關(guān)于加大金融支持精準(zhǔn)扶貧力度的研究

宋 海

關(guān)于加大金融支持精準(zhǔn)扶貧力度的研究

宋 海

金融支持精準(zhǔn)扶貧是我國(guó)現(xiàn)階段脫貧的主要手段。從實(shí)踐來(lái)看，金融支持精準(zhǔn)扶貧具有比較優(yōu)勢(shì)和不可替代的獨(dú)特作用，但也存在一些問(wèn)題。如，國(guó)家層面至今沒(méi)有明確金融扶貧的主體責(zé)任，國(guó)家出臺(tái)相關(guān)的扶貧政策文件只有原則，沒(méi)有細(xì)則，實(shí)踐中難以操作。進(jìn)一步改進(jìn)金融扶貧工作,應(yīng)完善及明確國(guó)家金融支持扶貧的制度和政策，將財(cái)政資金明確為金融扶貧資金的貼息、擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，建立國(guó)家級(jí)的財(cái)政扶貧擔(dān)保機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)，建立國(guó)家級(jí)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將金融扶貧的主要職能落實(shí)到具體金融機(jī)構(gòu)，高標(biāo)準(zhǔn)選定金融支持項(xiàng)目，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，大力推進(jìn)貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

精準(zhǔn)扶貧 金融扶貧 財(cái)政扶貧 農(nóng)村改革

在2015年11月27日召開(kāi)的中央扶貧工作會(huì)議上，習(xí)近平總書記提出了精準(zhǔn)扶貧的戰(zhàn)略思想，要求“到2020年確保我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下的農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困”的戰(zhàn)略任務(wù)，為我國(guó)扶貧指明了新的發(fā)展道路和方向。為了將黨中央、習(xí)近平總書記提出的精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略落到實(shí)處，研究如何以金融手段精準(zhǔn)扶貧，變“輸血功能”為“造血功能”，防止貧困人口脫貧后又返貧，中國(guó)民主建國(guó)會(huì)中央委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“民建中央”)組織了“關(guān)于加大金融支持精準(zhǔn)扶貧力度的專項(xiàng)調(diào)研”。2016年11月13—19日，民建中央專題調(diào)研小組*調(diào)研組成員：張紅地、石俊志、曾之明、孫敏奇、李沛熙、湯聞博、羅峰。深入我國(guó)貧困人口較為集中的湖南、廣西兩個(gè)省區(qū)及下屬貧困縣、貧困村，通過(guò)召開(kāi)有關(guān)主管部門及金融機(jī)構(gòu)座談會(huì)、深入貧困縣貧困村考察以及與貧困戶面談等方式，對(duì)我國(guó)目前金融支持精準(zhǔn)扶貧工作的具體做法、與財(cái)政扶貧的關(guān)系，以及遇到的問(wèn)題和困難進(jìn)行了深入了解和研究。

一、支持精準(zhǔn)扶貧應(yīng)以金融扶貧為主，財(cái)政扶貧為輔

(一)國(guó)家財(cái)政扶貧資金有限，扶貧資金缺口較大，難以起到關(guān)鍵作用和主導(dǎo)作用

從對(duì)湖南扶貧調(diào)研的情況看，全省貧困縣51個(gè)、貧困村6153個(gè)，截至2015年末，湖南全省建檔立卡貧困人口445萬(wàn)人、建卡立檔貧困戶229萬(wàn)戶。據(jù)省扶貧辦測(cè)算，按照戶均3萬(wàn)元投入發(fā)展生產(chǎn)進(jìn)行脫貧，需要投入資金700億元，貧困地區(qū)發(fā)展生產(chǎn)需要資金500億元；按照國(guó)家易地扶貧搬遷標(biāo)準(zhǔn)人均6萬(wàn)元計(jì)算，全省78萬(wàn)易地搬遷貧困戶人口需要468億元；按照貧困村水、電、路、訊、房、環(huán)境六到家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)整體規(guī)劃，51個(gè)貧困縣需求近2000億元。預(yù)計(jì)到2020年全省扶貧財(cái)政資金每年需求在4000億元左右。而同期，在2016年國(guó)家增大扶貧力度和湖南省財(cái)政加大扶貧資金支持力度的背景下，中央和省級(jí)共安排湖南省財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金58億元，未來(lái)5年也僅能安排290億元，與每年4000億元的扶貧資金需求相比，缺口較大。同時(shí)，廣西同期共有貧困人口452萬(wàn)人、建檔立卡貧困戶數(shù)301萬(wàn)戶，全省共有54個(gè)貧困縣、5000個(gè)貧困村，到2020年每年財(cái)政扶貧資金需求也在4000億元以上，而中央和自治區(qū)財(cái)政扶貧資金的安排每年不超過(guò)80億元，缺口太大，財(cái)政資金無(wú)法彌補(bǔ)。以湖南和廣西財(cái)政扶貧資金缺口測(cè)算，到2020年末完成全國(guó)7000萬(wàn)人口脫貧、全國(guó)十大連片貧困區(qū)脫貧，財(cái)政扶貧資金的缺口將是一個(gè)巨大數(shù)字。依靠目前國(guó)家財(cái)政資金投入，肯定無(wú)法滿足需求。現(xiàn)階段國(guó)家財(cái)力有限，在財(cái)政扶貧資金缺口巨大的前提下，財(cái)政資金僅能作為扶貧的撬動(dòng)資金和基礎(chǔ)投入資金。只有依靠金融機(jī)構(gòu)的扶貧資金投入，才能真正解決我國(guó)扶貧資金缺口問(wèn)題。

(二)金融資金目前成為扶貧資金的主要組成部分

從對(duì)湖南調(diào)研的情況看，2016年全省共投入扶貧資金3564億元，除了中央和省級(jí)財(cái)政投入的58億元以及地市縣三級(jí)自籌的少部分資金外，大約3000億元資金都來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)的扶貧貸款。以湖南芷江縣為例，經(jīng)過(guò)精準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)，全縣現(xiàn)有貧困人口60803人，占全縣總?cè)丝诘?/6。2016年,全縣投入扶貧資金16.3億元。其中，財(cái)政投入扶貧資金為6650萬(wàn)元，占扶貧資金的4.1%；銀行貸款為14.3億元，占扶貧資金的87.4%。懷化地區(qū)的麻陽(yáng)縣是國(guó)家級(jí)貧困縣，截至2016年上半年，全縣貧困人口53000人，占全縣總?cè)丝诘?/8。2016年全縣投入扶貧資金27.6億元，其中，中央、省、市財(cái)政扶貧專項(xiàng)資金5899萬(wàn)元，縣財(cái)政安排專項(xiàng)扶貧資金1250萬(wàn)元，銀行扶貧貸款占到90%以上。

從對(duì)廣西調(diào)研的情況看，廣西田東縣是國(guó)家金融扶貧示范縣，全縣貧困人口從2011年14.63萬(wàn)人下降到2015年5.2萬(wàn)人，貧困發(fā)生率從2011年39.4%下降到2015年末的14.5%，貧困村農(nóng)民人均純收入從2012年3418元增加到2015年5506元，年均增長(zhǎng)17.2%，貧困戶生活水平有了很大提高。田東縣扶貧成效顯著最重要的一個(gè)原因是，通過(guò)金融扶貧的能力據(jù)廣西之首。全縣2015年扶貧貸款64.7億元，占全縣貸款總額的70%以上。

自2015年以來(lái)，我國(guó)各級(jí)財(cái)政不斷加大對(duì)扶貧資金的投入，將2020年全國(guó)7000萬(wàn)人口脫貧和連片貧困區(qū)脫貧作為政府財(cái)政轉(zhuǎn)移支付的最重要任務(wù)。但是目前財(cái)政收入水平有限，財(cái)政扶貧資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足脫貧的需要，各地扶貧資金主要依靠銀行貸款，特別是易地扶貧搬遷的巨額資金都是依靠國(guó)家政策性銀行的易地扶貧搬遷貸款解決。所以，金融扶貧資金是目前我國(guó)扶貧資金的最主要組成部分，在扶貧資金中占絕對(duì)比重。

二、金融資金支持精準(zhǔn)扶貧的比較優(yōu)勢(shì)

(一)金融資金精準(zhǔn)扶貧在我國(guó)現(xiàn)階段供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的重要作用

通過(guò)對(duì)湖南和廣西的調(diào)研，我們認(rèn)識(shí)到，習(xí)近平總書記提出的精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略不僅是解決我國(guó)貧困問(wèn)題，使7000萬(wàn)貧困人口盡快脫貧，而且也是目前我國(guó)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的一個(gè)重要組成部分，同時(shí)又是我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化建設(shè)的一個(gè)重要階段——通過(guò)精準(zhǔn)扶貧及時(shí)調(diào)整我國(guó)現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。如湖南懷化地區(qū)通過(guò)金融資金的支持，將過(guò)去分散在一家一戶的獼猴桃種植，發(fā)展形成了獼猴桃產(chǎn)業(yè)。通過(guò)金融資金的支持，湖南和廣西已經(jīng)將部分貧困地區(qū)的貧困戶整體搬遷到縣城或者條件較好的鎮(zhèn)周邊地區(qū)，不僅解決了這些貧困戶的脫貧問(wèn)題，而且也促進(jìn)了衛(wèi)星城鎮(zhèn)化建設(shè)。

(二)金融扶貧的有償性決定了扶貧資金的高效性和可持續(xù)使用性

金融扶貧資金和財(cái)政扶貧資金的性質(zhì)不同，財(cái)政扶貧資金是無(wú)償?shù)模ㄟ^(guò)中央和省一級(jí)轉(zhuǎn)移支付完成，而金融資金扶貧是通過(guò)銀行貸給具體項(xiàng)目和農(nóng)戶個(gè)人完成的，屬于有償資金。調(diào)研中大家普遍反映，扶貧貸款的效益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于財(cái)政資金。因?yàn)殂y行借款要償還，不論是地方政府還是貧困戶都非常關(guān)注資金的使用效益和如何解決還款來(lái)源的問(wèn)題。如果投資沒(méi)有效益不能還本付息，銀行不會(huì)批準(zhǔn)貸款。而財(cái)政資金不同，主要是解決扶貧貸款的杠桿問(wèn)題和保證貧困戶中低保戶的吃飯問(wèn)題。從對(duì)湖南和廣西調(diào)研的情況看，兩省區(qū)通過(guò)財(cái)政保證了區(qū)內(nèi)貧困戶的基本吃飯和生存問(wèn)題，而真正幫助脫貧發(fā)展生產(chǎn)還需依靠銀行信貸資金。金融扶貧資金使用具有循環(huán)性和可持續(xù)性。

據(jù)調(diào)查，湖南和廣西兩省區(qū)財(cái)政資金扶貧貸款擔(dān)保率均為1： 10。即財(cái)政投入1億元作為擔(dān)保資金，可以帶動(dòng)10億元金融扶貧資金。湖南貧困縣麻陽(yáng)縣反映，金融扶貧和財(cái)政扶貧最大的區(qū)別在于“造血”和“輸血”。金融扶貧的優(yōu)勢(shì)在于資金量大、來(lái)源渠道廣，金融部門參與資金使用和監(jiān)管更有效，能更好地支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、發(fā)展優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)品。特別在產(chǎn)業(yè)扶持上可以更好地與扶貧經(jīng)濟(jì)組織相結(jié)合，促進(jìn)扶貧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，一改單純發(fā)放扶貧資金或政府大包大攬的扶貧模式，引入注重市場(chǎng)規(guī)律的金融貸款機(jī)制，做到扶貧不扶懶、扶干不扶看、扶志不扶靠。通過(guò)金融扶貧，貧困地區(qū)和貧困戶改變了“等靠要”的落后觀念，實(shí)現(xiàn)了從“幫我扶貧”向“我要脫貧”觀念的轉(zhuǎn)變。

(三)金融扶貧資金貸款到項(xiàng)目、到人及可循環(huán)使用適合動(dòng)態(tài)性的精準(zhǔn)扶貧

習(xí)近平總書記提出的精準(zhǔn)扶貧包括兩部分，即貧困人口識(shí)別和扶貧資源瞄準(zhǔn)。扶貧資源包括資金和創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。扶貧資源瞄準(zhǔn)是指在貧困人口有效識(shí)別的基礎(chǔ)上，投入扶貧資源，推動(dòng)目標(biāo)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和目標(biāo)人群脫貧致富。精準(zhǔn)扶貧的核心內(nèi)容是做到“真扶貧、扶真貧”。精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵在于，通過(guò)對(duì)貧困人口進(jìn)行有效識(shí)別和動(dòng)態(tài)管理，深入分析致貧原因，實(shí)施具體有針對(duì)性的扶貧措施。實(shí)質(zhì)是使扶貧資源更好地瞄準(zhǔn)貧困目標(biāo)人群，最終目的在于減少貧困人口和消除貧困，提高貧困人口生活質(zhì)量。在扶貧效果上，以消除全部貧困人口作為精準(zhǔn)要求。金融資金完全可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。由于金融扶貧資金跟著項(xiàng)目走，跟著貧困戶走，貸款的目的是發(fā)展生產(chǎn)，通過(guò)金融資金扶貧，可以生成一個(gè)扶貧的良性機(jī)制，幫助貧困戶尋找脫貧的門路或者產(chǎn)業(yè)，真正幫助脫貧。這是金融資金與財(cái)政資金最大的不同。在調(diào)研中，基層干部普遍反映，貧困問(wèn)題實(shí)際上表現(xiàn)為動(dòng)態(tài)現(xiàn)象。即扶貧是一個(gè)長(zhǎng)期工作，到2020年全國(guó)貧困人口普遍脫貧是一個(gè)階段性工作，由于種種原因，部分貧困戶可能還會(huì)返貧，部分不是貧困戶的人可能因?yàn)榧膊〉葐?wèn)題成為新的貧困戶。通過(guò)金融資金支持精準(zhǔn)扶貧，不但可以在2020年之前幫助脫貧，還可以做到長(zhǎng)期動(dòng)態(tài)扶貧，防止脫貧人群返貧。

三、金融支持精準(zhǔn)扶貧的具體做法

(一)小額信貸支持是目前金融精準(zhǔn)扶貧最主要的手段

從對(duì)湖南和廣西兩省區(qū)調(diào)研的情況看，小額信貸是精準(zhǔn)扶貧最主要的金融工具。2016年，廣西的金融機(jī)構(gòu)為落實(shí)黨中央精準(zhǔn)扶貧的任務(wù)，在自治區(qū)安排3億元貸款貼息資金支持下，對(duì)全區(qū)除低保兜底保障貧困戶外所有建檔立卡貧困戶發(fā)放5萬(wàn)元以下、免抵押、免擔(dān)保、3年內(nèi)基準(zhǔn)利率財(cái)政全貼息的扶貧小額貸款，自我發(fā)展能力強(qiáng)的貧困戶允許申請(qǐng)6萬(wàn)～10萬(wàn)元扶貧小額擔(dān)保貸款。到2016年9月末，共向31.85萬(wàn)貧困戶發(fā)放扶貧信貸152.28億元，比2015年增加135億元。2016年湖南省對(duì)貧困縣實(shí)行額度、利率、期限、操作四個(gè)傾斜，1年期貸款利率僅為1.75%，較農(nóng)貸款正常值利率低1個(gè)百分點(diǎn)，最長(zhǎng)期限可到5年，主要用來(lái)支持貧困地區(qū)貧困戶發(fā)展特色生產(chǎn)和就業(yè)創(chuàng)業(yè)，2016年1—9月共發(fā)放小額扶貧貸款58億元。小額扶貧貸款目前已經(jīng)成為支持貧困縣和貧困人口脫貧的最好手段，在所有貸款中占比最大，最具有針對(duì)性和精確性。

(二)國(guó)家政策性銀行開(kāi)發(fā)性貸款成為貧困地區(qū)貧困人口整體搬遷和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的最主要資金來(lái)源

從對(duì)湖南和廣西兩省區(qū)調(diào)研的情況看，易地扶貧搬遷和連帶地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金支出是扶貧資金支出的最大組成部分之一。這筆資金基本是依靠國(guó)家下達(dá)給國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的專項(xiàng)搬遷資金及專項(xiàng)建設(shè)資金。如2016年國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行湖南省分行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行湖南省分行對(duì)全省扶貧易地搬遷共授信141億元，易地扶貧搬遷貸款20億元。對(duì)貧困縣和連片貧困地區(qū)道路、飲水、舊房改造等信貸授信146億元，已經(jīng)覆蓋42個(gè)貧困縣，預(yù)計(jì)全年授信20億元。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行湖南省分行計(jì)劃2016年至2020年，為全省51個(gè)貧困縣共發(fā)放易地扶貧貸款和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款2000億元，比“十二五”期間新增貸款1300億元。

(三)金融扶貧資金跟著項(xiàng)目走，助推特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展

金融資金精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵是要尋找好的項(xiàng)目、有前途的項(xiàng)目，這樣才能保證還款有來(lái)源。如廣西在小額信貸扶貧和專項(xiàng)扶貧工作中，首先幫助貧困戶尋找適合自我發(fā)展、有前途的項(xiàng)目以及具有當(dāng)?shù)靥厣纳虡I(yè)發(fā)展。田東縣貧困村通過(guò)成立合作社，根據(jù)不同村寨的不同自然條件分別建立了油茶、柑橘、火龍果、牛大力等中草藥、生豬、林下養(yǎng)雞等扶貧產(chǎn)業(yè)基地，不但解決了貧困村、貧困戶的脫貧問(wèn)題，而且還通過(guò)扶貧建立了可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈。如田東縣朔良鎮(zhèn)那婁村2015年通過(guò)農(nóng)村商業(yè)銀行授信1850萬(wàn)元，其中500萬(wàn)元用于培育柑橘等新產(chǎn)業(yè)，其他貸款用于甘蔗改良、經(jīng)濟(jì)林木、林下養(yǎng)雞等，不但解決了脫貧問(wèn)題，而且發(fā)展了特色產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

四、金融在精準(zhǔn)扶貧中具有不可替代的獨(dú)特作用

(一)金融扶貧將“輸血式扶貧”變?yōu)椤霸煅椒鲐殹?/p>

與財(cái)政資金無(wú)償扶貧不同，金融扶貧推動(dòng)貧困地區(qū)形成了政府主導(dǎo)、市場(chǎng)引導(dǎo)、貧困戶支持，相互促進(jìn)、共同參與的貧困治理機(jī)制，幫助貧困地區(qū)和貧困戶樹(shù)立了市場(chǎng)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，將“輸血式扶貧”變?yōu)椤霸煅椒鲐殹?。?cái)政資金扶貧雖然見(jiàn)效快，但不具有可持續(xù)性和循環(huán)性，金融扶貧資金則可以規(guī)避這些不足。從對(duì)湖南、廣西兩省區(qū)的調(diào)研情況看，貧困地區(qū)普遍市場(chǎng)意識(shí)不強(qiáng)，相當(dāng)一部分貧困戶“等靠要”意識(shí)強(qiáng)烈。與財(cái)政扶貧相比，金融扶貧除了提供資金支持外，可將地方政府、市場(chǎng)、貧困戶緊密聯(lián)系，培養(yǎng)貧困戶“沒(méi)錢借錢發(fā)展生產(chǎn)脫貧，脫貧后還錢”的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。改變過(guò)去貧困戶長(zhǎng)期靠等待國(guó)家財(cái)政資金扶貧無(wú)償使用的做法，改變了部分貧困戶的“國(guó)家讓我脫貧，國(guó)家就要給我資金”的模糊認(rèn)識(shí)。通過(guò)金融精準(zhǔn)扶貧，可以密切地方政府、市場(chǎng)、貧困戶之間的關(guān)系，激發(fā)各方積極性和主動(dòng)性，真正幫助貧困地區(qū)和貧困戶可持續(xù)發(fā)展。特別是激發(fā)貧困戶參與扶貧的積極性，將過(guò)去“你要我脫貧”變成“我要脫貧”。由于政府、資金、貧困戶通過(guò)市場(chǎng)聯(lián)系在一起，可以培養(yǎng)貧困戶的還款意識(shí)。廣西田東縣的扶貧經(jīng)驗(yàn)表明，為了進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)，貧困地區(qū)的貧困戶會(huì)主動(dòng)尋求土地要素的市場(chǎng)配置和扶貧資金的集約使用。當(dāng)?shù)乇姸喾鲐汖堫^企業(yè)就是成功的案例。

(二)金融扶貧有助于建立貧困地區(qū)和貧困戶的誠(chéng)信體系

在習(xí)近平總書記提出的精準(zhǔn)扶貧思想中，精準(zhǔn)化是核心。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)扶貧工作不論是在貧困人口識(shí)別，還是財(cái)政扶貧資金運(yùn)用方面，都缺乏精細(xì)化的工作理念。由于金融資金的投入是跟著具體項(xiàng)目、跟著貧困戶本人走，所以在發(fā)放貸款和使用貸款方面，都能精準(zhǔn)到貧困地區(qū)政府以及貧困戶個(gè)人。由于金融扶貧資金要求“有借有還”，要求必須建立完善的征信體系，就需要對(duì)貧困地區(qū)和貧困戶進(jìn)行征信調(diào)查，建立誠(chéng)信檔案。從湖南懷化地區(qū)麻陽(yáng)縣、芷江縣和廣西田東縣調(diào)研的情況看，這幾個(gè)縣都整合了公安、計(jì)生等部門的信息，由縣直單位、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作人員、村干部等共同采集全縣農(nóng)村人口，特別是貧困人口的家庭收入、道德品質(zhì)、社鄰關(guān)系等信息合并錄入系統(tǒng)，建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，形成比較完善的信息查詢和統(tǒng)計(jì)功能，對(duì)于精準(zhǔn)識(shí)別和精準(zhǔn)扶貧尤其重要。由于金融精準(zhǔn)扶貧是一種市場(chǎng)行為，更追求誠(chéng)信和精準(zhǔn)，可以有效地解決長(zhǎng)期以來(lái)困擾扶貧工作的財(cái)政扶貧資金被挪用，以及改變用途不講效益的問(wèn)題。特別是通過(guò)銀行信貸的精準(zhǔn)發(fā)放，逐步建立了貧困地區(qū)和貧困戶的信譽(yù)檔案，對(duì)于貧困地區(qū)和貧困戶是徹底融入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的洗禮。另外，專題調(diào)研組在調(diào)研中注意到，湖南、廣西兩省區(qū)在貧困地區(qū)和貧困戶中建立誠(chéng)信體系，其信用指標(biāo)還包括了尊老愛(ài)幼、鄰里和睦、遵紀(jì)守法、繳稅繳費(fèi)等社會(huì)指標(biāo)，全面科學(xué)地評(píng)價(jià)貧困地區(qū)和貧困戶公序良俗情況，對(duì)所有貧困地區(qū)和貧困戶信用評(píng)級(jí)均進(jìn)行張榜公布，貧困地區(qū)和貧困戶會(huì)進(jìn)行比較，讓群眾自己教育自己，不但促進(jìn)了誠(chéng)信體系建設(shè)，而且還促進(jìn)了和諧鄉(xiāng)村建設(shè)。信用不好的人無(wú)法獲得銀行信貸，從另一個(gè)角度促進(jìn)了貧困地區(qū)的社會(huì)文明與法制建設(shè)。

(三)金融精準(zhǔn)扶貧有利于扶貧工作和農(nóng)村改革的有機(jī)結(jié)合

到2020年我國(guó)7000萬(wàn)貧困人口要全部脫貧，由此看扶貧是一項(xiàng)階段性工作；但是貧困問(wèn)題是一個(gè)動(dòng)態(tài)問(wèn)題，要持續(xù)不斷地堅(jiān)持扶貧和提升扶貧層次及標(biāo)準(zhǔn)并防止返貧，由此看扶貧又是一項(xiàng)長(zhǎng)期工作。加大農(nóng)村改革力度，縮小城鄉(xiāng)差距，才是扶貧工作最根本的出路?，F(xiàn)階段由于財(cái)政資金有限，我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新農(nóng)村建設(shè)所需的大部分資金依靠金融投入。從對(duì)湖南和廣西兩省區(qū)調(diào)研的情況看，解決貧困問(wèn)題的最直接辦法和通道就是變“被動(dòng)式扶貧”為“開(kāi)發(fā)式扶貧”和“造血式扶貧”。從根本上講，“開(kāi)發(fā)式扶貧”和“造血式扶貧”實(shí)質(zhì)就是打通城鄉(xiāng)要素自由流動(dòng)渠道，讓貧困地區(qū)生產(chǎn)要素自由流動(dòng)，讓貧困地區(qū)和貧困人口的土地與資源依照市場(chǎng)原則得到合理配置。深化農(nóng)村改革最大的障礙之一是資金匱乏，金融扶貧可以破解農(nóng)村改革的資金難題和“三權(quán)”抵押質(zhì)押難題，特別是可以重點(diǎn)破解土地使用權(quán)質(zhì)押難題，改進(jìn)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，推動(dòng)新的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制形成。通過(guò)金融精準(zhǔn)扶貧，將農(nóng)村改革和貧困地區(qū)與貧困戶脫貧有機(jī)結(jié)合，提升了貧困地區(qū)和貧困戶的發(fā)展空間。湖南和廣西的扶貧主管部門普遍反映，在進(jìn)一步深化農(nóng)村改革和扶貧方面，金融支持精準(zhǔn)扶貧運(yùn)用了多種金融服務(wù)手段，切實(shí)解決了貧困地區(qū)和貧困戶首貸難問(wèn)題。通過(guò)銀行扶貧資金的循環(huán)，不斷擴(kuò)大貧困地區(qū)的再生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與發(fā)展，引導(dǎo)了農(nóng)村特別是貧困地區(qū)規(guī)模經(jīng)營(yíng)、農(nóng)村合作組織快速發(fā)展，促使貧困組織規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，減少了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金效益最大化。

四、當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧存在的主要問(wèn)題

(一)商業(yè)銀行參與精準(zhǔn)扶貧積極性不高

在召開(kāi)湖南、廣西兩省區(qū)金融機(jī)構(gòu)座談會(huì)上，幾乎所有的金融機(jī)構(gòu)都反映，目前參與精準(zhǔn)扶貧主要是出于金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任感和省區(qū)政府下達(dá)的硬性扶貧任務(wù)要求，短期可以做到，長(zhǎng)期必須解決金融機(jī)構(gòu)參加精準(zhǔn)扶貧的制度性問(wèn)題，即從制度上解決風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及政策性保險(xiǎn)問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)是商業(yè)性質(zhì)，必須考慮貸款的風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償以及金融機(jī)構(gòu)本身的效益。由于貧困地區(qū)和貧困戶的標(biāo)準(zhǔn)化可抵押及質(zhì)押資產(chǎn)少、質(zhì)量差，當(dāng)?shù)刎?cái)政可用貼息、免息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金有限，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)資金投入有限。從座談會(huì)各金融機(jī)構(gòu)反映的情況看，不論是政策性金融機(jī)構(gòu)還是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，對(duì)將貸款投入扶貧領(lǐng)域都持謹(jǐn)慎態(tài)度，頂層設(shè)計(jì)方面的缺陷導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以持久參與金融扶貧工作。

(二)金融扶貧的主體責(zé)任不明確，金融扶貧工作難以進(jìn)一步深入

湖南和廣西的政府主管部門普遍反映，由于國(guó)家主管部門沒(méi)有明確由某個(gè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)金融扶貧的職能，并讓其主要承擔(dān)貧困地區(qū)的金融扶貧任務(wù)，于是所有的金融機(jī)構(gòu)在省區(qū)政府的要求下進(jìn)行扶貧，更多是出于政治任務(wù)考慮，沒(méi)有形成良性市場(chǎng)扶貧機(jī)制。看似全省區(qū)的金融機(jī)構(gòu)都參加了扶貧，但真正深入、全力扶貧的金融機(jī)構(gòu)不多。如果不將金融扶貧的主體責(zé)任明確到指定金融機(jī)構(gòu)，金融扶貧的效果將大打折扣，達(dá)不到貧困地區(qū)和貧困戶的要求，對(duì)于完成2020年全國(guó)7000萬(wàn)人口脫貧的資金支持任務(wù)差距較大。

(三)金融扶貧政策不夠明確，貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及公共服務(wù)項(xiàng)目金融支持難以落地

據(jù)湖南省金融辦反映，目前金融扶貧還處于起步階段，部分重大政策應(yīng)進(jìn)一步落實(shí)。目前，國(guó)家在金融扶貧方面已出臺(tái)了部分相關(guān)政策文件。如2014年銀發(fā)65號(hào)和國(guó)開(kāi)辦發(fā)78號(hào)文件、2016年銀發(fā)84號(hào)及91號(hào)文件等，但除了易地搬遷、助學(xué)貸款金融支持政策明確外，其他領(lǐng)域金融扶貧優(yōu)惠政策沒(méi)有明確。比如，國(guó)家設(shè)立了比支農(nóng)再貸款利率更加優(yōu)惠的扶貧再貸款政策，但是沒(méi)有具體操作辦法，金融機(jī)構(gòu)難以執(zhí)行；又如，貧困村“兩基”建設(shè)貸款利率怎樣優(yōu)惠、貸款年限多長(zhǎng)等都沒(méi)有具體操作規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法執(zhí)行；再如，扶貧特色產(chǎn)業(yè)的貸款利率和貸款期限，中央是否貼息等問(wèn)題沒(méi)有明確，對(duì)帶動(dòng)貧困地區(qū)扶貧的新型農(nóng)村經(jīng)合組織如何進(jìn)行信貸支持沒(méi)有政策。貧困地區(qū)因地處偏遠(yuǎn)或自然環(huán)境較為惡略，一般交通、水電基礎(chǔ)設(shè)施落后，公共服務(wù)水平較低，成為扶貧工作的重點(diǎn)，也是貧困地區(qū)群眾的迫切要求。雖然政策性金融機(jī)構(gòu)都想積極支持這些扶貧項(xiàng)目，但是在落地過(guò)程中存在困難。一是政策性金融機(jī)構(gòu)在縣級(jí)沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，無(wú)法下沉到縣；二是這兩類項(xiàng)目都屬于扶貧公益項(xiàng)目，必須由財(cái)政擔(dān)保償還，但縣財(cái)政沒(méi)有資金擔(dān)保，或者縣財(cái)政本身就是依靠轉(zhuǎn)移支付保證的，負(fù)擔(dān)太重。

(四)扶貧政策性擔(dān)保、扶貧政策性保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺乏，制約了金融機(jī)構(gòu)扶貧的主動(dòng)性

金融扶貧雖然是金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)社會(huì)責(zé)任，但金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性質(zhì)決定其必須考慮貸款的效益，遵循金融運(yùn)行的一般規(guī)律，滿足貸款的基本條件。在與湖南、廣西兩省區(qū)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)調(diào)研座談中，他們一致認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)積極參加扶貧的關(guān)鍵是需要國(guó)家財(cái)政或地方政府財(cái)政解決貸款的擔(dān)保問(wèn)題以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題。兩省區(qū)的所有金融機(jī)構(gòu)都認(rèn)為，不論是擔(dān)保還是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，金融機(jī)構(gòu)愿意負(fù)擔(dān)損失的30%。目前，在沒(méi)有貼息、沒(méi)有擔(dān)保、沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的背景下，省政府作為政治任務(wù)下達(dá)指標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)很難做到長(zhǎng)期持續(xù)性的扶貧投入。從經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行規(guī)律看，金融機(jī)構(gòu)不論是發(fā)放商業(yè)信貸還是發(fā)放扶貧貸款，必須考慮其風(fēng)險(xiǎn)和效益，否則無(wú)法正常運(yùn)行。

(五)金融機(jī)構(gòu)金融扶貧產(chǎn)品過(guò)于單一，金融服務(wù)手段不足

由于貧困地區(qū)自然經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位，商品經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力和自我發(fā)展能力，產(chǎn)業(yè)構(gòu)成以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)中又以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)金融扶貧基本以小額貸款為主，不同的銀行都在發(fā)放小額貸款，產(chǎn)品過(guò)于集中。除了國(guó)家認(rèn)定的連片貧困地區(qū)整體搬遷貸款外，其他貸款都是對(duì)貧困戶的小額貸款；除了極個(gè)別貧困地區(qū)利用部分省區(qū)代發(fā)扶貧債券的資金以及福利彩票扶貧資金外，沒(méi)有其他形式的金融支持。如果金融機(jī)構(gòu)與貧困地區(qū)做好對(duì)接，完全可以利用現(xiàn)有政策在貧困地區(qū)開(kāi)展訂單貸款、期貨業(yè)務(wù)和集中貧困地區(qū)龍頭企業(yè)發(fā)行集合票據(jù)或集合債券業(yè)務(wù)，通過(guò)省級(jí)政府或者地市政府提供一定的擔(dān)保或者增信，達(dá)到利用其他金融工具的可能。如果扶貧手段和服務(wù)手段過(guò)于單一，金融資源不能發(fā)揮更大的作用。

(六)扶貧項(xiàng)目同質(zhì)化導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款趨同，金融隱性風(fēng)險(xiǎn)增加

湖南省金融機(jī)構(gòu)對(duì)湘西的旅游項(xiàng)目爭(zhēng)相進(jìn)行貸款扶持，而對(duì)旅游資源較為缺乏的地區(qū)都不愿提供貸款。由于金融扶貧是資金跟著項(xiàng)目走，這導(dǎo)致一個(gè)地方金融扶貧資金投放過(guò)于集中，其他自然環(huán)境惡劣、資源相對(duì)貧乏的地區(qū)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)投資。從地方政府看，許多貧困地區(qū)的地方政府在扶貧和組織脫貧的工作中，出現(xiàn)“人云亦云”跟風(fēng)行動(dòng)，不能正確分析、認(rèn)識(shí)自身的特點(diǎn)和資源優(yōu)勢(shì)，扶貧立項(xiàng)模仿他地，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款項(xiàng)目過(guò)于集中。例如，不論是湖南全省貧困地區(qū)和貧困戶，還是廣西全區(qū)貧困地區(qū)和貧困戶，都將種植紅心獼猴桃、火龍果、羅漢果、葡萄和林下養(yǎng)雞、養(yǎng)鴨等作為脫貧的主要項(xiàng)目，而從已有資料可以發(fā)現(xiàn)，全國(guó)其他貧困地區(qū)也在開(kāi)展類似扶貧項(xiàng)目，如果發(fā)展到一定規(guī)模，將會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)量增加形成了產(chǎn)業(yè)，但市場(chǎng)滯銷，目前已經(jīng)出現(xiàn)了這種苗頭。所以，應(yīng)在國(guó)家層面及早規(guī)劃，防止因產(chǎn)品趨同導(dǎo)致金融隱性風(fēng)險(xiǎn)增大。

五、關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)金融扶貧工作的政策建議

(一)進(jìn)一步完善及明確國(guó)家金融支持扶貧的制度和政策，制定相應(yīng)操作規(guī)程

一是進(jìn)一步完善國(guó)家層面的金融扶貧政策，明確規(guī)定扶貧貸款優(yōu)惠利率和貸款期限，進(jìn)一步明確除易地搬遷、助學(xué)貸款金融政策外的扶貧政策；二是在政策上明確基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及基本公共服務(wù)類項(xiàng)目落地的政策和具體操作流程、規(guī)則。國(guó)家有關(guān)部門進(jìn)一步明確貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)、貧困地區(qū)及貧困戶脫貧的基本條件、具體政策和操作流程，使得脫貧政策更具有可操作性。

(二)明確財(cái)政資金為金融扶貧資金的貼息、擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金

我國(guó)由于貧困人口較多、政府財(cái)政能力有限，難以做到貧困人口全覆蓋。若以銀行信貸扶貧瞄準(zhǔn)貧困地區(qū)和貧困人口，可將一次性使用的無(wú)償撥付財(cái)政扶貧資金變?yōu)槎啻沃苻D(zhuǎn)使用的信貸扶貧資金，達(dá)到精準(zhǔn)扶貧和持續(xù)脫貧目的。即防止脫貧后又返貧，確保扶貧資金的安全性和可持續(xù)性。在我國(guó)精準(zhǔn)扶貧資金支持方面，下一階段應(yīng)主要依靠金融資金投入，財(cái)政資金在扶貧工作中具有無(wú)償性、保底性和公平性等特點(diǎn)，但因國(guó)家財(cái)力有限以及地方轉(zhuǎn)移支付能力有限，扶貧投入不可能大幅度增長(zhǎng)，應(yīng)將這部分財(cái)政資金作為金融扶貧的引導(dǎo)資金。建議明確財(cái)政扶貧資金除必要的扶貧兜底外，全部用來(lái)為金融扶貧資金貼息、擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，以此撬動(dòng)巨額金融資金投入扶貧項(xiàng)目。

(三)建立國(guó)家級(jí)財(cái)政扶貧擔(dān)保機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)

金融扶貧最大的瓶頸是擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的缺失，目前各地雖然建立了擔(dān)保公司和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，但是規(guī)模小、能力弱，擔(dān)保范圍和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍很小。調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)扶貧的積極性，關(guān)鍵問(wèn)題是要解決擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題。建議在財(cái)政部門建立國(guó)家級(jí)扶貧擔(dān)保公司和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)。為減少不必要的機(jī)構(gòu)設(shè)置，可將該職能納入財(cái)政部門，在不增加新機(jī)構(gòu)的前提下，由現(xiàn)有省市縣級(jí)財(cái)政履行扶貧擔(dān)保職能和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償職能，通過(guò)設(shè)立國(guó)家擔(dān)保機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，解決金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，引導(dǎo)其加大對(duì)扶貧工作的支持力度。另外，為幫助金融機(jī)構(gòu)解決扶貧中的貸款損失，建議提高參與金融扶貧的金融機(jī)構(gòu)不良貸款撥備率，解決金融機(jī)構(gòu)因發(fā)放扶貧貸款導(dǎo)致的呆壞賬增加的損失。

(四)建立國(guó)家級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者在現(xiàn)有國(guó)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中明確有關(guān)保險(xiǎn)公司專門履行為“三農(nóng)”及扶貧保險(xiǎn)的職責(zé)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有獨(dú)特的規(guī)律性和風(fēng)險(xiǎn)不確定性，如果不建立國(guó)家級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者由現(xiàn)有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行服務(wù)“三農(nóng)”和扶貧保險(xiǎn)的職能，商業(yè)保險(xiǎn)一般都不愿介入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，更不愿介入扶貧保險(xiǎn)。為加快促進(jìn)扶貧工作的開(kāi)展以及為“三農(nóng)”服務(wù)，建議建立國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，專門履行支持“三農(nóng)”和扶貧保險(xiǎn)職能，其保險(xiǎn)資金來(lái)源由國(guó)家財(cái)政承擔(dān)。為發(fā)揮現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用,也可不設(shè)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性機(jī)構(gòu)，而由國(guó)家指定現(xiàn)有保險(xiǎn)公司履行該職能。通過(guò)這種方式可解決金融扶貧的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，并以此支持“三農(nóng)”發(fā)展和貧困地區(qū)扶貧及貧困戶脫貧。

(五)明確主體責(zé)任，將金融扶貧的主要職能指定落實(shí)到具體金融機(jī)構(gòu)

各級(jí)政府需統(tǒng)籌金融扶貧工作，鼓勵(lì)和引導(dǎo)所有金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧工作。金融扶貧說(shuō)到底是一種市場(chǎng)行為，從長(zhǎng)期看金融機(jī)構(gòu)在扶貧中一定要贏利，否則這種行為很難持續(xù)下去。為解決目前金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧積極性不高的問(wèn)題，建議將金融扶貧任務(wù)主要落實(shí)到一家金融機(jī)構(gòu)，由該金融機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)我國(guó)貧困地區(qū)金融扶貧的主要職能，其他金融機(jī)構(gòu)則可以市場(chǎng)為導(dǎo)向積極參加。根據(jù)調(diào)研的情況，建議將貧困地區(qū)扶貧和貧困人口脫貧的主要職能指定由各省區(qū)農(nóng)村信用社承擔(dān)。由于農(nóng)村信用社在村鎮(zhèn)都有分支機(jī)構(gòu)，承擔(dān)扶貧職能最便利。國(guó)家可對(duì)承擔(dān)扶貧職能的農(nóng)村信用社給予政策上的支持以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和利率優(yōu)惠。由于易地搬遷資金量非常大，建議將易地搬遷扶貧任務(wù)和職能落實(shí)到國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，并要求這兩家銀行作為國(guó)家戰(zhàn)略任務(wù)保證完成，而不是像目前與地方政府協(xié)商性完成。建議國(guó)家財(cái)政對(duì)承擔(dān)政策性扶貧任務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)給予貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，以及減免稅收和提高不良貸款撥備率。

(六)高標(biāo)準(zhǔn)選定金融支持項(xiàng)目

金融精準(zhǔn)扶貧應(yīng)從貧困地區(qū)農(nóng)村需求入手，順應(yīng)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，探索符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，積極做好貧困地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)服務(wù)。考慮到大部分貧困地區(qū)生態(tài)脆弱的實(shí)際，高標(biāo)準(zhǔn)選擇支持項(xiàng)目，支持貧困地區(qū)走出一條既增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，又保護(hù)環(huán)境的綠色扶貧之路。一是大力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村生活條件。農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)政府財(cái)力有限，公路交通、水利、能源等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)欠賬較多，成為制約地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。積極支持特困地區(qū)符合國(guó)家政策導(dǎo)向、黨政關(guān)切、有利于推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、具有顯著支農(nóng)效果的水利、公路、棚戶區(qū)改造和整體城鎮(zhèn)化建設(shè)，著力改善貧困地區(qū)農(nóng)民生產(chǎn)生活條件。二是大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，培育貧困地區(qū)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)小企業(yè)，應(yīng)積極支持貧困地區(qū)糧食、棉花、畜禽、水產(chǎn)、花生、板栗、蠶桑、奶牛，發(fā)展林業(yè)、茶葉、中藥材、蔬菜、水果等規(guī)模大、輻射帶動(dòng)力強(qiáng)、品牌響的特色產(chǎn)業(yè)，著力推進(jìn)優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集中、生產(chǎn)加工向龍頭企業(yè)集中，走“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路，帶動(dòng)貧困地區(qū)農(nóng)民增收致富。三是積極支持貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品物流體系建設(shè)，搞活農(nóng)產(chǎn)品流通。

(七)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

一是創(chuàng)新農(nóng)村生產(chǎn)要素?fù)?dān)保方式。農(nóng)村“五權(quán)二指標(biāo)”，即農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、房屋民有權(quán)，城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤指標(biāo)和耕地占補(bǔ)平衡指標(biāo)。抓住深化農(nóng)村改革契機(jī)，積極穩(wěn)妥開(kāi)展農(nóng)村“三權(quán)”抵押試點(diǎn)，協(xié)助貧困地區(qū)地方政府開(kāi)展確權(quán)、登記、頒證工作，創(chuàng)新“三權(quán)”抵質(zhì)押金融產(chǎn)品。鼓勵(lì)將法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的農(nóng)村集體房屋、土地等不動(dòng)產(chǎn)以及機(jī)器設(shè)備、產(chǎn)成品等農(nóng)村資產(chǎn)，都納入擔(dān)保品范圍。充分激活農(nóng)村沉睡資產(chǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)企業(yè)抵質(zhì)品范圍。二是創(chuàng)新易地扶貧搬遷模式。結(jié)合扶貧搬遷項(xiàng)目“公益性、基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性”的特點(diǎn)，按照“政府主體、實(shí)體承貸、獨(dú)立審貸、擇優(yōu)選貸”的模式，確保易地搬遷移民搬得出、穩(wěn)得住、能發(fā)展、可致富。易地扶貧搬遷要堅(jiān)持因地制宜、實(shí)事求是原則，采取在城郊或城鄉(xiāng)結(jié)合部建立集中安置點(diǎn)，在貧困村鎮(zhèn)就近建立集中安置點(diǎn)，在貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心村或中心集鎮(zhèn)(移民建鎮(zhèn))建立集中安置點(diǎn)等模式，以土地為抓手，通過(guò)土地增減上市加快貨幣流通速度。掛鉤政策解決金融扶貧貸款的還款資金來(lái)源，將拆舊區(qū)具備復(fù)墾條件的集鎮(zhèn)、村莊、農(nóng)村居民點(diǎn)和零星分散的宅基地納入拆舊區(qū)規(guī)劃，與區(qū)位條件好、發(fā)展較快的城鎮(zhèn)建新區(qū)組成掛鉤周轉(zhuǎn)項(xiàng)目區(qū)，并允許土地培養(yǎng)掛鉤指標(biāo)在省內(nèi)實(shí)現(xiàn)價(jià)值互換、有序流轉(zhuǎn)。著力解決易地搬遷地區(qū)農(nóng)民的出行、飲水、上學(xué)、就醫(yī)、就業(yè)、安居問(wèn)題。三是加強(qiáng)銀行、保險(xiǎn)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，形成三者之間的協(xié)同效應(yīng)，充分發(fā)揮政府、市場(chǎng)、中介組織的作用，探索助農(nóng)貸、助保貸、助貧貸等信貸產(chǎn)品，分散和緩釋三農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)，有效支持農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(八)大力推進(jìn)貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

一是加快貧困地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)。完善農(nóng)村信用環(huán)境評(píng)估體系建設(shè)，完善農(nóng)戶信用信息征集與評(píng)價(jià)，加快建立貧困地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體電子信用檔案，健全針對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的信用評(píng)價(jià)體系。二是深入開(kāi)展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”以及“貧困地區(qū)示范戶”“農(nóng)村青年信用示范戶”等創(chuàng)建活動(dòng)，嚴(yán)厲打擊各種逃廢債行為，提高貧困地區(qū)各類經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。三是培育貧困戶珍惜個(gè)人信用的意識(shí)。通過(guò)警示教育，提醒貧困戶樹(shù)立“珍惜信用”的意識(shí)，增強(qiáng)個(gè)人信用保護(hù)意識(shí)，當(dāng)好誠(chéng)信客戶。

責(zé)任編輯：李 蕊

宋海，中國(guó)民主建國(guó)會(huì)中央委員會(huì)副主席。