網(wǎng)絡(luò)金融支付風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)支付清算系統(tǒng)的影響

【摘要】近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度十分之快，其已經(jīng)逐漸應(yīng)用到了支付領(lǐng)域當(dāng)中，如今人們?cè)诮灰椎倪^(guò)程中多采用網(wǎng)絡(luò)交易的方式，但這在為人們的日常生活和工作提供便利的同時(shí)也伴隨著多種不同類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)。本文就對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的具體類(lèi)型及產(chǎn)生原因進(jìn)行了分析，同時(shí)還提出了相應(yīng)的管理措施，具有一定的可行性。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 支付風(fēng)險(xiǎn) 支付清算系統(tǒng)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)使我們的生活方式發(fā)生了極大的轉(zhuǎn)變，如今，網(wǎng)絡(luò)交易已經(jīng)成為一種主要的交易方式，但在這一過(guò)程中也不可避免地伴隨著許多風(fēng)險(xiǎn)，一旦在某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)失誤便會(huì)產(chǎn)生不可估量的影響，因此還必須不斷完善相關(guān)方面的制度，并且加強(qiáng)內(nèi)部管理。本文就具體分析了這一問(wèn)題。

二、在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付中存在的風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，人們的資金管理方式和消費(fèi)方式發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)變，目前以電子消費(fèi)為主，但在這一過(guò)程中存在著較多的風(fēng)險(xiǎn)，下面就作詳細(xì)介紹。

（一）資金具有較高的流動(dòng)性

目前，人們?cè)谙M(fèi)時(shí)多借助的是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，其中最顯著的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是資金的流動(dòng)性過(guò)強(qiáng)，因?yàn)樵诮灰讜r(shí)存在著資金的轉(zhuǎn)移，這就導(dǎo)致交易確認(rèn)環(huán)節(jié)的支出與收進(jìn)在時(shí)間上存在著一定的差距。隨著當(dāng)前使用網(wǎng)絡(luò)支付的人群逐步增多，在其中會(huì)匯集大量的資金，盡管在此方面的制度還在不斷完善，但在支付時(shí)仍然有很大的風(fēng)險(xiǎn)，并且銀行無(wú)法對(duì)電子交易進(jìn)行有效的監(jiān)督，其全部是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成的[1]。另外，在交易時(shí)還可能會(huì)出現(xiàn)計(jì)提行為，其不僅會(huì)使銀行承受較大的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可能會(huì)對(duì)其系統(tǒng)造成破壞。

（二）信用約束不足

信用方面的風(fēng)險(xiǎn)主要指的是在交易過(guò)程中，如果某一方違背合約而進(jìn)行違約處理便會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。在利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易時(shí)，對(duì)資金的儲(chǔ)存方式主要是借助企業(yè)平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，因此企業(yè)擔(dān)負(fù)著在短時(shí)期內(nèi)保存資金的責(zé)任，這就對(duì)企業(yè)的管理與經(jīng)營(yíng)有著嚴(yán)格的要求，如果其單方面違背合約或自身沒(méi)有對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)化的管理便會(huì)對(duì)整個(gè)服務(wù)體系造成嚴(yán)重影響。這也是在使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易時(shí)存在的一個(gè)十分嚴(yán)重的問(wèn)題。這一類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生較多體現(xiàn)在支付的過(guò)程中，其通常是由結(jié)算過(guò)程的延后處理而造成的，并且由于企業(yè)沒(méi)有對(duì)資金進(jìn)行妥善的管理，因此其自然難以完成支付環(huán)節(jié)，進(jìn)而使用戶(hù)在消費(fèi)過(guò)程中需要承受較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）操作過(guò)程中出現(xiàn)失誤

操作性的風(fēng)險(xiǎn)通常是由相關(guān)處理人員在操作的過(guò)程中因?yàn)閭€(gè)人失誤或系統(tǒng)出現(xiàn)錯(cuò)亂等問(wèn)題而造成的，這一問(wèn)題也時(shí)有發(fā)生，因?yàn)橄到y(tǒng)的正常運(yùn)行難免會(huì)受到一些因素的干擾。該類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)除了操作失誤等內(nèi)部原因之外，還可能是由一些外部的因素而導(dǎo)致的。隨著當(dāng)前使用網(wǎng)絡(luò)交易的人群逐漸增多，系統(tǒng)所需要處理的工作量也越來(lái)越大，因此這就對(duì)相關(guān)的硬件與軟件系統(tǒng)提出了更高的要求。在同時(shí)處理大量的信息時(shí)就可能會(huì)面臨系統(tǒng)癱瘓問(wèn)題，進(jìn)而導(dǎo)致信息丟失[2]。另外，還有一種風(fēng)險(xiǎn)是由人為刻意破壞而造成的。如部分工作人員因?yàn)閭€(gè)人私利而對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行其工作范疇之外的操作，同時(shí)還有一部分原因是由專(zhuān)門(mén)進(jìn)行破壞性的黑客入侵而造成的。

（四）法律不夠健全

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)支付的應(yīng)用越發(fā)廣泛，在法律方面也逐步進(jìn)行了完善，但其中仍然存在著一些風(fēng)險(xiǎn)，首先，在交易過(guò)程中消費(fèi)者和銀行是無(wú)法建立聯(lián)系的，資金由銀行轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的過(guò)程中是與銀行失去聯(lián)系的，因此銀行無(wú)法對(duì)支付的真實(shí)情況進(jìn)行了解，并且難以獲知資金的轉(zhuǎn)移途徑和具體的消費(fèi)方向，這就給一些違規(guī)操作人員提供了可利用的空間，其可以設(shè)立一些非真實(shí)的賬戶(hù)將資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移處理。其次，網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)中儲(chǔ)存了數(shù)量極其龐大的資金，但在交易的過(guò)程中各方的計(jì)算時(shí)間有一定的差異。另外，部分負(fù)責(zé)管理資金的企業(yè)會(huì)因個(gè)人私利而去實(shí)施放貸業(yè)務(wù)，這就使整個(gè)資金的匯集較為混亂，容易給相關(guān)違規(guī)操作人員提供可乘之機(jī)，其在利用這些空隙操作時(shí)，系統(tǒng)處理人員是難以發(fā)現(xiàn)資金的流動(dòng)方向的，并且資金具體的使用途徑也無(wú)法獲知。目前，這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率較高，因此必須將這一問(wèn)題重視起來(lái)，健全法律制度并且加大管理力度，不給非法人員提供可違規(guī)操作的空間。

（五）系統(tǒng)不完善

該類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)主要指的是在支付操作的過(guò)程中某一個(gè)難以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)償還債務(wù)的人員使正常的支付體系發(fā)生了混亂，進(jìn)而影響到了其他人員的結(jié)算，但這一問(wèn)題也可能是由體系故障而造成的。該類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐步擴(kuò)展，其范圍會(huì)越來(lái)越大，并且會(huì)嚴(yán)重影響到平臺(tái)或個(gè)人的信用[3]。目前，盡管支付平臺(tái)匯集了數(shù)量十分龐大的資金，但這在整個(gè)體系中仍然占有較小的比例，因此其通常在面臨該類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不會(huì)造成過(guò)大的影響，但是由于網(wǎng)絡(luò)支付通常牽連到較多的業(yè)務(wù)，這些不同領(lǐng)域的投資業(yè)務(wù)一旦出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)對(duì)系統(tǒng)造成嚴(yán)重的影響，使支付業(yè)務(wù)無(wú)法正常進(jìn)行，并且可能面臨嚴(yán)重的損失。

三、加強(qiáng)監(jiān)管，提升網(wǎng)絡(luò)金融的安全性

針對(duì)以上幾個(gè)類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)，必須加大管理力度，并且在政策方面進(jìn)行調(diào)整。首先，應(yīng)當(dāng)對(duì)支付平臺(tái)的工作狀態(tài)及各個(gè)程序進(jìn)行全面的監(jiān)管，確保其運(yùn)行過(guò)程能夠時(shí)刻處于安全的范疇內(nèi)。其次，由于存在結(jié)算時(shí)間推遲的問(wèn)題，因此應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)備一定的備用金，并將其與銀行進(jìn)行有效的連接，、實(shí)現(xiàn)對(duì)平臺(tái)的全面管理，同時(shí)還能夠?qū)Y金的具體流向進(jìn)行有效監(jiān)管，避免被部分非法人員所利用。最后是在內(nèi)部加強(qiáng)管理和控制，將操作方面的風(fēng)險(xiǎn)盡量控制在最小范圍內(nèi)，每個(gè)注冊(cè)賬戶(hù)的成員必須綁定實(shí)名，并且在支付過(guò)程中必須將信息按照嚴(yán)格的流程進(jìn)行交接處理，確保整個(gè)清算過(guò)程都能夠合乎操作規(guī)范[4]。除此之外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的監(jiān)管與分析，充分了解當(dāng)前支付過(guò)程中存在的問(wèn)題，并且根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的具體呈現(xiàn)方式進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)積極引進(jìn)一些較為先進(jìn)的技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行全面的整合與分析，確保能夠?yàn)橄嚓P(guān)管理部門(mén)提供更加可靠的數(shù)據(jù)信息，便于其隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整，進(jìn)而使整個(gè)金融體系的運(yùn)轉(zhuǎn)更加穩(wěn)定。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，支付過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)通常是由多種不同的因素而造成的，因此，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)制定與其相適應(yīng)的方案，只有這樣，才能使各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，進(jìn)而確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，本文就深入探究了這一問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：李冰竹（1989-），女，漢族，湖北襄陽(yáng)，大學(xué)本科，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融學(xué)。