（華東政法大學(xué)，上海 201620）

淺析校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題及其風(fēng)險防范

吳敏

（華東政法大學(xué)，上海 201620）

我國自2007年開始學(xué)習(xí)國外網(wǎng)絡(luò)借貸模式，經(jīng)過十年不到的時間，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展迅猛，暴露的問題也越來越多。最近幾年各大平臺甚至把網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)做進了校園，為廣大學(xué)生帶來了便利，同時也帶來了隱患。本文從平臺本身、用戶群、監(jiān)管者三方面淺析校園網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題及其風(fēng)險防范。

校園網(wǎng)絡(luò)借貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；校園金融風(fēng)險；監(jiān)管

隨著我國經(jīng)濟的高速平穩(wěn)發(fā)展和物質(zhì)需求水平的不斷提高，大學(xué)校園成為一個越來越大的消費市場，龐大的消費群體帶來的理財需求使得校內(nèi)金融業(yè)務(wù)擁有極其巨大的潛力。中國互聯(lián)網(wǎng)市場大數(shù)據(jù)分析公司易觀智庫曾在2016年1月的報告中評估大學(xué)生消費市場規(guī)?？蛇_千億。規(guī)模如此龐大的消費市場自然吸引了眾多借貸平臺，“校園貸”應(yīng)運而生，但魚龍混雜，缺少相應(yīng)的規(guī)范與管制，為校園金融風(fēng)險埋下了隱患，我國亟待解決這一問題，建立健全規(guī)范機制，促進校園金融健康發(fā)展。

一、“校園貸”分類及其發(fā)展

“校園貸”一般分為P2P小額貸款平臺、分期購物平臺和傳統(tǒng)電商平臺，其本質(zhì)上和其他網(wǎng)絡(luò)借貸并無差別，但因為該貸款主要服務(wù)對象是基本沒有固定收入來源的在校大學(xué)生，而這個年輕群體恰恰在消費大軍中占有一席之地，消費觀念超前，消費需求旺盛，很大程度上促成了以“申請低門檻、辦理手續(xù)少、發(fā)放貸款快”為特點的“校園貸”的井噴式發(fā)展。自從2009年7月銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》全面叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)之后，“校園貸”成功接棒，肩負起了校園信用貸款的重任。2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心與北京宜信至誠信用評估有限公司聯(lián)合發(fā)布的《全國大學(xué)生信用認知調(diào)研報告》顯示，有近9%的大學(xué)生會通過貸款來彌補資金缺口，其中網(wǎng)絡(luò)借貸幾乎占一半。

二、“校園貸”問題研究

校園網(wǎng)絡(luò)借貸的初衷是想通過這種便捷的借貸方式為學(xué)子籌集到學(xué)費，滿足其物質(zhì)需求，甚至幫助其實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想。然而由于缺乏嚴格的監(jiān)管和規(guī)制，這一處于“野蠻生長”狀態(tài)下的新興行業(yè)存在著諸多問題，造成了大量不良影響的案件，譬如學(xué)生因無力還款而跳樓自殺、“裸條貸”等社會悲劇。因此，國家相關(guān)部門有必要結(jié)合校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的特殊性加快構(gòu)建規(guī)范機制，保護學(xué)生合法權(quán)益，維護社會優(yōu)良風(fēng)氣，促進行業(yè)健康發(fā)展。

1、行業(yè)自身問題

（1）審批手續(xù)過于簡單，安全保障工作不到位。各大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了瘋狂做業(yè)績，往往在審核申請人時只要求提交簡單的身份信息就可以通過，比如身份證號、學(xué)號、手機號等，忽略了申請人身份的真實性，使得別有用心的人可能會利用這個漏洞，冒用他人信息來取得錢財，致使學(xué)生在不知情的情況下負債累累，嚴重威脅其個人信息安全和信用水平，影響日后的理財投資生活。

（2）缺少健全統(tǒng)一的征信系統(tǒng)。國內(nèi)校園借貸平臺尚且處于成長階段，無法共享央行或者其他權(quán)威平臺的征信系統(tǒng)，對尚且無任何信用消費記錄的大學(xué)生的征信記錄也近乎空白。在國外，為了有效規(guī)避信用風(fēng)險，學(xué)業(yè)貸款僅對名校優(yōu)秀學(xué)生和畢業(yè)生開放，而我國的校園借貸平臺將全國大學(xué)生都視為目標(biāo)群體，諸多借貸平臺在毫無評估的前提下就給予學(xué)生可觀的信用額度，造成潛在的信用風(fēng)險。電商平臺可以通過用戶在該平臺上的歷史消費數(shù)據(jù)來進行資信評估，根據(jù)不同消費習(xí)慣發(fā)放相應(yīng)的信用額度，科學(xué)分散風(fēng)險。但對于其他平臺來說，信用評估就有點棘手了，一般情況下是雇傭校園經(jīng)理做資信評估，但校園經(jīng)理是否稱職、是否協(xié)助不合格申請人觸犯道德風(fēng)險又成為一大問題。大學(xué)生是否會在還不起一方平臺貸款的情況下，從他方平臺借錢來償還之前的債務(wù)，造成無法彌補的資金缺口，也成為讓各大借貸平臺頭疼的問題，健全征信系統(tǒng)迫在眉睫。

（3）實際利率過高。吸引大學(xué)生在校園借貸平臺上消費或借貸的一大優(yōu)勢就是所謂的“低利率”，但事實上大部分借貸平臺還會加收相當(dāng)高的咨詢費、服務(wù)費、管理費等，逾期也會有高額的違約金和催收費，加起來甚至可能會超過最高法劃定的民間借貸年利率紅線——24%，遠遠高于正常借貸利率水平。產(chǎn)品價格本身可能并不高昂，但最終實際支付數(shù)額往往高于預(yù)期，這與合同本身費率不直觀明晰也有關(guān)系。

（4）校園借貸平臺商品服務(wù)質(zhì)量參差不齊，缺乏售后跟蹤監(jiān)管。由于整個校園借貸平臺魚龍混雜，所售商品服務(wù)缺乏質(zhì)量保障，消費者在信息不對稱的情況下容易陷入消費陷阱。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心于2016年3月發(fā)布的《2015年度中國電子商務(wù)用戶體驗與投訴監(jiān)測報告》顯示，校園借貸平臺存在商品質(zhì)量不過關(guān)、退款售后服務(wù)效率低下等問題，投訴案件占比高達整個互聯(lián)網(wǎng)金融投訴的47.2%。另外，借貸平臺在成功借出資金之后應(yīng)該對申請人的錢款用途進行一定追蹤，但實際操作上很難準確把握其具體真實用途，無法有效防止他人利用監(jiān)管漏洞非法集資、危害社會。

（5）違規(guī)催款案件層出不窮，觸碰道德法律底線。在校大學(xué)生一般沒有穩(wěn)定的收入來源，一旦陷入資金困境則欠款學(xué)生很難快速還款，而往往會遇到催款短信和電話的輪番轟炸，甚至是人身威脅。轟動一時的“裸條貸”事件就真實反映了這個社會問題，且不說此種“抵押貸款”方式本身就存在法律漏洞，借貸平臺在收不回資金時惡意散播照片，企圖威脅學(xué)生及時還款已經(jīng)構(gòu)成了違法催收行為。諸如此類的強制催收手段層出不窮，造成了一個又一個校園悲劇，亟待相關(guān)部門整治。

2、借款者及家長、校方問題

（1）學(xué)生方面。當(dāng)代大學(xué)生普遍都是90后的獨生子女，成長在一個物質(zhì)生活富裕的年代，從小受現(xiàn)代消費文化洗禮，但缺乏理財能力和自制力，容易被外界借貸平臺的廣告吸引，大膽嘗試新鮮事物。而涉世未深的大學(xué)生往往缺乏風(fēng)險意識，忽略產(chǎn)品背后的金融風(fēng)險，盲目跟風(fēng)消費，攀比放縱，容易陷入債務(wù)困境。

（2）家長和學(xué)校方面。學(xué)生陷入債務(wù)危機的問題背后反映出了家長和校方存在“監(jiān)護”的不足之處。大學(xué)生雖說已經(jīng)成年，但在向社會人過渡的這個階段仍需要家長和學(xué)校繼續(xù)監(jiān)護?？墒窃谏钪?，有些家長缺少對孩子消費習(xí)慣的合理引導(dǎo)和對孩子理財意識的培養(yǎng)，在給予生活費之后就不再監(jiān)督孩子的消費情況，最終這種錢款自由成為那些缺乏自制力孩子陷入財務(wù)危機的導(dǎo)火索。學(xué)校方面往往缺乏對借貸平臺的考核監(jiān)管，對學(xué)生的理財教育及安全教育工作也存在不足，無視或者任其發(fā)展都使得良莠不齊的借貸平臺在校園內(nèi)宣傳泛濫，當(dāng)這些平臺打破學(xué)校這一道防線時，就很難再去阻止學(xué)生陷入借貸陷阱了。

3、監(jiān)管體系問題

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚且處于發(fā)展的初期階段，借貸平臺也才興起不到十年，該行業(yè)本身還處于“破殼期”，更沒有完善的監(jiān)管措施來搭配。有些理論認為監(jiān)管總是滯后于行業(yè)發(fā)展的，總是在問題暴露后才能完美構(gòu)建出監(jiān)管體系，因此現(xiàn)階段找不到規(guī)范統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準和配套完善的監(jiān)管措施也就不足為奇。2016年4月，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，加大學(xué)生消費觀教育力度，加大金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識普及力度，加大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)力度，但該文件尚且缺少實施細則和責(zé)任追究機制；同年8月，銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），明確了監(jiān)管紅線，是目前有關(guān)校園借貸監(jiān)管和處罰條例方面最詳實的文件，但我國現(xiàn)階段仍需要進一步加強立法工作和監(jiān)管工作。另外，國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門同時也要承擔(dān)部分的社會宣傳推廣工作，推廣健康積極的互聯(lián)網(wǎng)金融理念，呼吁社會各界警惕互聯(lián)網(wǎng)金融投資陷阱，雙管齊下，共同凈化我國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，建設(shè)相對和諧安全的投資世界。

三、整治措施及建議

1、行業(yè)自身優(yōu)化

（1）嚴格審批手續(xù)，做好安全保障工作。各大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該在審批申請人時嚴格把控信用質(zhì)量及身份真實性，沒有消費數(shù)據(jù)可供依附的借貸平臺在沒有更好的征信體系下只能依靠最原始的“面簽”來保證申請者的真實性，并且只能按規(guī)則提供最基本的信用額度，一來防止大學(xué)生陷入惡性債務(wù)，二來防止平臺本身壞賬率過高進而影響運作。各大借貸平臺還應(yīng)該在與學(xué)生簽訂借貸合約之前將合約內(nèi)各項細則告知對方，不得出現(xiàn)引誘或隱瞞行為，變相欺詐用戶。

（2）建設(shè)統(tǒng)一完善的征信系統(tǒng)。對于主營借貸業(yè)務(wù)的行業(yè)而言，一個完善的征信系統(tǒng)相當(dāng)于其命脈，只有把控住風(fēng)險，才能防范由信息不對稱造成的道德風(fēng)險問題，才能實現(xiàn)行業(yè)平穩(wěn)運轉(zhuǎn)和收益最大化。對于校園借貸平臺而言，沒有數(shù)據(jù)依附則很容易陷入混亂，但若建成一個統(tǒng)一完善的校園征信系統(tǒng)，就能有效避開學(xué)生“拆東墻補西墻”的行為，也能共享學(xué)生的信用評估、還貸能力等，為學(xué)生、為平臺打造一個安全防護網(wǎng)。當(dāng)然建成這樣一個征信系統(tǒng)并非一日之事，需要各大平臺的相互配合，需要可以靈活運用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的平臺的支持，更需要強大的安全保障體系來防止信息泄露問題。

（3）嚴格控制實際利率水平，透明化收費標(biāo)準。雖然說校園借貸平臺和民間借貸如出一轍，但因為校園貸服務(wù)的對象是資金鏈脆弱的大學(xué)生群體，照搬民間借貸利率標(biāo)準并不利于保護該群體。相關(guān)部門應(yīng)該出臺相應(yīng)的利率保障措施和行業(yè)標(biāo)準來規(guī)范各大借貸平臺的利率水平，防止實際利率過高而造成校園悲劇。各大校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不可再依靠“低利率”廣告欺騙大學(xué)生用戶，而是應(yīng)該主動公開其平臺下的各種費用信息，防止學(xué)生陷入認知錯誤，走入借貸困境。而針對那些存在實際利率過高和隱瞞欺詐行為的平臺，就應(yīng)該重點關(guān)注，加以規(guī)制。

（4）保障校園借貸平臺商品服務(wù)質(zhì)量，跟蹤監(jiān)管錢款去向。校園借貸平臺應(yīng)該對所提供的商品服務(wù)質(zhì)量做出保障，不符合規(guī)范的商品服務(wù)堅決不能售賣，這是一個應(yīng)牢牢守住的商業(yè)底線，而觸犯該底線的平臺理所應(yīng)當(dāng)接受調(diào)查和整治。另外，借貸平臺應(yīng)增加大額錢款追蹤機制，在借出資金之后對錢款用途進行一定調(diào)查，可以有效防止他人利用監(jiān)管漏洞非法集資，避免發(fā)生不良社會案件。

（5）杜絕暴力手段催收賬款。相較于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，大學(xué)生是更應(yīng)該受到保護的弱勢群體，無論如何都應(yīng)該杜絕各大借貸平臺出現(xiàn)違規(guī)催收、暴力催收的行為，防止對學(xué)生造成傷害，影響社會秩序。對于無視學(xué)生生命權(quán)、姓名權(quán)、名譽權(quán)、肖像權(quán)等權(quán)利的平臺應(yīng)該大力整治，嚴肅處理，還學(xué)生、還社會一個公道。

2、學(xué)生、家長及學(xué)校加強學(xué)習(xí)教育

（1）學(xué)生方面。大學(xué)生消費應(yīng)該量力而行，警惕同學(xué)間相互攀比的消費心態(tài)，樹立正確的消費觀和理財意識，主動學(xué)習(xí)金融理財相關(guān)知識，警惕校園借貸金融風(fēng)險，使用金融理財工具也要量力而行。另外，對于即將踏入社會的大學(xué)生而言，學(xué)會認知個人信用、學(xué)會保護個人隱私信息也是極其重要的，它關(guān)系到日后金融生活的方方面面，決不能肆意破壞，留下不良征信記錄。

（2）家長和學(xué)校方面。家長要幫助孩子培養(yǎng)健康的消費習(xí)慣和理財意識，引導(dǎo)孩子學(xué)會獨立思考、理性消費，樹立正確的價值觀。在孩子能夠獨立生存、有固定收入來源之前，家長還應(yīng)適當(dāng)關(guān)心孩子的財務(wù)狀況，防患于未然。校園作為學(xué)習(xí)知識的殿堂，要建設(shè)積極健康的良好校風(fēng)，注意加強自身凈化，密切關(guān)注相關(guān)業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的開展情況，將不良網(wǎng)絡(luò)借貸廣告清掃出去，注意保護學(xué)生隱私信息，重在預(yù)防危險。學(xué)校還可以通過開展關(guān)于安全理財?shù)膶ｎ}講座、舉辦金融理財大賽、金融知識競賽等方式加強對學(xué)生的宣傳教育工作，必要時可開設(shè)相關(guān)課程，提高學(xué)生的金融風(fēng)險防范意識。

3、完善監(jiān)管體系

（1）國家法律部門出臺相關(guān)法律法規(guī)，創(chuàng)造良好法制環(huán)境，維護公民權(quán)利。教育部和銀監(jiān)會發(fā)布的《通知》缺少實施細則，而四部委聯(lián)合發(fā)布的《暫行辦法》雖明確了監(jiān)管紅線，但仍需要立法部門建立健全相關(guān)法律法規(guī)，建立利率定價機制，打擊違法網(wǎng)絡(luò)借貸行為和催收行為，維護大學(xué)生合法權(quán)益，必要時提供法律援助，保障學(xué)生正常的學(xué)習(xí)和生活。

（2）金融監(jiān)管部門建設(shè)完善行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管措施，加大對非法借貸平臺的懲罰力度，扶持規(guī)范開展業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。現(xiàn)階段我國在對校園借貸平臺的監(jiān)管上幾乎一片空白，亟待有關(guān)金融監(jiān)管部門出臺相應(yīng)的行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管措施，提高準入門檻，將那些資本實力不夠、分紅機制不完善、風(fēng)險防范能力不足、可能存在高利貸行為的借貸平臺逐出校園，從源頭防止校園借貸亂象的發(fā)生。協(xié)同相關(guān)部門共同監(jiān)管，聯(lián)合執(zhí)法，加大對非法校園借貸平臺的懲處力度，嚴厲打擊違法犯罪行為，凈化校園借貸市場。同時避免“一刀切”式的監(jiān)管方式，對于真正公開透明的合法借貸平臺給予扶持，響應(yīng)“普惠金融”號召。另外，相關(guān)部門還應(yīng)該承擔(dān)部分社會宣傳推廣工作，推廣健康積極的互聯(lián)網(wǎng)金融理念，呼吁社會各界警惕互聯(lián)網(wǎng)金融投資陷阱，凈化我國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，建設(shè)相對和諧安全的投資世界。

四、總結(jié)

校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的金融理財模式，其本身是富有積極意義的，但對于任何事物都不能放任其“野蠻生長”，尤其是金融產(chǎn)品，必須受到嚴格的規(guī)范和管制。防范校園金融風(fēng)險，需要所有參與者的相互協(xié)作和扶持，其中包括平臺本身、大學(xué)生用戶群、金融監(jiān)管部門等等。值得一提的是，加大我國大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)對于防止校園金融風(fēng)險也具有指導(dǎo)意義，應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗，建立和完善針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的正規(guī)融資渠道，在“責(zé)任金融”的基礎(chǔ)上普惠大學(xué)生。相信在社會各界的共同努力下，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運作能夠越來越規(guī)范化，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也能夠朝著健康的方向蓬勃發(fā)展。

[1] 陳文波：淺析校園金融的現(xiàn)狀、問題及對策[J].科技經(jīng)濟市場，2015（12）.

[2] 楊東：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的異化及其規(guī)制[J].社會科學(xué)，2015（8）.

[3] 李彩鳳：校園貸款會像大學(xué)生信用卡一樣被叫停嗎[J].投資與理財，2015（8）.

[4] 郭紅敏：“校園貸”是成也蕭何敗也蕭何嗎?[J].民主與法治，2016（13）.

[5] 鄭春梅、賈珊珊：國內(nèi)外校園貸平臺比較及規(guī)制分析[J].人力資源，2016（17）.

（責(zé)任編輯：張瓊芳）