(安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，安徽 合肥 230036)

對(duì)貧困山區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧的調(diào)查與思考：安徽省以金寨縣為例

蔡尚

(安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，安徽 合肥 230036)

本文以安徽省金寨縣為例，對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧山區(qū)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行了調(diào)研，發(fā)現(xiàn)在山區(qū)精準(zhǔn)扶貧中，金融的支持對(duì)開展扶貧工作起著重要作用，扶貧效果也非常顯著；同時(shí)，也發(fā)現(xiàn)在金融精準(zhǔn)扶貧山區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)金融扶貧存在一定壓力、金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)敞口缺乏有效覆蓋、部分客戶經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄、“等靠要”思想依然存在等問題，最后針對(duì)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題提出相應(yīng)的政策建議。

金融支持；精準(zhǔn)扶貧；山區(qū)經(jīng)濟(jì)；涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)

2015年，習(xí)近平總書記在云南、貴州等地調(diào)研時(shí)多次強(qiáng)調(diào)扶貧開發(fā)對(duì)加快民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要性，并提出到2020年確保貧困人口如期脫貧。總書記還強(qiáng)調(diào)，扶貧開發(fā)“貴在精準(zhǔn)，重在精準(zhǔn)，成敗之舉在于精準(zhǔn)”，因此，精準(zhǔn)扶貧成為打好扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的關(guān)鍵，在這場(chǎng)攻堅(jiān)戰(zhàn)中，金融的支持作用不可缺少。

一、安徽省金寨山區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀

安徽省金寨縣是我國(guó)著名的革命老區(qū)，境內(nèi)山巒迭峰，風(fēng)景秀麗，自然資源較為豐富。但是由于山區(qū)交通不便，自然條件較差，再加上人多地少，是我國(guó)比較典型的成片貧困面積較大的地區(qū)之一。因此，在打好這場(chǎng)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中，金融山區(qū)的金融扶貧任務(wù)緊、擔(dān)子重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年末，金寨縣山區(qū)還有3萬余戶處于貧困之中，8萬3千余貧困人口等待脫貧致富。

由于金寨縣山區(qū)相對(duì)缺乏金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基本條件，國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)基本收縮殆盡，股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)幾乎沒有，在山區(qū)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)基本上都是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社，金融資源相對(duì)比較稀少。在金寨山區(qū)金融扶貧過程中，金寨縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)特別是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行起著主導(dǎo)作用。截至2016年上半年，金寨農(nóng)商行就對(duì)轄區(qū)山區(qū)的全部貧困戶授信建檔達(dá)到一戶不漏，2016年的單列專項(xiàng)扶貧信貸資金，預(yù)計(jì)到2020年末，計(jì)劃累計(jì)投放扶貧信貸資金達(dá)到350億元。

二、 金寨山區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧的探索與成效

金寨山區(qū)具有一定的自身脫貧基礎(chǔ)條件，為金融扶貧提供了必要的前提，也為山區(qū)貧困戶、貧困人口脫貧致富提供了施展才能的廣闊天地。金寨縣山區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)特別是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等，根據(jù)當(dāng)?shù)厣絽^(qū)實(shí)際情況和貧困戶自身?xiàng)l件，為貧困戶和貧困人口脫貧致富提供了急需的金融，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供必要的資金支持，為貧困戶和貧困人口脫貧致富提供自身必需的“造血功能”。另外，金寨縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極與當(dāng)?shù)胤鲐殭C(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)系、協(xié)調(diào)，開展“銀政貧”合作，為金融扶貧脫貧形成合力。

(一)持續(xù)加大金寨縣山區(qū)扶貧信貸投入。加大山區(qū)扶貧信貸投入是扶貧脫貧的主要措施之一，當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)山區(qū)貧困戶和貧困人口特點(diǎn)，積極發(fā)放各類扶貧脫貧貸款，幫助金寨山區(qū)貧困戶和貧困人口脫貧致富。截至2016年12月末，金寨農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放扶貧貸款余額合計(jì)為50608萬元，其中旅游業(yè)服務(wù)類企業(yè)貸款余額10400萬元，創(chuàng)業(yè)就業(yè)扶貧貸款余額32448萬元，創(chuàng)業(yè)扶貧擔(dān)保貸款2560萬元，民生保障扶貧貸款余額5200萬元。

(二) 快速推行“扶貧小額精準(zhǔn)貸”落地，幫助貧困農(nóng)戶和貧困人口主動(dòng)脫貧致富。在金寨山區(qū)71個(gè)貧困村中，當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)簡(jiǎn)化申請(qǐng)手續(xù)，為每個(gè)貧困村發(fā)放精準(zhǔn)扶貧小額貸超過50萬元，戶均貸款額度超過1萬元，支持貧困戶超過50戶，為山區(qū)貧困戶和貧困人口脫貧致富打造金融精準(zhǔn)扶貧樣板，扶貧效果良好。截至目前，金寨縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)2.92萬戶貧困戶建檔立卡，累計(jì)授信貸款6.4億元，為金寨山區(qū)貧困戶和貧困人口按照一戶一策進(jìn)行幫扶，為首批貧困戶發(fā)放扶貧小額精準(zhǔn)貸1183萬元，幫助818戶貧困戶走上自主脫貧致富的發(fā)展道路。

(三)探索金融支持龍頭企業(yè)、經(jīng)營(yíng)大戶帶動(dòng)貧困戶脫貧致富的新路子。金寨縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣?dān)保機(jī)構(gòu)等進(jìn)行合作扶貧，通過適當(dāng)調(diào)研取得山區(qū)貧困戶、貧困人口的第一手資料，創(chuàng)新金融扶貧新思路、新模式與新產(chǎn)品，推出山區(qū)扶貧的“1+1+N”模式，也就是金融機(jī)構(gòu)+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體(龍頭企業(yè)、經(jīng)營(yíng)大戶)+多個(gè)貧困戶與貧困人口。當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)幫扶山區(qū)貧困戶與貧困人口脫貧致富的龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行優(yōu)惠信貸資金支持，按照每幫助1戶貧困戶增加5萬元扶貧資金貸款的模式進(jìn)行對(duì)龍頭企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體給予扶貧資金貸款，并且可以累積，但有一定的最高額度限制，新型經(jīng)營(yíng)主體與龍頭企業(yè)分別不超過100萬元與400萬元。截至2016年12月末，僅金寨農(nóng)村商業(yè)銀行一家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)就發(fā)放扶貧貸款8600多萬元，帶動(dòng)1750多戶貧困戶走上致富道路。

(四)當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加強(qiáng)對(duì)山區(qū)貧困戶和貧困人口自主創(chuàng)業(yè)就業(yè)的扶貧信貸的支持力度。金寨縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過田野走訪，努力掌握貧困戶的實(shí)際情況，積極支持有條件、有能力、有意愿創(chuàng)業(yè)就業(yè)的貧困戶和貧困人口脫貧致富，引導(dǎo)貧困戶走自主脫貧致富的新渠道。另外，金寨當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)還積極加大對(duì)下崗職工、反鄉(xiāng)農(nóng)民工等困難群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)的支持，幫助解決資金瓶頸問題。截至2016年12月末，金寨縣農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款2077筆，余額29430萬元；生源地助學(xué)貸款4777筆，3058萬元。而且，金寨縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)還對(duì)山區(qū)特色產(chǎn)業(yè)資金進(jìn)行支持，實(shí)現(xiàn)“就業(yè)一人、脫貧一戶”。

一是通過產(chǎn)品帶動(dòng)貧困戶脫貧。當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)綠茗茶葉專業(yè)合作社進(jìn)行扶貧資金支持，幫助合作社戶進(jìn)行精細(xì)化茶園管理，幫助培養(yǎng)茶葉種植管理人才，指導(dǎo)周圍農(nóng)戶(含貧困戶)進(jìn)行綠色有機(jī)茶葉種植，帶動(dòng)農(nóng)戶增產(chǎn)增收，精細(xì)化管理茶園畝產(chǎn)值超過5000元，比一般增收3000余元。

二是通過流轉(zhuǎn)土地帶動(dòng)貧困戶脫貧。當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)富泉茭白種植專業(yè)合作社信貸支持，通過開發(fā)高產(chǎn)早熟茭白移栽種植技術(shù)和管理方法，通過流轉(zhuǎn)適合種植茭白土地1000多畝，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶土地每畝年租金收入500元，帶動(dòng)300余戶(在冊(cè)貧困戶103)走上土地流轉(zhuǎn)致富道路。

三是就業(yè)帶動(dòng)。當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)支持的新型經(jīng)營(yíng)主體，都積極主動(dòng)吸納貧困戶和貧困人口進(jìn)社務(wù)工，工作性質(zhì)靈活，實(shí)行按天計(jì)酬。如金融支持的富泉合作社，在社常年工作人員年收入約為3萬元，在社參與土地流轉(zhuǎn)和勞務(wù)的30多戶貧困戶的經(jīng)濟(jì)條件都有一定程度的好轉(zhuǎn)。

三、山區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧中存在的問題

一是金融扶貧投入壓力加大。山區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧不僅涉及到貧困戶和貧困人口，還涉及到山區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)維護(hù)費(fèi)用、金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以及信貸貼息等，都急需不少資金進(jìn)行補(bǔ)充，單純依靠涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和上級(jí)補(bǔ)助遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。這些金融扶貧投入壓力增大，光靠金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要社會(huì)各級(jí)共同負(fù)起山區(qū)扶貧脫貧責(zé)任。

二是當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)扶貧風(fēng)險(xiǎn)敞口加大，自身收入不能有效覆蓋。按照“1+1+N”模式下，雖然金寨涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的創(chuàng)業(yè)扶貧貸款實(shí)行“4321”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，但貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)仍需承擔(dān)的20%風(fēng)險(xiǎn)，由于山區(qū)扶貧貸款是一項(xiàng)社會(huì)責(zé)任，貸款收益非常微小，缺乏有效覆蓋，需要扶貧貸款發(fā)放金融機(jī)構(gòu)自身提取撥備來彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)金融扶貧的積極主動(dòng)性大大降低。

三是山區(qū)貧困戶和貧困人口的經(jīng)營(yíng)意識(shí)比較薄弱，急需提高自主脫貧致富意識(shí)。山區(qū)貧困戶和貧困人口大多民風(fēng)淳厚、勤勞肯干，但由于自身文化知識(shí)較低，創(chuàng)新致富意識(shí)不高，往往多種致富渠道也不能脫貧，致使心灰意冷。另外，還有一部分貧困戶和貧困人口比較懶惰，不思進(jìn)取，有勞動(dòng)能力又怕吃苦，金融幫扶風(fēng)險(xiǎn)較高。

四是山區(qū)信用環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化。貧困與信用總是背道而馳，貧困人口往往社會(huì)信用意識(shí)較差，金寨山區(qū)貧困戶和貧困人口也比較嚴(yán)重的存在這種信用意識(shí)薄弱現(xiàn)象，導(dǎo)致扶貧貸款到期難收現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，扶貧資金違約率較高，甚至出現(xiàn)有錢也不還扶貧貸款現(xiàn)象。就金寨縣部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)反映，部分幫扶貧困戶和貧困人口認(rèn)為扶貧資金不用還，不貸白不貸；還有部分貧困戶和貧困人口認(rèn)為扶貧貸款當(dāng)?shù)卣畷?huì)給予核銷，不需貧困戶還；還出現(xiàn)部分貧困戶和貧困人口利用媒體、輿論等反對(duì)扶貧金融機(jī)構(gòu)催繳到期的扶貧貸款。

五是山區(qū)貧困戶和貧困人口“等靠要”思想依然存在。山區(qū)貧困戶和貧困人口由于當(dāng)?shù)刈匀毁Y源較缺乏，導(dǎo)致較大面積的貧困存在，金融扶貧的常用方式是通過發(fā)展當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施進(jìn)行扶貧，但真正脫貧還需要當(dāng)?shù)刎毨艉拓毨丝谕ㄟ^自身努力才能致富，于是當(dāng)?shù)刎毨艉拓毨丝谡J(rèn)為這種扶貧與我關(guān)系不大，“等靠要”的思想沒有消除，無法達(dá)到脫貧效果。

四、加快對(duì)山區(qū)金融扶貧脫貧的政策建議

一是進(jìn)一步擴(kuò)大扶貧脫貧貸款資金的支持力度。貧困山區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)貧困戶和貧困人口的密切跟蹤，及時(shí)掌握貧困戶金融扶貧脫貧狀況，適度擴(kuò)大脫貧致富的扶貧貸款規(guī)模，同時(shí)將扶貧信貸資金適度向產(chǎn)業(yè)脫貧、就業(yè)致富等，加大對(duì)山區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、保障性安居工程等的支持力度。另外，當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)還需進(jìn)一步與當(dāng)?shù)卣块T，以及上級(jí)部門加強(qiáng)溝通，及時(shí)補(bǔ)充扶貧資金來源，保證金融扶貧資金的充裕性。

二是持續(xù)發(fā)展普惠金融。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快向山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)山區(qū)金融支付體系的布局建設(shè)，提升農(nóng)村金融服務(wù)功能，進(jìn)一步做好“拎包銀行”、流動(dòng)銀行服務(wù)車下鄉(xiāng)等移動(dòng)金融服務(wù)，使得山區(qū)居民也能像城市居民一樣享受到優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。

三是加大信用環(huán)境的整治力度。要向山區(qū)居民大力宣傳當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)在金融扶貧脫貧致富重要性，金融機(jī)構(gòu)扶貧款需要到期按時(shí)歸還，才能使金融扶貧得以持續(xù)開展，山區(qū)貧困戶和貧困人口才能得到金融的繼續(xù)支持。同時(shí)，也要宣傳使鄉(xiāng)親們認(rèn)清金融扶貧與財(cái)政扶貧的區(qū)別之處。另外，地方政府和執(zhí)法機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)惡意欠款的責(zé)任追究力度和懲戒力度，營(yíng)造山區(qū)良好的信用環(huán)境，保護(hù)金融涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和守信戶的合法權(quán)益。

四是支持山區(qū)貧困戶和貧困人口自我致富脫貧的動(dòng)力和自我修復(fù)能力。持續(xù)加大金融對(duì)山區(qū)教育的支持力度，對(duì)山區(qū)居民(包括貧困戶和貧困人口)進(jìn)行再教育、農(nóng)村致富脫貧技術(shù)培訓(xùn)、以及山區(qū)生源地助學(xué)貸款，打通金融支持教育脫貧的通道，阻斷貧困現(xiàn)象代際相傳，提高山區(qū)貧困戶和貧困人口的脫貧致富的動(dòng)力和自我修復(fù)能力。