對(duì)征信監(jiān)管現(xiàn)狀的分析與思考

【摘要】我國(guó)征信業(yè)從無(wú)到有，逐步發(fā)展，作用日益顯現(xiàn)，但目前征信監(jiān)管還存在法律規(guī)章制度不健全、監(jiān)管手段單一、對(duì)征信監(jiān)管認(rèn)識(shí)配合不足等問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】征信監(jiān)管 問(wèn)題 建議

一、我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展

20世紀(jì)80年代后期，我國(guó)征信業(yè)及征信機(jī)構(gòu)開(kāi)始發(fā)展，2003年11月，人民銀行成立征信管理局，統(tǒng)籌信貸征信管理工作。2006年1月1日，全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建成并正式運(yùn)行，其提供的信用信息服務(wù)不僅為金融機(jī)構(gòu)防范信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了重要作用，還廣泛應(yīng)用于社會(huì)信用體系建設(shè)各領(lǐng)域。

目前，我國(guó)初步形成了以市場(chǎng)為導(dǎo)向，各類征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充的全方位、多層次的征信市場(chǎng)。2013年3月15日《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的正式實(shí)施，使人民銀行在法律層面上確立了監(jiān)督管理地位，解決了征信業(yè)發(fā)展中無(wú)法可依的問(wèn)題，促進(jìn)了征信業(yè)的健康發(fā)展，推動(dòng)了社會(huì)信用體系建設(shè)。

二、征信監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）法律規(guī)章制度不健全

征信是一項(xiàng)法律性要求很強(qiáng)的工作，它直接涉及到了公民的隱私、企業(yè)商業(yè)秘密等敏感問(wèn)題。目前我國(guó)現(xiàn)有的法律體系中，嚴(yán)重缺乏效力層級(jí)較高的法律法規(guī)，規(guī)范征信行業(yè)的法律制度以部門規(guī)章和地方政府規(guī)章為主。征信監(jiān)管法律依據(jù)缺失嚴(yán)重是目前前征信監(jiān)管所面臨的最大問(wèn)題，征信行業(yè)發(fā)展以及征信領(lǐng)域現(xiàn)有的法律規(guī)范與對(duì)法制的要求相距甚遠(yuǎn)，導(dǎo)致了征信監(jiān)管效能大打折扣。征信監(jiān)管體系建設(shè)是一個(gè)非常龐大的工程?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》大多為指導(dǎo)性、原則性的內(nèi)容，并不能覆蓋到所有與征信有關(guān)的各個(gè)方面，部分監(jiān)管內(nèi)容已經(jīng)不能滿足新的形勢(shì)需求， 致使目前檢查依據(jù)不清、檢查內(nèi)容不明、檢查依據(jù)不足，基層行在實(shí)際檢查過(guò)程中檢查內(nèi)容不統(tǒng)一的現(xiàn)象?，F(xiàn)實(shí)工作中，各商業(yè)銀行的查詢行為不標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)常存在查詢?nèi)宋春炞帧⑹跈?quán)書(shū)日期空缺、查詢?nèi)掌谠缬谑跈?quán)日期等情況，征信管理方面的規(guī)章制度仍需進(jìn)一步完善和修訂。

（二）監(jiān)管手段單一

基層行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的分析評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要依靠大范圍的現(xiàn)場(chǎng)檢查，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和分析還停留在初始階段的統(tǒng)計(jì)上，監(jiān)管方式、方法、技術(shù)等手段相比之下落后很多。但是現(xiàn)場(chǎng)檢查因?yàn)闄z查人員、時(shí)間等條件的影響，導(dǎo)致檢查面不廣，并不能全方位了解金融機(jī)構(gòu)的征信業(yè)務(wù)情況?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》中，規(guī)定“信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體”。但在實(shí)際工作中，事先告知通常采取電子郵件、批量短信等方式，無(wú)法準(zhǔn)確判斷是否已經(jīng)告知信息主體?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方面處于空白狀態(tài)，從目前實(shí)際非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管情況來(lái)看，僅限于規(guī)章制度、人員的報(bào)備、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行根據(jù)實(shí)際工作需要所要求上報(bào)的數(shù)據(jù)、材料等，對(duì)征信系統(tǒng)的運(yùn)行情況不能完全實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，只能是發(fā)現(xiàn)問(wèn)題然后解決問(wèn)題，更加大了日常管理的難度。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管手段的欠缺，在一定程度上制約了征信監(jiān)管職能的發(fā)揮。

（三）對(duì)征信監(jiān)管的協(xié)作配合不足

目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信的監(jiān)管理解不到位、協(xié)作配合不足。部分金融機(jī)構(gòu)在日常的征信監(jiān)管中，認(rèn)為征信只是人民銀行提供的一項(xiàng)金融服務(wù)，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到征信職能除為人民群眾提供服務(wù)外，還肩負(fù)著重要的監(jiān)管職能，基于此錯(cuò)誤的理解，各金融機(jī)構(gòu)在日常的征信監(jiān)管工作中主動(dòng)配合不夠。同時(shí)，由于長(zhǎng)期工作方式的局限性，人民銀行在征信管理工作上存在著“重服務(wù)、輕監(jiān)管”現(xiàn)象，這在一定程度上增加了服務(wù)成本，而且極易引起人民群眾的誤解，對(duì)征信服務(wù)的嚴(yán)肅性、專業(yè)性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)人民銀行工作人員的勞動(dòng)成果不尊重、不珍惜，甚至隨意提出變更的要求，不斷的重復(fù)辦理，嚴(yán)重影響了人民銀行行使監(jiān)管的權(quán)力，同時(shí)弱化了人民銀行征信監(jiān)管的權(quán)威性。其次基層行目前還需要抽調(diào)工作人員承擔(dān)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)和發(fā)展工作，這就意味著基層行在金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理中存在雙重角色，既是“裁判員”又是“運(yùn)動(dòng)員”。在日常的監(jiān)督行權(quán)中，兩種角色的同時(shí)存在必然會(huì)產(chǎn)生沖突，勢(shì)必會(huì)對(duì)基層行在金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督行權(quán)提出合規(guī)性挑戰(zhàn)，對(duì)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)健康有序發(fā)展造成不良影響。

（四）監(jiān)管質(zhì)量欠佳

多年來(lái)基層行人員出多進(jìn)少，人手嚴(yán)重短缺。在目前的監(jiān)管隊(duì)伍中，多數(shù)工作人員不能滿足現(xiàn)場(chǎng)檢查的工作要求，其人員比例和絕對(duì)數(shù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于正常工作所需的底線。其中一級(jí)征信管理工作要求專人專崗在基層縣支行無(wú)法推行，各縣支行普遍存在一人多崗、業(yè)務(wù)兼崗、頻繁換崗等情況。征信管理、系統(tǒng)運(yùn)行、數(shù)據(jù)質(zhì)量、農(nóng)村信用體系建設(shè)、社會(huì)信用體系建設(shè)、外部信用評(píng)級(jí)等各項(xiàng)工作僅設(shè)置1人來(lái)承擔(dān)。在人員緊缺、身兼數(shù)職的情況下，工作人員沒(méi)有充足時(shí)間和精力來(lái)對(duì)征信工作開(kāi)展有效的監(jiān)管，致使有些檢查“蜻蜓點(diǎn)水”、針對(duì)性不強(qiáng)，甚至部分監(jiān)管活動(dòng)存在走過(guò)場(chǎng)的情況，毫無(wú)監(jiān)管效能，最終導(dǎo)致監(jiān)管工作難以達(dá)到預(yù)期效果。

三、對(duì)策建議

（一）完善征信法律體系

人民銀行應(yīng)盡快明確征信市場(chǎng)監(jiān)管的職權(quán)范圍，確定征信監(jiān)管的權(quán)利與義務(wù)，建立相應(yīng)的規(guī)章制度，用制度管人管事，為開(kāi)展執(zhí)法監(jiān)管和防范濫用職權(quán)提供有效的法律依據(jù)和保障，也為基層行加強(qiáng)檢查和監(jiān)督力度提供有力支撐；同時(shí)應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化《條例》中的相關(guān)規(guī)定，加快制定完善《條例》相關(guān)配套制度，強(qiáng)化相關(guān)制度的可操作性，做到執(zhí)法必嚴(yán)；加快制定《條例》的實(shí)施細(xì)則，對(duì)違法事實(shí)的認(rèn)定、應(yīng)給予處罰的種類及量刑標(biāo)準(zhǔn)從法律層面予以確定，做到罰必有依；對(duì)現(xiàn)有的《個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》進(jìn)行修改和完善，對(duì)信用信息采集、查詢使用、異議處理、安全管及違規(guī)處罰等方面作出明確規(guī)定，對(duì)金融機(jī)構(gòu)征信管理進(jìn)行規(guī)范化、程序化管理，為正常開(kāi)展征信監(jiān)管提供有力保障，為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管提供法律依據(jù)。

（二）創(chuàng)新監(jiān)管手段

加快推進(jìn)人民銀行征信業(yè)務(wù)電子化、信息化管理，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行監(jiān)管智能化。推行現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督相結(jié)合，提供工作效率，減少檢查成本。創(chuàng)新執(zhí)法行權(quán)方式，通過(guò)數(shù)據(jù)核查、召開(kāi)征信聯(lián)席會(huì)議、對(duì)金融機(jī)構(gòu)征信人員進(jìn)行考評(píng)測(cè)試等非現(xiàn)場(chǎng)方式，強(qiáng)化征信管理。將嚴(yán)重違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等相關(guān)法律法規(guī)行為、被人民群眾大量投訴、企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)核對(duì)一致率較低的金融機(jī)構(gòu)列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，加強(qiáng)監(jiān)督執(zhí)法，待所列問(wèn)題全部整改后，再取消對(duì)其監(jiān)管。建立約束機(jī)制，靈活運(yùn)用行政處罰、高級(jí)管理人員約見(jiàn)談話、下發(fā)通報(bào)等各種方式強(qiáng)化征信監(jiān)督，在條件允許的情況下可對(duì)工作完成較好的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定的獎(jiǎng)勵(lì)，加強(qiáng)征信監(jiān)管的正面引導(dǎo)。

（三）提高思想認(rèn)識(shí)

作為中央銀行，只有不斷強(qiáng)化央行監(jiān)管地位，才能更好的肩負(fù)起穩(wěn)定幣值、支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，這是人民銀行的責(zé)任，也是新時(shí)期強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作的必然要求。要通過(guò)廣泛宣傳，向社會(huì)傳遞出“人民銀行作為征信監(jiān)管部門，通過(guò)監(jiān)管行權(quán)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)是有效履行職能的需要，征信監(jiān)管是人民銀行履行征信管理職能的集中體現(xiàn)”，同時(shí)要讓金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾認(rèn)識(shí)到，征信監(jiān)管是維護(hù)信息主體合法權(quán)益的客觀需求，征信監(jiān)管是我國(guó)征信業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)保障。只有提高金融機(jī)構(gòu)和征信從業(yè)者的思想認(rèn)識(shí)，使監(jiān)管者依法履職，接受者積極配合，才能共同構(gòu)建和諧向上的征信監(jiān)管氛圍。

（四）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)

人民銀行應(yīng)積極引進(jìn)高素質(zhì)的專業(yè)人才，并充實(shí)到征信監(jiān)管團(tuán)隊(duì)中去。作為征信監(jiān)管的具體實(shí)施者，征信工作人員們的素質(zhì)直接決定了監(jiān)管的水平。提高征信監(jiān)管人員的監(jiān)管水平，有利于更好地引導(dǎo)征信行業(yè)健康發(fā)展，保護(hù)信息主體的合法權(quán)益。同時(shí)，征信監(jiān)管人員素質(zhì)的提高，不僅能更好地完成征信監(jiān)管任務(wù)，還能對(duì)征信監(jiān)管中面臨的困難和問(wèn)題提出不同見(jiàn)解，積極尋找合理的解決途徑，對(duì)規(guī)范、維護(hù)征信市場(chǎng)秩序，有效推動(dòng)征信業(yè)的發(fā)展有重要意義。最后，要持續(xù)加強(qiáng)對(duì)征信檢查人員的廉政教育和法制教育，建立一支“高效、廉潔、懂法、專業(yè)”的征信監(jiān)管隊(duì)伍，在新形勢(shì)下樹(shù)立良好的基層人民銀行征信監(jiān)管形象。

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作者簡(jiǎn)介：李筱（1991-），女，漢族，甘肅臨澤縣人，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行臨澤縣支行，助理經(jīng)濟(jì)師，大學(xué)本科，研究方向?yàn)檎餍殴芾?、貨幣信貸等。endprint