肖建華

摘 要 云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的不斷發(fā)展加快了大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)。在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行不但存在著結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，同時(shí)還存在著大量的非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，如電話銀行和網(wǎng)銀等，其能夠改變數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)和結(jié)構(gòu)，加快商業(yè)信貸管理的轉(zhuǎn)型。因此本文主要是對(duì)大數(shù)據(jù)視角下的信貸管理進(jìn)行具體的分析。

關(guān)鍵詞 大數(shù)據(jù)視角 信貸管理 反思

一、前言

隨著科技的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代到來(lái)。在大數(shù)據(jù)的時(shí)代下，商業(yè)銀行主要的任務(wù)是提高信貸管理的能力，從而可以不斷提高業(yè)務(wù)管理能力。此外，商業(yè)銀行可以充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)分析客戶的行為和社會(huì)背景等，使客戶的完整圖像得以形成，同時(shí)可以合理使用大數(shù)據(jù)技術(shù)的分析系統(tǒng)和計(jì)算功能，預(yù)測(cè)客戶的行為，從而制定合理的應(yīng)對(duì)措施。

二、商業(yè)銀行的信貸管理

商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)始終是信貸業(yè)務(wù)。雖然商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)了漫長(zhǎng)的發(fā)展，但是在判斷風(fēng)險(xiǎn)時(shí)依然要使用精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)信息，才能減少信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，提高經(jīng)濟(jì)效益。

為了能夠準(zhǔn)確判斷借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，商業(yè)銀行利用許多方法加強(qiáng)信貸管理，如普及巴塞爾新資本協(xié)議等。[1]隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)的信貸管理模式進(jìn)行了進(jìn)一步的反思，而為商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)管理模式提供依據(jù)的主要是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的建立等。

三、傳統(tǒng)信貸管理與大數(shù)據(jù)信貸管理的對(duì)比

（一）貸前管理

受理業(yè)務(wù)和評(píng)價(jià)調(diào)查等是信貸業(yè)務(wù)貸前管理包括的內(nèi)容，而這一時(shí)期的主要工作是認(rèn)真調(diào)查和評(píng)價(jià)項(xiàng)目，其中的關(guān)鍵工作是對(duì)借款人背景的真實(shí)性和對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行判斷和評(píng)價(jià)。

在傳統(tǒng)信貸管理模式中，商業(yè)銀行貸前管理工作主要是利用財(cái)務(wù)報(bào)表對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析。如果存在信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，商業(yè)銀行會(huì)要求借款人提交抵押品，其主要目的是將風(fēng)險(xiǎn)降低，這樣商業(yè)銀行可以在借款人違約的情況下，將部分損失挽救回來(lái)，同時(shí)可以提高借款人的還款意愿，降低其違約的可能性。

在大數(shù)據(jù)背景下，傳統(tǒng)信貸管理模式的問(wèn)題逐漸凸顯，如財(cái)務(wù)報(bào)表信息存在滯后性，無(wú)法全方位地掌握借款人的生產(chǎn)狀況，從而無(wú)法準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)借款人的風(fēng)險(xiǎn)。但是大數(shù)據(jù)管理可以合理地解決這些問(wèn)題，商業(yè)銀行可以利用稅務(wù)查詢系統(tǒng)等，及時(shí)獲取借款人的現(xiàn)金流等信息，這樣不但可以利用稅務(wù)局報(bào)稅數(shù)據(jù)和資金往來(lái)數(shù)據(jù)等對(duì)借款人背景和經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的真實(shí)性進(jìn)行判斷和分析，同時(shí)可以通過(guò)分析非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)和結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，將其轉(zhuǎn)換為信用評(píng)價(jià)，從而不斷完善客戶信用評(píng)價(jià)模型。

（二）貸中管理

授信審批和支用貸款等是貸中管理主要包括的內(nèi)容，其重要工作是對(duì)信用額度進(jìn)行明確，其中的關(guān)鍵工作是按照貸款人的風(fēng)險(xiǎn)情況將適量的應(yīng)用額度提供給借款人。

在傳統(tǒng)的信貸管理模式中，商業(yè)銀行的授信審批工作要根據(jù)專家的經(jīng)驗(yàn)判斷以及風(fēng)險(xiǎn)限額利用財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)模型計(jì)算等方式來(lái)完成。[2]但是這種方法無(wú)法充分了解跨區(qū)、跨行業(yè)和具有復(fù)雜關(guān)系等企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和關(guān)聯(lián)關(guān)系等所有的真實(shí)情況，從而導(dǎo)致授信過(guò)度的問(wèn)題產(chǎn)生。此外，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)對(duì)授信審批方式進(jìn)行判斷，會(huì)使客觀數(shù)據(jù)沒(méi)有足夠的支持度，進(jìn)而使不同審批人提供的審批結(jié)論存在較大的差異性。

大數(shù)據(jù)信貸管理能夠有效解決傳統(tǒng)信貸管理模式中存在的問(wèn)題。一般是由信息不對(duì)稱引起授信過(guò)度的問(wèn)題，在大數(shù)據(jù)模式下，商業(yè)銀行可以利用信息系統(tǒng)將人們的言行特點(diǎn)利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)記錄下來(lái)，從而及時(shí)掌握借款人的資金和產(chǎn)品往來(lái)的情況，而且可以與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行合作，在互聯(lián)網(wǎng)空間將真實(shí)的人際關(guān)系映射出來(lái)，充分挖掘微信和微博中的數(shù)據(jù)信息，從而進(jìn)一步了解企業(yè)真實(shí)管理人的風(fēng)險(xiǎn)偏好，為精準(zhǔn)授信提供保障。

（三）貸后管理

貸后走訪和風(fēng)險(xiǎn)分類等是貸后管理主要包括的內(nèi)容，其中重要管理工作是貸后走訪和監(jiān)控抵押品，其中的關(guān)鍵工作是對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況監(jiān)控和抵押品價(jià)值的判斷。

在傳統(tǒng)管理模式中，商業(yè)銀行主要是在線下對(duì)借款人的貸后財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)和抵押品價(jià)值等信息進(jìn)行跟蹤。但是這種方法需要大量的人力和物力，而且難以獲得借款人貸款的前瞻性的信用信息，同時(shí)抵押品的有效性不足。

在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行可以及時(shí)獲取借款人最新的交易和現(xiàn)金流信息，為判斷前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)提供了依據(jù)。另外，商業(yè)銀行可以通過(guò)對(duì)企業(yè)支出數(shù)據(jù)的挖掘，如工作表和水表等，對(duì)這些異動(dòng)數(shù)據(jù)進(jìn)行環(huán)比分析，從而可以將可疑客戶的名單確定下來(lái)，使其盡早預(yù)防企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將化解風(fēng)險(xiǎn)的措施及時(shí)制定出來(lái)。

四、如何用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)信貸管理

（一）樹(shù)立大數(shù)據(jù)信貸管理理念

大數(shù)據(jù)信貸管理并不是將傳統(tǒng)信貸管理模式完全摒棄，其主要是對(duì)傳統(tǒng)模式中的缺陷進(jìn)行彌補(bǔ)。在大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行要想轉(zhuǎn)變信貸管理模式，首先要樹(shù)立大數(shù)據(jù)信貸管理理念。

在傳統(tǒng)模式中，商業(yè)銀行只是重視客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并沒(méi)有重視客戶的行為數(shù)據(jù)和行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)等；更加重視貸前分析，沒(méi)有充分挖掘和整合動(dòng)態(tài)信貸過(guò)程中的一體化數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷拓寬思路，廣泛挖掘客戶資金往來(lái)數(shù)據(jù)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等各種數(shù)據(jù)，從中找出關(guān)鍵的敏感數(shù)據(jù)，將大數(shù)據(jù)的分析方式建立起來(lái)。

（二）構(gòu)建數(shù)據(jù)管理體系

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行要用更高的標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建數(shù)據(jù)管理體系：第一，重新設(shè)定數(shù)據(jù)治理結(jié)構(gòu)。結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)都是信貸管理數(shù)據(jù)中的主要內(nèi)容，而且應(yīng)用非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)能改變數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)和結(jié)構(gòu)。所以商業(yè)銀行要對(duì)數(shù)據(jù)來(lái)源和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)重新整理和制定，從而將采集和處理數(shù)據(jù)等管理制度建立起來(lái)。第二，建立信貸管理相關(guān)的數(shù)據(jù)庫(kù)。商業(yè)銀行要重新整理信貸管理的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，不斷提高收集和應(yīng)用數(shù)據(jù)等執(zhí)行效率，從而將不同的數(shù)據(jù)庫(kù)建立起來(lái)。

（三）建設(shè)信貸管理的大數(shù)據(jù)平臺(tái)

商業(yè)銀行要與相關(guān)平臺(tái)積極合作，如電子商務(wù)和移動(dòng)通信等，從而建設(shè)信貸管理需要的大數(shù)據(jù)平臺(tái)。根據(jù)信貸管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，如貸后監(jiān)控等，商業(yè)銀行要不斷拓寬收集信息的渠道，從而將企業(yè)的生產(chǎn)銷售和企業(yè)往來(lái)等各個(gè)方面覆蓋在采集信息的范圍中，通過(guò)對(duì)平臺(tái)數(shù)據(jù)的收集，可以不斷擴(kuò)大相關(guān)數(shù)據(jù)的規(guī)模，提高信貸管理的效率。

五、結(jié)語(yǔ)

相對(duì)傳統(tǒng)的信貸管理來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)信貸管理模式的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在貸前管理、貸中管理和貸后管理三個(gè)階段。大數(shù)據(jù)信貸管理模式主要是彌補(bǔ)傳統(tǒng)信貸管理模式中的不足，所以商業(yè)銀行要樹(shù)立大數(shù)據(jù)信貸管理理念、構(gòu)建數(shù)據(jù)管理體系、建設(shè)信貸管理的大數(shù)據(jù)平臺(tái)。通過(guò)這些方式，商業(yè)銀行不但可以進(jìn)一步反思和改進(jìn)傳統(tǒng)的信貸管理模式，積極創(chuàng)新管理的方法和手段，同時(shí)充分利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)更新頻率較高的特點(diǎn)，提高信貸管理效率，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

（作者單位為上海吉祥航空股份有限公司）

參考文獻(xiàn)

[1] 謝曉雪.從大數(shù)據(jù)視角反思信貸管理[J].中國(guó)金融，2015，23（01）：58-59.

[2] 馬昌燕.大數(shù)據(jù)視角下農(nóng)業(yè)檔案管理的透視與反思[J].辦公室業(yè)務(wù)，2017，36 （04）：51-52.endprint