黎馨萍，林歆璐

（福州外語外貿(mào)學(xué)院，福州350202）

農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險及防范

黎馨萍，林歆璐

（福州外語外貿(mào)學(xué)院，福州350202）

農(nóng)村小額信貸是一種持續(xù)的信貸金融服務(wù)，它以中低收入人群和微型企業(yè)為服務(wù)對象，其基本特征是額度較小，服務(wù)于貧困人口，無擔(dān)保無抵押。雖然農(nóng)村小額信貸的服務(wù)對于完善我國農(nóng)村金融體系及消除貧困起到了不小的作用，但服務(wù)對象自身的特殊性也決定了農(nóng)村小額信貸在經(jīng)營過程中會遇到不同程度的風(fēng)險威脅和外在環(huán)境的干擾。現(xiàn)指出目前存在的信用風(fēng)險、自然風(fēng)險、利率風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險等風(fēng)險問題并提出相關(guān)的風(fēng)險防范建議。

農(nóng)村小額信貸；風(fēng)險分析；防范建議

農(nóng)村小額信貸在中國的發(fā)展雖然只有短短的幾年時間，但其作為農(nóng)村金融發(fā)展中最為重要的表現(xiàn)形式，對于我國“三農(nóng)”問題的解決具有重要的現(xiàn)實意義。但事實上，農(nóng)業(yè)金融仍存在很大的風(fēng)險，主要包括自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，我國大部分農(nóng)民生活水平較低，抗風(fēng)險能力不是很理想。并且小額信貸的運(yùn)營也存在較多問題，包括信用風(fēng)險、利率風(fēng)險以及經(jīng)營風(fēng)險等方面，這使得我國農(nóng)業(yè)小額信貸在發(fā)展過程中受到很大的影響，這已經(jīng)成為制約我國農(nóng)業(yè)小額信貸發(fā)展的重要瓶頸。

一、主要目的與現(xiàn)狀

2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，中國人民銀行研究局焦璟璞副局長就正式提出了惠普金融體系，強(qiáng)調(diào)我們應(yīng)該有效、全方位為社會所有人尤其是貧困和低收入者提供金融服務(wù)。而在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的農(nóng)村，農(nóng)戶普遍得不到有效的金融服務(wù)。而發(fā)展小額信貸就可以幫助農(nóng)村地區(qū)低收入人群提高生活水平、減小貧富差距。因此農(nóng)村小額信貸是促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)社會和諧發(fā)展的有效途徑。它其實也是一種金融服務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新和制度安排，可以為農(nóng)戶進(jìn)入信貸市場提供平等的機(jī)會，這也有助于減少我國的貧富差距，幫助我國更好解決“三農(nóng)”問題。如今小額信貸的出現(xiàn)可以有效地減緩農(nóng)村金融抑制的現(xiàn)象，還可以調(diào)整信用社的信貸結(jié)構(gòu)，有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的增收。對于小額信貸取得如此顯著的成效，我們更應(yīng)該加大小額信貸的發(fā)展。

就目前而言，真正在農(nóng)村發(fā)放貸款的只有農(nóng)村信用社，支持力度不夠，對于資金供給也不能滿足廣大市場。其次，農(nóng)村小額信貸的覆蓋率并不高，還沒有完全普及各個地方。最后，我國的小額信貸機(jī)制還非常不完整。因為我國的小額信貸是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的，除此之外不需要任何擔(dān)保，所以風(fēng)險難以把控。并且信貸用途不明確，去向不易監(jiān)控，導(dǎo)致貸款難收回。

二、現(xiàn)存的風(fēng)險問題

（一）信用風(fēng)險

小額信貸的投放是根據(jù)小額信貸機(jī)構(gòu)對借款人的信用水平做出的判斷，但是要判斷準(zhǔn)確十分困難。在信貸的過程中，很多農(nóng)戶的信用觀念和信用意識都比較淡薄。以至于出現(xiàn)了虛報信用額度、拖欠貸款、冒領(lǐng)貸款證、一戶多貸等違規(guī)行為。并且農(nóng)信社也沒有及時掌握和調(diào)整對農(nóng)戶信用程度的變化，從而貸款額度有偏差，貸款遲遲收不回。如今詐騙貸款盛行，農(nóng)戶為了利益從而也走向不法道路，相互勾結(jié)欺騙作案。

（二）自然風(fēng)險

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)也是社會發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中極易受到自然的約束，所以是一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。工業(yè)與農(nóng)業(yè)的差別主要有兩方面。一方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展比工業(yè)發(fā)展緩慢，另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素產(chǎn)品率高。并且農(nóng)業(yè)靠天吃飯，自然災(zāi)害層出不窮，如氣象病蟲等災(zāi)害不可預(yù)測，農(nóng)民生產(chǎn)效益極不穩(wěn)定，所以農(nóng)民很難按期還清債款，這也是不得已的。

（三）利率風(fēng)險

從國際上的經(jīng)驗來看，小額信貸需高于商業(yè)利率才能在財務(wù)上自我可持續(xù)。因為農(nóng)村小額信貸額度小、成本高，與一般銀行貸款不同，所以只有適當(dāng)?shù)睦什拍鼙ＷC信貸的盈虧平衡。如果一味為了扶貧而不注重小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，將會使其退出市場，從而更不利于扶貧。小額信貸作為一種政策性業(yè)務(wù)，我國銀行不能做到根據(jù)貸款的償還風(fēng)險來決定是否發(fā)放和發(fā)放多少，使在發(fā)放過程中存在信息的不對稱，并且市場利率的不穩(wěn)定也會造成農(nóng)作物獲益的損失。

（四）經(jīng)營風(fēng)險

由于小額信貸筆數(shù)多、分散廣，農(nóng)信社人力普遍不足，所以貸款容易但難收回。逾期難以監(jiān)管和收回，所以造成了信貸難以管理和成本過大的風(fēng)險。如今出現(xiàn)很多攜債逃跑的情況，情況日益嚴(yán)重。并且培訓(xùn)人員和推廣宣傳全是信用社來承擔(dān)，農(nóng)戶享受免費服務(wù)，這無疑加大了信用社的成本。在經(jīng)營期間，信用社的財務(wù)狀況都不容樂觀，容易導(dǎo)致現(xiàn)金流停滯。

（五）體制風(fēng)險

現(xiàn)在小額信貸的信用評級制度不完善，對于信用戶和信用村沒有一個準(zhǔn)確的評判依據(jù)。僅僅依據(jù)歷年信用和經(jīng)營狀況就發(fā)放貸款，也沒有專業(yè)中介組織的評估。并且農(nóng)戶代表和信貸人員之間不存在監(jiān)督關(guān)系，借貸信息也沒有做到公平、公正和公開，很難判斷貸款的去向與用途。因此信用社的放款額度很難把控，貸款用途也無法考察，貸后沒有及時跟進(jìn)，管理不到位，所以導(dǎo)致回收率低。

三、小額信貸風(fēng)險防范的建議

（一）加大教育和宣傳力度，強(qiáng)化農(nóng)民意識

雖然是信用擔(dān)保，但還是應(yīng)該強(qiáng)調(diào)按期還款的必要性。在這方面，我們不僅要做到完善社會誠信教育體系，還要引導(dǎo)農(nóng)戶讓他們轉(zhuǎn)變觀念，從思想上根除他們存在的一些不合法的觀念。做好貸款用戶的記錄，這樣才可以追究農(nóng)戶責(zé)任，使得貸款有保證。然后就是要加大教育和宣傳力度，提倡良好信用教育的重要性，讓他們明白不良信用記錄將有著怎樣的負(fù)面影響。也可以為信譽(yù)好的人提供優(yōu)惠，從而激勵他們的積極性。

（二）加大投入，為脆弱的實體經(jīng)濟(jì)做出適當(dāng)補(bǔ)貼

由于氣候捉摸不定，政府應(yīng)加大力度幫助農(nóng)戶度過難關(guān)，鼓勵發(fā)展實體經(jīng)濟(jì)。為了保護(hù)農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展，政府可以采取減少稅收，降低運(yùn)營成本。銀行也可加大實體經(jīng)濟(jì)的貸款力度，實現(xiàn)共贏。國家還可以加大農(nóng)業(yè)方面的科研力度，運(yùn)用科技的力量，研究出更高產(chǎn)的農(nóng)作物。還可以采取與保險相結(jié)合的方式，增加承擔(dān)風(fēng)險的主體，加大農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)。最后我國政府也應(yīng)出臺政策鼓勵年輕人回家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，這樣才能增加農(nóng)業(yè)勞動力。

（三）遵循利率市場化的原則，使小額信貸得以發(fā)展

馬克思認(rèn)為：“一般利率由平均利潤率決定，市場利率由供求決定”。將馬克思利率決定理論與中國實際情況相結(jié)合，我們才可以更好調(diào)控我國的小額信貸的利率風(fēng)險和市場風(fēng)險。中國的農(nóng)業(yè)是勞動密集型行業(yè)，資本投入邊際收入率很高，資本的利潤率也很高，農(nóng)村小額信貸的高利率有一定需求基礎(chǔ)。我們在社會主義市場經(jīng)濟(jì)大框架下研究借貸資本運(yùn)行模式與借貸資本的特殊含義，就應(yīng)該客觀分析借貸資本對社會主義經(jīng)濟(jì)尤其是社會主義初級階段經(jīng)濟(jì)的意義，作出合理的利率市場化。畢竟小額信貸是商業(yè)性的，適當(dāng)提高利率有助于他們對資源的合理利用。

（四）建立多元化、多層次小額信貸組織體系，滿足多元需求

農(nóng)村金融市場上，如果僅依靠強(qiáng)調(diào)資金流動性、安全性的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等提供金融服務(wù)，那么農(nóng)村多樣化、復(fù)雜化信貸需求難以滿足。就目前來說，整個農(nóng)村市場的信貸供給僅占全國金融市場信貸的一小部分，難以滿足農(nóng)村信貸需求。還有就是供給方資金來源的可持續(xù)性及供給對象的單一性。為適應(yīng)貸款的多樣化、復(fù)雜化需求，我們就應(yīng)該堅持改革和完善正規(guī)機(jī)構(gòu)的同時，也要讓民間借貸發(fā)展起來。貧困地區(qū)要適應(yīng)本地經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就要建立多層次、較完善的金融格局。但要建立這樣的組織體系，也需要他們自身努力，才能得到社會認(rèn)可，得到政府的認(rèn)可。

（五）完善體系的健全，嚴(yán)格管理

農(nóng)村小額信貸要經(jīng)過受理、評估、審批、簽訂合同、發(fā)放、管理等多個環(huán)節(jié)，如果這些環(huán)節(jié)中某一個環(huán)節(jié)出錯都可能會帶來巨大的損失和風(fēng)險。首先在放貸上，村委會可能會由于人情等原因?qū)彶椴粐?yán)。接著就是小額信貸機(jī)構(gòu)不能真正掌握農(nóng)戶的信用檔案和還款能力。所以我們更應(yīng)該嚴(yán)格監(jiān)管，從而降低風(fēng)險。因為是信用借貸，所以事先就要根據(jù)信用狀況確定放款金額和期限。期間，我們可以采取新的多戶聯(lián)保制度，因為管理人員有限，這樣不僅可以起到民主管理監(jiān)督，還可以通過連帶責(zé)任的機(jī)制來保證資金的正確使用，消除不對稱性。我們還可以借助如今發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)建立一套信用風(fēng)險評估體制，建立電子檔使貸款時有所依據(jù)。

（六）給予小額信貸法律支持，建立涉農(nóng)貸款政府補(bǔ)償機(jī)制

雖然農(nóng)村小額信貸已經(jīng)引起重視，但由于缺乏法律保護(hù)，還是會有借款戶鉆法律空子。我們應(yīng)該撰寫相關(guān)條文懲罰故意長期外出，有意逃避借貸債務(wù)的人。并且我們還應(yīng)該建立農(nóng)村相關(guān)稅法政策，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予財政補(bǔ)貼及相關(guān)優(yōu)惠。政府也應(yīng)該保護(hù)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，對其經(jīng)行法律上的認(rèn)可，給其風(fēng)險補(bǔ)償。最后相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，用法律來約束行為，從而增強(qiáng)抗風(fēng)險的能力。

四、結(jié)語

我們應(yīng)該創(chuàng)新和加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，建立健全和完善農(nóng)村信用體系，使之相互制約、相互監(jiān)督。一方面，我們可以運(yùn)用科技手段，創(chuàng)建一套合適的信用評級系統(tǒng)。另一方面，我們也可以根據(jù)村莊的居住特點來建立村民相互監(jiān)督。其次，在辦理小額信貸時應(yīng)該有完整的流程。應(yīng)按照客戶申請受理———客戶信用評級——貸款審批——貸款合同簽訂——貸款支付——后續(xù)管理這樣的流程做到條理清晰，相信貸款風(fēng)險一定能有所降低。

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［責(zé)任編輯：王功巧］

F830

A

1005-913X（2017）09-0097-02

2017-06-12

黎馨萍(1997-)，女，四川綿陽人，本科學(xué)生，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理；林歆璐(1998-)，女，浙江臺州人，本科學(xué)生，研究方向：碳交易。