陳程

[摘要]銀行只有充分利用發(fā)揮信貸資金，才能保持發(fā)展，增加自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。商業(yè)銀行的信貸管理就決定這信貸資金的合理、安全利用。今年來我國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，伴隨著金融業(yè)的改革和世界經(jīng)濟(jì)全球化的深入，我國(guó)商業(yè)銀行面臨這前所未有的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。如何利用時(shí)代發(fā)展帶了的有利條件促進(jìn)自身的發(fā)展成為我國(guó)商業(yè)銀行的核心目標(biāo)。本文從商業(yè)銀行信貸方面簡(jiǎn)要闡述商業(yè)銀行信貸管理對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的影響。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 信貸管理 對(duì)策 分析

說起銀行信貸，這與我們生活息息相關(guān)，我們平日生活中的銀行存款，銀行貸款等行為都屬于銀行信貸范疇中。銀行的發(fā)展需要靠信貸來維持和促進(jìn)。目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理和信貸業(yè)務(wù)流程中存在著很多問題，因?yàn)樾刨J管理的不合理可能會(huì)給商業(yè)銀行信貸帶來風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸管理從貸款流程，貸款模式以及貸款風(fēng)險(xiǎn)上都要進(jìn)一步改革和完善。

一、信貸管理對(duì)商業(yè)銀行的重要性

（一）提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)水平

信貸管理是提高銀行實(shí)力的必要途徑。合理科學(xué)的銀行信貸管理能全面掌握銀行的整體運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，可以對(duì)銀行進(jìn)行綜合分析，統(tǒng)籌考慮銀行貸款運(yùn)營(yíng)的各方面因素，做到合理安排。同時(shí)銀行還可以通過自身分析計(jì)算從而找出與其他銀行之間的差距與不同，針對(duì)存在的問題做調(diào)整改進(jìn)，發(fā)揮銀行自身有點(diǎn)，避開不足，進(jìn)一步提高自身實(shí)力

（二）提高銀行貸款運(yùn)營(yíng)安全性

銀行在信貸運(yùn)營(yíng)中需要預(yù)測(cè)信貸中存在的各種問題，即貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)具有可預(yù)測(cè)性，它能通過對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)狀態(tài)整體情況的了解和相關(guān)數(shù)據(jù)的分析考察推測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的大小，從而降低風(fēng)險(xiǎn)，避免銀行不必要的損失。這一信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)需要一個(gè)成熟穩(wěn)定、科學(xué)合理的信貸管理模式來完成?？茖W(xué)的信貸管理模式不僅能提高銀行自身的實(shí)力，更能夠準(zhǔn)確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的存在，避免銀行信貸中的經(jīng)濟(jì)損失，為銀行提高了抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）加快銀行的創(chuàng)新改革

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革和發(fā)展，加上社會(huì)科技的進(jìn)步與創(chuàng)新，近些年互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與興起是社會(huì)進(jìn)步的必然結(jié)果，是商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，可以說我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨這一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)?？茖W(xué)有效的信貸管理能夠更好的促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部改革創(chuàng)新，完善銀行運(yùn)營(yíng)管理，制定合理科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，加快商業(yè)銀行與國(guó)際接軌，與時(shí)代接軌，更好的融入大發(fā)展時(shí)代中而不被淘汰。

二、當(dāng)下我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制不健全

目前我國(guó)商業(yè)銀行在信貸管理機(jī)制并不完善，對(duì)于銀行信貸經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)流程還存在不足，缺乏統(tǒng)一性。首先銀行信貸審批過程中存在指令性的貸款審批。這種指令性審批貸款通常都是上級(jí)下達(dá)下屬，要求必須執(zhí)行，審批人員在工作中即使推測(cè)出該信貸中存在風(fēng)險(xiǎn)和問題也不得不同意審批。這種是社會(huì)發(fā)展導(dǎo)致腐敗的必然產(chǎn)物。其次是商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制中沒有一個(gè)健全的考核機(jī)制。銀行在信貸審批前需要對(duì)銀行自身和信貸人員做定期的考核，需要通過多次考核來分析其風(fēng)險(xiǎn)高低。但是這種考核機(jī)制在我國(guó)商業(yè)銀行中并沒有得到很好的實(shí)行，考核人員對(duì)考核的重要性沒有充分認(rèn)識(shí)，所以在審批考核中馬馬虎虎，考核數(shù)據(jù)具有較大的誤差，從而影響了銀行預(yù)測(cè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確率。

（二）信貸審批資料不全面

我們?cè)谙蜚y行申請(qǐng)貸款的時(shí)候需要提交很多相關(guān)文件資料，這些文件資料關(guān)系到貸款是否能成功。目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸審批流程和所要提交的文件資料并不是很晚上，有很多漏洞之處。例如某企業(yè)在銀行申請(qǐng)貸款，如果銀行對(duì)借款企業(yè)的財(cái)務(wù)資料沒有相關(guān)文件憑證，會(huì)導(dǎo)致企業(yè)對(duì)自己的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假，從而鉆了審批漏洞，為銀行自己帶來了風(fēng)險(xiǎn)。還有信貸的擔(dān)保書也存在很多漏洞，例如對(duì)時(shí)間的不精確或者存在人工錯(cuò)誤填寫等，這些問題都會(huì)為銀行信貸的運(yùn)營(yíng)帶來不可估摸的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信貸管理人才缺失

商業(yè)銀行信貸管理是銀行運(yùn)行發(fā)展的命脈所在，它掌握著銀行整體財(cái)務(wù)狀況以及準(zhǔn)確預(yù)測(cè)評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，決定了銀行穩(wěn)定運(yùn)行和發(fā)展。正因?yàn)檫@樣的職能存在，銀行對(duì)信貸管理階層的人才需求量高，對(duì)人才的專業(yè)水平要求也高。然后目前很多銀行從事信貸管理人員專業(yè)水平并不高，達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的銀行信貸管理水平要求，存在著對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)不熟悉，對(duì)流程不熟悉基礎(chǔ)性問題。有一部分人通過人際關(guān)系途徑進(jìn)入銀行上班，沒有通過正規(guī)的專業(yè)水平考核，對(duì)銀行信貸專業(yè)知識(shí)了解的更少，這嚴(yán)重影響銀行信貸管理部門內(nèi)部的管理。導(dǎo)致內(nèi)部管理不嚴(yán)格，員工責(zé)任心欠缺，法律意識(shí)不強(qiáng)。設(shè)甚至有人在信貸審核過程中包庇造假，這種惡劣的行為增加了銀行風(fēng)險(xiǎn)。

（四）管理階層對(duì)信貸管理意識(shí)不強(qiáng)

目前我國(guó)商業(yè)銀行還存在這管理思想落后，對(duì)信貸管理的重要性沒有明確的認(rèn)識(shí)。導(dǎo)致在銀行信貸管理模式后滯，觀念保守，無法滿足當(dāng)下信貸管理需求。加上借款人對(duì)信貸流程和手續(xù)不了解，思想停留在傳統(tǒng)信貸模式中。這種現(xiàn)象嚴(yán)重影響了銀行信貸運(yùn)營(yíng)以及執(zhí)行效率。

三、銀行信貸管理改革對(duì)策

（一）建立健全的信貸機(jī)制，加強(qiáng)在信貸審核環(huán)節(jié)中的管理工作

銀行信貸具伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，所以為了盡可能減少風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行信貸管理需要完善銀行信貸流程，對(duì)貸款人提交的信息資料要認(rèn)真仔細(xì)審核，并且做好貸款之前的各項(xiàng)審查，確保信息的真是性和準(zhǔn)確性。例如某人申請(qǐng)貸款，那么審核人員就要從該人的經(jīng)濟(jì)情況，不動(dòng)產(chǎn)，工作情況以及平日資金流動(dòng)等方面分析該人的信貸償還能力是否適合本次的貸款申請(qǐng)要求。并且要求貸款人提供真實(shí)可靠的文件證明，對(duì)提供的文件證明進(jìn)行反審核，并且留存根。確保這個(gè)信貸執(zhí)行過程中能做到前期審查，后期跟蹤。同時(shí)銀行需要建立一個(gè)科學(xué)健全的銀行信貸法律制度。法律是信貸償還的重要保證，健全的法律制度是對(duì)銀行信貸的安全保障。

（二）協(xié)調(diào)總行與分行支行之間的管理

一般來說銀行的分行和支行分布點(diǎn)較廣泛，所以直接接觸的客戶量比較多，信貸業(yè)務(wù)量較大?？傂凶鳛樽罱K管理決策者來說需要協(xié)調(diào)總行與分行之間的管理機(jī)制。及時(shí)為分行支行提供信貸政策，跟蹤市場(chǎng)發(fā)展變化，定期做管理工作匯總，對(duì)分行和支行出現(xiàn)的信貸問題和狀況進(jìn)行商會(huì)，及時(shí)出臺(tái)政策，并做好調(diào)整。發(fā)揮總行的管理作用。endprint

（三）建立嚴(yán)格規(guī)范的信貸管理監(jiān)管體制

嚴(yán)格有效的監(jiān)督是保證信貸管理有序精心的重要手段。對(duì)于信貸管理部門對(duì)于會(huì)計(jì)的監(jiān)管體制，臺(tái)相關(guān)法律，讓銀行信貸管理的監(jiān)管職能有法可依有法可行，有了法律的約束，相關(guān)工作人員會(huì)更好的履行職能，發(fā)揮管理階層的作用。嚴(yán)格的監(jiān)管體制能讓銀行信貸管理從事者明確自己的責(zé)任和工作職責(zé)，嚴(yán)格按照規(guī)定程序辦事，提高工作效率和工作質(zhì)量，更好的執(zhí)行銀行信貸管理職能。

（四）提升銀行自身的綜合水平

銀行的綜合水平主要體現(xiàn)在對(duì)銀行運(yùn)行調(diào)整和對(duì)銀行信貸管理的優(yōu)化以及銀行信貸信息的更新和優(yōu)化。商業(yè)銀行可以將信貸信息變?yōu)楣蚕砟Ｊ剑瑸槠髽I(yè)或客戶及時(shí)提供準(zhǔn)確的信貸信息，學(xué)習(xí)先進(jìn)國(guó)家的銀行信貸管理機(jī)制，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的具體實(shí)情進(jìn)行銀行信運(yùn)行和管理模式的優(yōu)化與改革，避免出現(xiàn)過多重復(fù)，復(fù)雜的手續(xù)，簡(jiǎn)化信貸運(yùn)營(yíng)的流程，為信貸管理一共良好的基礎(chǔ)。

（五）加強(qiáng)對(duì)會(huì)計(jì)綜合型人才的培養(yǎng)

時(shí)代在改變，管理的模式與方法也需要與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新和完善，注重培養(yǎng)適合時(shí)代發(fā)展的綜合型會(huì)計(jì)人才。對(duì)于如何培養(yǎng)銀行信貸管理的綜合型人才，我們需要加大教育投資和教育培訓(xùn)的力度，創(chuàng)新和完善教育內(nèi)容和形勢(shì)，對(duì)信貸管理和信貸執(zhí)行前期審核和中途的記錄以及后期的更近等職能制定相應(yīng)的教學(xué)內(nèi)容和培訓(xùn)課程，提高銀行信貸管理從業(yè)者的專業(yè)水平，培養(yǎng)更多滿足時(shí)代發(fā)展需求的信貸管理從業(yè)者。提高會(huì)計(jì)從事人員的職業(yè)水平和道德水準(zhǔn)。同時(shí)需要重視信貸管理從業(yè)者的整體素養(yǎng)。目前我國(guó)商業(yè)銀行管理部門存在很多專業(yè)水平不高，道德水準(zhǔn)也不達(dá)標(biāo)的現(xiàn)象，管理者對(duì)自己的工作職責(zé)和工作內(nèi)容認(rèn)識(shí)不夠全面。因此銀行需要注重培養(yǎng)工作人員專業(yè)知識(shí)的同時(shí)加強(qiáng)對(duì)其職業(yè)道德的熏陶。保證信貸管理工作者者在從信貸管理工作中能夠秉公辦事，認(rèn)真遵守相關(guān)制度和法律。銀行可以提高入職門檻，加強(qiáng)對(duì)工作人員的考核，嚴(yán)格要信貸管理人員的職業(yè)規(guī)范和專業(yè)水平。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有舉足輕重的地位，它的發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可代替的促進(jìn)作用?？梢哉f我國(guó)商業(yè)銀行固定持續(xù)發(fā)展就是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行信貸更是為社會(huì)提供資源的重要表現(xiàn)。為了確保我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行需要加強(qiáng)在商業(yè)銀行信貸方面的管理工作，保證信貸流程合情合理合法，完善信貸制度，更好的服務(wù)與社會(huì)，促進(jìn)社會(huì)發(fā)展，更好地為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來新能量。endprint