崔洲杰

【摘要】在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的情況下，由于商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展前景好，拓展空間廣，贏利效果佳，具有逆經(jīng)濟(jì)周期的特點(diǎn)，是銀行利潤增長(zhǎng)的穩(wěn)定器，各商業(yè)銀行紛紛個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開激烈競(jìng)爭(zhēng)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重越來越大。個(gè)人金融業(yè)務(wù)實(shí)際上已成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重。但是由于內(nèi)外部因素，嚴(yán)重制約了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文從商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行分析，進(jìn)而提出商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人金融業(yè)務(wù) 對(duì)策建議

1.當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1.1思想觀念有待進(jìn)一步轉(zhuǎn)變。在利率市場(chǎng)化、金融脫媒、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大背景下，銀行不再面臨普遍性的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，其經(jīng)營由“黃金時(shí)代”進(jìn)入“白銀時(shí)代”。但是部分商業(yè)銀行將工作重心放在拓展大企業(yè)、大客戶方面，對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足。受此影響，部分商業(yè)銀行在思想上缺乏開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面的動(dòng)力和工作積極性，因而影響了產(chǎn)品的推廣及個(gè)人金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

1.2個(gè)人金融產(chǎn)品難以滿足居民多元化需求。近年來，盡管商業(yè)銀行紛紛推出了理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人消費(fèi)貸款、代理個(gè)人外匯買賣等多業(yè)務(wù)品種，業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大。但是這些個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重滯后，產(chǎn)品重復(fù)性較高，品種單一現(xiàn)象明顯。另外，在現(xiàn)有的個(gè)人金融產(chǎn)品構(gòu)成中，產(chǎn)品科技含量不高，個(gè)人金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)也不盡合理，無法滿足居民多元化需求。

1.3獲客渠道單一。當(dāng)前由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，客戶獲取金融服務(wù)的渠道多樣化，場(chǎng)景化。但是銀行獲取客戶仍然通過實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)等傳統(tǒng)渠道，獲客渠道單一，獲取客戶信息資源極為有限。無法及時(shí)了解和掌握居民不斷變化的金融業(yè)務(wù)需求。這就導(dǎo)致商業(yè)銀行在開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)時(shí)始終無法確定目標(biāo)群體。另外，商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的客戶信息資料庫還不能相互共享，這些都不利于商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.4缺乏從事個(gè)人金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才。

商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求從業(yè)人員必須具備較高的綜合素質(zhì)。從業(yè)人員不僅要具備銀行、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，還要具有良好的人際交往能力與組織協(xié)調(diào)能力。然而，目前商業(yè)銀行從事個(gè)人金融業(yè)務(wù)的人員專業(yè)比較單一，既懂技術(shù)又會(huì)管理、善營銷的復(fù)合型人才偏少，不能完全適應(yīng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，這在一定程度上制約了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)存在的問題，應(yīng)該采取以下對(duì)策

2.1提高思想認(rèn)識(shí)，高度重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。伴隨金融體制改革的逐步推進(jìn)，大力發(fā)展商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)已具備條件。商業(yè)銀行必須緊緊抓住時(shí)機(jī)，摒棄傳統(tǒng)意義上的經(jīng)營理念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，把服務(wù)對(duì)象由以大企業(yè)、大客戶為主轉(zhuǎn)變?yōu)榇笃髽I(yè)、大客戶與居民個(gè)人并重。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)方式，努力增強(qiáng)為居民服務(wù)的意識(shí)，認(rèn)真研究個(gè)人金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行規(guī)律和特點(diǎn)，確保個(gè)人金融業(yè)務(wù)朝著健康、高效的方向發(fā)展。

2.2細(xì)化客戶市場(chǎng)，積極為居民提供差異化的金融業(yè)務(wù)服務(wù)。商業(yè)銀行要想居民之所想，急居民之所急，細(xì)化客戶市場(chǎng)，充分利用網(wǎng)點(diǎn)、及各種媒體加大個(gè)人金融業(yè)務(wù)的宣傳力度，不斷推出適合居民需求的金融產(chǎn)品，為居民提供差異化的個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。要對(duì)居民的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析，根據(jù)不同情況采取不同的服務(wù)方式，為居民提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，最大程度上滿足客戶對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求。

2.3不斷開發(fā)個(gè)人金融產(chǎn)品，確立以居民為中心的經(jīng)營理念。

商業(yè)銀行要想為居民提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，應(yīng)該確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，根據(jù)客戶在不同階段、不同行業(yè)的特性開發(fā)金融新產(chǎn)品，設(shè)計(jì)個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃，為居民量身定做金融產(chǎn)品，加大個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究和開發(fā)，加大個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。？首先，要改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)方式，以銀行卡為載體，對(duì)已有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善，借助多功能銀行卡推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)、外匯、消費(fèi)信貸等各種個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，商業(yè)銀行要結(jié)合本行實(shí)際，積極開發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品。隨著金融改革的進(jìn)一步深化，銀行、證券和保險(xiǎn)三者的合作將更加密切，商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的客戶信息資料庫逐步實(shí)現(xiàn)相互共享，為商業(yè)銀行提供更多的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)造了條件。第三，商業(yè)銀行在個(gè)人金融產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視品牌效應(yīng)，在社會(huì)上樹立安全、穩(wěn)健的品牌形象，以優(yōu)質(zhì)的個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)贏得客戶的信賴。

2.4加大從業(yè)人員的培養(yǎng)力度，提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。

商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門需要既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險(xiǎn)等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行首先要在工作中加大從業(yè)人員的培訓(xùn)力度，優(yōu)先選拔一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)的員工進(jìn)行強(qiáng)化培訓(xùn)，重點(diǎn)對(duì)他們進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)。通過培訓(xùn)，不僅有利于商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展，而且有利于全面提升個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)人才的綜合素質(zhì)，提升商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力。其次，隨著個(gè)人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展，商業(yè)銀行還要通過招聘等形式引進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)專業(yè)人才，進(jìn)一步健全激勵(lì)約束機(jī)制，加大績(jī)效管理力度，拉大簡(jiǎn)單勞動(dòng)與復(fù)雜勞動(dòng)的分配差距，激勵(lì)員工盡職盡責(zé)地做好本職工作，從而為商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的順利開展奠定良好基礎(chǔ)。

結(jié)束語：商業(yè)銀行要想更好地開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，就要在日常工作中高度重視存在的問題，并對(duì)這些問題采取有針對(duì)性的對(duì)策。只有這樣，商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)才能不斷滿足居民日益增長(zhǎng)的金融業(yè)務(wù)需求，才能在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。endprint