范彭翀

摘 要：隨著校園網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，在給學(xué)生帶來便利的同時(shí)也造成了很多風(fēng)險(xiǎn)和法律上的問題，給社會(huì)造成了嚴(yán)重的不良影響。本文探討了校園網(wǎng)絡(luò)借貸存在的法律風(fēng)險(xiǎn)以及防范這些風(fēng)險(xiǎn)的法律措施，希望可以引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，自覺抵制不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為，保護(hù)自己的合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：校園消費(fèi) 網(wǎng)絡(luò)借貸 風(fēng)險(xiǎn) 法律

一、前言

一張身份證，一張學(xué)生證，都不用本人簽名，就可以貸款數(shù)萬元，這就是校園貸款，可這樣的校園貸卻充滿了血淚，讓還不起貸的學(xué)生選擇了自殺這樣極端的方式結(jié)束自己的生命。校園網(wǎng)絡(luò)借貸總的來說是屬于民間借貸，只是雙方當(dāng)事人和交易地點(diǎn)比較特別，普通的民間貸大多發(fā)生在日常經(jīng)常場(chǎng)所，發(fā)生在平等的民事主體之間，都是具有完全民事行為能力的成年人；而校園借貸則大多發(fā)生在學(xué)校，在互聯(lián)網(wǎng)借貸公司與在校學(xué)生之間進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)借貸行為。一開始，校園借貸只在大學(xué)校園風(fēng)行，慢慢的，一些非法借貸平臺(tái)也將魔爪伸向了職業(yè)學(xué)校和中學(xué)。這些學(xué)生有的已成年，有的甚至還未成年，成年的學(xué)生雖具有完全的民事行為能力，但心智還很不成熟，在價(jià)值觀、消費(fèi)觀上有很大的欠缺，很容易因?yàn)闆_動(dòng)消費(fèi)而背負(fù)上巨額貸款。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還提供各種優(yōu)惠方法，誘使學(xué)生進(jìn)行貸款，當(dāng)學(xué)生上鉤后，就收取各種高額費(fèi)用以及利息，讓學(xué)生背負(fù)沉重的負(fù)擔(dān)，最終無力償還。此時(shí)，借貸平臺(tái)再用暴力、恐嚇等手段進(jìn)行催收，使心智本不成熟的學(xué)生無法負(fù)荷，最終選擇以極端的方式面對(duì)。

二、校園網(wǎng)絡(luò)借貸存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，學(xué)生也成為其中十分龐大的消費(fèi)群，校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為也越來越盛行，方便快捷的借貸方式讓學(xué)生們趨之若鶩，滿足了學(xué)生的消費(fèi)要求。但是，因?yàn)樾@網(wǎng)絡(luò)借貸而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。

（一）校園網(wǎng)絡(luò)借貸利息超高

最高人民法院對(duì)民間借貸的利息值曾作過具體的規(guī)定，借貸雙方約定的借款年利息不能超過24%；如果借款人同意超過24%，但沒有超過36%的，法院可以支持；如果雙方約定的利息超過36%，法院則不支持。也就是說，超過36%的就屬于高利貸了，而高利貸明顯是不受法律保護(hù)的。但24%-36%屬于可選擇的范圍，于是就給了網(wǎng)絡(luò)借貸公司可以利用的空間，在約定里玩文字游戲，用各種形式規(guī)避法律的規(guī)定，讓學(xué)生實(shí)際的還款利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的額度。漢江學(xué)院的女輔導(dǎo)員毛晶玥親自經(jīng)歷了網(wǎng)絡(luò)借貸真相，她說某借貸平臺(tái)號(hào)稱月利率0.99%，看上去不高，但計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，實(shí)際年利率達(dá)到了21.25%，再加上各種手續(xù)費(fèi)、中介費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)，實(shí)際的利率可以達(dá)到50%甚至200%，這就非?？膳铝?。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過種種手段，讓學(xué)生債臺(tái)高筑。

（二）個(gè)人隱私被泄露

校園網(wǎng)絡(luò)借貸飛速發(fā)展的原因之一就是辦理借款非常容易，只要學(xué)生提供身份信息，學(xué)籍信息，家人的信息和手機(jī)號(hào)碼就可以完成借貸，得到現(xiàn)金。有些平臺(tái)甚至都不用提供家人的信息就可以完成，讓學(xué)生離開家人的監(jiān)管，直接獲取大筆的資金，這些看上去便利的方法卻存在很大的隱憂。最主要的就是對(duì)個(gè)人隱私信息的泄漏，依據(jù)法律規(guī)定，無論是貸款前的個(gè)人資料收集、獲得，還是貸款后的管理、運(yùn)用，都應(yīng)該有嚴(yán)格的規(guī)程，有嚴(yán)格的保密措施。但現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)都沒有合乎法律規(guī)定的用戶信息管理措施，也沒有對(duì)客戶資料進(jìn)行嚴(yán)格的保密，有的甚至惡意將客戶資料透露出去，嚴(yán)重侵害了客戶的隱私權(quán)。

（三）追收欠款方式惡劣

一般情況下，民間借貸到期催收欠款的行為，只要有正當(dāng)?shù)睦碛?，方法合適，法律一般不認(rèn)定是違法或犯罪，這就給網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)很大的空間，讓他們實(shí)施了很多越界的行為。其中“裸貸”最為惡劣，利用學(xué)生急于貸款的心理，要求學(xué)生提供個(gè)人裸照來作貸款抵押，并保證照片不外傳。然而事實(shí)上，一旦學(xué)生沒有及時(shí)還款，就以裸照相威脅，并上傳至網(wǎng)絡(luò)，有些貸款的學(xué)生不堪重負(fù)，用結(jié)束自己生命的方法逃避這一切，造成了極其惡劣的社會(huì)影響。

三、防范校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的法律措施

面對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸造成的種種危險(xiǎn)，國家出臺(tái)了一系列有針對(duì)性的法規(guī)，一些學(xué)校也制定了相應(yīng)的規(guī)范制度，但效果并不是特別好，還需要在實(shí)踐中繼續(xù)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，找出更好的應(yīng)對(duì)辦法。

（一）建立健全法律制度，加強(qiáng)政府部門監(jiān)管

建設(shè)社會(huì)主義法治體系，一定要做到“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行管理和規(guī)范也必須建立在有完善的法律制度的前提下，所以立法部門需要建立健全與網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的法律制度，執(zhí)法部門也要嚴(yán)格遵守法律規(guī)定，依法查處、取締沒有獲得資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步明確網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和經(jīng)營范圍，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，制定網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提高準(zhǔn)入門檻，運(yùn)用法律引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸健康、有序的發(fā)展。政府有關(guān)主管部門要發(fā)揮行政監(jiān)管作用，積極行動(dòng)起來，切實(shí)監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管控等各個(gè)環(huán)節(jié)，特別要注意細(xì)節(jié)，盡可能的減少網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加大法治宣傳力度，增強(qiáng)學(xué)生法律意識(shí)

網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)在校園中開展業(yè)務(wù)，為了擴(kuò)大范圍，特意降低了門檻，對(duì)外宣稱較低的利率和費(fèi)用，進(jìn)行虛假宣傳，欺騙在校學(xué)生貸款進(jìn)行超前消費(fèi)，高消費(fèi)。這些校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之所以發(fā)展得這么快，主要是因?yàn)閷W(xué)生法律意識(shí)淡薄，也沒有認(rèn)識(shí)到這種貸款可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。所以，在校園借貸大行其道的今天 ，家庭、學(xué)校、社會(huì)應(yīng)該聯(lián)合起來，對(duì)學(xué)生進(jìn)行更多的法治宣傳教育，以真實(shí)的案例為引導(dǎo)，讓學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到校園網(wǎng)絡(luò)借貸的危害性，自覺對(duì)校園貸避而遠(yuǎn)之。另外，學(xué)校可以針對(duì)金融中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)立專門的課程或講座，幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，學(xué)習(xí)一些正確的理財(cái)方法，認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用及個(gè)人隱私的重要性，引起學(xué)生的重視，以后可以更安全、更理性的消費(fèi)。

（三）加大對(duì)違規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸的處罰

為了讓校園網(wǎng)絡(luò)借貸步入正常的發(fā)展軌道，必須借用法律的強(qiáng)制力來保證實(shí)施，進(jìn)一步加強(qiáng)管理。政府有關(guān)部門要預(yù)見網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的違法行為，提前制定操作性強(qiáng)的處罰規(guī)定，減少違規(guī)操作以及事后的暴力催款行為。另外，還要明確網(wǎng)絡(luò)借貸流程的法律底線，要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在借貸產(chǎn)品中明確表示費(fèi)用、利率、利息計(jì)算方式、還款方式、還款期限、逾期的后果及應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任等，同時(shí)，還必須特別針對(duì)學(xué)生設(shè)置監(jiān)護(hù)人同意或監(jiān)護(hù)人知悉條款，保證借貸行為的合理合法。

四、結(jié)語

校園網(wǎng)絡(luò)借貸導(dǎo)致了一系列風(fēng)險(xiǎn)和法律問題的產(chǎn)生，為了盡量避免借貸風(fēng)險(xiǎn)，保證借款人，尤其是學(xué)生群體的合法權(quán)益，在幫助學(xué)生建立正確消費(fèi)觀念，強(qiáng)化法律意識(shí)的同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，建立健全相關(guān)法律規(guī)定，打造一個(gè)健康、合法的金融環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

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