大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)分析

唐琳

本文展開對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的分析，其主要目的在于了解當(dāng)前大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，以及商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展情況。近年來(lái)，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)逐漸增多，民眾在銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中更加傾向于風(fēng)險(xiǎn)較低的儲(chǔ)蓄性投資方式。為進(jìn)一步明確大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，本文首先對(duì)銀行資產(chǎn)管理相關(guān)內(nèi)容展開分析。其次，探討商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式。最后，重點(diǎn)研究商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。

大數(shù)據(jù)時(shí)代；商業(yè)銀行；資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)

一、緒言

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自進(jìn)入21世紀(jì)后，我國(guó)居民在生活中的儲(chǔ)蓄高達(dá)幾十萬(wàn)億元，此種現(xiàn)象對(duì)于銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，是一種機(jī)會(huì)，也是一項(xiàng)挑戰(zhàn)。在諸多銀行發(fā)展中，商業(yè)銀行屬于金融體系的重要載體，因此其在資產(chǎn)管理上具有較為突出的優(yōu)勢(shì)。本文在研究中，通過對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式和發(fā)展措施的分析，能夠?yàn)槿蘸筇嵘虡I(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)水平，奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

二、銀行資產(chǎn)管理相關(guān)內(nèi)容分析

(一)銀行資產(chǎn)管理

銀行資產(chǎn)管理在學(xué)術(shù)領(lǐng)域中，也被稱之為銀行貸款管理[1]。其主要是指銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，處理信貸資金營(yíng)運(yùn)中各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系和和運(yùn)行中所涉及到的各種原則和標(biāo)準(zhǔn)的總和。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是資金運(yùn)用的管理性業(yè)務(wù)，是促進(jìn)銀行健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)和前提。通過對(duì)銀行資產(chǎn)管理的分析，能夠明確近年來(lái)，人們?cè)谏钪腥找骊P(guān)注銀行資產(chǎn)管理，為了降低資產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)，更多的民眾選擇的是儲(chǔ)蓄性資產(chǎn)管理。

(二)銀行資產(chǎn)管理內(nèi)容

第一，限制商業(yè)銀行的貸款比例。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，人們?yōu)榱颂岣咂髽I(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，通常會(huì)采用借貸或是抵押貸款的方式，積累企業(yè)的發(fā)展資金。因此，信用貸款和抵押貸款等，均是企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展中資金的重要來(lái)源。銀行資產(chǎn)管理時(shí)，會(huì)根據(jù)企業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，對(duì)信用貸款和抵押貸款的比例進(jìn)行限制。第二，管理商業(yè)銀行貸款地區(qū)的分布[2]。針對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理情況，向機(jī)構(gòu)提供相對(duì)科學(xué)的金融服務(wù)，向金融管理機(jī)構(gòu)提供商業(yè)銀行所在地的資金需求。由此，在金融機(jī)構(gòu)的支持下，及時(shí)對(duì)金融服務(wù)質(zhì)量作出評(píng)價(jià)。

(三)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)特點(diǎn)

其一，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是當(dāng)前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)規(guī)模最大的主體。經(jīng)過十余年的跨越式發(fā)展，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理取得了突出性的進(jìn)展，并日益成為國(guó)內(nèi)資產(chǎn)管理市場(chǎng)上規(guī)模最大、客戶最多的業(yè)務(wù)之一。其二，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是其實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的主要業(yè)務(wù)[3]。現(xiàn)階段，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，銀行理財(cái)產(chǎn)品逐漸成為推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年商業(yè)銀行理財(cái)金額已經(jīng)超過16億元，同比上年增長(zhǎng)3.5個(gè)百分點(diǎn)。由此可見，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)對(duì)銀行的增收，具有重要意義。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式

(一)一對(duì)一運(yùn)營(yíng)模式

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)模式，對(duì)于提升商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水平，具有重要的作用。通過對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的分析，明確一對(duì)一是其運(yùn)營(yíng)的重要模式[4]。在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)開展的初期階段，理財(cái)產(chǎn)品的資金運(yùn)作和投標(biāo)，相對(duì)單一和簡(jiǎn)單，多為單個(gè)的理財(cái)產(chǎn)品面對(duì)單個(gè)的投資意向，理財(cái)產(chǎn)品與投資方向相對(duì)應(yīng)，能夠突出的現(xiàn)實(shí)理財(cái)資與資產(chǎn)期限的匹配。一對(duì)一運(yùn)營(yíng)模式的應(yīng)用，使得商業(yè)銀行的理財(cái)信息對(duì)外披露明確，成本收益核算相對(duì)簡(jiǎn)單。但受諸多因素的影響，此種模式對(duì)商業(yè)銀行人力、財(cái)務(wù)等配合要去較高，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺乏靈活性，在一定程度上限制了商業(yè)銀行一對(duì)一運(yùn)營(yíng)模式的發(fā)展。

(二)投資組合模式

在商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式中，投資組合模式也是其資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的一種。此種模式在商業(yè)銀行資產(chǎn)管理中的運(yùn)用，主要是指一種理財(cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)多個(gè)指標(biāo)資產(chǎn)的模式。在投資組合模式下，投資市場(chǎng)的方向相對(duì)較廣，投資工具相對(duì)較多，其在產(chǎn)品期限和組合設(shè)置方面，呈現(xiàn)出投資對(duì)象靈活的現(xiàn)象。同時(shí)，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)下的投資招標(biāo)也更為明確，在此基礎(chǔ)上的投資成本收益核算也相對(duì)清晰。在商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開展中，此種資產(chǎn)管理運(yùn)營(yíng)模式可以有效避免因投資對(duì)象的單一，而引發(fā)的投資損失風(fēng)險(xiǎn)。投資組合模式具有靈活性和資產(chǎn)配置高的優(yōu)勢(shì)，是近年來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品的重要發(fā)展趨勢(shì)。

四、大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展研究

(一)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)布局的轉(zhuǎn)型

在當(dāng)前大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，是促進(jìn)商業(yè)銀行健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。在日后商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)布局的轉(zhuǎn)型[5]。通過對(duì)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀分析，明確當(dāng)前銀行資產(chǎn)管理在發(fā)展中，正處于利率市場(chǎng)化階段。而利率市場(chǎng)化的出現(xiàn)，在一定程度上影響商業(yè)銀行資產(chǎn)管理的發(fā)展，市場(chǎng)化價(jià)格機(jī)制不僅是商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的提升的保障，同時(shí)也是影響商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的重要因素。因此，在加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)布局的轉(zhuǎn)型時(shí)，要根據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展情況，和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，由傳統(tǒng)以理財(cái)產(chǎn)品為主要的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，逐漸?；癁橐岳碡?cái)產(chǎn)品為主、兼顧資本市場(chǎng)理財(cái)和個(gè)性化服務(wù)為輔的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的外延。

(二)強(qiáng)化商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，通過強(qiáng)化商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，也是尤為必要的。從某種角度而言，創(chuàng)新是企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的不竭動(dòng)力[6]。因此，無(wú)論是何種企業(yè)，其在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，均需要通過對(duì)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，在市場(chǎng)中占有一席之地，實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的跟蹤，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)的管理。在強(qiáng)化商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制時(shí)，第一，要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的跟蹤。通過對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)人員的密切關(guān)注，明確商業(yè)銀行客戶的實(shí)際需求、產(chǎn)品實(shí)際情況等，從而提升商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的敏感性。第二，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的自主創(chuàng)新。根據(jù)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的拓展情況，建立與商業(yè)銀行發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化資產(chǎn)管理團(tuán)隊(duì)，通過對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新技術(shù)的提升，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品的創(chuàng)新性研發(fā)，最終提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

(三)提高商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的專業(yè)化水平

在商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開展中，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的專業(yè)化水平，對(duì)于業(yè)務(wù)的開展效率具有重要影響。在商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展中，應(yīng)從專業(yè)水平的角度出發(fā)，進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的專業(yè)性，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行的創(chuàng)新性發(fā)展。通常情況下，統(tǒng)一集中的商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)部門，將銀行資產(chǎn)管理產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和成本利潤(rùn)核算等環(huán)節(jié)，有效的結(jié)合在一起，形成了相對(duì)獨(dú)立的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展體系。由此能夠看出，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)在開展中，具有一定的復(fù)雜性和系統(tǒng)性[7]。在提高銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理專業(yè)化水平時(shí)，要積極引進(jìn)懂得市場(chǎng)運(yùn)作、銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制等相關(guān)內(nèi)容的專業(yè)性資產(chǎn)管理人才，使其能夠在未來(lái)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展中，發(fā)揮其應(yīng)有的作用和價(jià)值。

(四)重視商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

在商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開展中，對(duì)其實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理也是尤為必要的。從某種角度而言，商業(yè)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的存在，是商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開展，不容忽視的重點(diǎn)。在重視商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，第一，商業(yè)銀行資產(chǎn)管理者要明確資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的重要性，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的了解，明確各種資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的內(nèi)容，明確在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)開展中，可能引發(fā)的各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題。由此，通過對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行資產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)對(duì)抗通知。第二，堅(jiān)持做好商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的通道。根據(jù)現(xiàn)階段商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的開展現(xiàn)狀，制定與商業(yè)銀行發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)督管理機(jī)制，并在資產(chǎn)管理通道的支持下，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的監(jiān)督與把控。

五、結(jié)語(yǔ)

在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中，我國(guó)仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段。但在經(jīng)濟(jì)和文化繁榮發(fā)展的支持下，我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)在發(fā)展中取得了突出性的成就。目前，在商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展中，民眾逐漸加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的重視。而受大數(shù)據(jù)時(shí)代的影響，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間日益狹窄，因此商業(yè)銀行抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)對(duì)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型化發(fā)展是尤為必要的。本文在研究中，主要從加強(qiáng)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)布局的轉(zhuǎn)型、強(qiáng)化資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制、提高資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的專業(yè)化水平、重視資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，展開對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展研究。期望通過本文關(guān)于商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的探討，可以為日后促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，提供寶貴的建議。

(中國(guó)光大銀行股份有限公司北京分行，北京 100000)

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