周昱含

摘 要：本文回顧了農(nóng)村金融制度的改革沿襲，給出了自己對農(nóng)村金融特點的理解，分別是農(nóng)村信用社是改革的核心對象，改革進程較為緩慢，改革為自上而下，改革步伐后滯于農(nóng)村金融自發(fā)的創(chuàng)新，從而歸結出在新常態(tài)下我國農(nóng)村金融制度的關鍵問題。從問題導向出發(fā)，以及在研究國內(nèi)外農(nóng)村金融制度的基礎上總結出農(nóng)村金融改革的關鍵時點。

關鍵詞：農(nóng)村金融；特點；改革

一、中國農(nóng)村金融制度的演進

中國農(nóng)村金融制度改革主要分為三個階段：（1）1979年至1992年，起步與恢復；（2）1993年至2003年，整合完善；（3）2003年至今，深化調整。改革涉及到農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)權制度和經(jīng)營管理體制改革、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立與業(yè)務范圍調整、農(nóng)業(yè)風險保障機制等多方面，主要具有以下特點：

1.農(nóng)村信用社是改革的核心對象

（1）在起步與恢復階段，農(nóng)村信用社仍然作為農(nóng)行的下屬網(wǎng)點，但在經(jīng)營上必須堅持“效益性、安全性、流動性”的原則。（2）在整合完善階段，從農(nóng)行中將農(nóng)村信用社分設出來，打造成農(nóng)村金融的主體。（3）在深化調整階段，農(nóng)村信用社開始向央行兌付票據(jù)，置換不良資產(chǎn)，推進產(chǎn)權制度改革，向農(nóng)村商業(yè)銀行改革過渡，轉型成為服務于農(nóng)村農(nóng)業(yè)的專職銀行。

2.改革進程較為緩慢

我國新制度的實施一般采取先試點再推行的方式控制風險，也給百姓充分的時間適應。雖然這種方式比較穩(wěn)妥，但也不可避免地造成了改革過程的漫長，且影響了非試點地區(qū)改革推進乃至經(jīng)濟發(fā)展的速度。

3.每一次制度創(chuàng)新都是由政府主導自上而下

我國的金融制度改革政策皆由政府出臺，沒有農(nóng)業(yè)需求打地基。因此，在創(chuàng)新制度的實施中，把整合各個機構作為中心工作，而其他方面如風險管理等功能的完善卻沒有被提上日程。

這種制度創(chuàng)新有效的提高了改革的效率、降低了改革的成本，卻也加大了脫離農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的風險。

4.改革步伐后滯于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的速度

在“家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制”及“沿海地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與農(nóng)村私企”兩次重大變革后，我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)生了深刻的變革。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式得到了優(yōu)化，生產(chǎn)力大大提高，人力資本的產(chǎn)業(yè)轉移也大大推進。而對這些，農(nóng)村金融制度改革都未能亦步亦趨得與之匹配，形成了歷史欠賬。特別是2014年中央關于加快土地流轉的文件下發(fā)后，農(nóng)村各類新型經(jīng)營主體大量涌現(xiàn)，農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營再一次極大地釋放了農(nóng)村生產(chǎn)力，農(nóng)村金融制度改革遠不能跟上經(jīng)濟發(fā)展的步伐。

因此，中國農(nóng)村金融制度改革具有對象單一性，進程緩慢性，政府意志性和步調不統(tǒng)一性。

二、我國農(nóng)村金融體制存在的主要問題

1.農(nóng)村金融產(chǎn)權結構不明確

（1）中國農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)權主體虛置

中國農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)權主體是國家，目前雖然它已經(jīng)完成了股份制改革，但其所有權、處置權等依然屬于國家控制范疇。政府代理國家管理農(nóng)行使農(nóng)行的發(fā)展帶有較多行政干預，不自覺的便與其商業(yè)化的理念相違背。且經(jīng)營權和所有權的“難舍難分”造成了銀行經(jīng)營管理的工作鏈過長，提高了辦事成本，降低了辦事效率。

（2）農(nóng)村信用社產(chǎn)權結構復雜，背離創(chuàng)建的本意

農(nóng)村信用社是農(nóng)村合作金融機構。它創(chuàng)建的本意為合作金融、民主管理。然而隨著信用社產(chǎn)權制度的改革，眾多社員由于股份小而無法參與信用社的管理，多方面的利益相關者更是導致了產(chǎn)權結構的模糊，產(chǎn)權主體虛置。有的片面追求高分紅、高配股、高回報，竭澤而漁，農(nóng)村信用社的發(fā)展泛力。

2.農(nóng)村金融機構體系不完善，農(nóng)村金融供給不足

（1）中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化

中國農(nóng)業(yè)銀行完全商業(yè)化，追求利益最大化和風險最小化。個體農(nóng)戶借貸金額少，抗災害能力差、風險大。同樣貸一筆款，一億和一萬要經(jīng)過的手續(xù)相同，銀行要花費的成本相同，獲得的利益卻有天壤之別。自然，在兩項貸款的比較中，商業(yè)化后的農(nóng)業(yè)銀行毫不猶豫地選擇了前者。農(nóng)業(yè)銀行不姓“農(nóng)”，讓支農(nóng)工作的開展失去強大支撐。

（2）農(nóng)村信用社不堪重任

農(nóng)村信用社作為制度改革的單一對象，難以充分滿足三農(nóng)需求。由于農(nóng)民個體分散經(jīng)營，經(jīng)營規(guī)模小、不良資產(chǎn)多、風險大等問題，商業(yè)銀行大多不愿意將錢貸給農(nóng)民，撤去了農(nóng)村網(wǎng)點。而農(nóng)村信用社也因失去商業(yè)銀行的合作支持，孤掌難鳴，而偷偷地跟著撤去了許多農(nóng)村網(wǎng)點。這使信用社失去了熟知三農(nóng)信息的優(yōu)勢，無法為三農(nóng)提供針對性的服務，讓國家本就不夠充分的支農(nóng)工作更加無法開展。

3.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能不完善，支農(nóng)效果不佳

前些年農(nóng)發(fā)行將自身的主要精力集中在糧棉油購銷儲備的工作上，集中解決農(nóng)民賣糧難的問題，從很大的程度上保障了農(nóng)民的利益。近年來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)業(yè)基礎設施方面已經(jīng)初具雛形，如高標準農(nóng)田水利，農(nóng)田灌溉，土地整理工作的順利開展等。但因機構延伸不到基層，面對農(nóng)村千家萬戶在生產(chǎn)過程中的流動資金需求，無能為力，信貸支持無法向生產(chǎn)領域延伸。

4.農(nóng)業(yè)保險不到位，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險問題得不到解決

農(nóng)業(yè)屬于弱質性產(chǎn)業(yè)。特別在我國，經(jīng)營規(guī)模小，個體經(jīng)營受自然災害影響更嚴重。在這種情況下，農(nóng)業(yè)保險不可或缺。盡管我國保險行業(yè)長期滯后（總數(shù)少，分配布局不合理），自1982年重新開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務后，農(nóng)保的發(fā)展一度呈上升趨勢，防災減損、風險補償。但由于農(nóng)保發(fā)展速度無法跟進農(nóng)業(yè)發(fā)展的速度，1993年后，我國農(nóng)保行業(yè)逐漸沒落，農(nóng)業(yè)保險的險種數(shù)目縮減了近一半。農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的風險問題得不到解決，生活也就得不到保障。

三、結語：農(nóng)村金融創(chuàng)新新思路

1.加大對農(nóng)村新型經(jīng)營主體的培育

農(nóng)村新型經(jīng)營主體的不斷涌現(xiàn)和壯大，可以改變原有農(nóng)村經(jīng)營主體小而散的現(xiàn)狀，將有利于商業(yè)銀行降低經(jīng)營成本，控制信貸風險，提高經(jīng)營效益，為商業(yè)銀行拓展農(nóng)村金融市場將提供難得的發(fā)展機遇。因此，政府應加大對農(nóng)村新型經(jīng)營主體的培育，“筑巢引鳳”，引導商業(yè)銀行主動回歸農(nóng)村金融市場，變“要我支農(nóng)”為“我要支農(nóng)”。

2.健全農(nóng)村金融擔保體系

一是要做大做強擔保公司，擔保公司小而弱，擔保能力不足，政府要采取進一步加大注資和吸收社會資本，兩條腿走路，增強擔保公司的擔保能力，促進農(nóng)村金融供給。

二是要讓政府出資的擔保公司成為真正的市場主體，政府不得干預擔保公司正常的擔?；顒?，擔保公司獨立開展擔保業(yè)務，并承擔獨立的法律責任。

三是要盡快明晰農(nóng)村產(chǎn)權。對土地承包權、土地流轉經(jīng)營權、農(nóng)民宅基地、住房等資產(chǎn)，進行登記、發(fā)證，予以確認。并建立健全相關產(chǎn)權的評估和交易市場，提高資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。

3.發(fā)揮農(nóng)發(fā)行的農(nóng)業(yè)政策性銀行引領作用

將所有政策性農(nóng)村金融業(yè)務集中到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，讓專職機構做擅長的事。農(nóng)發(fā)行在支持糧棉油流通體系的同時，應進一步完善功能，在金融支農(nóng)領域中拾漏補缺，發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融在“補短板”方面的引領作用。一是要繼續(xù)加大對農(nóng)業(yè)基礎設施的投入力度。對農(nóng)田水利、農(nóng)村道路、農(nóng)村飲水、環(huán)境治理、涉農(nóng)棚戶區(qū)改造等關系到農(nóng)民生產(chǎn)生活的重大項目給于信貸支持。必要時可聯(lián)合商業(yè)銀行組成銀團貸款，引導商業(yè)銀行資金回流農(nóng)業(yè)農(nóng)村。二是加強對土地流轉與規(guī)模經(jīng)營的信貸支持。近年來，農(nóng)發(fā)行江蘇徐州沛縣支行與政府合作成立政府平臺公司，統(tǒng)一從農(nóng)發(fā)行貸款，開發(fā)“潤農(nóng)金”信貸產(chǎn)品，向全縣300多戶示范家庭農(nóng)場發(fā)放貸款近億元。將政策性銀行的資金優(yōu)勢和地方政府的組織優(yōu)勢結合起來，在支持好糧食流動體系和農(nóng)村基礎設施的基礎上向農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)領域延伸，引導商業(yè)銀行降低利率30%，解決了家庭農(nóng)場“融資難、融資貴”的問題，其經(jīng)驗值得推廣。

4.深化農(nóng)村商業(yè)銀行改革

企業(yè)能否生存取決于企業(yè)在經(jīng)營活動中所建立的利益關系或格局。管理者和股東們不應只看到眼前利益，而應同時兼顧企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、股東權益和職工利益這三者之間的關系，對企業(yè)的未來發(fā)展進行長遠規(guī)劃。農(nóng)商行脫胎于農(nóng)村信用社，不能“換湯不換藥”，仍然沿襲舊的管理體制和經(jīng)營理念，而應按照建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，完善公司法人治理結構，將股東大會、董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營層等，各層級的職權邊界進一步明晰化，促使所有權和經(jīng)營權真正意義上的分離。在經(jīng)營管理目標設定上，要設置股東分紅、職工收益、農(nóng)商行自身發(fā)展壯大等多重目標，實現(xiàn)各方利益的有機統(tǒng)一。要以利益驅動為導向，加強流程規(guī)范化建設、健全各類風險防控機制、擴展業(yè)務發(fā)展平臺、提高經(jīng)營管理能力，真正實現(xiàn)農(nóng)商行的戰(zhàn)略轉型。

5.健全農(nóng)業(yè)保險體系

建立政府對農(nóng)業(yè)保險虧損的補償機制。財政部門的補貼填補了賠款資金，保險業(yè)務才能生存發(fā)展壯大，為廣大農(nóng)民提供生產(chǎn)生活保障。

創(chuàng)建農(nóng)業(yè)保險基金。在政府無力支撐大數(shù)額的保險賠償補貼時，保險基金的建立可以有效分擔部分資金壓力，為保險業(yè)務提供穩(wěn)定的資金供給。

在農(nóng)業(yè)保險方面等制度，還可參考國外的一些法制化的進程，可見下表。參考國外發(fā)展的進程，我們可以知道農(nóng)村金融的某些制度應該在法律制度層面予以確定，例如農(nóng)村產(chǎn)業(yè)扶植，農(nóng)村合作以及農(nóng)村保險制度。在實踐當中，也有一些很有趣的例子。在東北某些農(nóng)村試行聯(lián)保制度，具體而言是一種信用貸款，貸款擔保人為本村或相鄰村莊的三戶人家。有趣的是，試行這種制度的農(nóng)村的貸款不良率遠遠低于銀行等金融機構。這就是利用了鄉(xiāng)土中國的血源性特點，所以在設計農(nóng)村金融制度的過程中要加入中國鄉(xiāng)土的特色，全方位地考慮問題。

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