岳金祿

摘 要：加拿大銀行服務(wù)和投資申訴專員（OBSI）是金融申訴專員機(jī)構(gòu)的典型代表，其總章程在會員、會員費(fèi)與會員大會等三個(gè)方面的規(guī)定內(nèi)容詳實(shí)，設(shè)計(jì)精妙，在維護(hù)會員權(quán)益與機(jī)構(gòu)公平之間保持平衡，對我國的金融申訴專員機(jī)構(gòu)具有極為重要的啟示。應(yīng)針對我國金融申訴專員機(jī)構(gòu)的兩種具體形態(tài)（社會團(tuán)體與民辦非企業(yè)單位）的現(xiàn)實(shí)問題，借鑒OBSI的有關(guān)規(guī)定，推動我國金融申訴專員機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：OBSI；會員；會員費(fèi)；會員大會

中圖分類號：F833.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（8）-0084-07

加拿大銀行服務(wù)和投資申訴專員（Ombudsman for Banking Services and Investments， OBSI）是根據(jù)《加拿大非營利性公司法》而成立的無股本法人團(tuán)體，主要目的是獨(dú)立、公正、免費(fèi)的向消費(fèi)者提供服務(wù)，解決會員銀行與投資公司及其客戶之間的糾紛。OBSI總章程在會員、會員費(fèi)與會員大會等三個(gè)方面的規(guī)定設(shè)計(jì)精妙，在維護(hù)會員權(quán)益與機(jī)構(gòu)公平之間保持平衡，對我國的金融申訴專員機(jī)構(gòu)具有極為重要的啟示。

一、OBSI的會員

（一）會員的組成

加拿大OBSI的會員由普通會員與行業(yè)會員兩大部分構(gòu)成。普通會員由被接納為OBSI會員的現(xiàn)任董事組成。行業(yè)會員包括行業(yè)實(shí)體和金融服務(wù)提供商。

1996年CBO（OBSI的前身）成立時(shí)只有9家銀行參與。2002年參與公司擴(kuò)展到投資經(jīng)紀(jì)人、共同基金經(jīng)銷商和投資基金公司，有450個(gè)投資公司加入OBSI。2014年OBSI的參與公司數(shù)量增加到1500家左右。

（二）會員的資格與申請

1.行業(yè)會員的資格。金融服務(wù)提供商成為行業(yè)會員的資格是必須為其客戶提供內(nèi)部投訴處理程序。

2.會員申請。個(gè)人必須申請才能成為OBSI會員。金融服務(wù)提供商若是行業(yè)實(shí)體的會員，則需要將其客戶的投訴交由OBSI處理。若金融服務(wù)提供商所屬的行業(yè)實(shí)體已經(jīng)成為OBSI的會員，則視為該行業(yè)實(shí)體的所有金融服務(wù)提供商向OBSI提出了會員申請。

3.董事會可以拒絕成員申請。董事會有權(quán)拒絕成為OBSI會員的申請，除非法律要求該金融服務(wù)提供商或自律組織參加OBSI提供的申訴專員服務(wù)或成為OBSI的會員。

（三）會員資格的變動

1.行業(yè)會員的除名。依據(jù)相關(guān)規(guī)定，董事會可以隨時(shí)以普通決議或以所有有投票權(quán)的董事簽署的書面決議的形式對任何行業(yè)會員除名。具體情形包括：

（1）違反總章程、其他章程的任何條文，或違反對OBSI生效的任何政策或做法；

（2）實(shí)施可能對OBSI及其聲譽(yù)有害的任何行為；

（3）作為行業(yè)會員的金融服務(wù)提供商或行業(yè)實(shí)體未向OBSI支付其會員費(fèi)；

（4）認(rèn)定向某個(gè)行業(yè)會員或某個(gè)行業(yè)部門的所有行業(yè)會員提供服務(wù)，不符合OBSI的最佳利益。

如果任何行業(yè)實(shí)體被除名，其會員的行業(yè)會員資格也將終止，除非該行業(yè)實(shí)體的會員直接申請成為OBSI的行業(yè)會員。

若某個(gè)行業(yè)會員被除名，該行業(yè)會員應(yīng)承擔(dān)除名生效之前應(yīng)支付的任何會員費(fèi)的責(zé)任。

2.行業(yè)會員的退會。任何行業(yè)會員均可退會，退會時(shí)應(yīng)向OBSI提交書面退會申請。若行業(yè)實(shí)體退會，其會員也應(yīng)被視為已退會，除非該行業(yè)實(shí)體的會員直接申請成為OBSI的會員。

3.會員資格的轉(zhuǎn)讓和終止。OBSI的會員資格不可轉(zhuǎn)讓，并在以下事件發(fā)生的第一時(shí)間失效和終止：

（1）就普通會員而言，個(gè)人不再是董事；

（2）行業(yè)會員不再滿足所設(shè)定的資格標(biāo)準(zhǔn)；

（3）行業(yè)會員被除名；

（4）行業(yè)會員退會；

（5）OBSI根據(jù)《加拿大非營利性公司法》被清算和被解散。

二、會員費(fèi)與運(yùn)營資金

（一）有關(guān)會員費(fèi)的規(guī)定

1.會員費(fèi)的基本規(guī)定。OBSI對普通會員不征收會員費(fèi)，作為金融服務(wù)提供商的每個(gè)行業(yè)會員均應(yīng)按照董事會不時(shí)確定和批準(zhǔn)的金額、方式和時(shí)間支付會員費(fèi)。計(jì)算會員費(fèi)的方式以及付款方式和時(shí)間可能因金融服務(wù)提供商所處行業(yè)的不同而異。

2.會員費(fèi)的特別規(guī)定。如果一個(gè)行業(yè)會員退會，除了向OBSI支付該行業(yè)會員因享受OBSI的糾紛解決服務(wù)應(yīng)支付給OBSI的費(fèi)用外，它還應(yīng)該向OBSI支付該行業(yè)會員六個(gè)月的會員費(fèi)，依據(jù)該行業(yè)會員退會生效之日有效的《公司資金成本分配》確定具體金額。該等款項(xiàng)須由OBSI持有或使用，用以支付滿足及消除來自退會的任何及所有的成本、開支及負(fù)債，包括根據(jù)適用的法例和其他規(guī)定的支付。

（二）運(yùn)營資金

在加拿大和世界各地，金融服務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和申訴專員辦公室通常由其所涵蓋的行業(yè)提供資金。OBSI沒有財(cái)政撥款，其運(yùn)營資金來自收取的會員費(fèi)及其茲息。OBSI每年的預(yù)算由OBSI的董事會設(shè)定。

OBSI根據(jù)規(guī)?；驑I(yè)務(wù)量對所有參與的公司征收費(fèi)用。OBSI的預(yù)算每年由董事會根據(jù)員工的建議確定。

所有OBSI參與公司的費(fèi)用是基于“集體資助”模式分配的，這些模型是由1996年創(chuàng)建OBSI前身組織（CBO）的利益相關(guān)者一起開發(fā)的。OBSI是具有各種固定成本的非營利性組織，在采用這種資金模型時(shí)，OBSI確保了一定程度上的資金穩(wěn)定性。

在確定參與公司支付的費(fèi)用時(shí)，OBSI總預(yù)算在銀行服務(wù)部門和投資部門之間進(jìn)行分配。銀行服務(wù)部門調(diào)查涉及聯(lián)邦和非聯(lián)邦監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)（包括一些受監(jiān)管的信用合作社）的銀行業(yè)相關(guān)投訴。投資部門調(diào)查投資公司的與投資相關(guān)的投訴。銀行服務(wù)部門不補(bǔ)貼投資部門，反之亦然。OBSI的財(cái)務(wù)審計(jì)師每年審查OBSI的分配計(jì)算，以確保每個(gè)部門的分配一致和合理，并且沒有交叉補(bǔ)貼。endprint

三、會員大會

（一）會員大會的構(gòu)成與職責(zé)

1.有權(quán)出席的人。有資格參加會員大會的人員分為五類：（1）普通會員；（2）《加拿大非營利性公司法》或章程允許出席會議的行業(yè)會員；（3）公共會計(jì)師；（4）《加拿大非營利性公司法》、總章程、其他章程中的任何條款要求或允許出席的任何其他人；（5）除此之外的人員只有在會議主席的邀請下或在有投票權(quán)會員的同意下，才允許出席。在此情形下，有投票權(quán)的所有會員都有同意的權(quán)利。

2.會議主席。董事會主席或會議主席缺席時(shí)，由董事會為此目的任命的高級管理人員應(yīng)擔(dān)任所有會員大會的主席。如果前述高級管理人員在自舉行會議的規(guī)定時(shí)間開始后15分鐘仍然沒有出席會議，則出席并有權(quán)表決的會員應(yīng)選擇一名普通會員擔(dān)任會議主席。

3.年會。OBSI普通會員的年會應(yīng)每個(gè)日歷年至少舉行一次，距上一次年會的舉辦不超過15個(gè)月，不晚于上一個(gè)財(cái)政年度結(jié)束后的6個(gè)月。在每次年會上，除了可以處理任何其他業(yè)務(wù)外，普通會員應(yīng)：

（1）審議并提交上一個(gè)財(cái)政年度的年度財(cái)務(wù)報(bào)表；

（2）填補(bǔ)董事會的所有空缺；

（3）任命下一年度的公共會計(jì)師；

（4）厘定公共會計(jì)師的薪酬，或提供此類由董事會厘定的薪酬。

4.特別會議。普通會員組成的或行業(yè)會員組成的，或普通會員和行業(yè)會員共同組成的特別會議可以根據(jù)需要不時(shí)舉行，以處理由董事會，或根據(jù)《加拿大非營利性公司法》、總章程的條款或其他章程決定提交的事項(xiàng)。此類會議應(yīng)在加拿大境內(nèi)及在董事會決定的日期和時(shí)間舉行。

（二）會議的召集與通知

1.召集會議。董事會或主席有權(quán)隨時(shí)召集OBSI會員的任何會議。此外，根據(jù)有5%投票權(quán)的會員的書面請求，董事會或主席應(yīng)召開會員的特別會議。

2.法定人數(shù)。在會員大會上業(yè)務(wù)行為的法定人數(shù)為：（1）如果是普通會員的會議，有權(quán)在會上投票的大多數(shù)會員；（2）如屬行業(yè)會員的會議，十名有權(quán)在會上投票的行業(yè)會員。

3.會員大會的通知。所有會員大會的時(shí)間和地點(diǎn)應(yīng)書面通知給普通會員、公共會計(jì)師和有權(quán)在該會議上投票的每個(gè)會員，并在會議結(jié)束時(shí)在通知記錄日（在會議日期之前的21天至60天），將其姓名輸入會員登記冊，如果沒有固定的通知記錄日，則會議結(jié)束時(shí)的前一天為發(fā)出通知的日期。

4.免除通知。有權(quán)獲得會員大會通知的任何人可以在會議之前或之后放棄通知，上述人員出席會議視為放棄通知，除非該人員認(rèn)為會議的召集不合法，其出席會議的明確目的是反對審議任何業(yè)務(wù)。

（三）成員大會的投票與表決

1.一人一票。除非《加拿大非營利性公司法》或章程另有規(guī)定，在會員大會上，每個(gè)有投票權(quán)的會員都有權(quán)對每個(gè)問題投一票。

2.多數(shù)決原則。除非《加拿大非營利性公司法》、總章程的條款、其他章程有規(guī)定，或法律另有規(guī)定，否則每個(gè)問題均須由有權(quán)就該問題投票表決的會員的過半數(shù)票決定。

3.舉手表決及例外。會員大會上的每一個(gè)問題應(yīng)首先通過舉手示意決定，除非：（1）在舉手表決之前，出席會議并有投票權(quán)的大多數(shù)會員就表決方式進(jìn)行投票表決；（2）在舉手表決后，會議主席或任何有權(quán)就該問題投票的人必須或要求進(jìn)行投票。

4.投票表決。如果需要或要求進(jìn)行投票表決，包括在分類投票的情況下，投票表決應(yīng)以會議主席指示的方式舉行。可以在舉行投票表決之前的任何時(shí)間撤回對投票表決的要求。

5.缺席投票。在遵守《加拿大非營利性公司法》的情況下，每個(gè)會員可以通過代理，電話、電子或其他通訊設(shè)施，郵寄這三種方式進(jìn)行投票。

6.基本改變。根據(jù)《加拿大非營利性公司法》的規(guī)定，行業(yè)會員有權(quán)就基本改變進(jìn)行投票。在某些情況下，行業(yè)會員有權(quán)與普通會員一起投票，而在其他情況下，行業(yè)會員有權(quán)作為一個(gè)類別單獨(dú)投票。在所有根本性變化的情況下，必須依據(jù)《加拿大非營利性公司法》確定適用的投票權(quán)。

7.決定票。如果在任何會員大會上，舉手表決、投票表決、電話投票或電子投票的結(jié)果顯示支持與反對的票數(shù)相等，會議主席不得有第二票或決定票，該問題的表決結(jié)果應(yīng)當(dāng)視為沒有通過。

8.會議書面決議。根據(jù)《加拿大非營利性公司法》的規(guī)定，書面決議應(yīng)由所有有權(quán)在會員大會上對該決議投票的會員簽署，并自會員大會通過時(shí)生效。書面決議可由對應(yīng)人簽署，并符合總章程有關(guān)會員大會的所有規(guī)定，且該決議的副本須與會員大會的紀(jì)錄一并保存。

四、對我國金融申訴專員機(jī)構(gòu)的啟示

《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2015〕81號）提出要“建立金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制。金融管理部門、金融機(jī)構(gòu)要建立和完善金融消費(fèi)投訴處理機(jī)制，暢通投訴受理和處理渠道，建立金融消費(fèi)糾紛第三方調(diào)解、仲裁機(jī)制，形成包括自行和解、外部調(diào)解、仲裁和訴訟在內(nèi)的金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制，及時(shí)有效解決金融消費(fèi)爭議?！? 國辦發(fā)〔2015〕81號文件是對我國現(xiàn)有的金融申訴專員試點(diǎn)工作的充分肯定，也為我國金融申訴專員機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展提供了廣闊的舞臺。但是國辦發(fā)〔2015〕81號文件并沒有解決制約我國金融申訴專員機(jī)構(gòu)發(fā)展的深層次問題。所謂“他山之石，可以攻玉”，加拿大OBSI是以自律監(jiān)管為主的金融申訴專員機(jī)構(gòu)，與我國正在試點(diǎn)的金融申訴專員機(jī)構(gòu)的履職背景極為相似，其總章程有關(guān)會員、會員費(fèi)與會員大會的規(guī)定對我國正在進(jìn)行的金融申訴專員機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作具有極為重要的啟示。

（一）廣泛吸收各種會員，維護(hù)會員權(quán)益與機(jī)構(gòu)公平之間的平衡

加拿大OBSI將其會員分為行業(yè)會員與普通會員，其中的普通會員是現(xiàn)任董事，而行業(yè)會員包括參與公司及行業(yè)實(shí)體（類似我國的行業(yè)協(xié)會）。而我國正在試點(diǎn)的金融申訴專員機(jī)構(gòu)相對而言，呈現(xiàn)兩個(gè)相反的極端：一是采用社會團(tuán)體形式的金融申訴專員機(jī)構(gòu)的會員包羅萬象；二是采用民辦非企業(yè)單位形式的金融申訴專員機(jī)構(gòu)則沒有“真正的”會員。endprint

廣東省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會現(xiàn)有會員94名，涵蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及相關(guān)社會組織和消費(fèi)者代表。各會員的分布情況如下：銀行46家，證券公司2家，保險(xiǎn)公司4家，非金融服務(wù)機(jī)構(gòu)代表（相關(guān)社會組織和消費(fèi)者代表）42人。以O(shè)BSI的視角來看，廣東省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會包括行業(yè)會員與非行業(yè)會員。

陜西金融消費(fèi)糾紛調(diào)解中心現(xiàn)有會員90家，全部為行業(yè)會員，沒有非行業(yè)會員。各會員的分布情況如下：政策性銀行1家；商業(yè)銀行26家；村鎮(zhèn)銀行1家；信托公司3家；財(cái)務(wù)公司1家；支付機(jī)構(gòu)3家；證券公司20家；期貨公司3家；人壽保險(xiǎn)公司22家；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司11家。

兩類金融申訴專員機(jī)構(gòu)會員種類的差異來源于我國法律對社會團(tuán)體與民辦非企業(yè)單位性質(zhì)界定的差異。社會團(tuán)體與民辦非企業(yè)單位雖然都是非營利性法人，但是我國立法認(rèn)為兩者的差別是社會團(tuán)體具有“社團(tuán)性”，而民辦非企業(yè)單位具有“財(cái)團(tuán)性”。

《社會團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》第十四條規(guī)定“社會團(tuán)體的章程應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：（一）名稱、住所；（二）宗旨、業(yè)務(wù)范圍和活動地域；（三）會員資格及其權(quán)利、義務(wù)；（四）民主的組織管理制度，執(zhí)行機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生程序；（五）負(fù)責(zé)人的條件和產(chǎn)生、罷免的程序；（六）資產(chǎn)管理和使用的原則；（七）章程的修改程序；（八）終止程序和終止后資產(chǎn)的處理；（九）應(yīng)當(dāng)由章程規(guī)定的其他事項(xiàng)。”從該條規(guī)定可以發(fā)現(xiàn)，會員是社會團(tuán)體的法定登記要件。

《民辦非企業(yè)單位登記管理暫行條例》第十條規(guī)定：“民辦非企業(yè)單位的章程應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：（一）名稱、住所；（二）宗旨和業(yè)務(wù)范圍；（三）組織管理制度；（四）法定代表人或者負(fù)責(zé)人的產(chǎn)生、罷免的程序；（五）資產(chǎn)管理和使用的原則；（六）章程的修改程序；（七）終止程序和終止后資產(chǎn)的處理；（八）需要由章程規(guī)定的其他事項(xiàng)。”《社會服務(wù)機(jī)構(gòu)登記管理?xiàng)l例》（征求意見稿）第十四條規(guī)定“社會服務(wù)機(jī)構(gòu)章程應(yīng)當(dāng)載明下列事項(xiàng)：（一）名稱和住所；（二）宗旨和業(yè)務(wù)范圍；（三）注冊資金數(shù)額、來源；（四）組織機(jī)構(gòu)的組成、產(chǎn)生程序、職權(quán)、議事規(guī)則；（五）理事、監(jiān)事、負(fù)責(zé)人的資格、職責(zé)、產(chǎn)生、任期和罷免程序；（六）財(cái)產(chǎn)的管理、使用制度；（七）組織的終止條件、程序和終止后財(cái)產(chǎn)的處理；（八）章程的修改程序；（九）應(yīng)當(dāng)由章程規(guī)定的其他事項(xiàng)?！睆倪@兩條規(guī)定可以看出，會員并不是民辦非企業(yè)單位（社會服務(wù)機(jī)構(gòu)）的法定登記要件。

從我國的有關(guān)法律規(guī)定可以發(fā)現(xiàn)，社會團(tuán)體的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)分為“會員大會—理事會—高級管理人員”三個(gè)層級，而民辦非企業(yè)單位的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)分為“理事會—高級管理人員”兩個(gè)層級。相比較而言，我國社會團(tuán)體的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)與加拿大OBSI相同。

由于金融申訴專員機(jī)構(gòu)是非營利性法人，其經(jīng)費(fèi)來源可以是財(cái)政撥款（社會捐贈），可以是非財(cái)政撥款（社會捐贈），還可以是財(cái)政撥款（社會捐贈）與非財(cái)政撥款（社會捐贈）的結(jié)合。我國現(xiàn)有的金融申訴專員機(jī)構(gòu)的經(jīng)費(fèi)來源均是向行業(yè)會員收取的服務(wù)費(fèi)，沒有財(cái)政撥款，也沒有社會捐贈。從權(quán)利與義務(wù)相互對等的法理來說，作為行業(yè)會員的金融機(jī)構(gòu)在履行繳納會員費(fèi)及遵循金融申訴專員機(jī)構(gòu)章程等義務(wù)的條件下，也應(yīng)當(dāng)享有相關(guān)的權(quán)利。金融機(jī)構(gòu)享有的權(quán)利除了享受金融申訴專員機(jī)構(gòu)提供服務(wù)外，還可以包括參與金融申訴專員機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理，監(jiān)督會員費(fèi)的使用情況等。

從我國目前的法律規(guī)定來看，作為社會團(tuán)體的金融申訴專員機(jī)構(gòu)為其會員參與其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)提供了一個(gè)平臺，但是作為民辦非企業(yè)單位的金融申訴專員機(jī)構(gòu)則沒有這樣的平臺。從維護(hù)會員權(quán)益的角度來看，社會團(tuán)體比民辦非企業(yè)單位更為適宜。但是，金融申訴專員機(jī)構(gòu)與金融行業(yè)協(xié)會的差別在于，金融申訴專員機(jī)構(gòu)不但要維護(hù)會員與金融行業(yè)的利益，更要維護(hù)機(jī)構(gòu)本身的獨(dú)立性與中立性，以達(dá)到公平、公正處理金融消費(fèi)糾紛的目標(biāo)。

2014年9月，INFO網(wǎng)絡(luò)2發(fā)布的《遵循基本原則的有效方法：金融申訴專員機(jī)構(gòu)指引》3，為其成員運(yùn)行金融申訴專員計(jì)劃制定了六大原則，其中第一原則就是“獨(dú)立性，以確保公正原則”。該原則要求：（1）金融申訴專員機(jī)構(gòu)是一種法院外的替代性糾紛解決機(jī)制。他們應(yīng)該（也被看作是）利用其優(yōu)勢，獨(dú)立和公正的解決案件，無懼且不偏不倚。（2）金融申訴專員機(jī)構(gòu)應(yīng)以明顯的方式建立，且令人信服的獨(dú)立于金融行業(yè)和消費(fèi)者團(tuán)體。（3）決策者應(yīng)不受爭議各方及其代表、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府等外部機(jī)構(gòu)的影響，也不接受他們的指令。4

因此，金融申訴專員機(jī)構(gòu)必須在維護(hù)會員權(quán)益與保障機(jī)構(gòu)獨(dú)立之間取得平衡。如果過多傾向于保護(hù)會員的利益，可能會導(dǎo)致機(jī)構(gòu)獨(dú)立性的喪失。

在維護(hù)機(jī)構(gòu)獨(dú)立性方面，我國的民辦非企業(yè)單位比社會團(tuán)體更為適宜。因?yàn)槊褶k非企業(yè)單位沒有所謂的會員大會為傾向行業(yè)會員利益的平臺。而社會團(tuán)體對會員不加區(qū)分的做法，可能導(dǎo)致金融申訴專員機(jī)構(gòu)獨(dú)立性的喪失。

《廣東省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會章程》第九條規(guī)定“聯(lián)合會的會員分為單位會員、個(gè)人會員和特邀會員，除聯(lián)合會制度另有規(guī)定外，全體會員享有同等的權(quán)利義務(wù)。”第二十二條規(guī)定“聯(lián)合會的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為全體會員大會。全體會員大會由聯(lián)合會的全體會員組成，每個(gè)會員享有一個(gè)投票權(quán)?！钡诙龡l規(guī)定“全體會員大會行使下列職責(zé)：（一）制定、修改聯(lián)合會章程；（二）審議批準(zhǔn)理事會、監(jiān)事會的工作報(bào)告和聯(lián)合會財(cái)務(wù)收支報(bào)告；（三）審議批準(zhǔn)聯(lián)合會的工作計(jì)劃和下年度預(yù)算報(bào)告；（四）選舉和罷免聯(lián)合會理事、常務(wù)理事、監(jiān)事、代表會員；（五）選舉和罷免會長、副會長，監(jiān)事長、副監(jiān)事長；（六）審議取消會員資格的處理決定，裁決收到處分的會員的裁決申請；（七）審議通過會費(fèi)的繳納標(biāo)準(zhǔn)；（八）決定聯(lián)合會清算、終止事宜；（九）審議批準(zhǔn)需經(jīng)會員大會決定的其他事項(xiàng)。”廣東省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會有關(guān)會員的規(guī)定，與行業(yè)協(xié)會有關(guān)會員的規(guī)定基本雷同。

《中國銀行業(yè)協(xié)會章程》第十條規(guī)定“協(xié)會會員為單位會員?！钡谑粭l規(guī)定“凡承認(rèn)本章程的下列機(jī)構(gòu)，均可申請加入?yún)f(xié)會，成為會員：（一）經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的、具有獨(dú)立法人資格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；（二）經(jīng)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，具有獨(dú)立法人資格的，在民政部門登記注冊的各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會。”第二十四條規(guī)定“協(xié)會的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為會員大會。會員大會由全體會員組成，每個(gè)會員享有一個(gè)投票權(quán)?！钡诙鍡l規(guī)定“會員大會行使下列職責(zé)：（一）制定和修改協(xié)會章程；（二）審議批準(zhǔn)理事會、監(jiān)事會的工作報(bào)告和協(xié)會財(cái)務(wù)收支報(bào)告；（三）審議批準(zhǔn)協(xié)會的工作計(jì)劃；（四）選舉和罷免協(xié)會理事、監(jiān)事；（五）選舉和罷免會長、專職副會長、副會長、監(jiān)事長；（六）審議取消會員資格的處理決定；（七）審議通過會費(fèi)的繳納標(biāo)準(zhǔn)；（八）決定終止事項(xiàng)；（九）審議批準(zhǔn)需經(jīng)會員大會決定的其他事項(xiàng)。”endprint

從《廣東省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會章程》與《中國銀行業(yè)協(xié)會章程》的有關(guān)規(guī)定的對比可以發(fā)現(xiàn)，作為社會團(tuán)體的金融申訴專員有關(guān)會員的規(guī)定傾向于會員利益的保護(hù)，沒有為維護(hù)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性預(yù)留通道，也沒有在維護(hù)會員權(quán)益與機(jī)構(gòu)公平之間保持平衡。

總之，作為社會團(tuán)體的金融申訴專員機(jī)構(gòu)與作為民辦非企業(yè)單位的金融申訴專員機(jī)構(gòu)都沒有在維護(hù)會員權(quán)益與機(jī)構(gòu)公平之間保持平衡。作為社會團(tuán)體的金融申訴專員機(jī)構(gòu)偏向于維護(hù)會員權(quán)益，而作為民辦非企業(yè)單位的金融申訴專員機(jī)構(gòu)傾向于維護(hù)機(jī)構(gòu)自身的獨(dú)立性與公平性。這導(dǎo)致我國兩種類型的金融申訴專員機(jī)構(gòu)在發(fā)展中呈現(xiàn)不同的景象，遇到不同的問題：作為社會團(tuán)體的金融申訴專員機(jī)構(gòu)更多的得到了金融機(jī)構(gòu)的支持，會員費(fèi)的收繳問題不大，因而金融機(jī)構(gòu)的好評較多。而消費(fèi)者則對作為社會團(tuán)體的金融申訴專員機(jī)構(gòu)較為質(zhì)疑，認(rèn)為其同作為社會團(tuán)體的金融行業(yè)協(xié)會沒有本質(zhì)的差別，認(rèn)為其糾紛處理結(jié)果會更多偏袒金融機(jī)構(gòu)，很難做到公平與公正。作為民辦非企業(yè)單位的金融申訴專員機(jī)構(gòu)因其獨(dú)立性較高，比較容易獲得消費(fèi)者的認(rèn)可，但是金融機(jī)構(gòu)則認(rèn)為金融申訴專員機(jī)構(gòu)沒有為維護(hù)其合法權(quán)益開辟特別通道（如會員大會），因而對加入金融申訴專員機(jī)構(gòu)心存疑慮，對繳納所謂的會員費(fèi)更是敷衍了事?？偟膩碚f，作為社會團(tuán)體的金融申訴專員機(jī)構(gòu)的發(fā)展問題更多來自消費(fèi)者的質(zhì)疑，而作為民辦非企業(yè)單位的金融申訴專員機(jī)構(gòu)的發(fā)展問題更多的來自金融機(jī)構(gòu)的不合作。因此，借鑒加拿大OBSI有關(guān)維護(hù)會員權(quán)益與機(jī)構(gòu)公平之間平衡的規(guī)定，對保證我金融申訴專員機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展具有極為重要的意義。

（二）區(qū)分會員，賦予不同的權(quán)利與義務(wù)，充分發(fā)揮會員大會自律監(jiān)管的作用

從加拿大OBSI的運(yùn)作來看，作為非營利性法人的金融申訴專員要維護(hù)會員權(quán)益與機(jī)構(gòu)公正之間的平衡，必須進(jìn)行精妙的制度設(shè)計(jì)，如同走鋼絲般的維護(hù)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的利益平衡。針對我國金融申訴專員機(jī)構(gòu)的運(yùn)行現(xiàn)狀，建議如下：

1、將會員分為行業(yè)會員和非行業(yè)會員（或稱之為普通會員）。之所以要對會員進(jìn)行分類，是因?yàn)閮煞N會員的來源與代表的利益都不相同。行業(yè)會員來自金融行業(yè)，代表的是金融機(jī)構(gòu)的利益，非行業(yè)會員不能來自金融行業(yè)，代表的是消費(fèi)者的利益和其他社會利益。具體來說，我國的金融申訴專員機(jī)構(gòu)要從兩個(gè)方面入手：一方面明確行業(yè)會員的范圍。不但要將所有提供金融服務(wù)或產(chǎn)品的金融服務(wù)提供商納入行業(yè)會員的范圍，還要吸收銀行業(yè)協(xié)會、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會等行業(yè)自律組織作為行業(yè)會員。另一方面是對非行業(yè)會員的范圍予以限定。非行業(yè)會員可以包括：（一）現(xiàn)任的理事、監(jiān)事；（二）金融消費(fèi)者代表；（三）一行三會等金融監(jiān)管部門的代表。我國兩類金融申訴專員機(jī)構(gòu)的著重點(diǎn)不同：作為社會團(tuán)體的金融申訴專員機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)是對非行業(yè)會員的資格進(jìn)行必要的限定，并提高非行業(yè)會員在會員大會中抗衡行業(yè)會員的權(quán)利；做為民辦非企業(yè)單位的金融申訴專員機(jī)構(gòu)來說，要賦予加入的金融機(jī)構(gòu)真正會員的權(quán)利，增強(qiáng)其代表性，為行業(yè)會員參與機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理機(jī)構(gòu)提供一條有效的途徑。

2、依據(jù)會員類別的差異賦予不同的權(quán)利與義務(wù)。會員的權(quán)利包括兩個(gè)方面：一是享受金融申訴專員機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)（以糾紛調(diào)處服務(wù)為中心）；二是參與金融申訴專員機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理，監(jiān)督會員費(fèi)的使用情況。會員第一方面的權(quán)利學(xué)界沒有異議，此處不贅述。會員第二方面的權(quán)利主要含義包括兩點(diǎn)：一是參與金融申訴專員機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理，這是指會員大會有選舉（罷免）理事、監(jiān)事的權(quán)利；二是監(jiān)督會員費(fèi)的使用情況是指聘任獨(dú)立的會計(jì)師對機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行審計(jì)。加拿大OBSI將這兩個(gè)方面的權(quán)利進(jìn)行了分割，行業(yè)會員享受第一個(gè)方面的權(quán)利；而普通會員（非行業(yè)會員）享受第二方面的權(quán)利。加拿大OBSI限制行業(yè)會員享受第二方面的權(quán)利是基于OBSI在行業(yè)自律的基礎(chǔ)上成立的，為防止OBSI異化為金融行業(yè)協(xié)會而做出的特別安排。就我國金融申訴專員機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀而言，會員第一方面的權(quán)利不成問題，而第二方面的權(quán)利存在權(quán)利過大和權(quán)利過小兩個(gè)極端。作為社會團(tuán)體的金融申訴專員機(jī)構(gòu)的行業(yè)會員權(quán)利過大，而作為民辦非企業(yè)單位的金融申訴專員機(jī)構(gòu)的行業(yè)會員權(quán)利過小。因此，我們沒有必要完全照搬OBSI的做法，建議非行業(yè)會員只享有第二方面的權(quán)利；行業(yè)會員可以只享受第一方面的權(quán)利，也可以同時(shí)享受第一方面與第二方面的權(quán)利。行業(yè)會員權(quán)利的具體范圍可以依據(jù)金融申訴專員機(jī)構(gòu)的具體運(yùn)行實(shí)踐，以維護(hù)會員權(quán)益與機(jī)構(gòu)公平之間的平衡為原則。會員的義務(wù)包括兩個(gè)方面：一是遵守相關(guān)的法律法規(guī)以及機(jī)構(gòu)章程的規(guī)定；二是及時(shí)足額繳納會員費(fèi)。加拿大OBSI的普通會員（非行業(yè)會員）需要遵循第一方面的義務(wù)，行業(yè)會員需要同時(shí)遵循這兩個(gè)方面的義務(wù)。就我國而言，加拿大OBSI的做法值得參考，金融申訴專員機(jī)構(gòu)的行業(yè)會員需要同時(shí)履行這兩個(gè)方面的義務(wù)，而非行業(yè)會員只需要遵循第一個(gè)方面的義務(wù)。

3、充分發(fā)揮會員大會自律監(jiān)管的作用。加拿大OBSI對會員大會的構(gòu)成與職責(zé)，召集與通知，投票與表決進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，其目的是充分發(fā)揮會員大會自律監(jiān)管的作用。反觀我國作為社會團(tuán)體5的金融申訴專員機(jī)構(gòu)，其會員大會的規(guī)定存在以下兩個(gè)方面的問題：一是會員大會的職責(zé)過多；二是會員大會保障措施過少。《廣東省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會章程》第二十三條賦予會員大會九項(xiàng)職責(zé)。由于會員大會召開不易，加之會議次數(shù)少、參與人數(shù)眾多，賦予會員大會的職責(zé)過多，可能導(dǎo)致有關(guān)職責(zé)成為具文或影響金融申訴專員機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。從加拿大OBSI的規(guī)定來看，會員大會的職責(zé)限于人員與財(cái)務(wù)兩項(xiàng)，即董事（監(jiān)事）的任命與財(cái)務(wù)監(jiān)督。以這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來看，九項(xiàng)職責(zé)中，只有第二項(xiàng)、第四項(xiàng)與第五項(xiàng)的全部，以及第三項(xiàng)中的部分才應(yīng)該屬于會員大會的權(quán)力，其他的應(yīng)屬于理事會（董事會）的權(quán)力。建議第二十三條修改如下：“全體會員大會行使下列職責(zé)：（一）審議批準(zhǔn)理事會、監(jiān)事會的工作報(bào)告和聯(lián)合會財(cái)務(wù)收支報(bào)告；（二）審議批準(zhǔn)聯(lián)合會的年度預(yù)算報(bào)告與決算報(bào)告；（三）選舉和罷免聯(lián)合會理事、常務(wù)理事、監(jiān)事、代表會員；（四）選舉和罷免會長、副會長，監(jiān)事長、副監(jiān)事長；（五）審議批準(zhǔn)需經(jīng)會員大會決定的其他事項(xiàng)?！贝送?，《廣東省金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會章程》對會員大會保障措施較少，與加拿大OBSI向比較，還缺少以下八個(gè)方面的規(guī)定：（一）會議主席；（二）會議地點(diǎn)與時(shí)間；（三）會員大會的通知；（四）免除通知；（五）休會（Adjournments）；（六）投票方式；（七）缺席投票；（八）書面決議。因此，借鑒加拿大OBSI的相關(guān)規(guī)定，進(jìn)一步充實(shí)我國金融申訴專員機(jī)構(gòu)有關(guān)會員大會的職責(zé)及其保證措施方面的規(guī)定，對充分發(fā)揮會員大會自律監(jiān)管的作用，具有極為重要的意義。endprint

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