網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下校園貸的問(wèn)題及其對(duì)策

(江西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，江西 南昌 330045)

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下校園貸的問(wèn)題及其對(duì)策

鄭其弘

(江西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，江西 南昌 330045)

“校園貸”是一種借助網(wǎng)絡(luò)野蠻生長(zhǎng)的金融消費(fèi)現(xiàn)象，在經(jīng)營(yíng)者資質(zhì)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)流程管理等方面存在明顯的不專業(yè)不規(guī)范現(xiàn)象，對(duì)大學(xué)生的正常生活和網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的健康發(fā)展都造成負(fù)面影響。本文分析了校園貸的現(xiàn)狀與問(wèn)題，提出了平臺(tái)監(jiān)管、消費(fèi)教育和重點(diǎn)打擊等三種解決校園貸突出問(wèn)題的路徑。

校園貸；民間借貸；金融消費(fèi)；監(jiān)管

一、非法校園貸款問(wèn)題成為社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)

2016年3月，一條報(bào)道河南鄭州某大學(xué)生因無(wú)力償還數(shù)十萬(wàn)元的網(wǎng)絡(luò)貸款而跳樓自殺的新聞?wù)痼@全國(guó)。該學(xué)生因?yàn)閰⑴c網(wǎng)絡(luò)博彩和炒股需要，先后通過(guò)諾諾鎊客、人人分期、趣分期、愛(ài)學(xué)貸、優(yōu)分期、閃銀等14家網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺(tái)貸得58.95萬(wàn)元，用于還債周轉(zhuǎn)。但是，這些網(wǎng)貸平臺(tái)的“幫助”并未真正解決問(wèn)題，其“小額”貸款和高額利息反而迅速累積成為當(dāng)事人難以承受的巨額債務(wù)，最終釀成一起悲劇。6月，一條有關(guān)“裸貸”的新聞徹底擊穿了公眾對(duì)校園貸款現(xiàn)象的底線。媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在國(guó)家嚴(yán)厲打壓非法校園貸的背景下，一些高利貸團(tuán)伙借道互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)出“裸條放款”的業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)要求，借款人必須手持身份證拍攝自己全裸或半裸的照片來(lái)替代借條，一旦違約不還款，放貸人就可以公開(kāi)借款人的裸照并與其父母聯(lián)系，以要挾逼迫其還款。然而，有些放貸人即使收回了貸款，仍然在網(wǎng)上叫賣(mài)女大學(xué)生的“裸條”，這些照片身份信息完整、數(shù)十元一張，成為放貸人再次牟利的工具。至此，一向蒙著黑紗的民間借貸公司及其網(wǎng)絡(luò)貸款、“校園貸”和“裸貸”等非法開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)完全進(jìn)入了普通公眾的視野。10月以來(lái)至今，校園貸問(wèn)題有向全國(guó)二三線城市高校繼續(xù)發(fā)展和擴(kuò)大之勢(shì)，越來(lái)越多的大學(xué)生陷入校園貸風(fēng)波。諸如“大學(xué)生校園貸晚還6天1萬(wàn)變4.2萬(wàn)吞藥自殺”、“95后女學(xué)生校園貸30萬(wàn)需還50萬(wàn)父親被迫賣(mài)房還債”、“借貸寶高達(dá)10G容量的女生裸貸照片外泄”之類聳人聽(tīng)聞的惡性事件，一個(gè)接一個(gè)，引起公安部、團(tuán)中央等政府和社會(huì)公眾輿論的高度關(guān)注。

今年元月，新華網(wǎng)發(fā)布“2016年度社會(huì)熱點(diǎn)事件網(wǎng)絡(luò)輿情報(bào)告”，其中校園貸因問(wèn)題突出而被列入前三十個(gè)影響較大的熱點(diǎn)事件當(dāng)中。筆者通過(guò)輿情監(jiān)測(cè)軟件發(fā)現(xiàn)，新浪微博中與各種小額貸款、抵押貸款之類宣傳有關(guān)的注冊(cè)賬號(hào)數(shù)量高達(dá)24.96萬(wàn)個(gè)。僅僅最近一個(gè)月中，微博用戶發(fā)布的含有關(guān)鍵詞“校園貸”、“裸貸”的帖子分別達(dá)1.42萬(wàn)條和11.8萬(wàn)條之多，可見(jiàn)網(wǎng)絡(luò)民間金融活動(dòng)之深入人心。有專家指出，雖然P2P平臺(tái)和小額金融服務(wù)的推出讓金融消費(fèi)變得更加大眾化，但是由于存在法律盲區(qū)、作案成本過(guò)低等原因，校園貸款、非法集資等亂象也隨之日益突出。①可以預(yù)見(jiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和學(xué)生貸款需求的增加，今后民間金融監(jiān)管、個(gè)人信息保護(hù)等問(wèn)題將成為網(wǎng)絡(luò)社會(huì)治理的難題。

二、當(dāng)前校園貸經(jīng)營(yíng)存在的問(wèn)題及其影響

2009年，在大學(xué)生信用卡市場(chǎng)全國(guó)火爆之際，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，明確要求銀行不得向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡。從此，各大商業(yè)銀行紛紛停止針對(duì)大學(xué)生發(fā)信用卡，這為大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)的成長(zhǎng)提供了土壤，于是“校園貸”作為一種新興的金融服務(wù)出現(xiàn)在大學(xué)校園。2014年以來(lái)，各種校園貸項(xiàng)目如雨后春筍，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一，受到二、三線城市學(xué)生的廣泛歡迎。據(jù)中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心對(duì)全國(guó)252所高校近5萬(wàn)大學(xué)生的調(diào)查顯示，有8.77%的大學(xué)生在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)會(huì)使用貸款方式獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款約占一半。今天，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、消費(fèi)金融公司、分期購(gòu)物平臺(tái)和傳統(tǒng)電商平臺(tái)等機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，無(wú)不瞄準(zhǔn)大學(xué)生日常生活開(kāi)銷、時(shí)尚消費(fèi)和小型創(chuàng)業(yè)等需求，提供小額貸款服務(wù)。無(wú)論是由線上平臺(tái)還是由線下純粹個(gè)人提供，校園貸都具有申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速等鮮明特點(diǎn)。只要你是在校學(xué)生，通過(guò)中介機(jī)構(gòu)提交個(gè)人資料、經(jīng)過(guò)審核、支付一定手續(xù)費(fèi)后，就能輕松完成申請(qǐng)，最快的1小時(shí)內(nèi)貸款即可到手。

1、校園貸業(yè)務(wù)的突出問(wèn)題

校園貸款項(xiàng)目五花八門(mén)，主要有三種供給形式：一是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，用于大學(xué)生的助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；二是針對(duì)大學(xué)生個(gè)性化、多元化消費(fèi)需求推出的分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期、任分期等，有的還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；三是阿里、京東、唯品會(huì)等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的學(xué)生信貸服務(wù)。此外，也有利用自有資金提供“賒銷”服務(wù)的個(gè)人或機(jī)構(gòu)，直接向大學(xué)生提供貸款?？梢哉f(shuō)，校園貸從業(yè)者眾多，但是資質(zhì)不一、產(chǎn)品魚(yú)龍混雜，經(jīng)營(yíng)行為也很不規(guī)范且難以管理，有的甚至以小額貸款為名行故意破壞國(guó)家金融市場(chǎng)秩序之實(shí)。具體問(wèn)題主要有：

一是輕審核。為了促進(jìn)交易，校園貸平臺(tái)在審核時(shí)都繞開(kāi)學(xué)校和家長(zhǎng)，不嚴(yán)格審核借款學(xué)生的資料、信用記錄和資金用途，很少過(guò)問(wèn)其收入、償還能力和家庭情況等，不要求任何抵押和條件，大多只需要提供學(xué)生證和身份證。比如聲稱“1分鐘申請(qǐng)、10分鐘審核、1天放款、0抵押0擔(dān)保、最高額度達(dá)50萬(wàn)元”，女生只要提交“裸條”即可放貸等等，不管有意無(wú)意，如此低條件高誘惑，實(shí)際上就是惡意放貸，必然給借款人招致一系列后續(xù)麻煩。

二是高利率。校園貸平臺(tái)年化借款利率普遍在10%～25%之間，但是有的周利率高達(dá)30%，這顯然不合規(guī)定，屬于變相的高利貸。于是，有的放貸人為了避免成為非法高利貸，會(huì)繞過(guò)平臺(tái)的監(jiān)測(cè)，其真正的交易金額、經(jīng)過(guò)設(shè)計(jì)的多次轉(zhuǎn)賬細(xì)節(jié)會(huì)通過(guò)QQ、微信等聊天工具私下達(dá)成協(xié)議，最后借款學(xué)生真正拿到手的數(shù)額與貸款人答應(yīng)提供的數(shù)額差距很大。分期消費(fèi)、分期現(xiàn)金貸款一般采用等額本息的方式還款，有的雖然聲稱“利率低至0.99%每月”，但是若按每月還息到期還本計(jì)算，實(shí)際年利率高達(dá)11.88%，加之本金每月遞減，其實(shí)際資金成本超過(guò)20%。此外，盡管校園貸產(chǎn)品大多宣傳其“零首付”、“零利息”，但是需要收取一些沒(méi)有明確說(shuō)明的服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、交易費(fèi)等所謂附加費(fèi)，如此游戲規(guī)則，實(shí)際上變相抬高了借款利率，有不公平或欺詐之嫌。

三是重罰息。市場(chǎng)上主要的校園貸平臺(tái)都會(huì)收取不同比例的預(yù)期違約金。比如，趣分期的逾期滯納金為每日萬(wàn)分之五，名校貸的逾期違約金為每日收取未還金額的0.5%，愛(ài)學(xué)貸逾期違約金為每日收取每期應(yīng)付未付款項(xiàng)的1%，少數(shù)平臺(tái)則收取貸款金額的7%～8%作為違約金。但是，大多數(shù)平臺(tái)在學(xué)生申請(qǐng)貸款時(shí)都不主動(dòng)、不明確告知逾期還款的賠償或后果，導(dǎo)致學(xué)生對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不足，逾期者不得不承擔(dān)高額罰息，其金額甚至超過(guò)借款本金。

四是暴力催收。現(xiàn)在，全國(guó)各地已涌現(xiàn)出上百個(gè)用于網(wǎng)貸催債交流的QQ群，放貸人在此懸賞尋找催債人(號(hào)稱“催客”)，而催債人也在此交流催債經(jīng)驗(yàn)。有媒體曾曝光一些非法校園貸平臺(tái)的“催債十步曲”：給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知還款逾期，單獨(dú)給貸款學(xué)生發(fā)短信，單獨(dú)打電話，聯(lián)系其室友，聯(lián)系其父母，再次聯(lián)系警告學(xué)生本人，發(fā)送律師函，去學(xué)校找學(xué)生，在學(xué)校公共場(chǎng)合張貼學(xué)生欠款的大字報(bào)，群發(fā)短信給學(xué)生所有的親朋好友。有的放貸公司或平臺(tái)采用恐嚇、脅迫、盯梢、拘禁等黑社會(huì)手段，或威脅公開(kāi)借款女學(xué)生的“裸條”照片來(lái)催收逾期貸款。②為此，網(wǎng)上已經(jīng)形成一條叫賣(mài)女大學(xué)生“裸條”的骯臟的色情產(chǎn)業(yè)鏈。顯然，以裸照作為抵押物，既不符合《合同法》和《擔(dān)保法》，也涉嫌侵犯公民隱私權(quán)，若以此要挾不合法的巨額利息，則涉嫌敲詐勒索犯罪。

2、校園貸對(duì)大學(xué)生的不良影響

應(yīng)該說(shuō)，校園貸的興起順應(yīng)了時(shí)代潮流和學(xué)生客戶需求，在幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、完成學(xué)業(yè)方面可以解決燃眉之急，也可以幫助學(xué)生滿足合理的提前消費(fèi)需求。但是，校園貸借助互聯(lián)網(wǎng)野蠻生長(zhǎng)，對(duì)大學(xué)生正常生活造成了越來(lái)越突出的負(fù)面影響。首先，大學(xué)生普遍對(duì)借貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和防范不足，有的心存僥幸，有的自制力差，有的被非法校園貸所利誘或詐騙，往往最后導(dǎo)致根本無(wú)力償還的高額債務(wù)。為此，有的學(xué)生不惜以貸養(yǎng)貸、“拆東墻補(bǔ)西墻”，比如在自己信用卡已透支情況下拿他人的銀行卡來(lái)“連環(huán)貸”，從而令自己墜入更深的財(cái)務(wù)“陷阱”，令他人利益受損；其次，針對(duì)非理性或高消費(fèi)需求，校園貸不僅意在主動(dòng)滿足，有的平臺(tái)還大搞所謂的“大學(xué)生分期購(gòu)物節(jié)”等活動(dòng)，從而刺激了大學(xué)生超前消費(fèi)、無(wú)節(jié)制消費(fèi)的欲望和行為。實(shí)際上，不少學(xué)生正是在生活費(fèi)不夠時(shí)用分期付款來(lái)購(gòu)買(mǎi)價(jià)格較為昂貴的手機(jī)、電腦、游戲卡或旅游、美容等產(chǎn)品。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這有可能在高校文化中促進(jìn)追求享樂(lè)的不良風(fēng)氣；第三，“裸貸”、暴力催收手段將校園貸問(wèn)題從金融專業(yè)領(lǐng)域引向影響更為惡劣的社會(huì)層面，因?yàn)檫@些做法嚴(yán)重干擾借款學(xué)生的正常學(xué)習(xí)生活，侵犯其個(gè)人隱私權(quán)，令其承受巨大的經(jīng)濟(jì)與心理壓力，嚴(yán)重時(shí)還導(dǎo)致學(xué)生無(wú)法正常完成學(xué)業(yè)甚至自殺的極端悲劇。此外，校園貸也可能誘發(fā)違法犯罪。有的借款學(xué)生通過(guò)校園貸了解到其中存在暴利機(jī)會(huì)，轉(zhuǎn)而也成為放貸者，甚至惡意貸款和非法套取貸款。有些網(wǎng)貸平臺(tái)主動(dòng)“放水”，引誘大學(xué)生以貸養(yǎng)貸，成為校園貸款悲劇背后的重要推手。

三、加強(qiáng)校園貸綜合管理的三個(gè)路徑

2016年被譽(yù)為“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年”。4月，國(guó)務(wù)院牽頭推出為期一年的網(wǎng)絡(luò)金融專項(xiàng)整改行動(dòng)。鑒于當(dāng)前校園貸領(lǐng)域存在的問(wèn)題和不良影響有擴(kuò)大之勢(shì)，社會(huì)各界紛紛呼吁建設(shè)一個(gè)良好的借貸環(huán)境與借貸消費(fèi)秩序，加快健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)規(guī)則，特別要加強(qiáng)對(duì)校園貸業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)管。只有合乎專業(yè)規(guī)范并且守法經(jīng)營(yíng)，校園貸才能獲得立足之本。

1、加強(qiáng)平臺(tái)監(jiān)管，促進(jìn)業(yè)界合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)

部分校園貸之所以成為名副其實(shí)的“校園害”，是因?yàn)檫@種網(wǎng)絡(luò)化的民間小微金融的經(jīng)營(yíng)模式存在著風(fēng)控漏洞與潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)，它們被不法分子利用而致害。因此，問(wèn)題的關(guān)鍵在于加強(qiáng)行業(yè)的制度規(guī)范與管理，以提高網(wǎng)貨平臺(tái)的責(zé)任意識(shí)，打造出合法合規(guī)并且高效、安全、公平的交易與管理平臺(tái)。其要求包括：對(duì)線上線下相關(guān)平臺(tái)或機(jī)構(gòu)加強(qiáng)專業(yè)資質(zhì)認(rèn)證，開(kāi)展經(jīng)營(yíng)狀況和問(wèn)題檢查、用戶意見(jiàn)調(diào)查等；嚴(yán)格規(guī)范和審核網(wǎng)貨項(xiàng)目設(shè)計(jì)，不得變相成為高利貸。同時(shí)，加強(qiáng)借款條件審核、適當(dāng)提高申請(qǐng)門(mén)檻，不得故意放任風(fēng)險(xiǎn)；健全放款、還款和追款的手續(xù)流程與管理，盡可能杜絕非法操作。在相關(guān)侵權(quán)責(zé)任的認(rèn)定和承擔(dān)上，通常可參照避風(fēng)港規(guī)則和紅旗規(guī)則(Red Flags Rule)，即網(wǎng)貸平臺(tái)在“不明知，不應(yīng)知”情況下，對(duì)借貸活動(dòng)造成的侵權(quán)、犯罪行為可免予承擔(dān)法律責(zé)任。但是，平臺(tái)必須承擔(dān)監(jiān)測(cè)、排除的義務(wù)，即對(duì)平臺(tái)中那些顯而易見(jiàn)的違法信息，特別是對(duì)借貸者的反映投訴、公安機(jī)關(guān)通報(bào)等已經(jīng)獲知的違法信息，應(yīng)及時(shí)予以刪除、屏蔽，否則應(yīng)對(duì)其造成的損害擴(kuò)大部分承擔(dān)連帶責(zé)任。

有專家指出，政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該對(duì)校園貸經(jīng)營(yíng)者及其產(chǎn)品本身實(shí)行備案制監(jiān)管，尤其要監(jiān)管其貸款發(fā)放、收回過(guò)程中是否按照國(guó)家規(guī)范流程來(lái)操作。③早在2016年4月，教育部和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》中明確規(guī)定，未經(jīng)批準(zhǔn)在校園推廣網(wǎng)絡(luò)借貸的要依法處置。銀監(jiān)會(huì)也發(fā)文強(qiáng)調(diào)，要求采取“停、移、整、教、引”五字方針，對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行集中整治。此后，深圳、重慶等地相繼出臺(tái)加強(qiáng)審核、提高貸款門(mén)檻的相關(guān)細(xì)則，比如要求不得僅憑個(gè)人身份信息、學(xué)籍信息就發(fā)放貸款，必須在第二還款來(lái)源即家長(zhǎng)或者監(jiān)護(hù)人出具書(shū)面同意的情況下才可以發(fā)放貸款。在催款方面，一些平臺(tái)已經(jīng)有所規(guī)范和創(chuàng)新。比如借貸寶，2016年即借助“眾包”模式首次推出了“互聯(lián)網(wǎng)+人人催”功能，采用讓失信者無(wú)處遁形的全國(guó)尋人懸賞、網(wǎng)民接單幫催的手段，有效解決了跨地域催收難、成本高和催收行業(yè)信息化程度底、規(guī)范性差等問(wèn)題。對(duì)于小型的民間借貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，這種催收模式無(wú)須暴力，但是效果強(qiáng)大，既能亡羊補(bǔ)牢，也可未雨綢繆。

2、推行專項(xiàng)教育，引導(dǎo)校園消費(fèi)文化健康發(fā)展

內(nèi)因決定外因，內(nèi)因是關(guān)鍵。大學(xué)生貸款主要用于消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)和助學(xué)，而當(dāng)前大學(xué)生的不良消費(fèi)觀念、扭曲的欲望、低下的“財(cái)商”以及自制力缺乏，這些欲望或弱點(diǎn)被校園貸所利用、釋放和放大，才是導(dǎo)致大學(xué)生墜入校園貸財(cái)務(wù)陷阱的關(guān)鍵。

教育部門(mén)要充分發(fā)揮職能，加強(qiáng)開(kāi)展校園貸和金融消費(fèi)等方面的專項(xiàng)教育活動(dòng)。其一，要嚴(yán)格管理校園代理的校內(nèi)宣傳推廣活動(dòng)，有效封堵不良的貸款廣告信息，支持宣傳規(guī)范的助學(xué)、創(chuàng)業(yè)貸款服務(wù)；其二，要開(kāi)展消費(fèi)安全教育，提高學(xué)生的理財(cái)能力和借貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，學(xué)會(huì)識(shí)別網(wǎng)貸平臺(tái)的過(guò)分或夸大宣傳、合同欺詐等問(wèn)題，謹(jǐn)慎選擇正規(guī)的校園貸款。還要提高個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，不將身份證、學(xué)生證、電話號(hào)碼等等信息輕易透露給他人，以免被人利用。同時(shí)，也要教育學(xué)生在債務(wù)違約時(shí)勇于承擔(dān)責(zé)任；其三，要大力宣傳和營(yíng)造科學(xué)、理性、健康和講效益的消費(fèi)文化氛圍，培養(yǎng)形成適度、適時(shí)和合理的消費(fèi)行為習(xí)慣。學(xué)生自己則要自立自強(qiáng)，立足實(shí)際、量力而行，學(xué)會(huì)克制某些消費(fèi)欲望和虛榮心，自覺(jué)抵制攀比消費(fèi)、盲目消費(fèi)的不良風(fēng)氣。在教育方式方法上，要注重案例和現(xiàn)身說(shuō)法，讓受到校園貸傷害的人來(lái)強(qiáng)化引導(dǎo)效果。此外，其他相關(guān)部門(mén)、社會(huì)組織乃至家長(zhǎng)也應(yīng)參與進(jìn)來(lái)，多主體多渠道共同強(qiáng)化這一教育。唯有如此，才能使大學(xué)生既避免校園貸的風(fēng)險(xiǎn)和陷阱，又能最大化利用好校園貸的便利。

3、開(kāi)展重點(diǎn)打擊，營(yíng)造良好的金融消費(fèi)信息環(huán)境

要真正管理好校園貸，既要加強(qiáng)專業(yè)經(jīng)營(yíng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的正面宣傳與鼓勵(lì)，也要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)不良不法者的嚴(yán)格管控與懲處。這包括三個(gè)方面工作：一是對(duì)重大典型案例，比如受害者多、影響面大的違法責(zé)任主體，要實(shí)行從重從快打擊和取締，加大其違法成本，以儆效尤；二是公安、網(wǎng)監(jiān)、銀監(jiān)、高校等各方要聯(lián)動(dòng)，對(duì)各民間網(wǎng)貨平臺(tái)、校園各宣傳陣地，以及QQ群、微博、微信等重點(diǎn)網(wǎng)站和社交媒體的金融消費(fèi)信息傳播加強(qiáng)嚴(yán)格化、常態(tài)化、實(shí)時(shí)化的巡視、預(yù)警和管理。比如，針對(duì)網(wǎng)貸交易平臺(tái)的“躲貓貓”做法，對(duì)反復(fù)出現(xiàn)數(shù)字變化的可疑交易要進(jìn)行倒查，針對(duì)社交平臺(tái)中發(fā)現(xiàn)的“裸貸”、逼債等信息要及時(shí)封號(hào)，并對(duì)涉案嫌疑人進(jìn)行線下追查。④如此利劍長(zhǎng)懸、精準(zhǔn)打擊，堅(jiān)決斬?cái)嗑W(wǎng)貸黑色利益鏈，使不法活動(dòng)無(wú)藏身之地，才能營(yíng)造出健康放心的金融消費(fèi)信息環(huán)境。此外，為了促進(jìn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正常發(fā)展，政府還要進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)金融、公民信用和個(gè)人信息保護(hù)等相關(guān)立法工作，使今后校園貸管理做到有法可依、有規(guī)可循。

[1] 曹曉波.大學(xué)生欠貸自殺掀開(kāi)校園網(wǎng)貸黑幕[N].新京報(bào)，2016-03-28.

[2] 焦哲.南京多名大學(xué)生輕信同學(xué)幫借“校園貸”背百萬(wàn)債務(wù)[N].揚(yáng)子晚報(bào)，2017-01-09.

[2] 張嫻，馬曉晴.網(wǎng)上叫賣(mài)女生裸貸照片[N].法制晚報(bào)，2016-06-15.