對山西大同金融助力脫貧攻堅(jiān)的實(shí)踐與思考

劉瑞民

【摘 要】大同市所轄7縣中6個縣為燕山——太行山國家級貧困縣。到2020年，全市現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口要實(shí)現(xiàn)脫貧，金融業(yè)在多元化、全方位的脫貧攻堅(jiān)工作體系中處于十分重要的地位。但扶貧信息共享不充分、激勵與分擔(dān)機(jī)制不健全、部門協(xié)調(diào)不到位等影響了金融助力脫貧攻堅(jiān)的整體效果，并據(jù)此提出政策建議。

【關(guān)鍵詞】大同；脫貧攻堅(jiān)；實(shí)踐與思考

大同市6個國家級貧困縣中，有20.6萬貧困人口，金融機(jī)構(gòu)如何更好地發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢、對接國家扶貧戰(zhàn)略、實(shí)施“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”意義重大。人民銀行大同市中心支行通過用足扶貧再貸款，用活支農(nóng)、支小再貸款，帶動更多信貸資金投向“三農(nóng)”；通過加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)站建設(shè)，推動信用體系建設(shè)，開展金融知識進(jìn)農(nóng)村示范點(diǎn)、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等措施，促進(jìn)貧困縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2016年助推159個貧困村4.9萬貧困人口脫貧。金融機(jī)構(gòu)也積極發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，主動承擔(dān)金融服務(wù)職能，成為金融脫貧攻堅(jiān)的重要基礎(chǔ)力量。

一、金融助推脫貧攻堅(jiān)的總體情況

2016年以來，全市金融機(jī)構(gòu)在金融助推脫貧攻堅(jiān)方面存在著“扶不準(zhǔn)”、“扶不好”、“扶不久”的現(xiàn)象。人行大同中支行對癥下藥，提出“創(chuàng)建一個平臺，完善一套體系，形成一套機(jī)制”的工作思路。即：加強(qiáng)人民銀行扶貧信息系統(tǒng)與扶貧部門信息系統(tǒng)對接，解決“扶不準(zhǔn)”的問題；加強(qiáng)農(nóng)村信用體系與金融服務(wù)站建設(shè)，提升金融服務(wù)能力，解決“扶不好”的問題；加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)、政策協(xié)同、監(jiān)督檢查，解決“扶不久”的問題。

1.在資金供給上，優(yōu)先向脫貧攻堅(jiān)項(xiàng)目傾斜

人行大同中支充分運(yùn)用扶貧再貸款等多項(xiàng)貨幣政策工具，加大對貧困地區(qū)的資金和政策傾斜，為金融機(jī)構(gòu)支持脫貧攻堅(jiān)提供充裕的低成本資金來源，保證了金融扶貧的特惠性質(zhì)。

（1） 用好用足扶貧再貸款政策。2016年，扶貧再貸款業(yè)務(wù)開辦后，人行大同中支向上級行申請了4.65億元限額，覆蓋全市6個貧困縣。此外，為了滿足貧困戶的資金需求，確保對扶貧項(xiàng)目不抽貸，不斷貸。2017年，人行大同中支向上級行申請了扶貧再貸款展期，保證扶貧政策的延續(xù)，避免周轉(zhuǎn)過程繁多影響扶貧效果。

（2）綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具。通過落實(shí)降準(zhǔn)和定向降準(zhǔn)政策、加大支農(nóng)與支小再貸款投放力度，帶動更多的資金投向三農(nóng)和小微企業(yè)，確保全年涉農(nóng)貸款增速不低于全部貸款增速，增量不低于去年。同時(shí)，加強(qiáng)資金使用的監(jiān)測與管理，2016年，累計(jì)投放支農(nóng)、支小再貸款8.16億元，引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)將新增信貸資金大部分投向了帶動貧困戶脫貧的企業(yè)、貧困戶和扶貧重點(diǎn)工程項(xiàng)目，在資金供給上發(fā)揮了“四兩撥千斤”的作用。

（3）加強(qiáng)對縣域法人金融機(jī)構(gòu)的約束激勵。地方法人金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款，人民銀行給予比同類金融機(jī)構(gòu)正常標(biāo)準(zhǔn)低1個百分點(diǎn)的存款準(zhǔn)備金率的政策優(yōu)惠。2016年，全市6家貧困縣域法人金融機(jī)構(gòu)有3家考核達(dá)標(biāo)，享受到存款準(zhǔn)備金率降低1個百分點(diǎn)的政策優(yōu)惠，增強(qiáng)了信貸投放實(shí)力；對6家貧困縣的“三農(nóng)金融事業(yè)部”進(jìn)行考核，對3家考核達(dá)標(biāo)的縣級“三農(nóng)金融事業(yè)部”執(zhí)行比農(nóng)業(yè)銀行低2個百分點(diǎn)的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率。兩項(xiàng)政策合計(jì)增加金融機(jī)構(gòu)可用資金超過2億元。

（4）按照人民銀行太原中心支行等五部門聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于“五位一體”推進(jìn)全省扶貧小額信貸工作的指導(dǎo)意見》，以開展“五位一體”扶貧小額信貸工作為契機(jī)，與扶貧部門、保險(xiǎn)部門加強(qiáng)信息對接，制定工作計(jì)劃，明確主要措施，做好工作落實(shí)。同時(shí)，要求各銀行機(jī)構(gòu)對于包括扶貧小額貸款在內(nèi)的扶貧信貸工作，要單獨(dú)進(jìn)行考核，在監(jiān)管部門指導(dǎo)下，在依法合規(guī)的前提下，對信貸人員適當(dāng)放寬條件，減輕工作壓力，做到盡職負(fù)責(zé)。

2.抓好對接投放，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)助力脫貧攻堅(jiān)

（1）個人精準(zhǔn)扶貧貸款充分調(diào)動貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營。指導(dǎo)轄內(nèi)農(nóng)村信用社開發(fā)了“富民貸”扶貧信貸產(chǎn)品，對有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)和一定還款能力，且被確定為貼息對象進(jìn)行重點(diǎn)支持。至2016年末，全市農(nóng)信社系統(tǒng)扶貧貸款余額達(dá)7.93億元，占全市金融機(jī)構(gòu)總額的30%以上。其中，發(fā)放扶貧小額信貸資金3100萬元，惠及建檔立卡貧困戶558戶。

（2）引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款。轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)以“銀行+合作社+貧困戶”、“銀行+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+貧困戶”的產(chǎn)業(yè)扶貧模式，支持一批龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展，使貧困戶獲得長期穩(wěn)定的務(wù)工收入、經(jīng)營收入，2016年向9個縣區(qū)的33戶企業(yè)發(fā)放扶貧開發(fā)項(xiàng)目貸款5.82億元，向36戶具有帶動作用的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、扶貧項(xiàng)目類企業(yè)發(fā)放貸款1.79億元。支持了三峽新能源（左云）水窯10萬千瓦項(xiàng)目和華電大同新能源左云秦家山10萬千瓦光伏發(fā)電項(xiàng)目建設(shè)，分別提供6.9億元和7億元信貸支持，惠及貧困戶627戶1259人。

（3）通過易地搬遷貸款，帶動貧困戶走向富裕。加強(qiáng)易地扶貧搬遷專項(xiàng)金融債資金使用監(jiān)測，指導(dǎo)市農(nóng)發(fā)行按照“基礎(chǔ)設(shè)施帶動扶貧、易地搬遷精準(zhǔn)扶貧、重點(diǎn)基金助力脫貧”的思路，將金融助推脫貧攻堅(jiān)扶到點(diǎn)上、落到根上。2016年末，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，共計(jì)投入14.35億元，支持了文瀛湖周邊土地整治、左云縣基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、廣靈縣公共停車場建設(shè)等項(xiàng)目。在易地搬遷扶貧方面，投放1.6億元，支持靈丘縣南山區(qū)易地扶貧搬遷項(xiàng)目，安置搬遷戶數(shù)1675戶，同步搬遷人口4649人。推動項(xiàng)目建設(shè)上，已投入2.53億元，支持御河、十里河生態(tài)濕地修復(fù)建設(shè)5平方公里，建設(shè)渾源縣采煤沉陷區(qū)安置住房2588套，建設(shè)南郊區(qū)棚戶區(qū)住房7900套，滿足了貧困人口“挪窮窩、建新居”的愿望，實(shí)現(xiàn)搬得出、留得住、能致富的目標(biāo)。

3.抓好基礎(chǔ)服務(wù)，補(bǔ)齊貧困地區(qū)金融服務(wù)短板

（1）加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)有。針對農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境落后的現(xiàn)狀，人行大同中支加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)站建設(shè)，建立具有銀行卡助農(nóng)取款、農(nóng)村手機(jī)支付、小面額人民幣兌換、小額信貸咨詢和金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等功能的農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，為村民提供多元化的金融服務(wù)。截至2016年末，已建成“農(nóng)村金融綜合服務(wù)站”947家，覆蓋行政村900個。同時(shí)，利用農(nóng)村金融服務(wù)站已成形的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)施等資源，在農(nóng)村金融服務(wù)站疊加電商物流功能，提高惠農(nóng)服務(wù)的深度和廣度。endprint

（2）繼續(xù)推動誠信建設(shè)。人行大同中支全面開展“信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)”建設(shè)，將農(nóng)村信用體系建設(shè)與精準(zhǔn)扶貧、普惠金融工作有效結(jié)合，增強(qiáng)貧困戶信用意識，主動償還貸款，減輕扶貧小額信貸工作中的風(fēng)險(xiǎn)壓力。截至2016年末，建立農(nóng)戶信用檔案29.8萬戶，評定新用戶23.萬戶。下一步，將對貧困戶開展建檔立卡工作，建立貧困戶的信用檔案，讓貧困戶獲取快捷的貸款支持的同時(shí)，珍愛自身的信用記錄，按時(shí)主動償還銀行貸款。在此基礎(chǔ)上，大力推廣“流水貸”業(yè)務(wù)，為信用記錄良好的個人發(fā)放無抵押、無擔(dān)保貸款，形成銀行與貧困戶合作共贏的良好發(fā)展局面。

（3）強(qiáng)化監(jiān)督考核。按照人民銀行總行聯(lián)合銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會和國務(wù)院扶貧辦共同印發(fā)了《關(guān)于開展金融助推脫貧攻堅(jiān)政策效果評估的通知》，人行大同中支聯(lián)合有關(guān)部門對包括“五位一體”模式在內(nèi)的扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況定期開展聯(lián)合檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和整改出現(xiàn)的問題，確保完成金融助推脫貧攻堅(jiān)工作任務(wù)。

4.做好政策宣傳，努力拓寬金融扶貧的覆蓋面

貧困人口金融素養(yǎng)不高、不能靈活地掌握和運(yùn)用金融扶貧特惠政策，是個不爭的事實(shí)。對此，人行大同中支會同扶貧部門、銀監(jiān)部門組織各金融機(jī)構(gòu)利用各種途徑開展金融扶貧政策宣傳，明確分工，讓實(shí)施主體、貧困戶了解扶貧金融政策、服務(wù)流程，提高實(shí)施主體、貧困戶金融服務(wù)便捷性和可得性，引導(dǎo)貧困戶增強(qiáng)投保意識，分散風(fēng)險(xiǎn)。2016年以來，組織金融機(jī)構(gòu)開展金融扶貧宣傳30余次，利用廣播電視、金融服務(wù)站、機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等平臺，通過布設(shè)展板、發(fā)放傳單手冊、播放視頻和開展文藝匯演等形式，積極宣傳金融扶貧政策，對事關(guān)貧困群眾切身利益的扶貧小額信貸、扶貧保險(xiǎn)等特惠政策進(jìn)行詳細(xì)解讀，為金融扶貧工作開展?fàn)I造良好的氛圍。

二、金融助推脫貧攻堅(jiān)面臨的困難

1.扶貧信息建設(shè)不兼容，造成信息共享不充分

目前，人民銀行、地方扶貧辦、金融機(jī)構(gòu)扶貧信息系統(tǒng)不聯(lián)網(wǎng)，造成資源共享不充分。此外，由于大同地區(qū)貧困縣域多、貧困戶分散，貧困對象間差異較大，對貧困對象分類、貧困程度和致貧原因等深層次識別還不完全到位，致使金融機(jī)構(gòu)推出的系列金融扶貧產(chǎn)品，不能很好地滿足貧困對象的金融需求及發(fā)展變化情況。

2.激勵措施與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不健全

在人民銀行層面，不論存款準(zhǔn)備金率的調(diào)整、支農(nóng)再貸款的發(fā)放、還是差別化監(jiān)管政策，主要激勵對象上地方法人金融機(jī)構(gòu)。對非法人金融機(jī)構(gòu)則缺乏針對性的貨幣政策工具引導(dǎo)，激勵獎懲機(jī)制不完善。在金融機(jī)構(gòu)層面，商業(yè)銀行對專項(xiàng)扶貧貸款的考核管理，大多按普通信貸標(biāo)準(zhǔn)掌握，績效計(jì)提和風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)視同一般貸款管理，風(fēng)險(xiǎn)與收益倒掛，影響金融機(jī)構(gòu)開展扶貧的積極性。在地方財(cái)政層面，貧困地區(qū)受財(cái)政實(shí)力限制，難以大范圍推動擔(dān)保金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等政策的實(shí)施，使金融機(jī)構(gòu)參與扶貧開發(fā)的動力不足。在保險(xiǎn)層面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場建設(shè)滯后，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品不足，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面和覆蓋率較低，影響金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款發(fā)放的意愿。

3.部門間協(xié)調(diào)存在一定難度

金融助推脫貧攻堅(jiān)涉及扶貧辦、財(cái)政、農(nóng)業(yè)等多部門，但目前各部門缺少明確的職責(zé)分工和扶貧定位，部門間溝通協(xié)調(diào)存在一定難度，制約金融扶貧的推進(jìn)力度。同時(shí)，政府扶貧政策與金融政策有效銜接不夠，金融扶貧整體作用未能充分發(fā)揮。

三、加大金融助推脫貧攻堅(jiān)的相關(guān)建議

1.加強(qiáng)資源整合，提高扶貧信息共享水平

加強(qiáng)金融管理部門、當(dāng)?shù)胤鲐氜k、金融機(jī)構(gòu)間扶貧信息系統(tǒng)建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，在貧困對象的基本信息、信用信息和金融信息方面實(shí)現(xiàn)共享。同時(shí)，加強(qiáng)對金融支持精準(zhǔn)扶貧情況的監(jiān)測，有效識別并動態(tài)掌握貧困農(nóng)戶和產(chǎn)業(yè)的金融需求及發(fā)展變化情況，使金融助推脫貧攻堅(jiān)可識別、可跟蹤。

2.加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃，確保扶貧信貸資金的持續(xù)增長

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把金融助推脫貧攻堅(jiān)作為支持社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要內(nèi)容，對貧困地區(qū)在信貸規(guī)模上適度傾斜，編制專項(xiàng)信貸規(guī)劃，確保實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)貸款穩(wěn)定增長。金融機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)在適度降低貸款門檻、創(chuàng)新?lián)７绞降确矫鎸?shí)現(xiàn)突破，農(nóng)村信用社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行要發(fā)揮主力軍作用，確保每年實(shí)現(xiàn)“兩個不低于”的目標(biāo)。此外，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低授信門檻，改進(jìn)貸款營銷模式，優(yōu)化審批流程，提升服務(wù)效率，不斷提升對貧困地區(qū)的金融服務(wù)水平。

3.加強(qiáng)部門合作，構(gòu)建金融助推脫貧攻堅(jiān)工作長效機(jī)制

人民銀行、扶貧辦、財(cái)政局、金融辦、銀監(jiān)局等部門要進(jìn)一步加強(qiáng)溝通合作，建立定期或不定期會商機(jī)制，共同研究區(qū)域金融支持扶貧開發(fā)政策。要定期對政策實(shí)施情況進(jìn)行專項(xiàng)評估，及時(shí)反饋存在的困難和問題，并積極加以解決，探索建立符合貧困地區(qū)特點(diǎn)的金融支持扶貧開發(fā)工作新機(jī)制、新模式。

4.發(fā)揮貧困地區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)職能，增強(qiáng)金融助推脫貧攻堅(jiān)的力量

鼓勵各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并針對貧困地區(qū)特點(diǎn)，構(gòu)筑以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)為核心，民生保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層次、全險(xiǎn)種保險(xiǎn)扶貧保障。對接農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)需求，積極開發(fā)扶貧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，對貧困地區(qū)家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體，量身定制覆蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的組合型保險(xiǎn)產(chǎn)品，全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，配合易地扶貧搬遷戰(zhàn)略，推動發(fā)展政策性農(nóng)房保險(xiǎn)統(tǒng)保，對建檔立卡貧困人口提供意外傷害、疾病等全方位風(fēng)險(xiǎn)保障，切實(shí)解決農(nóng)戶“因?yàn)?zāi)因病致貧返貧”問題。并結(jié)合“五位一體”實(shí)施戰(zhàn)略，探索發(fā)展小額信貸保證保險(xiǎn)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)放貸積極性。

參考文獻(xiàn)：

[1]王崗.基層金融扶貧欠精準(zhǔn)[J].中國金融，2016（3）.

[2]趙天斌.金融扶貧模式的調(diào)查與思考[J].華北金融，2015（20）.

[3]高旭軍.農(nóng)村資金互助合作組織的金融扶貧作用——基于宜昌試點(diǎn)的分析[J].武漢金融，2015（16）：

[4]蓋永和，孔令儒.金融精準(zhǔn)扶貧需要完善“信貸+”[N].金融時(shí)報(bào)，2016-03-21.

[5]金振國.微型金融與農(nóng)村扶貧開發(fā)——中國農(nóng)村微型金融扶貧模式培訓(xùn)與研討會綜述[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2014（11）.endprint