個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理中的問(wèn)題及建議

朱文倩

摘 要：本文選取陜西轄內(nèi)20家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)其銀行Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)及Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行調(diào)查研究，并根據(jù)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，提出相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：個(gè)人銀行賬戶(hù)；分類(lèi)管理制度

自2015年12月以來(lái)，人民銀行陸續(xù)公布《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)加強(qiáng)賬戶(hù)管理的通知》、《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知》等一系列關(guān)于賬戶(hù)改革的新規(guī)，拉開(kāi)了我國(guó)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理改革的序幕。

新的個(gè)人銀行賬戶(hù)改革，主要是通過(guò)定義Ⅰ類(lèi)戶(hù)、Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)實(shí)行分類(lèi)管理。新的賬戶(hù)管理制度的改革有積極的意義，對(duì)防范電信詐騙、減少老百姓的經(jīng)濟(jì)損失起到了很好的作用，本文在對(duì)陜西省個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度改革情況進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題提出相關(guān)政策建議。

一、陜西省個(gè)人Ⅱ類(lèi)和Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

（一）Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)立及系統(tǒng)標(biāo)識(shí)情況

參與調(diào)研的20家銀行中按照是否支持Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)立及系統(tǒng)標(biāo)識(shí)情況可以區(qū)分為以下三類(lèi)：

（1）5家被調(diào)研銀行目前暫不能開(kāi)立Ⅱ類(lèi)及Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，且不能在系統(tǒng)中區(qū)分不同類(lèi)型賬戶(hù)，占所有調(diào)研機(jī)構(gòu)的25%，其中2家為農(nóng)商行，2家為村鎮(zhèn)銀行，1家為城商行。

（2）6家銀行僅實(shí)現(xiàn)Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)立及系統(tǒng)標(biāo)識(shí)功能，占所有調(diào)研機(jī)構(gòu)的30%。其中1家機(jī)構(gòu)為國(guó)有商業(yè)銀行，其它5家機(jī)構(gòu)均為股份制商業(yè)銀行。

（3）9家銀行已實(shí)現(xiàn)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)立及系統(tǒng)標(biāo)識(shí)功能，占所有調(diào)研機(jī)構(gòu)的45%。

（二）Ⅱ類(lèi)及Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)立渠道及數(shù)量情況

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各家銀行均可通過(guò)柜面渠道開(kāi)立Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)，但在非柜面渠道上存在較大區(qū)別：3家銀行僅設(shè)立了一種開(kāi)通Ⅱ類(lèi)戶(hù)的非柜面渠道，且在該種渠道的選擇上略有分別；有10家銀行可通過(guò)兩種及其以上的非柜面渠道開(kāi)立Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)，其中網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行是各家銀行支持的基礎(chǔ)方式；有一家銀行則根據(jù)Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)存在形式的不同而設(shè)計(jì)了不同的開(kāi)立渠道，有效地區(qū)分了不同形式Ⅱ類(lèi)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。多數(shù)被調(diào)研銀行在Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)通渠道的設(shè)定上同Ⅱ賬戶(hù)開(kāi)通渠道具有一致性：有5家銀行認(rèn)可包括網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行在內(nèi)的非柜面渠道開(kāi)立Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。某銀行Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的開(kāi)通渠道同Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)相比有所縮窄，取消了柜面渠道及自助柜臺(tái)機(jī)的方式，僅允許通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及直銷(xiāo)銀行開(kāi)立Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。

（三）綁定他行I類(lèi)賬戶(hù)驗(yàn)證渠道情況

調(diào)研顯示，小額支付系統(tǒng)和銀聯(lián)系統(tǒng)是銀行綁定他行I類(lèi)賬戶(hù)時(shí)進(jìn)行客戶(hù)身份驗(yàn)證的主要渠道，超過(guò)9家被調(diào)研機(jī)構(gòu)采用這兩種渠道驗(yàn)證信息。此外，三家銀行受當(dāng)前系統(tǒng)功能限制，暫時(shí)還不支持綁定他行I類(lèi)賬戶(hù)；某銀行選擇通過(guò)第三方支付公司完成本行Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)綁定他行I類(lèi)賬戶(hù)的跨行驗(yàn)證。同時(shí)，所有被調(diào)研銀行均表示，在綁定他行I類(lèi)賬戶(hù)時(shí)暫不收取費(fèi)用。

（四）非柜面渠道開(kāi)立賬戶(hù)管理原則

11家被調(diào)研銀行由總行或總行營(yíng)管部統(tǒng)一管理非柜面渠道開(kāi)立的Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)及Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，僅有農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行實(shí)行屬地管理原則，對(duì)非柜面渠道開(kāi)立的賬戶(hù)進(jìn)行管理。農(nóng)業(yè)銀行優(yōu)先以客戶(hù)在開(kāi)戶(hù)時(shí)輸入的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)作為Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)的管理者，若客戶(hù)未輸入營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)則會(huì)根據(jù)綁定的賬戶(hù)進(jìn)行自動(dòng)匹配。由于建設(shè)銀行存量Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)均為e賬戶(hù)，因此其依據(jù)e賬戶(hù)綁定的銀行卡開(kāi)立網(wǎng)點(diǎn)確定賬戶(hù)的歸屬地。

二、個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的優(yōu)勢(shì)

（一）個(gè)人銀行賬戶(hù)使用效率提升，冗余賬戶(hù)得到清理

個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度既是個(gè)人支付結(jié)算方式的變革，也是個(gè)人賬戶(hù)功能的深度挖掘。該管理制度從根本上控制了新開(kāi)立銀行賬戶(hù)的數(shù)量，減少了非必要開(kāi)戶(hù)，主要體現(xiàn)在兩類(lèi)情況：一類(lèi)是政府性補(bǔ)貼發(fā)放過(guò)程中的賬戶(hù)開(kāi)立。以往政府每次發(fā)放惠農(nóng)補(bǔ)貼、助學(xué)補(bǔ)貼、企業(yè)見(jiàn)習(xí)生補(bǔ)助等資金，均是以批量開(kāi)卡的形式發(fā)放，每發(fā)一次補(bǔ)貼就會(huì)新開(kāi)一張卡，造成一人多卡的現(xiàn)象。個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理實(shí)行之后，這種現(xiàn)象得到了改善。以榆林府谷縣發(fā)放企業(yè)見(jiàn)習(xí)生補(bǔ)助為例，2017年1月份發(fā)放一批企業(yè)見(jiàn)習(xí)生補(bǔ)助涉及981人，某銀行發(fā)放補(bǔ)助前，對(duì)待發(fā)放人員的身份證信息進(jìn)行個(gè)人賬戶(hù)查詢(xún)，如確認(rèn)該客戶(hù)已開(kāi)立了該銀行的借記卡，則告知客戶(hù)補(bǔ)助發(fā)放給其原有的借記卡賬戶(hù)。經(jīng)過(guò)篩查，該銀行共計(jì)避免重復(fù)開(kāi)卡239人，占此次開(kāi)立借記卡總數(shù)的24.3%，極大地減少了銀行資源浪費(fèi)，減少了冗余賬戶(hù)的產(chǎn)生。另一類(lèi)是以銀行為完成發(fā)卡量考核的賬戶(hù)開(kāi)立。自2017年以來(lái)，各銀行的考核指標(biāo)中降低了對(duì)發(fā)卡數(shù)量的要求，提高了活躍客戶(hù)數(shù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化了活躍客戶(hù)對(duì)銀行產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)量，有效提高了存量銀行卡的使用率。

（二）網(wǎng)絡(luò)電信詐騙得到實(shí)質(zhì)性控制

當(dāng)前電信詐騙產(chǎn)業(yè)鏈中存在買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)、冒名開(kāi)戶(hù)和虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)戶(hù)，法律責(zé)任不明確、違規(guī)成本低是上述行為屢禁不止的重要原因之一。個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)管理制度要求客戶(hù)僅有1個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)的限制和Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)單日累計(jì)支付限額不超過(guò)10000元，一定程度上提高了不法分子使用虛假匿名賬戶(hù)的難度，約束了不法分子進(jìn)行交易轉(zhuǎn)賬的金額，對(duì)民眾的利益保護(hù)起到了積極作用。

三、個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理中存在的問(wèn)題

（一）部分銀行政策落實(shí)還有待加強(qiáng)

從調(diào)研結(jié)果來(lái)看，個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度已實(shí)施滿(mǎn)一年，但仍有超過(guò)半數(shù)銀行未完全落實(shí)該項(xiàng)政策：轄內(nèi)部分村鎮(zhèn)銀行政策落實(shí)情況較差，賬戶(hù)管理系統(tǒng)的升級(jí)改造進(jìn)展緩慢；多數(shù)股份制商業(yè)銀行雖已實(shí)現(xiàn)Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)開(kāi)立及標(biāo)識(shí)功能，但Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)功能的上線(xiàn)及實(shí)施未有明確的時(shí)間安排；有的機(jī)構(gòu)雖已實(shí)現(xiàn)個(gè)人三類(lèi)賬戶(hù)的分類(lèi)管理，但系統(tǒng)還不支持綁定他行I類(lèi)賬戶(hù)。政策落實(shí)情況不佳一方面體現(xiàn)出各銀行在政策理解把握上存在不足，缺少主動(dòng)作為意識(shí)，亟待加強(qiáng)深度作為，另一方面?zhèn)€人缺乏對(duì)Ⅱ類(lèi)及Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的認(rèn)知，認(rèn)為Ⅱ類(lèi)及Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)無(wú)實(shí)體介質(zhì)，使用限制較多，接受意愿不強(qiáng)。endprint

（二）冗余個(gè)人銀行賬戶(hù)清理緩慢

冗余賬戶(hù)一直是銀行較為棘手的問(wèn)題，自2016年12月1日起，銀行有了撤銷(xiāo)該類(lèi)賬戶(hù)的法律依據(jù)，對(duì)于個(gè)人賬戶(hù)中超過(guò)6個(gè)月不發(fā)生交易的賬戶(hù)，如要使用需要本人帶有效身份證件到柜臺(tái)進(jìn)行激活，但由于客戶(hù)對(duì)新政認(rèn)識(shí)不足、不主動(dòng)辦理業(yè)務(wù)、聯(lián)系方式變更等原因，無(wú)法徹底解決已開(kāi)立多個(gè)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)的問(wèn)題。以榆林轄區(qū)某銀行為例，該銀行在撤銷(xiāo)客戶(hù)冗余賬戶(hù)的過(guò)程中，先撤銷(xiāo)個(gè)人持有Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)大于50個(gè)的客戶(hù)，對(duì)于持有Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)小于50個(gè)的客戶(hù)還沒(méi)有進(jìn)行系統(tǒng)的排查，冗余賬戶(hù)清理存在工作量大、難度高的問(wèn)題。

（三）個(gè)人銀行賬戶(hù)實(shí)名制管理仍存在薄弱環(huán)節(jié)

例如個(gè)人賬戶(hù)核實(shí)工作中要求銀行對(duì)使用軍人身份證件、護(hù)照、通行證等其他身份證件開(kāi)立的存量賬戶(hù)提供輔助證件進(jìn)行核實(shí)，銀行為避免新開(kāi)戶(hù)再次出現(xiàn)需核實(shí)情況，現(xiàn)要求新開(kāi)戶(hù)需提供相關(guān)輔助證件，客戶(hù)認(rèn)為沒(méi)有文件明確要求新開(kāi)戶(hù)必須提供輔助證件，故不配合該工作，較易引起社會(huì)不良影響。同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)戶(hù)時(shí)面對(duì)客戶(hù)提供的身份信息和賬戶(hù)信息，沒(méi)有一個(gè)權(quán)威的、較為完整、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新的全國(guó)個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)供其核驗(yàn)，增加了辨別真?zhèn)蔚碾y度。

（四）非柜面開(kāi)立賬戶(hù)管理原則模糊

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對(duì)于非柜面渠道開(kāi)立的Ⅱ類(lèi)及Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，多數(shù)銀行不具備統(tǒng)計(jì)及查詢(xún)賬戶(hù)開(kāi)立情況的權(quán)限或系統(tǒng)，并由總行或總行指定機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理該類(lèi)賬戶(hù)。這種總對(duì)總式的管理一方面適應(yīng)了Ⅱ類(lèi)及Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)多數(shù)無(wú)實(shí)體介質(zhì)的特點(diǎn)，有利于各銀行總行統(tǒng)一制定管理和推廣政策。但另一方面，銀行分支機(jī)構(gòu)賬戶(hù)管理權(quán)限的上收也容易產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，例如在Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)涉案需要暫停其非柜面業(yè)務(wù)時(shí)，銀行分支機(jī)構(gòu)缺少對(duì)涉案賬戶(hù)進(jìn)行直接處理的權(quán)限，可能延誤相關(guān)案件辦理的時(shí)機(jī)。

（五）綁定他行卡驗(yàn)證信息道路不暢通

在個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)管理的背景下，銀行各自抱團(tuán)形成自己的賬戶(hù)驗(yàn)證聯(lián)盟，聯(lián)盟行之間可以在線(xiàn)開(kāi)立其他銀行的電子賬戶(hù)，實(shí)現(xiàn)跨行購(gòu)買(mǎi)基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)明確分類(lèi)后，雖說(shuō)各行合作聯(lián)盟內(nèi)會(huì)開(kāi)放Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)跨行合作，但聯(lián)盟間及未參加聯(lián)盟的諸多銀行卻無(wú)法合作。調(diào)研顯示，由于各行系統(tǒng)改造程度不統(tǒng)一，驗(yàn)證通道沒(méi)有實(shí)現(xiàn)完全暢通。工、農(nóng)、中、建、交等大行間驗(yàn)證渠道暢通，但城商行、農(nóng)商行、聯(lián)社等與他行間驗(yàn)證渠道阻塞。而銀行間賬戶(hù)共享不充分，將給Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的開(kāi)立帶來(lái)麻煩。各行賬戶(hù)共享不充分的問(wèn)題將會(huì)拖累賬戶(hù)分類(lèi)管理新規(guī)的落實(shí)進(jìn)程。

四、加強(qiáng)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)分類(lèi)管理的政策建議

（一）加強(qiáng)個(gè)人銀行賬戶(hù)實(shí)名制管理

個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)管理機(jī)制落地實(shí)施應(yīng)盡快形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一是在行業(yè)內(nèi)統(tǒng)籌建立客戶(hù)生物識(shí)別基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并在一定的安全防控措施下實(shí)現(xiàn)共享。二是不斷完善身份注冊(cè)和身份鑒別技術(shù)方案，提高身份認(rèn)證確信等級(jí)，為真正實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)提供技術(shù)支撐。三是充分整合利用政府部門(mén)數(shù)據(jù)庫(kù)、金融系統(tǒng)賬戶(hù)信息、其他商業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)等資源，通過(guò)大數(shù)據(jù)應(yīng)用及解決方案，開(kāi)展多重交叉驗(yàn)證，構(gòu)建全方位的客戶(hù)身份識(shí)別機(jī)制。

（二）積極確立打通銀行間賬戶(hù)信息共享機(jī)制

積極促進(jìn)銀行間以及與非銀行支付機(jī)構(gòu)之間信息的互聯(lián)互通。一是可由中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)聯(lián)合組織各銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行“銀行Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)互聯(lián)互通合作”，制定共同遵守的協(xié)議以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)、差錯(cuò)爭(zhēng)議解決方案及市場(chǎng)推廣計(jì)劃等一系列配套服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行間賬戶(hù)的互聯(lián)互通，為推動(dòng)賬戶(hù)虛擬化進(jìn)程創(chuàng)造基礎(chǔ)設(shè)施和前提條件。新規(guī)要求Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)的使用必須要綁定一個(gè)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)。二是促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)之間的互聯(lián)互通。新規(guī)發(fā)布后，銀行Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢，但作為第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的支付寶、微信支付等移動(dòng)支付卻擁有龐大的客戶(hù)群，如果二者聯(lián)合，取長(zhǎng)補(bǔ)短，必然能為客戶(hù)提供安全、便利的支付體驗(yàn)，有利于銀行機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)雙贏，也能更好地落實(shí)個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)管理新規(guī)。

（三）優(yōu)化完善人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)

現(xiàn)階段，人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理系統(tǒng)未實(shí)現(xiàn)Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)標(biāo)識(shí)功能，日常管理中無(wú)法在賬戶(hù)系統(tǒng)中區(qū)分Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)，可以增加系統(tǒng)報(bào)備選項(xiàng)，便于今后開(kāi)展分類(lèi)查詢(xún)和各類(lèi)檢查。同時(shí)建議對(duì)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)是否進(jìn)行屬地劃分建立明確的標(biāo)準(zhǔn)，便于提高賬戶(hù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性。

（四）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系

賬戶(hù)分類(lèi)管理改革是移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的里程碑，基于交易風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施遠(yuǎn)程身份認(rèn)證正在成為主流趨勢(shì)，此次改革必將對(duì)銀行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)跨地域拓展起到極大的促進(jìn)作用。因此為了保障移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的安全與快捷，應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，在制度上明確由開(kāi)戶(hù)信息真實(shí)性問(wèn)題引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件責(zé)任認(rèn)定規(guī)則。對(duì)于因銀行責(zé)任導(dǎo)致的客戶(hù)損失，應(yīng)及時(shí)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)處置和賠償機(jī)制，有效控制可能引發(fā)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

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The Problems and Policy Recommendations on the Reform of Personal Bank Accounts Classification Management System in Shaanxi Province

ZHU Wenqian

（Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710075）

Abstract：The paper selects 20 financial institutions， including five state-owned commercial banks， six share-holding commercial banks， three city commercial banks， two rural commercial banks， one postal savings bank and three rural banks. The paper mainly conducts the investigation and research on the operation of Ⅱ bank account and Ⅲ bank account， and puts forward relevant policy suggestions according to the problems found in the research.

Keywords： personal bank account classification； existing problem； policy suggestion

責(zé)任編輯、校對(duì)：謝華軍endprint