán)節(jié)存在諸多弊端，主要表現(xiàn)為治理效率低下，機(jī)構(gòu)職能部門過(guò)于臃腫，分配機(jī)制不完善，不能真正做到按勞分配；尤其在績(jī)效考核環(huán)節(jié)，往往只是單方面的考核顯性成本費(fèi)用，而對(duì)隱性成本忽視不見(jiàn)。所以，建設(shè)健全商業(yè)銀行內(nèi)部的管理機(jī)制來(lái)應(yīng)對(duì)利率華市場(chǎng)是勢(shì)在必行的路徑。如果要在利率市場(chǎng)化背景下占有一席之地，創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)增加值與實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值增值，就要逐漸去健全激勵(lì)約束機(jī)制，深化績(jī)效考核模式，開(kāi)展人才戰(zhàn)略，使得優(yōu)秀人才有用武之地，讓真正具有真才實(shí)干的人才為商業(yè)銀行的有序發(fā)展提供最大貢獻(xiàn)。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行可以建立以EVA為核心的績(jī)效評(píng)價(jià)，并輔以科學(xué)的人力資源管理制度，開(kāi)拓長(zhǎng)期高效的激勵(lì)機(jī)制。

（二）深化管理模式改革。力求保證組織結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)扁平化管理，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的流程化。前者能夠有效地減少了中間環(huán)節(jié)的時(shí)間，大大地提高了信息傳遞與信息反饋速度，明顯提高商業(yè)銀行的反應(yīng)能力。利率市場(chǎng)化改革背景下，需要形成高效、合理的分工：商業(yè)銀行總行作為管理決策層，主要集中在對(duì)戰(zhàn)略決策、授信管理以及產(chǎn)品研發(fā)等方面進(jìn)行管理；而商業(yè)銀行基層行則需要一定程度上剝離管理職能，進(jìn)而賦予一線經(jīng)營(yíng)者強(qiáng)大的業(yè)務(wù)授權(quán)，能夠依照當(dāng)前的市場(chǎng)形勢(shì)與客戶偏好的改變而即時(shí)地設(shè)置出更加優(yōu)化的經(jīng)營(yíng)策略；徹底打破機(jī)構(gòu)行政性的特征，取消臃腫的中間管理層，進(jìn)一步體現(xiàn)決策流程及效率；創(chuàng)設(shè)集約化的后臺(tái)處理體系，以便對(duì)前臺(tái)部門有更好支持。

（三）深化經(jīng)營(yíng)模式改革。利率市場(chǎng)化改革之后，會(huì)提高存貸款利率，縮小存貸款利差，最終對(duì)長(zhǎng)期依賴存貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行形成較大挑戰(zhàn)?；诖耍虡I(yè)銀行更有必要找尋出全新的經(jīng)營(yíng)模式。其中，混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠破除銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)分工，尤其更能體現(xiàn)產(chǎn)品的交叉創(chuàng)新，可以出色的滿足商業(yè)銀行利潤(rùn)。因此，現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可試圖朝向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)思路而進(jìn)行轉(zhuǎn)變。但也絕不可一蹴而就，應(yīng)當(dāng)循序漸進(jìn)。從內(nèi)部開(kāi)始，加強(qiáng)管理水平，先行做好變革的前期準(zhǔn)備，要全面權(quán)衡可能引發(fā)的不良后果，創(chuàng)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)隔離墻，以防范風(fēng)險(xiǎn)蔓延與傳染。另外，混業(yè)經(jīng)營(yíng)絕非是大而全的概念，因此，商業(yè)銀行有必要在這其中找出適合自身特點(diǎn)的差異化經(jīng)營(yíng)模式。重點(diǎn)彰顯主營(yíng)業(yè)務(wù)打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的過(guò)程中，利用并購(gòu)、合伙合資等手段分離經(jīng)營(yíng)非核心業(yè)務(wù)，以此打造成有主有次的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)層次。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著利率市場(chǎng)化改革的逐漸深入，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)最大限度上發(fā)揮自身的市場(chǎng)與人力優(yōu)勢(shì)，在借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，可以通過(guò)成本收益法、客戶盈利分析等科學(xué)定量分析，在考慮風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)用、收益等因素后，打造出一系列科學(xué)的金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，以明確定價(jià)戰(zhàn)略條款。endprint