張?jiān)骑w

淺析寧波區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展

張?jiān)骑w

基于長(zhǎng)三角的區(qū)域優(yōu)勢(shì)，寧波依托于港口經(jīng)濟(jì)，著力實(shí)現(xiàn)區(qū)域性的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。在國(guó)家強(qiáng)調(diào)金融業(yè)需要脫虛入實(shí)，服務(wù)于制造業(yè)的背景下，區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該更加支持本區(qū)域中小企業(yè)的發(fā)展，為其技術(shù)升級(jí)和進(jìn)出口貿(mào)易提供專業(yè)、高效的服務(wù)。對(duì)區(qū)域性商業(yè)銀行如何發(fā)揮其本地化優(yōu)勢(shì)，提升服務(wù)水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制等方面進(jìn)行了全面的討論。

商業(yè)銀行；區(qū)域性；港口經(jīng)濟(jì)；中小企業(yè)

一、寧波產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)

寧波經(jīng)濟(jì)發(fā)展以北侖港為依托，在發(fā)展以出口型經(jīng)濟(jì)、港口經(jīng)濟(jì)、海洋經(jīng)濟(jì)等方面有較大的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)中小型民營(yíng)企業(yè)是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。在區(qū)域格局下，寧波港是繼上海洋山深水港之后的國(guó)際性樞紐港口，是我國(guó)東部沿海重要的港口之一。寧波現(xiàn)有的主要產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)包括臨港工業(yè)、高新科技、傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)五個(gè)部分。

二、區(qū)域性商業(yè)銀行在港口經(jīng)濟(jì)的作用

2017年全國(guó)金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，金融要回歸本源，真實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展需要依托于金融服務(wù)業(yè)，但同時(shí)需要明白金融業(yè)必須以實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，提升其服務(wù)意識(shí)和效率，需要更加關(guān)注實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的突出點(diǎn)和困難點(diǎn)。在國(guó)家進(jìn)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深化的時(shí)候，金融業(yè)如何服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，使其從低端粗放型到高端智能制造，與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略同向而行是個(gè)重要的命題。在促進(jìn)企業(yè)自身發(fā)展的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)起支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)責(zé)任。

在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展中，金融行業(yè)的地位是舉足輕重的，而銀行更是金融行業(yè)的主體。如果說金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的樞紐，銀行就相當(dāng)于經(jīng)濟(jì)的脈絡(luò)。因此對(duì)于發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)和港口經(jīng)濟(jì)來說，發(fā)展符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)的地方金融服務(wù)業(yè)是有利于完善金融體制和促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)更好發(fā)展的有利方向。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，商業(yè)銀行能發(fā)揮重要的杠桿作用，同時(shí)也是參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要力量，也是貨幣流通的重要媒介。在我國(guó)現(xiàn)有的港口經(jīng)濟(jì)模式下，地區(qū)商業(yè)銀行的作用至關(guān)重要，有利于完善區(qū)域市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、對(duì)外匯率、資金流通、貨幣政策等各項(xiàng)機(jī)制。

目前，我國(guó)的商業(yè)銀行可以分為三大類，第一類為包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行，第二類為包括招商銀行、民生銀行、廣東發(fā)展銀行等全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，第三類為經(jīng)營(yíng)在當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行等中小金融機(jī)構(gòu)，即區(qū)域性商業(yè)銀行。

在當(dāng)前中小企業(yè)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級(jí)的背景下，區(qū)域性商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的影響。區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展水平直接影響該地區(qū)制造產(chǎn)業(yè)升級(jí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展是否持續(xù)等問題。特別是金融危機(jī)之后，東部沿海地區(qū)謀求經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，升級(jí)制造業(yè)，促進(jìn)金融業(yè)更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。因此，區(qū)域性商業(yè)銀行在提升金融服務(wù)過程中更需要發(fā)揮其自身的優(yōu)勢(shì)去服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)，支持地方產(chǎn)業(yè)的升級(jí)。從某種程度上講，地方制造業(yè)的升級(jí)和銀行業(yè)的服務(wù)提升是相輔相成的。區(qū)域性商業(yè)銀行可以為本區(qū)域中小型進(jìn)出口企業(yè)提供資金支持，促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展和壯大，同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)高效的資源配置。

三、區(qū)域性商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)和發(fā)展策略

為實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的充分發(fā)展，區(qū)域性商業(yè)銀行是國(guó)有商業(yè)銀行，全國(guó)性商業(yè)銀行的重要補(bǔ)充。相比于其他的商業(yè)銀行，區(qū)域性商業(yè)銀行在本地化經(jīng)營(yíng)方面有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。在清楚認(rèn)識(shí)其優(yōu)勢(shì)的情況下，我們也提出了區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展策略。

（一）區(qū)域性商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

相比于國(guó)有商業(yè)銀行，全國(guó)性股份制銀行和外資銀行，區(qū)域性商業(yè)銀行存在著很多獨(dú)特的比較優(yōu)勢(shì)和作用，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，本區(qū)域的中小企業(yè)是區(qū)域性商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢(shì)。在浙江的企業(yè)中，中小型企業(yè)占90%以上，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)非?；钴S。在金融危機(jī)以后，以外貿(mào)型為主的中小企業(yè)面臨技術(shù)升級(jí)的壓力。中小企業(yè)在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、擴(kuò)大就業(yè)等方面具有重要作用和其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。在國(guó)家號(hào)召金融行業(yè)脫虛入實(shí)的背景下，銀行業(yè)應(yīng)該更加支持小微企業(yè)的發(fā)展，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在大銀行更加關(guān)注大型國(guó)有企業(yè)的情況下，區(qū)域型銀行應(yīng)該為本地的中小企業(yè)及時(shí)提供資金上的支持，為其提供高效、快捷的個(gè)性化服務(wù)。相比于大的金融機(jī)構(gòu)，地方性金融機(jī)構(gòu)可以更加主動(dòng)地深入市場(chǎng)內(nèi)部。高效、快捷、便利的金融服務(wù)是其占領(lǐng)地方市場(chǎng)的主要優(yōu)勢(shì)。從地方性國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度，這為那些為難以從國(guó)有商業(yè)銀行得到貸款的中小企業(yè)提供了支持。從而真正達(dá)到了金融服務(wù)于人民的目的。區(qū)域性商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，有利于地方經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，同時(shí)促進(jìn)了地方產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和升級(jí)。服務(wù)于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)應(yīng)該是區(qū)域性銀行發(fā)展的根本。

第二，地域優(yōu)勢(shì)是區(qū)域性商業(yè)銀行的重要特點(diǎn)。相比于大型商業(yè)銀行，區(qū)域性商業(yè)銀行能夠更加及時(shí)地掌握本地中小企業(yè)客戶的需求和偏好。從而在制定中小企業(yè)的個(gè)性化服務(wù)和政策效果的反饋方面，能保持其高效性和靈活性。區(qū)域性商業(yè)銀行是大型金融機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充，并且有其特殊的優(yōu)勢(shì)。由于區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)息息相關(guān)，地方政府會(huì)在政策上面給予區(qū)域性商業(yè)銀行一系列的優(yōu)惠，這樣能夠促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行更快更好地發(fā)展，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更好的金融支持。區(qū)域性商業(yè)銀行扎根在社區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展和客戶的需求更加了解和熟悉。在企業(yè)服務(wù)和便民服務(wù)方面，能夠更加準(zhǔn)確、及時(shí)地制定措施和實(shí)施。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的大環(huán)境下，客戶才是銀行最大的資源，服務(wù)好客戶是根本。合理利用本土的資源優(yōu)勢(shì)是區(qū)域性商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展策略

銀行業(yè)是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。在銀行競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，努力提高服務(wù)意識(shí)，提供符合客戶需求的服務(wù)產(chǎn)品是商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤(rùn)的根本。為了建立面向客戶的，高效的服務(wù)體系，我們需要從以下幾個(gè)方面不斷地改進(jìn)：

1.簡(jiǎn)化柜面業(yè)務(wù)流程，增加智能設(shè)備的使用

在過去的操作流程中，客戶往往需要填寫很多不同的單據(jù)，多次簽名，這不僅增加了客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，而且同時(shí)增加了其他客戶的等待時(shí)間。通過簡(jiǎn)化柜面操作流程，使客戶快速辦理所有相關(guān)業(yè)務(wù)，從而提高業(yè)務(wù)辦理的便利性，增加客戶的滿意度。在簡(jiǎn)化柜面操作的同時(shí)，銀行需要增加智能設(shè)備的投入和引導(dǎo)專員，使客戶在有效的指導(dǎo)下方便地在相關(guān)設(shè)備上辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。這不僅減少了客戶的排隊(duì)等待時(shí)間，也能大大提高銀行的工作效率。更多的產(chǎn)品信息可以通過手機(jī)的APP能快速地了解產(chǎn)品的信息和操作流程?？蛻艋ǜ俚臅r(shí)間辦更多的事情是銀行提高服務(wù)效率的目標(biāo)。除了在簡(jiǎn)化標(biāo)準(zhǔn)流程的同時(shí)，提供更加人性化的預(yù)約服務(wù)，以滿足客戶對(duì)于服務(wù)質(zhì)量和時(shí)間管理的需求。

2.增加負(fù)責(zé)綜合業(yè)務(wù)的客戶專員

由于銀行的金融產(chǎn)業(yè)日益增多，客戶很難及時(shí)全面地了解相關(guān)的金融產(chǎn)品。柜面業(yè)務(wù)人員通常由于其工作職能的局限性，很難提供全面的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。綜合性客戶專員的存在，客戶能及時(shí)了解所有產(chǎn)品的信息，而且能體驗(yàn)到一對(duì)一服務(wù)的高效性。這不僅提升客戶的便利性，銀行的服務(wù)質(zhì)量，也能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的交叉銷售，滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品日益增長(zhǎng)的需求。

3.走進(jìn)百姓社區(qū)，貼近生活

區(qū)域性商業(yè)銀行要更大程度地發(fā)揮本地優(yōu)勢(shì)，必須走進(jìn)百姓的社區(qū)，關(guān)心市民的生活便利性。在各個(gè)小區(qū)設(shè)立智能設(shè)備，使市民方便繳費(fèi)，及時(shí)了解各種金融產(chǎn)品，減少去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的次數(shù)，增加便利性。在增加小區(qū)智能服務(wù)設(shè)備的同時(shí)，設(shè)定小區(qū)服務(wù)專員崗位，使得社區(qū)居民第一時(shí)間享受到一對(duì)一的服務(wù)。社區(qū)式智能金融服務(wù)能讓居民足不出戶就能享受到全方位、立體式的金融服務(wù)，這不僅使得銀行增加了客戶資源和口碑，而且能提高企業(yè)的效率和利潤(rùn)。

4.開辟面對(duì)中小型進(jìn)出口企業(yè)的綠色通道

在本地區(qū)的各個(gè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，設(shè)立相關(guān)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，就近提供面對(duì)中小企業(yè)的個(gè)性化服務(wù)，同時(shí)在相關(guān)區(qū)域提供進(jìn)出口政策、外匯政策等信息的面對(duì)面服務(wù)，有利于銀行第一時(shí)間掌握客戶的需求。針對(duì)不同類型的企業(yè)，提供專業(yè)的、及時(shí)的、高效的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)個(gè)性化服務(wù)，服務(wù)到每一個(gè)小微企業(yè)。

5.提高防范金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)

在增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平的同時(shí)，銀行需要進(jìn)一步提高預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。在公司內(nèi)部建立起更加完善的嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，從源頭上防止金融案件的發(fā)生。由于銀行本身的經(jīng)營(yíng)特殊性，在其運(yùn)營(yíng)過程中自帶一定的風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格按照規(guī)定的操作程序和相應(yīng)的法律法規(guī)是提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的有效途徑。銀行應(yīng)該通過提高制度執(zhí)行力度，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，及時(shí)不定期檢查等手段，減弱風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

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F830.33

A

1008-4428（2017）12-115-02

張?jiān)骑w，女，浙江寧波人，寧波通商銀行職員，廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院在職研究生，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)，國(guó)際金融。