互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的思考

劉舟鳳

【摘 要】當(dāng)前我國消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模龐大，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，其自身的特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)得到廣大消費(fèi)者的認(rèn)可，給傳統(tǒng)銀行也帶來了一定的沖擊，本文通過對(duì)我國目前金融市場(chǎng)現(xiàn)狀的分析，比較了互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提出思考意見。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融；互聯(lián)網(wǎng)；銀行

一、前言

近年來，隨著消費(fèi)金融門檻的放寬，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠技術(shù)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)大舉搶占市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)經(jīng)過數(shù)十年的快速發(fā)展，已積累了豐厚的產(chǎn)業(yè)資本、技術(shù)資本和客戶資本，并取得斐然的業(yè)績。為了迎合自身的發(fā)展需求，以及尋找新的盈利增長點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始運(yùn)用以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，結(jié)合自由電商平臺(tái)上客戶數(shù)據(jù)積累，以開放、普惠的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營思維大舉進(jìn)軍金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融在體現(xiàn)強(qiáng)大活力的同時(shí)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了全面、全方位的影響，也帶來前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)。對(duì)銀行來說，既是挑戰(zhàn)，也帶來了機(jī)遇。在這種形勢(shì)下傳統(tǒng)銀行必須積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，搶灘互聯(lián)網(wǎng)金融，以謀求自身發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)化，尋找持續(xù)的利潤增長動(dòng)力。

二、我國當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)環(huán)境分析

我國的消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模龐大，中國市場(chǎng)調(diào)研在線發(fā)布的2017-2023年中國消費(fèi)信貸市場(chǎng)調(diào)查研究及發(fā)展趨勢(shì)分析報(bào)告認(rèn)為，2011-2015年，中國消費(fèi)信貸行業(yè)總消費(fèi)量由89795億元增至154236億元，增長率由14%到20%，2016年達(dá)20億元。

我國基本上已經(jīng)建立了相對(duì)成熟的消費(fèi)金融體系。目前提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)主要為商業(yè)銀行和小貸公司，各商業(yè)銀行為適應(yīng)市場(chǎng)變化和不斷增長的客戶需求，努力開發(fā)、創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品，業(yè)務(wù)品種日趨豐富和完備。然而，在傳統(tǒng)授信過程中，過高的申請(qǐng)門檻和高昂的費(fèi)率屏蔽了一大批有實(shí)際信貸需求的普通個(gè)人消費(fèi)者。

目前，商業(yè)銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)持續(xù)增長，在利率市場(chǎng)化及房地產(chǎn)調(diào)控等背景下，商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，房貸業(yè)務(wù)加速下滑，消費(fèi)貸及經(jīng)營貸發(fā)展相對(duì)較快。根據(jù)易貸中國市場(chǎng)調(diào)查結(jié)果顯示，87%的網(wǎng)友明確表示有資金需求，個(gè)人消費(fèi)貸款占需求總量達(dá)34%?？梢?，消費(fèi)金融的市場(chǎng)空間可謂廣大，而傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)只覆蓋了其中一小部分有需求的客戶群體，在這個(gè)巨大的蛋糕面前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已開始向其觸及。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展?fàn)顩r概述

在消費(fèi)信貸規(guī)模日益增長的今天，擁有大數(shù)據(jù)資源的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)開始在消費(fèi)金融領(lǐng)域布局，相繼推出互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從傳統(tǒng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)戰(zhàn)到互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)，移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、阿里微貸、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，微粒貸、支付寶花唄、京東白條、拉卡拉替你付、蘇寧易購任性付等等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品層出不窮。其依托自身的電商場(chǎng)景為基礎(chǔ)，通過不斷拓展場(chǎng)景來聚集線上線下數(shù)據(jù)，體現(xiàn)了新一代消費(fèi)金融的高效性。創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品或?qū)⒊蔀橹髁鳌?/p>

以微粒貸為例，微粒貸是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行騰訊微眾銀行面向微信用戶和手機(jī)QQ用戶推出的純線上個(gè)人小額信用循環(huán)消費(fèi)貸款產(chǎn)品，通過微信和手機(jī)QQ量大應(yīng)用渠道獲取客戶，較傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款而言，還具有以下特點(diǎn)：（1）無抵押、無擔(dān)保；（2）7*24小時(shí)服務(wù)，最快一分鐘完成放款；（3）隨借隨還，提前還款無手續(xù)費(fèi)。目前，微粒貸已有接近40家合作銀行與其進(jìn)行聯(lián)合貸款。值得注意的是，發(fā)展兩年的微粒貸業(yè)績已逼近商業(yè)銀行，無疑給傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)帶來了危機(jī)感。其擁有QQ和微信平臺(tái)，加上新型線上業(yè)務(wù)模式，客戶獲取和業(yè)務(wù)流程上較傳統(tǒng)銀行有較大優(yōu)勢(shì)。

可見，互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下消費(fèi)者交易的行為數(shù)據(jù)沉淀和新技術(shù)的運(yùn)用確實(shí)有利于金融服務(wù)效率的提升，新一代的消費(fèi)金融帶來的高效性、便利性更受追捧，相對(duì)于傳統(tǒng)授信，用戶通過線上申請(qǐng)消費(fèi)信貸門檻更低、更快速便利，并且更依賴移動(dòng)支付平臺(tái)。金融消費(fèi)市場(chǎng)已打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式，轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

1、利用大數(shù)據(jù)技術(shù)控制風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)銀行對(duì)客戶的信息采集主要來源于征信數(shù)據(jù)及第三方輔助數(shù)據(jù)等，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)采集能力及分析能力有了巨大突破。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中記錄了借款人在其平臺(tái)中的歷史交易信息，包括消費(fèi)記錄、消費(fèi)習(xí)慣還款記錄、還款習(xí)慣等等，能準(zhǔn)確分析客戶的信用狀況與履約能力。例如以螞蟻金服為首的大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已基于客戶行為數(shù)據(jù)建立了個(gè)人征信體系?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)基本解決了融資過程中信息不對(duì)稱問題，使放款機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的資質(zhì)能夠較好的判斷。

2、降低了資金流通的成本

傳統(tǒng)銀行主要以人工獲客為主的方式，通過物理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行貸款申請(qǐng)、審批、提款等操作?；ヂ?lián)網(wǎng)借助自身平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，其主要客戶來源為自身平臺(tái)場(chǎng)景中的客戶，通過大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等手段刪選出符合消費(fèi)信貸的客戶，建立風(fēng)險(xiǎn)審批模型，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)批量審批，而客戶也只要通過線上申請(qǐng)快速獲得資金，大量節(jié)省了時(shí)間、資金和人力成本。同時(shí)，還結(jié)合人臉識(shí)別、身份驗(yàn)證等信息安全技術(shù)的應(yīng)用，控制風(fēng)險(xiǎn)，極大的降低了交易成本。

3、融資需求與場(chǎng)景相結(jié)合

傳統(tǒng)銀行借貸基本主要在銀行網(wǎng)點(diǎn)完成，很難與商業(yè)場(chǎng)景銜接，且銀行需要花費(fèi)大量人力物力核實(shí)客戶的資金用途。而互聯(lián)網(wǎng)金融主要將消費(fèi)金融與商業(yè)對(duì)接，通過電商平臺(tái)，客戶通過電商平臺(tái)將資金支付給賣方，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以掌握借款人真實(shí)的借貸資金用途，減少核實(shí)資金用途成本，降低了資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將海量“場(chǎng)景”客戶直接轉(zhuǎn)化為金融客戶，擴(kuò)大客戶源，增加客戶了黏性，使金融和商業(yè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)有效結(jié)合。

4、實(shí)現(xiàn)長尾客戶服務(wù)

傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)偏向于“二八法則”，即銀行出于成本、技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)等考慮，主要針對(duì)只有20%的中高端客戶提供融資服務(wù)，眾多有融資需求的長尾客戶卻得不到銀行的融資。通過渠道開發(fā)、數(shù)據(jù)搜集與分析、技術(shù)運(yùn)用等，這些被傳統(tǒng)銀行所忽略的長尾客戶恰好成為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型客戶，從而有效覆蓋了這些有融資需求又具備還款能力的客戶群，也在一定程度上提升了消費(fèi)金融的包容性和普惠性。endprint

五、傳統(tǒng)銀行業(yè)的思考與啟示

1、保持自身原有優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然運(yùn)行方便，但也存在較大的限制性。一是貸款對(duì)象限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是要依靠客戶的線上數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，所以客戶基本是自身平臺(tái)會(huì)員，還必須通過風(fēng)控模型評(píng)分等。對(duì)于客戶的線下信息或是其他平臺(tái)的數(shù)據(jù)，單個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無法采集和核實(shí)。二是貸款利率相對(duì)較高。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資金來源有限且成本較高，對(duì)貸款產(chǎn)品的利率定價(jià)也相對(duì)較高，從而符合銀行貸款條件的客戶會(huì)首選銀行產(chǎn)品。三是產(chǎn)品單一。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品基本為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，銀行在這方面則具有較大優(yōu)勢(shì)，可根據(jù)不同的客戶實(shí)現(xiàn)不同產(chǎn)品的選擇甚至量身打造。

2、加快技術(shù)創(chuàng)新，加強(qiáng)信息化建設(shè)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在保持自身優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，必須緊跟金融信息化的潮流，把重心轉(zhuǎn)向技術(shù)開發(fā)，提升數(shù)據(jù)挖掘與信息化處理能力。銀行貸款審批速度慢、流程長是銀行放貸的一大弊端，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)加快技術(shù)創(chuàng)新，將業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行深度整合，實(shí)現(xiàn)信貸批量化，提高業(yè)務(wù)效率與數(shù)據(jù)處理能力。另一方面通過數(shù)據(jù)運(yùn)用進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控，從而使業(yè)務(wù)提升與風(fēng)控把握得到同步提升。

3、量身打造客戶需求，提供專業(yè)金融服務(wù)

傳統(tǒng)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)，積極開發(fā)符合客戶需求的新產(chǎn)品。在全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行同樣也能更有效的獲取客戶信息，了解客戶的需求，應(yīng)針對(duì)不同的客戶，對(duì)客戶群進(jìn)行細(xì)分，精準(zhǔn)了解客戶的需求，從而有針對(duì)性的進(jìn)行營銷，甚至量身訂造產(chǎn)品，提升自己的差異化服務(wù)能力。另外，銀行還應(yīng)主動(dòng)貼近客戶，進(jìn)最大化努力增加客戶粘度，提升客戶體驗(yàn)度。

4、挖掘大數(shù)據(jù)、打造電商平臺(tái)

銀行應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，將傳統(tǒng)服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)整合。銀行擁有資金成本、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及定價(jià)能力的優(yōu)勢(shì)，固然是消費(fèi)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)公司擁有自身經(jīng)營場(chǎng)景和對(duì)線上客戶的觸達(dá)優(yōu)勢(shì)，以及各類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)可以將電商平臺(tái)聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)與資金對(duì)接。銀行出于支付結(jié)算的末端，要在大數(shù)據(jù)時(shí)代占據(jù)主動(dòng)地位，可積極建設(shè)電商平臺(tái)，形成銀行+互聯(lián)網(wǎng)的新型業(yè)務(wù)模式，使得信息流、資金流、物流等得到有效結(jié)合與使用，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。銀行系、電商系這兩股力量如果能攜手合作，將各自的資金成本優(yōu)勢(shì)，數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，場(chǎng)景交易優(yōu)勢(shì)整合，必將不斷從各自領(lǐng)域向外拓展，實(shí)現(xiàn)雙贏。

六、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶給銀行的是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)在于其信息來源豐富、高效便捷，且節(jié)約了大量的時(shí)間和人力成本，并實(shí)現(xiàn)交易信息安全化，金融排斥縮小化，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，優(yōu)化資源組合方式，擺脫原有技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)、渠道等限制，使消費(fèi)金融擴(kuò)展到應(yīng)該但之前不能觸及的領(lǐng)域，豐富了信貸業(yè)務(wù)，發(fā)展了利率市場(chǎng)，改變了傳統(tǒng)的金融行業(yè)局面。

互聯(lián)網(wǎng)金融的存在在更大程度上促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，而并非取代銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在一定程度上也是對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充，其覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一些盲區(qū)，也使得銀行不斷發(fā)展的完善自己的金融體系。兩者在業(yè)務(wù)上存在共性與差異性，兩者的額發(fā)展都需要借助對(duì)方的力量。傳統(tǒng)銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域的作用很難被替代，傳統(tǒng)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，加快金融創(chuàng)新，將自身特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)模式融合，打造創(chuàng)新的金融技術(shù)、金融服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理體系，拓展金融領(lǐng)域邊界。

而傳統(tǒng)銀行從根本上而言，面對(duì)沖擊，還是要提升自己的經(jīng)營管理體系。在面對(duì)機(jī)遇與挑戰(zhàn)的同時(shí)，還是要牢牢把握金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，秉承金融創(chuàng)新與穩(wěn)健發(fā)展的理念，扎實(shí)推進(jìn)各項(xiàng)改革工作，構(gòu)建起自己的管理體系。包括建立健全的公司治理結(jié)構(gòu)與激勵(lì)機(jī)制，大膽創(chuàng)新、構(gòu)建差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以資產(chǎn)資本為核心、提升精細(xì)化管理水平，加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型為動(dòng)力，構(gòu)建新型發(fā)展模式等等。做到以客戶為中心，有效發(fā)揮節(jié)約成本、防范風(fēng)險(xiǎn)、提升質(zhì)量等方面的積極作用，同時(shí)整合隊(duì)伍、渠道、信息等方面資源，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

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