貧困縣運用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價機制試點效果調(diào)研報告

劉德偉

根據(jù)《中國人民銀行貨幣政策司關于在鄭州中心支行、昆明中心支行轄區(qū)內(nèi)開展優(yōu)化運用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價機制試點的通知》（銀貨政〔2016〕13號）、中國人民銀行昆明中心支行關于印發(fā)《云南省優(yōu)化扶貧再貸款發(fā)放貸款定價機制試點實施方案》（昆銀發(fā)〔2017〕12號）文件精神。云南省昆明市祿勸縣作為全國重點特困扶持縣之一，也是此次云南省昆明市2個試點貧困縣之一，實施效果如何，我們開展了實地調(diào)研。

一、充分利用扶貧再貸款政策，擴大地方金融機構資金來源，支持縣域經(jīng)濟健康發(fā)展

祿勸縣是少數(shù)民族自治縣，2016年底，全縣有省級貧困鄉(xiāng)2個，省級貧困村20個，建檔立卡貧困人口11，029戶、37，546人，占總戶數(shù)的10%，占總人口的7.9%，貧困面廣，貧困程度深。在上級人民銀行的關心支持下，祿勸縣自2005年以來一直使用支農(nóng)再貸款，從2005年使用1000萬元開始至2016年末，累計發(fā)放支農(nóng)再貸款（扶貧再貸款）37億元，2017年6月末，余額達到2.15億元，有力地支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)和農(nóng)村基礎設施建設，特別是在助推脫貧摘帽工作方面作積極的貢獻。祿勸支行認真按照《中國人民銀行貨幣政策司關于發(fā)揮支農(nóng)再貸款激勵作用，引導貧困地區(qū)農(nóng)村金融機構擴大涉農(nóng)信貸投放的通知》和《中國人民銀行關于完善信貸政策支持再貸款管理支持擴大“三農(nóng)”、小微企業(yè)信貸投放的通知》等文件精神，對使用再貸款的金融機構提出嚴格要求，加強貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的“三查”制度，年末進行效果評估。督促金融機構建立貸款發(fā)放、使用、管理臺帳。

二、建立機制體制，推動扶貧再貸款利率定價機制試點工作有序開展

第一，祿勸支行成立了由行長任組長，分管副行長任副組長，相關部（室）負責人為成員的優(yōu)化扶貧再貸款發(fā)放貸款定價機制試點工作領導小組，明確職責分工。組織領導小組成員認真學習黨中央、國務院關于脫貧攻堅的重要戰(zhàn)略部署和上級行對試點工作的要求，把握政策界線，時限要求。結合實際制定了《祿勸縣優(yōu)化運用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價機制試點工作措施》，多次召開會議、深入企業(yè)、鄉(xiāng)村開展調(diào)查，為貫徹落實政策打下基礎。

第二，組織承貸金融機構（農(nóng)村信用社）主要負責人和相關人員認真學習人民銀行總行、昆明中心支下發(fā)的文件精神，為試點工作的開展作動員，打基礎，積極向縣委、政府主要領導匯報工作情況，主動與財政、發(fā)改局、扶貧辦等部門溝通協(xié)調(diào)，取得他們的支持和配合，加大試點工作相關政策的宣傳，為工作開展建立強有力的協(xié)調(diào)配合機制。

第三，指導農(nóng)村信用社制定了《祿勸彝族苗族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社運用扶貧再貸款發(fā)放貸款利率定價試點實施方案》、《祿勸彝族苗族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社扶貧再貸款資金管理實施細則（試行）》，并報試點領導小組審核通過。

第四，縣聯(lián)社根據(jù)中國人民銀行總行下發(fā)的扶貧貸款利率定價模板，結合祿勸縣實際，制定了《祿勸彝族苗族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社關于運用扶貧再貸款發(fā)放貸款利率定價模板》，細化扶貧貸款定價模版，測定出統(tǒng)一的執(zhí)行參考利率，在此基礎上，再結附合貸款對象的具體情況，綜合考慮風險狀況等因素，按照保本微利、利率差別化原則，確定不同客戶的實際執(zhí)行利率水平分為三個檔次：（1）建檔立卡貧困農(nóng)戶的個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款利率，統(tǒng)一按一年期基準利率4.35%執(zhí)行。（2）建檔立卡貧困戶的危房改造貸款利率，統(tǒng)一按5%執(zhí)行。（3）卡外戶個人生產(chǎn)經(jīng)營性（創(chuàng)業(yè)）貸款，帶動建檔立卡及邊沿貧困農(nóng)戶脫貧致富的專業(yè)合作社、企業(yè)貸款，其利率在測定的參照執(zhí)行利率6.5980%基礎上，根據(jù)客戶不同情況實行差別定價，最高實際執(zhí)行利率為6.5980%，最低實際執(zhí)行利率為5.225%，平均利率為5.6205%。

三、利用扶貧再貸款利率定價機制發(fā)放貸款撬動自營資金，提高金融機構貸款投放積極性

祿勸支行在大量調(diào)研的基礎上，2017年2月，向祿勸農(nóng)村信用社發(fā)放扶貧再貸款1.05億元，比年初增長95%，期限1年，利率執(zhí)行1.75%。按照試點政策要求，試點金融機構發(fā)放就業(yè)發(fā)展企業(yè)1年期精準扶貧貸款，最高執(zhí)行利率6.6%，發(fā)放建檔立卡貧困戶發(fā)展生產(chǎn)貸款執(zhí)行基準利率4.35%，加權平均利率為5.58%，比試點前提高1.23個百分點，極大地增強農(nóng)村信用社使用扶貧再貸款發(fā)放貸款的積極性。其中，支持中藥材種植、農(nóng)特產(chǎn)品生產(chǎn)加工、種養(yǎng)殖業(yè)等小微企業(yè)、專業(yè)合作社等8900萬元，向農(nóng)戶租地6800多畝614戶，帶動周邊農(nóng)戶增產(chǎn)增收，擴大農(nóng)村勞動力就業(yè)面。其中：租用建檔立卡貧困戶土地295戶，吸納貧困戶就業(yè)180余人。

（一）金融機構參與支持金融精準扶貧的積極性增強

扶貧再貸款發(fā)放貸款實行基準利率時，金融機構利差較窄，貸款管理成本、風險較高，利潤偏低，金融機構參與支持金融精準扶貧的積極性不高。實行扶貧再貸款利率定價機制試點后，利差相對提高了，金融機構有利可圖，積極性提高了，并愿意將自有資金投入到精準扶貧中來，擴大了貸款投放量。2017年1-8月，全縣金融機構貸款增量達15.4億元，增長20.6%，同比增長38.7%，其中：農(nóng)村信用社累計發(fā)放貸款14.44億元，累計發(fā)放金融精準扶貧貸款2.17億元（包括試點機構自有資金發(fā)放），有力支持祿勸縣脫貧攻堅工程。

（二）減輕貸款對象利息負擔，降低融資成本

實行扶貧再貸款利率定價機制試點后，試點機構參與金融扶貧的積極性提高了，企業(yè)、農(nóng)戶融資成本降低了。試點之前，農(nóng)村信用社自營資金平均利率為7.395%，按扶貧再貸款利率定價機制確定的平均利率為5.6205%，平均利率下降了1.77個百分點。

（三）貧困戶扶貧貸款覆蓋面擴大，貸款可得率提高

2016年末，運用扶貧再貸款資金發(fā)放金融精準扶貧貸款占貸款增量的13%，試點期間發(fā)放貸款占比達17%，提高了4個百分點。支持范圍包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)特產(chǎn)品加工業(yè)和專業(yè)合作等小微企業(yè)9戶，貸款余額達8900萬元，比2016年增長6戶。支持包括農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)、宜居農(nóng)房建設和實施“七改三清”工程等，帶動建檔立卡貧困人口2873人，貧困戶貸款獲得率大大提高。endprint

四、試點效果例證

（一）扶貧再貸款支持小微企業(yè)發(fā)展帶動貧困戶增加收入

例如：昆明市無量藥谷中藥材有限公司。該公司成立于2016年5月9日，公司注冊資本5000萬元，其中：云南維和藥業(yè)無量藥谷種植有限公司出資2250萬元、昆明產(chǎn)業(yè)開發(fā)投資有限責任公司出資2500萬元、大理無量藥谷復古三七種植股份有限公司出資250萬元，主營范圍：中藥材、香料、茶、農(nóng)作物種植與開發(fā)經(jīng)營，中藥材、農(nóng)副產(chǎn)品收購與銷售。在祿勸縣九龍鎮(zhèn)教務營村種植有機三七，項目投資總概算1.2億元，向528戶農(nóng)戶租地2300畝。其中：租用建檔立卡貧困農(nóng)戶278戶1100畝，目前三七長勢較好，預計2018年下半年可上市交易。該公司于2017年2月向祿勸聯(lián)社申請扶貧再貸款6000萬元，利率5.225%，期限3年。該公司負責人介紹說：公司之前向信用社貸款利率都是7.3%，現(xiàn)在貸給的扶貧再貸款，利率較原來下降2.1個百分點，每年可少支付資金成本120余萬元，這一政策對我們企業(yè)非常好，我們要好好的把公司經(jīng)營好、發(fā)展好，帶動更多的貧困戶增加收入。該公司的進駐，為當?shù)剞r(nóng)戶擴大就業(yè)、增加收入、傳授三七種植經(jīng)驗有較大的幫助。一性張的貧困戶說：他家共有10畝土地，全部租給該公司，這些土地在高山上，海拔較高，過去大部分土地都是閑置的，只有少量土地種植玉米、洋玉等耐寒的農(nóng)作物，收入比較低，租給公司后，每畝每年租金720元，共計年收入7200元，2人在公司做工，每人每天60元，一年收入4萬多元，全年收入增長近5倍，生活有較大改善。

再如，昆明益生藥業(yè)有限責任公司。該公司于2011年03月09日成立，主要生產(chǎn)中藥材飲片、粉劑及口服中藥飲片（三七、天麻、黃芪、云當歸、云木香、滇重樓、金銀花、紅花、玫瑰花、附子、草烏）等，月產(chǎn)量約25噸。公司現(xiàn)有員工294人，吸納當?shù)剞r(nóng)村人口就業(yè)62人，在祿勸屏山、翠華、九龍等6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展規(guī)范化中藥材種植（三七、白術、附子等），租用當?shù)剞r(nóng)民土地5000余畝，并與則黑（省級貧困鄉(xiāng)）、皎平渡等鄉(xiāng)鎮(zhèn)166戶建檔立卡貧困戶簽訂了首批黨參種植協(xié)議，種植面積323畝，每畝產(chǎn)量約300至400公斤，保護價10元/kg，預計實現(xiàn)產(chǎn)值96.9萬元至129.2萬元，戶均增加收入5，837元至7，783元，有效帶動了當?shù)刎毨粼鍪談?chuàng)收。向農(nóng)村信用社借用扶貧再貸款1，900萬元，借款期限1年，利率4.35%，是典型的扶持色產(chǎn)業(yè)帶動貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)、傳授技術、增加收入的范例。

（二）運用扶貧再貸款支持建檔立卡貧困戶脫貧致富

2016年以來，農(nóng)村信用社累計發(fā)放小額扶貧貸款達1.5億元，支持了1805余戶建檔立卡貧困戶脫貧致富。例如：建檔立卡貧困戶段忠權，該貧困戶共有家庭人口4人，兩個小孩正在上學，家庭十分貧困，家庭年收入不足10，000元。農(nóng)村信用社向其發(fā)放小額扶貧貸款20，000萬元，購買了6個仔豬及2頭牛進行飼養(yǎng)，半年后，成品豬上市實現(xiàn)收入12，000元，剔除仔豬購買及養(yǎng)殖成本后，可實現(xiàn)凈收入9，000元，2頭牛經(jīng)飼養(yǎng)后也可上市銷售，預計可實現(xiàn)銷售收入23，000元，剔除購買和養(yǎng)殖成本，可實現(xiàn)凈收入8，000元，合計17，000元，人均增收4，250元，對貧困戶脫貧致富起到積極助推作用。

五、實施中存在的問題和建議

（一）扶貧再貸款發(fā)放期限與實際生產(chǎn)周期不批配

按照中國人民銀行昆明中心支行《扶貧再貸款管理操作規(guī)程》規(guī)定：“扶貧再貸款期限分為3個月、6個月和1年三個檔次”，也就是說，農(nóng)村信用社借用扶貧再貸款最長不得超過1年，目前，人民銀行對農(nóng)村信用社發(fā)放的扶貧再貸款均為1年期，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、養(yǎng)殖等周期一般在1年以上，企業(yè)經(jīng)營周期特別是三七等中藥材種植一般應在3年以上，與企業(yè)經(jīng)營實際情況、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不批配。建議：放寬扶貧再貸款發(fā)放期限，按照企業(yè)資金實際用途、農(nóng)民生產(chǎn)生活實際情況確定扶貧再貸款期限。

（二）試點政策的短期性與扶貧再貸款發(fā)放管理政策不批配

根據(jù)《中國人民銀行貨幣政策司關于在鄭州中心支行、昆明中心支行轄區(qū)內(nèi)開展優(yōu)化運用扶貧再貸款發(fā)放貸款定價機制試點的通知》（銀貨政〔2016〕13號）和《云南省優(yōu)化扶貧再貸款發(fā)放貸款定價機制試點實施方案》要求，按照試點定價機制（保本微利）確定的貸款利率最高為6.598%，最低為4.35%，使用扶貧再貸款的農(nóng)村信用社有一定的利差空間，使用積極性高，同時也體現(xiàn)支持脫貧攻堅的社會責任。按照有關通知要求：“試點結束后，從7月1日起，對金融機構發(fā)放的扶貧再貸款，金融機構運用扶貧再貸款發(fā)放貸款利率按照原有扶貧再貸款相關文件進行管理”，也就是執(zhí)行《中國人民銀行貨幣政策司關于完善信貸政策支持再貸款資金發(fā)放涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款利率加點幅度彈性的通知》（銀貨政[2016]4號），“原則上地方法人金融機構運用信貸支持再貸款資金發(fā)放的涉農(nóng)貸款利率加點幅度按3個百分點掌握”，即，運用再貸款發(fā)放的貸款將統(tǒng)一執(zhí)行基準利率4.35%。這樣一來，將會挫傷金融機構運用扶貧再貸款發(fā)放貸款的積極性，同時，對現(xiàn)在使用扶貧再貸款的試點小微企業(yè)產(chǎn)生較大影響，當心試點結束后貸款利率將會提高或者到期收回后得不到貸款支持。endprint