我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律問題探析

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，其技術(shù)已拓展到了金融業(yè)，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上借貸等已成為人們生活中經(jīng)常進(jìn)行的金融業(yè)務(wù)，“支付寶”等創(chuàng)新金融模式早已突破了傳統(tǒng)的金融形式。但由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全性有限、互聯(lián)網(wǎng)金融形式的多樣化、交易方式的虛擬化及法律法規(guī)的不完善、監(jiān)管的缺失，使互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險更加突出，其管理更加復(fù)雜，因此應(yīng)完善相關(guān)的法律法規(guī)，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，以防范互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng) 金融 法律 監(jiān)管

作者簡介：楊端，肇慶學(xué)院政法學(xué)院副教授。

中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.07.040

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

目前，我國還沒有形成一個明確的互聯(lián)網(wǎng)金融概念，大部分學(xué)者將所有有關(guān)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式都定義為“互聯(lián)網(wǎng)金融”，最早提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞的謝平是這樣定義的：“在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行、交易所等金融中介到普遍均衡對應(yīng)的無金融中介或市場情形之間的所有金融買賣和組織形式?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為三種形式：一是支付結(jié)算形式的互聯(lián)網(wǎng)金融；二是信貸融資形式的互聯(lián)網(wǎng)金融；三是投資理財形式的互聯(lián)網(wǎng)金融。支付結(jié)算形式互聯(lián)網(wǎng)金融主要是有關(guān)各種交易的付款結(jié)算，涉及銀行支付結(jié)算體系的第三方支付，比如支付寶、微信支付、微信紅包、微信里的手機充值、Q幣充值、生活繳費、信用卡還款等。信貸融資形式的互聯(lián)網(wǎng)金融主要涉及貸款融資方面，如微信里的微粒貸借錢、陸金所的網(wǎng)貸頻道、阿里小額貸款、人人貸等。如微信里的微粒貸借錢，特點是快速、簡便、無需擔(dān)保，5秒出額度，1分鐘借錢，3分鐘就到賬了。再以阿里小額貸款為例，無需抵押，無需擔(dān)保，主要經(jīng)營以個人或家庭為中心的貸款，貸款金額一般是1000元以上、10000元以下，僅憑個人信用即可快速獲得貸款，因此已成為許多農(nóng)戶、個體工商戶、小作坊和小業(yè)主、小企業(yè)的快速融資新方式。投資理財形式互聯(lián)網(wǎng)金融主要涉及投資、理財方面，可以說是傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)延伸，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要方向，如招商銀行推出的“微信銀行”、陸金所推出的“零活寶、穩(wěn)盈-e享計劃、財富匯、各種基金”等各種網(wǎng)上理財產(chǎn)品等等。各種各樣的現(xiàn)金寶、活期寶、零活寶、定期理財、高端理財組合投資等成為當(dāng)前最受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下現(xiàn)狀：

第一，成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融被稱為普惠金融，又稱草根金融 ?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)為載體進(jìn)行開展各項買賣、交易、投資、理財、借貸等，無需投資購買或租借固定場地作為經(jīng)營場所，省掉巨大的實體店經(jīng)營場所的費用以及雇用各類員工的費用，從而減少大量的投資、管理、交易方面的成本。

第二，速度快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過計算機、手機或各種移動設(shè)備等操作完成各類業(yè)務(wù)，快速便捷的信息傳輸不受時間與空間的制約，當(dāng)事人可以任何時候任何地點進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

第三，范圍廣。互聯(lián)網(wǎng)依靠大量數(shù)據(jù)的積累開展各項業(yè)務(wù)，大數(shù)據(jù)、云信息更是提高了信息的透明與公開程度，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠覆蓋范圍更加廣泛的客戶與業(yè)務(wù)。

第四，風(fēng)險大。當(dāng)前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的安全問題比較突出，主要是個人信息泄露、黑客攻擊、釣魚網(wǎng)站以及立法監(jiān)管體系、信用體系和救濟(jì)懲罰體系的不完善，容易給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大的風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融最先并非源于中國，而是西方國家，然而由于西方國家的市場信用發(fā)達(dá)，尤其是發(fā)達(dá)國家，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在境外的發(fā)展前景并不被看好。相反的，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國卻是迅猛發(fā)展，勢不可擋，以致超越西方發(fā)達(dá)國家。當(dāng)前情況是，未來金融看互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融看中國 。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律問題

在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融因資本低廉、快速便捷、覆蓋廣泛等特點得以迅猛發(fā)展，但卻又因其入門標(biāo)準(zhǔn)低，加上相關(guān)的法律法規(guī)比較滯后和行政對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不力，使之存在著管理弱、風(fēng)險大的缺點，而且我國相關(guān)的金融法律法規(guī)及中國人民銀行和銀監(jiān)會的規(guī)制對象主要是傳統(tǒng)的銀行金融領(lǐng)域，無法覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的各個方面，也無法針對互聯(lián)網(wǎng)金融范圍廣、速度快等的獨有特性進(jìn)行監(jiān)管，勢必會造成一定的法律沖突及監(jiān)管漏洞。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在有以下四個方面的法律問題：

（一）缺乏完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

我國現(xiàn)有的銀行法、保險法和證券法都是為傳統(tǒng)的銀行、保險、證券金融業(yè)務(wù)而制定，大多規(guī)定不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融，因而在有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融很多方面都還沒有明確的立法規(guī)定，如各種有關(guān)投資理財、信貸、保險、股票交易等電子合同效力的認(rèn)定，在各種交易過程中個人信息的保護(hù)，交易者身份認(rèn)證以及網(wǎng)絡(luò)金融投資者的資金監(jiān)管、市場準(zhǔn)入等方面均缺乏完善的立法。另外，由于沒有相關(guān)立法對互聯(lián)網(wǎng)金融的含義、交易主體、權(quán)利義務(wù)劃分、監(jiān)管等重點問題作出明確的規(guī)定，很容易導(dǎo)致正處于發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展違規(guī)的金融業(yè)務(wù)，例如非法吸收公眾存款、違反我國的現(xiàn)行貨幣政策開展金融業(yè)務(wù)、違規(guī)的民間借貸等。

（二）沒有健全的社會信用體系

由于我國目前的社會信用系統(tǒng)還不夠健全，加之互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的設(shè)立沒有明確的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，信息缺乏透明度，金融消費者和投資者均無法清楚明白地了解互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的資質(zhì)、信用度等信息的真實性及合法性，網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬化也讓互聯(lián)網(wǎng)金融的誠信難以確定。與傳統(tǒng)上的金融交易不同的是互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方都是在網(wǎng)絡(luò)上，全部都是通過互聯(lián)網(wǎng)在網(wǎng)上把雙方的信息提交，所以信息的真實性只能依靠當(dāng)事人的誠實信用。由于互聯(lián)網(wǎng)金融雙方當(dāng)事人的所有交易活動都在網(wǎng)上進(jìn)行，容易導(dǎo)致當(dāng)事人之間的信息不對稱，導(dǎo)致信息不對稱的風(fēng)險，這就容易加大信用風(fēng)險。破解互聯(lián)網(wǎng)金融信息不對稱難題的關(guān)鍵點是應(yīng)具備完善的社會信用體系，而目前我國的信用體系還不夠完善。

（三）監(jiān)管體系尚不健全endprint

目前，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還沒有明確的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、沒有明確的業(yè)務(wù)、沒有明確的監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)管體系不健全，使得眾多的互聯(lián)網(wǎng)理財、借貸、眾籌等模式仍處于監(jiān)管不力的狀態(tài)。與傳統(tǒng)的金融業(yè)相比較，傳統(tǒng)的金融業(yè)的監(jiān)管體系較完善，“一行三會”即中國人民銀行、中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督委員會、中華人民共和國證券業(yè)監(jiān)督委員會、中華人民共和國保險業(yè)監(jiān)督委員會分別對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。但由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不僅多種多樣，而且包含了證券、保險及銀行的存貸、理財、投資等業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)金融業(yè)的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的監(jiān)管模式顯然無法適用于這種混合多種經(jīng)營模式的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不存在時間空間的限制，具有廣泛的龐大的客戶群，萬一發(fā)生金融風(fēng)險造成的危害及不良影響會比有地域時間限制的傳統(tǒng)金融業(yè)更大。

（四）信息安全體系不完善

金融是具有營業(yè)風(fēng)險的行業(yè)，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，其很大程度上依賴對信息和數(shù)據(jù)的搜集和整理，以經(jīng)營者以及評價客戶的信用水平，并對具體產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險定價和管理。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的個人信息涉及范圍更廣，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢必需要大數(shù)據(jù)分析，個人賬戶的相關(guān)信息、支付及投資、融資行為、金融資產(chǎn)都被進(jìn)行數(shù)據(jù)化。 另外，隨著計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，我們正處于大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、政府部門、企事業(yè)單位及個人都將大量數(shù)據(jù)存放在云端，使得黑客、犯罪分子竊取各種數(shù)據(jù)信息更加容易，如果網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、安全措施不夠嚴(yán)密，各種數(shù)據(jù)信息失竊的可能性更大。許多企業(yè)、個人都曾遇到過網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，包括個人資料泄露、網(wǎng)上支付不安全、遭遇釣魚網(wǎng)站等，加上2003年國務(wù)院起草的《個人信息保護(hù)法》又尚未出臺，我國現(xiàn)今尚無專門針對個人信息保護(hù)而修訂的法律法規(guī)以及相關(guān)救濟(jì)懲罰機制，基于對互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶信息被盜風(fēng)險的擔(dān)憂，許多人會拒絕參與互聯(lián)網(wǎng)金融，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會造成一定的阻礙。

三、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)立法的建議

針對上述互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的法律問題，筆者提出以下完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法的建議：

（一） 完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的建設(shè)

目前，我國現(xiàn)在僅有《電子簽名法》和《合同法》及部分適用條例等法律法規(guī)對網(wǎng)上的電子合同、商務(wù)交易部分內(nèi)容實行規(guī)范。而零散的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不足以應(yīng)付互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展所產(chǎn)生的問題，因此應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的立法缺失，加大互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的建設(shè)，包括：

第一，應(yīng)盡快制定《電子合同法》、《電子商務(wù)法》等法律法規(guī)，完善制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則，在立法中明確電子憑證和數(shù)字簽名的有效性，對各交易主體的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行明確的界定。

第二，為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利有序開展，應(yīng)對現(xiàn)行的法律法規(guī)進(jìn)行完善，對互聯(lián)網(wǎng)金融的交易主體責(zé)任、消費者個人信息保護(hù)、電子交易憑證保存、數(shù)字簽名的有效性識別等做出詳細(xì)的規(guī)定。

第三，應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各類業(yè)務(wù)范圍、權(quán)利義務(wù)、監(jiān)管主體、違規(guī)處罰、準(zhǔn)入及退出機制作出規(guī)范性的規(guī)定，從宏觀層面上將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法律法規(guī)的監(jiān)管之中。

（二）加強社會信用體系建設(shè)

金融是一種講求信用的經(jīng)濟(jì)，信用評估制度越是完備，則越能降低金融活動的風(fēng)險指數(shù)。 針對我國社會信用體系不健全、不統(tǒng)一、不透明的問題，我們應(yīng)建立全國統(tǒng)一的社會信用局，制定相關(guān)法律法規(guī)和政策，通過協(xié)調(diào)銀行、公安、政府、網(wǎng)絡(luò)公司、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等部門公開數(shù)據(jù)，收集信息，從而促進(jìn)征信體系的建設(shè)與完善，逐步形成全國統(tǒng)一電子網(wǎng)絡(luò)征信平臺及完善的社會信用體系，在此平臺上互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)來分析各類企業(yè)及個人的信用，從而完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的內(nèi)部信用體系，降低金融風(fēng)險。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，以往幾乎由銀行壟斷的理財和信貸等金融業(yè)務(wù)逐漸以創(chuàng)新的形式出現(xiàn)在人們的面前，銀行、保險、證券、網(wǎng)絡(luò)金融公司以及各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為增強市場競爭力都不斷地自主創(chuàng)新，各種形式的金融業(yè)務(wù)都在大數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下以“互聯(lián)網(wǎng)+”的方式呈現(xiàn)。特別是在一只手機就可以進(jìn)行買賣、交易、理財、保險、證券等各種移動支付的發(fā)展形勢下，監(jiān)管機構(gòu)要做好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管面臨著極大的壓力。目前，我國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不明確，以致很多資金實力薄弱、信用不好的企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，混水摸魚，容易形成了互聯(lián)網(wǎng)金融市場混亂的局面。因此，建議要明確互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入制度，提高金融企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強管理，防止劣質(zhì)企業(yè)進(jìn)入，完善監(jiān)管的體制。傳統(tǒng)的金融業(yè)監(jiān)管模式是“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”，但互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的模式對分業(yè)監(jiān)管模式提出挑戰(zhàn)，所以應(yīng)協(xié)調(diào)混業(yè)和分業(yè)監(jiān)管模式，加快相關(guān)監(jiān)管立法的進(jìn)程，把各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融模式納入到監(jiān)管的范圍，明確監(jiān)管機構(gòu)，對互聯(lián)網(wǎng)金融實行綜合的監(jiān)督管理。

（四）健全我國的信息安全管理立法

針對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全保護(hù)的問題，我國缺乏專門的法律法規(guī)，僅散見于各部法律文件中，可操作性、實踐性差。因此，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融信息的立法上，應(yīng)將分散立法的思路摒棄，集中統(tǒng)一出臺《信息保護(hù)法》等法律。在立法中應(yīng)明確個人信息的保護(hù)范圍，明確信息的收集與處理程序，鼓勵信息主體進(jìn)行對其個人信息進(jìn)行自我管理與私力救濟(jì)，明確侵權(quán)者的法律責(zé)任、法律監(jiān)督、執(zhí)法機制等內(nèi)容。 此外，應(yīng)由專門的征信機構(gòu)管理個人、企業(yè)信息，經(jīng)過法律的授權(quán)對個人、企業(yè)信息的收集并進(jìn)行登記存檔，建立誠信檔案，加強黑名單制度，允許交易主體在交易前審查當(dāng)事人的誠信度，做好監(jiān)督管理信息資料的工作，才能更好地為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易業(yè)務(wù)提供服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興產(chǎn)物，從引進(jìn)到現(xiàn)今的飛速發(fā)展，可以說是網(wǎng)絡(luò)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展與金融創(chuàng)新的結(jié)果。因此，法律法規(guī)的完善對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起著重要作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，“有法可依、有法必依”是其健康可持續(xù)成長的重要保障。因此，為保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、可持續(xù)的發(fā)展，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)及金融安全穩(wěn)定，我國有必要加快建立、修訂與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管制度，完善征信體系。

注釋：

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